Решение от 18.01.2022 по делу № 2-17/2022 (2-1072/2021;) от 21.09.2021

№ 2-17/2022 (2-1072/2021)

03RS0037-01-2021-002244-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Толбазы                              18 января 2022 г.

Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ахметова Р.Р.,

при секретаре Нигматуллиной А.Р.,

с участием истца Багаутдинова Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Багаутдинова Рамиля Сарваровича к ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Багаутдинова Р.С. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Уралсиб Страхование» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании страховой премии, штрафа. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ПАО «Банк Уралсиб» заключили кредитный договор № на сумму 1216040,00 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 9,90% годовых. Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 75» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договор заключен на основании условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 75». Страховая премия по Договору составляет 213040 руб. 21 коп. Обязательства по кредитному договору № исполнены ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.
ДД.ММ.ГГГГ истец по электронной почте обратился к ответчику с претензией, в которой требовал расторгнуть договор страхования и осуществить возврат неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования. Просит признать прекратившим действие договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца неиспользованную часть страховой премии в размере 154722,37 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3401,78 руб., штраф.

Определением Гафурийского межрайонного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица привлечено ПАО «Банк Уралсиб».

Истец Багаутдинов Р.С. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Уралсиб страхование», представитель третьего лица ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

При таком положении в соответствии с требованиями статьи 167 ГПК Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Багаутдиновым Р.С. и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор № на сумму 1216040 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 9,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Багаутдиновым Р.С. и ООО СК «Уралсиб страхование» заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 75» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договор заключен на основании условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 75». Страховая премия по Договору составляет 213040 руб. 21 коп.

Приложением к полису являются Условия договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», утвержденные приказом ООО СК «Уралсиб Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно пункту 4 условий добровольного страхования, договор заключен в пользу застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица).

Пунктом 23.3 указанных условий добровольного страхования предусмотрено, что действие договора прекращается в случае, если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года.

Истец как заемщик свои обязательства по кредитному договору с банком ПАО «Банк Уралсиб» выполнил досрочно, досрочно погасил свои кредитные обязательства ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой ПАО «Банк Уралсиб» от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Багаутдинов Р.С. обратился к ООО СК «Уралсиб страхование» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Уралсиб страхование» письмом №№ уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

ДД.ММ.ГГГГ Багаутдинов Р.С. по электронной почте обратился к ООО СК «Уралсиб страхование» с претензией, в которой требовал расторгнуть договор страхования и осуществить возврат неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Уралсиб страхование» письмом № уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования.

Решением службы финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ Багаутдинову Р.С. отказано в удовлетворении требования о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из материалов дела следует, что страхование истца осуществлялось на основании договора (Полиса) добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика". Приложением к данному Полису являются условия договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц.

На основании пункта 4 Условий страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники.

Согласно пункту 4 договора страхования страховыми случаями в период действия договора являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращение застрахованного лица в течение установленного п.7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренного Программой добровольного медицинского страхования.

Согласно Полису добровольного страхования и Приложения № к нему, страховая сумма на дату заключения договоров составляет 1216040 рублей.

Из полиса страхования следует, что страховая сумма в течение срока действия договора определяется в соответствии с пунктом 10 Условий. Страховая сумма определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение N 1 к Полису).

Страховая сумма по риску, указанному в пункте 4.3 полиса составляет 50000 рублей.

В соответствии с пунктом 10 Условий страховая сумма на дату заключения Договора указывается в разделе 5 Полиса. По страховым случаям, указанным в п.п.4.1,4.2 Полиса страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение № к Полису)

Согласно пункта 7 Полиса срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования по рискам указанным в п.4.1,4.2,4.3 Полиса указан в п.11 Условий.

Согласно п.11 Условий страхование обусловленное Договором страхования распространяется по рискам 4.1, 4.2 на страховые случаи, происшедшие в течение срока действия Договора страхования указанного в пункте 7 Полиса.

При этом кредитный договор заключен на период по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно данной таблицы (Приложениям №.1), размеры страховой суммы определены в твердых денежных суммах за каждый ежемесячный период до окончания срока действия договора страхования.

Следовательно, возможность наступления страхового случая в виде смерти, инвалидности до настоящего времени не прекратилась.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 23.4 Правил добровольного страхования, на основании которых между сторонами был заключен договор страхования, предусмотрено, что по требованию страхователя, за исключением пункта 23.5 Условий, договор прекращается со дня, указанного в заявлении, в этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

Пунктом 23.5 Условий предусмотрено досрочное прекращение договора в "период охлаждения", то есть в течение 14 дней с момента заключения таких договоров.

Вместе с тем, истец отказался от договора по истечении данного времени, а именно ДД.ММ.ГГГГ, при этом судом установлено что, исполнение кредитного обязательства прекращено досрочным надлежащим исполнением ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 3 статьи 958 гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящее статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Суд полагает, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Как усматривается из содержания кредитного договора, договора страхования, Условий досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Кроме того, в представленной таблице размеров страховых сумм (приложение№), являющейся неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами указанными в таблице и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей. Так страховая сумму уменьшается в течении срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора, в связи с чем вывод суда о том, что страховая сумма в течение действия договора страхования равна сумме задолженности по кредитному договору, не превышает ее нельзя признать обоснованной.

Договор страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору, поскольку Банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение подлежит перечислению не в счет погашения задолженности по кредиту.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований в удовлетворении исковых требований Багаутдинова Р.С.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░.

░░░░░     ░.░.░░░░░░░