Решение от 27.03.2024 по делу № 2-11/2024 (2-1044/2023;) от 22.08.2023

№2-11/2024

03RS0033-01-2023-001291-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2024 года                         г. Благовещенск

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Еркеевой М.Р., при секретаре судебного заседания Давлетовой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело заявлению публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-23-77288/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, по исковому заявлению Гизатуллиной ФИО8 к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о признании действий незаконными, обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб» (далее ПАО «Банк Уралсиб») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-23-77288/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ и его отмене, обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным ФИО3 вынесено указанное решение, которым с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу Гизатуллиной А.В. взысканы излишне уплаченные денежные средства в связи с увеличением банком процентной ставки по кредитному договору №-N83-04116 от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между банком и Гизатуллиной А.В заключен кредитный договор. При выдаче потребительского кредита банк применял разработанные им правила выдачи кредита, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Согласно приведенным условиям кредитования предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, однако в данном случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия заемщика на заключение договора страхования. Пунктом 4 договора установлено, что размер процентной ставки в течение первых 2 процентных периодов с даты получения кредита при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего одновременно вышеуказанным требованиям, процентная ставка составляет 4,0 % годовых при условии подтверждения заемщиком целевого использования кредита не позднее завершения второго процентного периода. Процентная ставка 25% годовых устанавливается на весь срок кредитования, начиная с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором стало известно о прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, не подтверждении целевого использования кредита. Изменение процентной ставки осуществляется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором договор добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующий указанным требованиям, прекратил свое действие. Заемщик прекратил действие договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключенный одновременно с кредитным договором, в связи с чем банком в соответствии с условиями кредитного договора была изменена процентная ставка по кредитному договору. Нарушений кредитного договора со стороны банка не имеется, процентная ставка установлена в соответствии с подписанными условиями кредитного договора, соответственно, не имеется оснований для признания незаконными действий банка по изменению процентной ставки по кредитному договору. В п.4 индивидуальных условий кредитного договора стороны согласовали следующие размер и порядок исчисления платы за пользование кредитом. Процентная ставка составляет 4,0% годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключаемого одновременно с кредитным договором. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен соответствовать следующим требованиям: страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года; включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга кредита. При сравнении первоначального графика платежей по кредитному договору и полиса «Заемщик» САО «Ресо-Гарантия», видно, что страховая сумма, указанная в полисе ниже суммы основного долга, указанного в графике платежей. Соответственно, условие кредитного договора для применения пониженной процентной ставки, а именно: страховая сумма должна покрывать сумму основного долга, заемщиком не выполнено. Кроме того, период страхования в СПАО «Ресо-Гарантия» не совпадает с периодом страхования, установленным требованиями кредитного договора. Заемщик должен застраховать жизнь на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия полиса СПАО «Ресо-Гарантия» составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что не соответствует критериям кредитного договора. В связи с чем, договор страхования СПАО «Ресо-Гарантия» не может повлечь снижение процентной ставки по кредитному договору до 4,0 % годовых, т.к. по нескольким параметрам не соответствует условиям страхования и условиям кредитного договора. Перечень страховых рисков в правилах страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ресо-Гарантия» следующий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая – смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая или смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования и наступившая в период действия договора страхования. В п. 1.7 правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ресо-Гарантия» указано, что страховым риском является смерть в результате болезни или несчастного случая – смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течении срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым заболеваниям. Полис СК «Уралсиб Страхование» включает данный риск и выплачивает страховое возмещение в случае смерти застрахованного от сердечно-сосудистых заболеваний. Объем страховых рисков СПАО «Ресо-Гарантия» существенно ниже, чем предусмотрено кредитным договором, т.к. страховое возмещение выплачивается только в случае, если смерть наступила в течение одного года с момента несчастного случая. При заключении кредитного договора заемщик могла поставить вопрос об изменении его условий либо не заключать договор на указанных в нем условиях. Поскольку размер процентной ставки согласован сторонами при подписании кредитного договора, нельзя говорить об увеличении процентной ставки в одностороннем порядке кредитной организацией. Действия банка по изменению процентной ставки по кредиту были произведены в соответствии с кредитным договором, условия которого были согласованы заемщиком при его заключении.

