Решение от 08.10.2020 по делу № 33-14885/2020 от 11.09.2020

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-14885/2020 (2-1340/2020)

город Уфа 08 октября 2020 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Александровой Н.А.,

судей: Идрисовой А.В., Латыповой З.Г.,

при секретаре Хабировой Д.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Асылкаева Э.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование» о расторжении договора страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, неустойки, расходов на оплату услуг представителя, почтовых расходов по апелляционной жалобе Асылкаева Э.В. на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 14 июля 2020 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Идрисовой А.В., проверив материалы гражданского дела,

УСТАНОВИЛА:

Асылкаев Э.В. обратился в суд с названным выше исковым заявлением, указав, что 27.07.2018 между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № №...-Ф на индивидуальных условиях, по которому предусматривается получение истцом от банка кредита в пределах лимита на общую сумму 834163 руб. сроком на 36 мес. В соответствии с п.9 указанного договора, также истец обязан был заключить иные договоры: п. 9.1.1 - Договор банковского счета, п. 9.1.2 - Договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, п. 9.1.3 - Договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, п. 9.1.4 - Договор страхования GAP. 27.07.2018 истцом с ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования транспортного средства и спецтехники, что подтверждается полисом страхования по программе «РОСГОССТРАХ АВТО «ЗАЩИТА» серии 7100 № №... от 27.07.2018 по страховым рискам КАСКО «Ущерб»+«Хищение». Срок действия договора с 27.07.2018 по 26.07.2019. Страховая сумма 1371900 руб., страховая премия 45912 руб., которая уплачена единовременно и была включена в стоимость кредита, что подтверждается платежным поручением № №... от 30.07.2018.

27.07.2018 Асылкаевым Э.В. с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» заключен Договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств по программе GAP ПОЛИС № G-№...-Ф от 27.07.2018 со сроком 3 года с даты заключения Договора Страхования. По договору страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 123471 руб. и включена в стоимость кредита, что подтверждается платежным поручением от 30.07.2018 № №.... 27.05.2019 истцом досрочно погашена сумма кредита, что подтверждается справкой о полном погашении кредита от 15.07.2019, автомобиль KIA(Qle) Sportage предметом залога не является. В связи с тем, что срок действия договора добровольного страхования транспортного средства, ПОЛИС серии 7100 № №... Росгосстрах Авто «Защита» истек, и новый договор добровольного страхования истец не заключал (так как кредит погашен), возможность наступления страхового случая по полису страхования финансовых рисков GAP отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, предусмотренный договором страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств по программе GAP ПОЛИС G-№...-Ф от 27.07.2018.

При этом страхование по программе GAP осуществлялось исключительно в связи с получением истцом вышеуказанного кредита и заключением договора добровольного страхования КАСКО, что явствует как из названия и содержания страхового продукта, так и из его стоимости. 24.07.2019 истцом направлено в адрес ответчика заявление о досрочном прекращении Договора страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств (GAP (ПОЛИС) № G-№...-Ф от 27.07.2018 с возвратом страховой премии, которое получено 31.07.2019. 19.08.2019 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» направило мотивированный ответ исх. № №... об отказе в удовлетворении требовании.

Истец Асылкаев Э.В. просит расторгнуть договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств по программе GAP ПОЛИС № G-№...-Ф от 27.07.2018, заключенным между Асылкаевым Э.В. и ответчиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование» в пользу истца денежные средства, уплаченные по договору страхования в размере 82318 руб., штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы, компенсацию морального вреда 5000 руб., неустойку за период с 03.08.2019 по 12.05.2019 в размере 698879 руб., неустойку за период с 13.05.2020 по день фактического исполнения обязательства из расчета 2469,54 руб. в день, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб., почтовые расходы в сумме 319 руб. и 146 руб.

Решением Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 14 июля 2020 года в удовлетворении исковых требований Асылкаева Э.В. к ООО «Сосьете Женераль Страхование» о защите прав потребителей отказано.

Не согласившись с указанным решением суда, истец Асылкаев Э.В. обратился с апелляционной жалобой, просит решение суда отменить, удовлетворить заявленные требования, указывая, что судом не принято во внимание полное погашение им кредита, истечение срока договора КАСКО и отсутствие продления его на следующий срок, невозможность самостоятельного существования договора страхования GAP, отдельного его использования без договора КАСКО, поскольку страховая выплата зависит от произведенных выплат по полису КАСКО.

Лица, не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе согласно части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что 27.07.2018 между Асылкаевым Э.В. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 834163 руб. сроком на 36 мес. до 27.07.2021 включительно под 11,30 % годовых. В свою очередь заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.

