Решение по делу № 2-4530/2017 от 23.10.2017

                                                                     Дело № 2-4530/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

25 декабря 2017 года

Ленинский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Кондратенко Е.В.

при секретаре судебного заседания Гугучкиной Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаева О.В. к Банку ВТБ24 (Публичному акционерному обществу) о защите прав потребителя,

установил :

Николаев О.В. обратился в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований указал, что между ним и ответчиком ВТБ 24 (ПАО) 12.07.2017 года заключен договор кредитования № на сумму 1061364 рубля. При получении кредита он был подключен к программе коллективного страхования. Кредитный эксперт Банка заполнил, распечатал и предоставил ему для подписи заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В соответствии с заявлением на страхование, страховая плата составила 127364 рубля. Не согласившись с предложенным страхованием, 28.07.2017 года он направил в ВТБ 24 (ПАО) заявление об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой платы, которое Банк получил 31.07.2017 года, однако ответа не последовало. Поскольку он не находился в договорных отношениях с ООО СК «ВТБ Страхование», договорные отношения в рамках программы страхования осуществлялись только с ВТБ24 (ПАО), считает, что сумма должна быть полностью взыскана с указанного ответчика. Считает, что имел право отказаться от договора страхования до выполнения Банком обязанности по перечислению страховой премии в страховую компанию, оплатив банку фактически понесенные им расходы. В соответствии с условиями договора Банк мог произвести оплату страховой премии не ранее 01.08.2017 года и не позднее 21.08.2017 года, то есть на следующий месяц после заключения договора страхования. Таким образом, на момент его обращения с заявлением об отказе от услуги страхования в ВТБ 24 (ПАО), Банком не могли быть оказаны услуги по заключению договора страхования со страховщиком и оплате страховой премии, соответственно, договор страхования не вступил в силу на момент его обращения с указанным заявлением. Следовательно, 31.07.2017 года ВТБ 24 (ПАО) стало доподлинно известно, что он выразил свое желание отказаться от участия в программе страхования. Действия банка и страховой компании по включению его в Бордеро, акт и счет на оплату страховой премии, произведенные после его отказа от страхования, вопреки его воле и последующий отказ от возврата уплаченной им суммы платы за подключение к Программе страхования, являются злоупотреблением правом и нарушают его права как потребителя. Информация о том, когда именно банком в страховую компанию была перечислена страховая премия, у него отсутствует. Просит принять отказ от участия в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскать с ответчика плату за страхование в размере 127 364 рубля, компенсацию причиненного морального вреда в размере 15000 рублей, почтовые расходы в размере 300 рублей, а также в случае удовлетворения требований штраф в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с п.6 ст. 13 закона РФ 2О защите прав потребителей».

Истец Николаев О.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.45).

Представитель истца Тутаева Д.Г., действующая на основании доверенности (л.д.27,44), в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Считает, что страховая премия подлежит возврату полностью, так как истец отказался от страхования в тот момент, когда договор страхования еще не вступил в силу. Договор страхования вступает в силу с момента получения страхователем подписанного акта, составленного на основании бордеро за отчетный период страхования. Истец направил заявление в адрес ответчика 28.07.2017 года, ответчик получил его 31.07.2017 года. Согласно договору коллективного страхования банк должен был передать информацию о застрахованном лице в период с 01.08.2017 года по 21.08.2017 года. Между тем, до настоящего времени Банком не предоставлено ни Бордеро, ни акт. Просит удовлетворить требования в полном объеме.

Представитель ответчика ВТБ24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» Капиносов Е.А., действующий на основании доверенности (л.д.95), в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Представил отзыв на исковое заявление (л.д.54-56), в котором считает требования истца не подлежащими удовлетворению.Указал, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) был заключен Договор коллективного страхования от 01.02.2017 №. Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 12.07.2017года истецдобровольноизъявил желание быть застрахованным по договору страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ.В заявлении от 12.07.2017года истец подтвердил, чтос условиями страхования ознакомлен и согласен, а также уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте.Все признаки Договора страхования были прописаны в соответствии со ст. 942 ГК РФ, четко оговорены с Николаевым О.В., и устраивалиего, страховая премия уплачена. Положения Договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства.Страховая премия была определена в размере 101891рублей20 копеек.Договор страхования был заключен в пользу Николаева О.В., иООО СК «ВТБ Страхование» добросовестно осуществляет свои обязательства по договору.Со стороны истца не было предоставлено доказательств того, что он не мог отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора.Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении Договора.Согласно п. 6. Условий страхованияпо страховому продукту «Финансовый резерв»при прекращении договора страхования в отношении конкретного застрахованного, страховая премия возврату не подлежит.Просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

         Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

         В судебном заседании установлено, что 12.07.2017 между Николаевым О.В. и Банком "ВТБ24" (ПАО) заключен кредитный договор № с ВТБ 24 (ПАО) на сумму 1061364 рубля, сроком 60 месяцев под 16,5 % годовых (л.д.7-11).

          В день заключения указанного договора 12.07.2017 года Николаев О.В. обратился в банк с заявлением на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», а именно: «Финансовый резерв Лайф +», в котором просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.12-13).

          Из пункта 1 заявления об обеспечении страхования следует, что страховая сумма составляет 1061364 рубля, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 127364 рубля, из которых вознаграждение банка - 25472 рубля 80 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 101891 рубль 20 копеек, застрахованное лицо - Николаев О.В., выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

         Согласно п.4 заявления Николаев О.В. поручил Банку перечислить денежные средства с его счета №, открытого в банке ВТБ24 (ПАО) в сумме 127364 в счет платы за включение в число участников программы страхования.