Гизатуллина А.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк Уралсиб», в котором просит: признать незаконными действия ПАО «Банк Уралсиб» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ПАО «Банк Уралсиб» произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 4 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу Гизатуллиной А.В компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, почтовые расходы в размере 1210,12 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 30000 рублей. Свои требования Гизатуллина А.В. обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Гизатуллиной А.В. и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил Гизатуллиной А.В. денежные средства в размере 2819283,90 рублей по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Согласно п. 11 индивидуальных условий договора, кредит предоставлен на погашение кредитов заемщика, предоставленных сторонними кредиторами: кредитная карта лимит 30000 рублей задолженность на дату подписания индивидуальных условий 30632,73 рублей; автокредит размером 2007070,16, задолженность – 1052589,57 рублей; автокредит размером 722215,64 рублей, задолженность – 145247,84 рублей. 4 раздел индивидуальных условий договора потребительского кредита устанавливает порядок определения процентной ставки. Процентная ставка 4% годовых применяется на весь срок кредитования при одновременном соблюдении заемщиком условий: при заключении одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям: страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года; по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга. Кредитору должны быть представлены оригиналы договора личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии. При подтверждении целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов. В течение первых двух процентных периодов с даты выдачи кредита при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1 и неподтверждении заемщиком целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов. Процентная ставка 9,0 % годовых устанавливается на весь срок кредитования, начиная с третьего процентного периода: при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1 и при неподтверждении заемщиком целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов. Ставка 20,0% годовых устанавливается на весь срок кредитования, начиная не ранее чем с 31 календарного дня с даты заключения кредитного договора: при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и незаключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1. в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, и при подтверждении заемщиком целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов. Ставка 25,0 % годовых применяется на весь срок кредитования, начиная с третьего процентного периода: при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и незаключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1., в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, и при неподтверждении заемщиком целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов. Одновременно при заключении кредитного договора Гизатуллина А.В. заключила договор страхования с ООО СК «Уралсиб Страхование» с уплатой суммы в размере 819283,90 рублей. По указанному полису срок страхования установлен до ДД.ММ.ГГГГ по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма на дату заключения договора составила 2819283,90 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллина А.В. заключила договор страхования со страховой компанией САО «Ресо-Гарантия», аккредитованной банком. Срок действия договора страхования с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии составила 47547,91 рублей, которая была ею оплачена. Застрахованными рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Страховая сумма определена согласно графику изменения страховых сумм: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2819283,9 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2255427,12 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1691570,34 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1127713,56 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 563856,78 рублей. Выгодоприобретателем является в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на момент наступления страхового случая – ПАО «Банк Уралсиб». В размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО «Банк Уралсиб» - застрахованный (по риску «постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»), либо наследники застрахованного по закону (по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»). ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллина А.В. направила в банк заявление о сохранении процентной ставки, полис страхования от ДД.ММ.ГГГГ, чек об оплате страховой премии, копии паспорта, кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллина А.В. направила в адрес банка заявление об отказе от договора страхования. В своем письме от ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил Гизатуллину А.В. о том, что договор страхования, заключенный с САО «Ресо-гарантия» не может быть принят банком, т.к. не соответствует условиям кредитного договора, а именно: не заключен одновременно с кредитным договором, не оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года, в связи с чем процентная ставка по кредиту будет увеличена. ДД.ММ.ГГГГ истец направила претензию в адрес банка, где просила приобщить полис страхования от ДД.ММ.ГГГГ, снизить процентную ставку по кредитному договору до 4 %. В письме от ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил Гизатуллину А.В. о том, что представленный полис САО «Ресо-Гарантия» не может быть принят банком, т.к. не соответствует условиям кредитного договора, а именно: не заключен одновременно с кредитным договором, не оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года, в связи с чем процентная ставка составляет с ДД.ММ.ГГГГ 20 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллина А.В. направила в адрес банка претензию, в которой просила приобщить полис САО «Ресо-Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ, снизить процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ до 4 % годовых, вернуть разницу в ежемесячном платеже в размере 22702,33 рублей. Своим письмом от ДД.ММ.ГГГГ банк сообщил Гизатуллиной А.В. о том, что не может снизить процентную ставку по кредитному договору в связи с представленным страховым полисом САО «Ресо-Гарантия». ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллина А.В. направила в адрес банка претензию о том, что ДД.ММ.ГГГГ ею в отделение банка в <адрес> РБ были предоставлены справки АО МС Банк Рус, выписка и справка ООО «ХКФ Банк» и справка ООО «Драйв Клик Банк» (Сетелем Банк). ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллиной А.В. позвонили из банка и сообщили, что справки ООО «ХКФ Банк» и ООО «Драйв Клик Банк» не подходят для подтверждения целевого использования кредита, попросив предоставить новые справки о закрытии кредитов в данных банках. ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллина А.В. предоставила в банк новые справки ООО «ХКФ Банк» и ООО «Драйв Клик Банк». ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллина А.В. получила смс-сообщение от банка, в котором ей сообщалось, что ею в установленный срок не были предоставлены корректные документы, подтверждающие закрытие кредитов в сторонних банках, процентная ставка была изменена в соответствии с условиями договора, снижение процентной ставки не предусмотрено условиями кредитного договора, у банка нет оснований для применения пониженной ставки. Считает, что поскольку самостоятельно заключила договор страхования на аналогичных условиях, предоставила в банк справки о погашении кредитов, банк не вправе был увеличивать процентную ставку по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллина А.В. направила обращение в службу финансового уполномоченного. ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение, которым требования Гизатуллиной А.В. о взыскании излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением банком процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке удовлетворены, с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу Гизатуллиной А.В. взысканы излишне уплаченные денежные средства в связи с увеличением процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке в размере 65197,23 рублей.