В этот же день между Асылкаевым Э.В. и ООО «Сосьете Женераль Страхование» заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств (полис № G-№...-Ф от 27.07.2018). Срок действия договора составляет 3 года с момента его заключения. Страховая сумма составляет 1371900 руб., страховая премия – 123471 руб. Денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 123471 руб. перечислены по поручению истца банком со счета получателю ООО «Сосьете Женераль Страхование (платежное поручение от № №... от 30.07.2018).

Договором № G-№...-Ф от 27.07.2018 предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от Договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде события, имеющих признаки страхового случая, Договор прекращается, и Страховщик осуществляет возврат оплаченной премии Страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования. Порядок и размер возврата страховой премии в иных случая, не перечисленных выше, предусмотрены Правилами.

В соответствии с п.п. 7.6.2, 7.6.3 Правил страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, утвержденных приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование» № SGS-Or-2016-0001/2 от 29 мая 2016 договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме и досрочного расторжения Договора по инициативе Страхователя.

При этом, согласно п. 7.7 Правил взаиморасчеты сторон при досрочном расторжении Договора страхования производятся в следующем порядке:

- в случае досрочного расторжения Договора по основаниям, предусмотренным п. 7.6.1, 7.6.3, 7.6.6 Правил, страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором (п. 7.7.2).

- в случае досрочного расторжения Договора по основанию, предусмотренному п. 7.6.2 Правил, Страховщик возвращает Страхователю страховую премию за оплаченные и не наступившие полные годы, если иное не предусмотрено договором (п. 7.7.3).

Разделом 7 не предусмотрены в качестве основания расторжения договора истечение срока договора КАСКО по транспортному средству, в отношении которого заключен рассматриваемый договор или досрочное погашение кредита.

24.07.2019 истец обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств GAP (ПОЛИС) № G-№...-Ф от 27.07.2018 с возвратом страховой премии.

Рассмотрев данное заявление, ООО «Сосьете Женераль Страхование» отказало истцу в удовлетворении заявления, поскольку досрочное погашение Страхователем задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения действия Договора страхования. Полис страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств действует в течение всего срока страхования, при этом Выгодоприобретателем является Страхователь.

Также уведомило о том, что он имеет право отказаться от Договора страхования в одностороннем порядке в любой момент времени, однако возврат страховой премии в таком случае производиться не будет. Пункты 7.6.3 и 7.7.2 Правил страхования устанавливают, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страхователя возврат страховых взносов не производится.

Принимая во внимание, условия договора страхования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что оснований для расторжения договора страхования и взыскания с ответчика страховой премии в пользу истца не имеется.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации далее ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из договора страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств № G-№...-Ф от 27.07.2018 следует, что страховыми случаями по настоящему договору страхования являются: возникновение у Страхователя непредвиденных расходов в результате хищения (если похищенное транспортное средство не обнаружено) или полной гибели транспортного средства KIA. Непредвиденными расходами Страхователя при наступлении страхового случая является разница между стоимостью транспортного средства на момент заключения Договора страхования и любыми возмещениями, подлежащими выплате Страхователю (в том числе, уже выплаченными), в связи с указанными выше событиями, в том числе страховым возмещением по иным договорам страхования, а также стоимостью годных остатков транспортного средства в соответствии с оценкой квалифицированного эксперта оценщика.

Из выше сказанного следует, что досрочное исполнение кредитного договора истцом, истечение действия договора КАСКО на автомобиль KIA(Qle) Sportage, принадлежащий истцу, не свидетельствуют о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилась.

Доводы Асылкаева Э.В. о том, что по своей природе договор GAP-страхование не может быть использован отдельно от договора КАСКО, срок действия которого истек, противоречат условиям договора страхования, поскольку факт наступления страхового случая не связан с наличием договора КАСКО на автомобиль истца. Страховая сумма определена в размере стоимости автомобиля – 1371900 руб. Тот факт, что при определении страховой выплаты предусмотрена возможность уменьшения страховой суммы на суммы, выплаченные в качестве страхового возмещения по договору КАСКО, не свидетельствует о том, что заключение спорного договора непосредственно связано с наличием договора КАСКО.

Каких-либо новых обстоятельств, ставящих под сомнение правильность выводов суда первой инстанции и влекущих отмену судебного решения, апелляционная жалоба не содержит. Доводы, изложенные в апелляционной жалобы, не содержат оснований, которые в соответствии со ст. 330 ГПК РФ являются основанием для отмены решения суда первой инстанции.

Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 14 ░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                     ░.░. ░░░░░░░░░░░░

░░░░░:                                ░.░. ░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.