Решение от 10.11.2022 по делу № 2-828/2022 от 14.09.2022

Копия                            Дело № 2-828/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Октябрьское                                               10 ноября 2022 года

Октябрьский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи       Приходько В.А.,

при секретаре        Загребельной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя истца Землянициной В.В., гражданское дело по исковому заявлению Витвинова В.В. к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании денежных средств, неустойки, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Витвинов В.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, в обоснование иска указав, что 30 мая 2021 года между АКБ «Абсолют Банк» и Витвиновым В.В. был заключен потребительский кредит (индивидуальные условия № на сумму 1 130 133 рубля на 96 месяцев. При заключении кредитного договора был введен в заблуждение о том, что обязательным условиям при заключении кредитного договора является страхование жизни, в связи с чем истцом был подписан страховой полис ООО СК «Согласие-Вита», уплачена страховая премия в размере 80133 рубля. Позднее узнал о том, что участие в программе страхования не является необходимым условием для выдачи кредита в АКБ «Абсолют Банк».

30 августа 2021 года задолженность по кредиту была истцом погашена, после чего истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако ответчиком в добровольном порядке требования истца не удовлетворены. 12 августа 2022 года финансовым уполномоченным на письменное обращение Витвинова В.В. также было принято решение об отказе в удовлетворении требований потребителя.

Просит взыскать страховую премию в размере 69894 рубля, неустойку с 11 мая 2022 года по 06 сентября 2022 года в размере 69894 рубля, а также по день фактического исполнения требований, моральный вред в размере 20000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы в пользу потребителя.

Истец Витвинов В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя.

Представитель истца Земляницына В.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования не признает по доводам, изложенным в отзывах (л.д.89-92,103-105).

Третьи лица представитель АКБ «Абсолют Банк» и Службы финансового уполномоченного о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд, с учетом мнения явившегося лица, считает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу положений п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что 30 мая 2021 года между АКБ «Абсолют Банк» и Витвиновым В.В. был заключен договор потребительского кредита на приобретение автомобиля (индивидуальные условия договора) № на сумму 1 130 133 рубля, на срок 96 месяцев, процентная ставка 15,9% годовых. Кредит предоставляется на оплату транспортного средства, а также оплаты страхования жизни на сумму 80133 рубля (л.д.22-27).

В тот же день 30 мая 2021 года истцом заключен договор страхования жизни и здоровья (страховой полис) № с ООО СК «Страхование-Вита», согласно которому срок действия полиса с 30 мая 2021 года по 29 мая 2023 года; общая страховая сумма составляет 1130133 рубля, страховая сумма по рискам является постоянной и не меняется в течение срок действия договора страхования. Оплачивая страховую премию, страхователь подтверждает факт заключения договора страхования на предложенных страховщиком условиях. Страховая премия по договору страхования составила 80133 рубля (л.д.28, 29-35).

30 августа 2021 года истец исполнил досрочно обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО АКБ «Абсолют Банк» (л. д. 21).

05 октября 2021 года Витвинов В.В. письменно обратился с заявлением о досрочном прекращении договора страхования (л.д.112), на что ему было разъяснено о том, что по истечении «периода охлаждения» оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, при намерении расторгнуть договор страхования нужно направить заявление, копию паспорта и полиса в адрес страхователя (л.д.113).

15 апреля 2022 года истец обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о расторжении договора страхования и требованием о возврате части страховой премии за не истекший срок действия договора страхования (л. д. 36-39), из ответа страховой компании следует, что договор расторгнут, в удовлетворении требований о выплате страховой премии отказано (л.д. 46).

04 мая 2022 года истец обратился с претензией, в которой требовал прекратить (расторгнуть) договор страхования и выплатить сумму страховой премии за не истекший период (л.д. 40-45).

18 мая 2022 года ООО вновь сообщило о том, что договор страхования расторгнут на основании заявления Витвинова В.В., оснований для возврата уплаченной страховой премии не имеется (л.д.47).