Определением Благовещенского районного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ для совместного рассмотрения и разрешения объединены в одно производство гражданское дело по заявлению ПАО «Банк Уралсиб» о признании незаконным решение финансового уполномоченного по обращению Гизатуллиной А.В. и его отмене и гражданское дело по иску Гизатуллиной А.В. к ПАО «Банк «Уралсиб» о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору.

В своих письменных объяснениях представитель финансового уполномоченного указывает, что отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельный договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом, из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии. Поскольку потребителем был предоставлен договор страхования, соответствующий требованиям, установленным п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, и не подтверждено целевое использование кредита в течение первых двух процентных периодов, у финансовой организации отсутствовали основания для повышения процентной ставки по кредитному договору до 20% годовых в платежные периоды с 28 апреля по ДД.ММ.ГГГГ и до 25 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ.

В своем отзыве на исковое заявление Гизатуллиной А.В. представитель ПАО «Банк Уралсиб» указал о несогласии с иском Гизатуллиной А.В., поскольку банк вправе установить процентную ставку, указанную в п.4 кредитного договора. Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия заемщика на заключение договора страхования. Заемщик прекратил действие договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, в связи с чем банком была изменена процентная ставка по кредитному договору, соответственно, отсутствуют основания для признания незаконными действий банка по изменению процентной ставки. При сравнении первоначального графика платежей по кредитному договору и полиса «Заемщик» САО «Ресо-Гарантия» установлено, что страховая сумма, указанная в полисе ниже суммы основного долга, указанного в графике. В связи с чем условие кредитного договора о том, что страховая сумма должна покрывать сумму основного долга заемщиком не выполнено. Кроме того, период кредитования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок действия полиса САО «Ресо-Гарантия» - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что не соответствует условиям кредитного договора. В связи с чем, договор страхования, заключенный с САО «Ресо-Гарантия», не может повлечь снижение процентной ставки по кредитному договору до 4% годовых, т.к. по нескольким параметрам не соответствует условиям страхования и условиям кредитного договора. В правилах страхования САО «Ресо-Гарантия» указано, что выплата страхового возмещения производится только в случае смерти, наступившей в течении одного года с момента несчастного случая, в связи с чем объем страховых рисков значительно снижен, т.к. в случае наступления несчастного случая во 2 год страхования, выплата страхового возмещения не производится. Представленный полис САО «Ресо-Гарантия» не соответствует критериям банка для установления процентной ставки, а именно: полис страхования не включает страховые риски от любых болезней; договор страхования в течение срока действия не покрывает полностью сумму основного долга кредита; выплата страхового возмещения производится только в случае смерти, наступившей в течение одного года с момента несчастного случая. Поскольку новый размер процентной ставки был согласован сторонами при подписании кредитного договора, нельзя говорить об увеличении процентной ставки в одностороннем порядке кредитной организацией. Действия банка по изменению процентной ставки по кредиту были произведены в строгом соответствии с кредитным договором, условия которого были согласованы заемщиком при его заключении.