         Услуга по страхованию Николаева О.В. осуществлялась банком на основании договора коллективного страхования от 01.02.2017 №, заключенного между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ24 (ПАО).

         Согласно выписке по лицевому счету (л.д.23-24) 12.07.2017 Банком была списана сумма в размере 127364 рубля как оплата страховой премии по договору.

         28.07.2017 года Николаев О.В. направил в Банк ВТБ 24 (ПАО) заявление об отказе от участия в программе страхования с требованием о принятии отказа от участия в программе страхования, возврате платы по программе страхования в полном объеме (л.д.25-26), которое было получено банком 31.07.2017 года. На данное обращение ответ Банком не направлен.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В п.22 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов обеспечения исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации 22.05.2013 года также разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Договор подключения к Программе страхования, как и любой договор, является возмездным в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

На основании преамбулы Закона о защите прав потребителей правоотношения сторон в рамках такого договора регулируются положениями Закона о защите прав потребителей.

Так, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, включая цену и условия предоставления услуги.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей").

В соответствии с п. 4.3 Договора коллективного страхования № от 01.02.2010 года (л.д.59-66), заключенного между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банком ВТБ24 (ПАО) (страхователь) страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании Бордеро за отчетный период страхования.

Согласно п. 5.3 названного договора, договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и Бордеро, при условии оплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Пунктом 7.1. договора предусмотрено, что страхователь предоставляет ежемесячно в электронном виде страховщику Бордеро по форме, установленной Приложением № 3 к договору, не позднее 6 рабочего дня месяца, следующего за отчетным.

В силу п. 7.2. договора страховщик не позднее 10-го рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает Бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в Банк оригиналы акта к договору и счет на оплату страховой премии. Акт составляется на основании согласованного сторонами Бордеро за отчетный месяц страхования, представленного страхователем в соответствии с пунктом 7.1. договора.

На основании изложенного, суд находит убедительными доводы истца о том, что Банк мог произвести оплату страховой премии не ранее 01.08.2017 года, то есть на следующий месяц после заключения договора страхования. Таким образом, суд считает, что на момент получения заявления истца об отказе от страхования 31.07.2017 года, Банком не были выполнены действия по оплате (перечислению) страховой премии по застрахованному лицу Николаеву О.В. и, соответственно, договор в отношении него в силу не вступил.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком Банком ВТБ24 (ПАО) на неоднократные требования суда доказательства перечисления денежных средств по договору страхования, заключенному с Николаевым О.В. в ООО СК "ВТБ Страхование", как и письменных возражений на иск, не представлено. Третьим лицо ООО СК «ВТБ Страхование» также не представлено доказательств получения денежных средств по застрахованному лицу Николаеву О.В.

В связи с чем, у суда отсутствуют доказательства, подтверждающие, что на дату поступления заявления истца об отказе от страхования, банк перечислил за него сумму страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование», и был лишен возможности принять отказ от подключения к Программе страхования, возвратив истцу уплаченные денежные средства.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры личного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России, должны соответствовать установленным требованиям.

Предусмотренный Банком России период «охлаждения», в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из п.6.2 Условий по страховому продукту следует, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, в том числе, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Возврат части премии производится страховщиком в течение 15 дней со дня представления страхователем заявления застрахованного об исключении из числа участников Программы страхования.

В силу п.5.7. договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливаются по соглашению сторон.

В силу п.6.2.1. страхователь имеет право включать в договор новых застрахованных или исключить из договора застрахованных путем подачи страховщику Бордеро.

Таким образом, названными выше условиями было предусмотрено, как право конкретного застрахованного от исполнения договора страхования, так и возможность получения страхователем от Страховщика страховой премии в полном размере, т.е. при условии ее возврата Страхователем Банком застрахованному лицу- заемщику по кредитному договору.

Суд также считает, что Николаев О.В. в разумный срок, а именно: в течение шестнадцати дней со дня подключения к Программе коллективного страхования, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, обратился в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым принять отказ Николаева О.В. от участия в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», а также взыскать с ПАО «ВТБ24» в пользу Николаева О.В. плату за страхование в размере 127364 рубля.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца, как потребителя, суд считает, что требования Николаева О.В. о взыскании компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства, установленные в ходе рассмотрения дела, размер денежных средств, которые необоснованно включены в расходы истца при предоставлении банковской услуги. Руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд полагает достаточным размер компенсации в сумме 3000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ПАО «ВТБ24» в пользу истца Николаева О.В. штраф в размере 65182 рубля (127364 рубля + 3000 рублей/2).

Применительно к положениям ст. 98 ГПК РФ с ответчика ПАО «ВТБ24» подлежат взысканию понесенные истцом почтовые расходы в размере 300 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ суд также считает необходимым взыскать с ответчика ПАО «ВТБ24» государственную пошлину в бюджет города Омска в размере 4047 рубля (3747 рублей - по требованиям имущественного характера + 300 рублей по требованиям о компенсации морального вреда).

              Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░24» - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░24 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 127364 ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 65182 ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300 ░░░░░░, ░░░░░ 195846 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.      

               ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░24» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4047 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

            ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                 ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░

             ░░░