В судебном заседании представитель ПАО «Банк Уралсиб» ФИО4 заявленные требования банка поддержала, просила отменить решение финансового уполномоченного, поскольку представленный Гизатуллиной А.В. договор страхования, заключенный с САО «Ресо-Гарантия», не соответствует требованиям банка, в удовлетворении исковых требований Гизатуллиной А.В. просила отказать.

Гизатуллина А.В., ее представитель ФИО5 исковые требования Гизатуллиной А.В. поддержали, просили удовлетворить, с требованиями ПАО «Банк Уралсиб» не согласились, просили отказать.

Представитель финансового уполномоченного ФИО7 с заявленными требованиями ПАО «Банк Уралсиб» не согласился, просил отказать в удовлетворении, разрешение исковых требований Гизатуллиной А.В. оставил на усмотрение суда.

Третьи лица ООО «Драйв Клик Банк», ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», САО «Ресо-Гарантия» на судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, дело рассмотрено в их отсутствие.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и Гизатуллиной А.В. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Гизатуллиной А.В. кредит в сумме 2819283,90 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка:

4.1. 4,0 % годовых применяется:

4.1.1 На весь срок кредитования при одновременном соблюдении заемщиком условий:

- при заключении одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям: страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года; по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга.

Кредитору должны быть представлены оригиналы договора личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

- при подтверждении целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов.

4.1.2 В течение первых двух процентных периодов с даты выдачи кредита при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1 и неподтверждении заемщиком целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов.

4.2. 9,0 % годовых – на весь срок кредитования, начиная с третьего процентного период:

- при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1 и

- при неподтверждении заемщиком целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов.

4.3 20,0% годовых – на весь срок кредитования, начиная не ранее чем с 31 календарного дня с даты заключения кредитного договора:

- при прекращении действий договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и незаключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1. в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, и

- при подтверждении заемщиком целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов.

4.4 25,0 % годовых – на весь срок кредитования, начиная с третьего процентного периода:

- при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и незаключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1., в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, и

- при неподтверждении заемщиком целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов.

Согласно п.11 индивидуальных условий кредитного договора, целями использования заемщиком потребительского кредита являются:

- погашение кредитной карты лимитом 30000 рублей, задолженность 30632,73 рублей;

- автокредит в размере 2007070,16 рублей, задолженность 1052589,57 рублей;

- автокредит в размере 722215,84 рублей, задолженность 145247,84 рублей.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья в целях обеспечения исполнения условий кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Гизатуллиной А.В. и ООО СК «Уралсиб Страхование» (в настоящее время АО «Инлайф страхование жизни») заключен договор страхования «Надежная защита заемщика», который расторгнут по инициативе Гизатуллиной А.В. в 14-дневный срок.

Страховщиком по полису добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» является ООО СК «Уралсиб Страхование», застрахованным лицом и страхователем – Гизатуллина А.В. Страховая сумма составила 2819283,90 рублей, страховая премия – 819283,90 рублей. Договор действует с 00:00 часов дня уплаты страховой премии при условии заключения кредитного договора по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллина А.В. произвела оплату страховой премии по договору добровольного страхования граждан, заключенному со страховой компанией ООО «СК «Уралсиб Страхование» в сумме 819283,90 рублей.

Согласно полису добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

При этом, не застраховано событие, наступившее вследствие социально значимого заболевания (туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, а также сердечно-сосудистые заболевания, цирроз печени), диагностированные до заключения договора страхования, в отношении которых страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения.

ДД.ММ.ГГГГ между Гизатуллиной А.В. и САО «Ресо-Гарантия» заключен договор страхования в виде оформления полиса «Заемщик», срок действия полиса с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) является ПАО «Банк Уралсиб»; в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО «Банк Уралсиб» - застрахованный (по риску «постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»), либо наследники застрахованного по закону (по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»).

Застрахованными рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

График изменения страховых сумм следующий: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2819283,9 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2255427,12 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1691570,34 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1127713,56 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 563856,78 рублей.

При этом стороны договорились изменить п. 5.7.8 Правил страхования и читать его в следующей редакции: «5.7.8. Не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, события, наступившие вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний (туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением), а также цирроз печени, сердечно-сосудистые заболевания, диагностированные до заключения договора добровольного страхования, в отношении которых страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения».

Страховая премия составила 47547,91 рублей, которая уплачена Гизатуллиной А.В.

ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллина А.В. направила в ПАО «Банк Уралсиб» заявление с просьбой сохранить пониженную процентную ставку по кредитному договору в связи с его надлежащим исполнением, приложив договор страхования, заключенный с САО «Ресо-Гарантия».

ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллина А.В. обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных сумм в размере 819283,90 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллиной А.В. перечислен возврат страховой премии по договору страхования в сумме 819283,90 рублей.

В своем письме от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк Уралсиб» уведомил Гизатуллину А.В. об увеличении процентной ставки, поскольку договор страхования, заключенный с САО «Ресо-Гарантия» не может быть принят по причине несоответствия условиям кредитного договора, а именно: заключен не одномоментно с кредитным договором и не оплачен единовременно на весь срок страхования, но не более чем на 2 года.

ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллина А.В. направила в банк заявление о снижении процентной ставки по кредитному договору в связи с его надлежащим исполнением с приложением договора страхования, заключенного с САО «Ресо-Гарантия».

Своим письмом от ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил Гизатуллину А.В. о пересмотре процентной ставки в сторону увеличения до 20 % годовых, в связи с тем, что договор страхования, заключенный с САО «Ресо-Гарантия», не может быть принят по причине несоответствия условиям кредитного договора, а именно: не заключен одномоментно с кредитным договором и не оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года.

ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллина А.В. направила в банк заявление с просьбой о снижении процентной ставки по кредитному договору в связи с надлежащим исполнением, возврата денежных средств в размере 22702,33 рублей, составляющих разницу в ежемесячном платеже после повышения процентной ставки по кредитному договору с приложением договора страхования, заключенного с САО «Ресо-Гарантия».

В своем письме от ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил об отказе в удовлетворении заявления Гизатуллиной А.В. о снижении процентной ставки по кредитному договору в связи с предоставленным полисом САО «Ресо-Гарантия».

ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллина А.В. обратилась в банк с заявлением, сообщив, что справки ООО «Драйв Клик Банк» и ООО «ХФК Банк» о погашении рефинансированных кредитов были предоставлены в ПАО «Банк Уралсиб» ДД.ММ.ГГГГ, однако не были приняты банком как не соответствующие по форме.

ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллина А.В. получила смс-сообщение, в котором ей было сообщено, что ею в установленный срок не были предоставлены корректные документы, подтверждающие закрытие кредитов в сторонних банках, процентная ставка была изменена, снижение процентной ставки не предусмотрено условиями кредитного договора, у банка нет оснований для применения пониженной ставки.

ДД.ММ.ГГГГ Гизатуллина А.В. направила в адрес банка заявление с просьбой о снижении процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, уменьшении размера ежемесячного платежа с приложением справок ООО «Драйв Клик Банк», АО «МС Банк Рус», ООО «ХКФ Банк».

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ требования Гизатуллиной А.В. к ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением ПАО «Банк Уралсиб» процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке удовлетворены. С ПАО «Банк Уралсиб» в пользу Гизатуллиной А.В. взысканы излишне уплаченные денежные средства в связи с увеличением ПАО «Банк Уралсиб» процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке в размере 65197,23 рублей.

В силу части 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Федеральный закон N 123-ФЗ) финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным (часть 1 статьи 23 Федерального закона N 123-ФЗ).

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

В силу частей 1, 2 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу части 11 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

При рассмотрении обращения потребителя Гизатуллиной А.В. финансовый уполномоченный пришел к выводу, что условия, содержащиеся в п.4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора не соответствуют положениям Федерального закона N 353-ФЗ.

Суд считает данный вывод омбудсмена правильным в связи со следующим.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия кредитного договора о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Федерального закона N 353-ФЗ следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

При этом указанные нормы права по своему смыслу не предполагают право кредитора применять увеличенную ставку по потребительскому кредиту в период действия договора личного страхования, с учетом того, что такой договор заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора.

В данном случае требование кредитора о заключении договора страховании жизни и здоровья заемщика по потребительскому кредиту было обусловлено целями обеспечения исполнения обязательств по договору и снижения рисков банка по невозврату предоставленного кредита, а условием применения пониженной процентной ставки по кредиту являлось наличие договора личного страхования, заключенного заемщиком со страховой компанией, соответствующей требованиям, предъявляемым кредитором.

Как следует из ответов ПАО «Банк Уралсиб» договор страхования, заключенный Гизатуллиной А.В. с САО «Ресо-Гарантия», не был принят по причине несоответствия условиям кредитного договора, а именно: не заключен одномоментно с кредитным договором и не оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года.

При этом заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту (п.3 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №ДД.ММ.ГГГГ год).

При этом ПАО «Банк Уралсиб» иных требований к представленному Гизатуллиной А.В. договору страхования, заключенному с САО «Ресо-Гарантия», не предъявлял, т.е. представленный Гизатуллиной А.В. договор страхования соответствует требованиям банка, а именно: перечню страховых рисков и условий о размере страховой суммы при наступлении страхового случая, выгодоприобретателе, соответственно, Гизатуллиной А.В. соблюдены условия кредитного договора по заключению договора личного страхования жизни и здоровья в целях снижения процентной ставки.

Вместе с тем, Гизатуллиной А.В. не соблюдены условия кредитного договора в части подтверждения целевого использования кредита, поскольку не представлены сведении о погашении задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2007070,16 рублей.

В силу п.4.2 кредитного договора процентная ставка 9% годовых применяется на весь срок кредитования, начиная с третьего процентного периода при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1 и при неподтверждении заемщиком целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов.

С учетом изложенного финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что у ПАО «Банк Уралсиб» отсутствовали основания для повышения процентной ставки по кредитному договору до 20% в платежные периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и до 25 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, взыскал сумму излишне уплаченных заемщиком денежных средств в размере 65197,23 рублей.

Доводы представителя ПАО «Банк Уралсиб» о том, что представленный Гизатуллиной А.В. договор страхования, заключенный с САО «Ресо-Гарантия» не соответствует требованиям банка, перечень страховых компаний указан на сайте банка, являются необоснованными, поскольку при предъявлении данного договора, Гизатуллиной А.В. не было сообщено о необходимости соблюдения каких-либо иных требований, кроме обозначенных в ответах банка – заключение договора не одновременно с заключением кредитного договора и не оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года.

Ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компаний, рекомендованных банком к заключению с ними договора страхования и требований к страховым организациям.

Доводы представителя банка о перечне определенных страховых компаний не согласуется с положениями Закона о потребительском кредите, ограничивают свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

Суду не представлены доказательства, была ли доведена до Гизатуллиной А.В. информация о требованиях, предъявляемых Банком к страховым компаниям.

При этом заключение договора страхования на срок до окончания кредитного договора не нарушает прав банка.

Согласно Полису-оферте «Заемщик» САО «Ресо-Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленному истцом, страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с данным договором срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия 47547,91 рублей, страховая сумма определена в соответствии с графиком изменения страховых сумм.

Выгодоприобретателем по договору является ПАО «Банк Уралсиб» на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованный либо наследники застрахованного.

В кредитном договоре указано, что полис страхования должен включать страховые риски на случай смерти и на случай получения инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни.

Доводы представителя ПАО «Банк Уралсиб» о том, что полис САО «Ресо-Гарантия» не включает в себя сердечно-сосудистые заболевания, в связи с чем, объем страхования меньше, а именно, в полисе указано, что стороны договорились изменить пункт 5.7.8 Правил страхования и читать его в следующей редакции: «пункт 5.7.8 не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, события, наступившее вследствие заболеваний, указанного в перечне социально значимых заболеваний (туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением), а также цирроз печени, сердечно-сосудистые заболевания, диагностированные до заключения договора добровольного страхования, в отношении которых страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения, являются необоснованными.

Согласно приложенной к полису страхования «Надежная защита заемщика» ПАО СК «Уралсиб Страхование» информации, не застраховано событие, наступившее вследствие социально значимого заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения. При этом перечень социально значимых заболеваний включает в себя: туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, а также сердечно-сосудистые заболевания, цирроз печени.

Соответственно, объем страхования ПАО СК «Уралсиб Страхование» и САО «Ресо-Гарантия» идентичны.

В правилах страхования САО «Ресо-Гарантия» в пунктах 5.3.1., 5.3.2 указано, что по договору страхования может предусматриваться страхование следующих рисков: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая - смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая или смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования и наступившая в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением группы инвалидности в результате несчастного случая – установление застрахованному одной из групп инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. Установление застрахованному инвалидности признается страховым случаем в течение одного года с момента произошедшего несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни – установление застрахованному одной из групп инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования.

При этом в правилах добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Банк Уралсиб», размещенным в общем доступе, смерть и инвалидность 1 или 2 группы, наступившие в результате болезни или несчастного случая, признаются страховыми случаями, при условии, что болезнь впервые диагностирована в течение срока действия договора страхования, несчастный случай произошел в течение срока действия договора страхования.

Соответственно, объем страховых рисков САО «Ресо-Гарантия» выше, чем у ООО СК «Уралсиб Страхование».

В кредитном договоре указано, что страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года. Срок кредитования предусмотрен по ДД.ММ.ГГГГ. По полису САО «Ресо-Гарантия» Гизатуллиной А.В. произведена оплата страховой премии единовременно в размере 47547,91 рублей, срок страхования по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ, что не нарушает права банка.

При сравнении первоначального графика платежей по кредитному договору, который является приложением к кредитному договору и Полиса-оферты «Заемщик» САО «Ресо-Гарантия», следует, что страховая сумма, указанная в полисе САО «Ресо-Гарантия», не ниже суммы основного долга, указанного в графике платежей по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, заключение Гизатуллиной А.В. договора страхования в САО «Ресо-Гарантия» не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора. Кроме того, перечень страховых случаев в договоре страхования представленный истцом Гизатуллиной А.В. идентичен перечню, указанному в договоре АО СК «Уралсиб Страхование».

Также следует учесть, что заключение истцом договора страхования с САО «Ресо-Гарантия» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

Поскольку Гизатуллиной А.В. был предоставлен договор страхования, заключенный с САО «Ресо-Гарантия», соответствующий требованиям, изложенным в п. 4 кредитного договора, однако не представлено документов, свидетельствующих о целевом использовании кредита в течение первых двух процентных периодов, оснований для увеличения процентной ставки до 20 %, а в платежный период с ДД.ММ.ГГГГ до 25 % у банка не имелось, банком в соответствии с условиями договора подлежала установлению процентная ставка 9% годовых.

В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Учитывая, что истец просит произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 4% годовых, суд оснований для удовлетворения требований Гизатуллиной А.В. не усматривает. Поскольку в удовлетворении основного искового требования судом отказано, производные от него требования о компенсации морального вреда, почтовых расходов, расходов по оплате юридических услуг удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░-23-№ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░9 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░:                    ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 2 ░░░░░░ 2024 ░░░░.