Решением финансового уполномоченного № У-22-88551/5010-003 от 12 августа 2022 года в удовлетворении требований Витвинова В.В. к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки - отказано (л.д. 71-81).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Однако, в этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По мнению истца, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. 1, абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации порождает обязанность страховщика возвратить часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально не истекшего периода страхования. В случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, то страхователь досрочно отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии в случае, если возврат предусмотрен договором.

Как следует из условий заключенного сторонами договора страхования, раздела 6 «Порядок заключения договора страхования, срок действия договора страхования, прекращение действия договора страхования» в случае отказа страхователя от настоящего полиса страхования в течение периода охлаждения (14 дней) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме (л.д.32).

Однако, согласно п.6.9.2 приложения № 1 к страховому полису № от 30 мая 2021 года условия добровольного страхования жизни № 1, в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в п.п.1.2.14 настоящих Условий Страхования), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если законодательством Российской Федерации или договором страхования не предусмотрено иное (л.д.32). Иное договором не предусмотрено (л.д.28).

Указанные условия договора страхования не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом.

В соответствии со ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страховая премия уплачена Витвиновым В.В. за счет заемных средств, что следует из п. 11 кредитного договора, а также подтверждается платежным поручением № 81045 от 31 мая 2021 года о том, что 80133 рубля поступили на счет страховой компании за страхование жизни клиента Витвинова В.В. (л.д.111).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В связи с тем, что заявление о прекращении действия договора страхования было подано истцом по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора (1810.2021 г.), ответчик правомерно отказал истцу в возврате страховой премии.

Доказательств того, что истец заключил договор страхования вынужденно, суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

Из содержания части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите следует, что право на получение части страховой премии имеет заёмщик, досрочно исполнивший обязательства по кредитному договору и заключивший договор личного страхования, указанный в абзаце первом части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона.

Согласно положениям, закреплённым в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор личного страхования заключается при предоставлении потребительского кредита и в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита.

При этом согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю по договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита.

В соответствии с изложенной выше частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договором страхования, обеспечивающим исполнение обязательств заёмщика по кредитному договору, следует считать тот договор, который предложен кредитором в качестве основания для применения или неприменения различных условий кредитного договора, в том числе размера процентной ставки.

Как следует из раздела 3 страхового полиса, страховая сумма является постоянной и не меняется до окончания срока действия договора страхования, срок действия договора до 29.05.2023 г., выгодоприобретателем по договору страхования является Витвинов В.В., а в случае его смерти - наследники. Размер страховой суммы не зависит от размера остатка фактической задолженности по какому-либо кредитному договору, то есть в случае полного досрочного погашения задолженности по какому-либо кредиту, размер страховой суммы также не изменяется. В рассматриваемом случае кредитор заключил с истцом кредитный договор на основании его заявления на получение кредита на оплату транспортного средства, при этом какие либо условия заключения договора страхования с ООО СК «Согласие» в указанном договоре не отражены.

Таким образом, оснований полагать, что договор страхования являлся обязательным при заключении кредитного договора, был заключен с целью обеспечения кредитных обязательств, у суда не имеется, то есть оснований для досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанных в п.1 ст.958 ГК РФ не имеется.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2 статьи 12 Закона о защите прав потребителей).

Однако оснований считать, что услуга по заключению договора страхования была навязана у суда не имеется, так как условие об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в кредитный договор не включено, истец не был ограничен в своих правах и был вправе не принимать на себя обязательства по заключению указанного договора. Как было достоверно установлено в судебном заседании договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора судом не установлено. Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан. Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30 мая 2021 года не следует возложение на заемщика обязанностей по осуществлению страхования.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из условий договора страхования, страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату застрахованному. При этом в рамках услуги страхования страховая выплата ни как не связано с изменениями или условиями кредитного договора. Таким образом оснований полагать, что договор страхования заключался исключительно в целях обеспечения исполнения кредитного договора и в отношении него, и должно действовать правило о прекращении обеспечения с прекращением основного обязательства, основано на ошибочном толковании закона.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.958 ГК РФ, положениями ФЗ от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), исходя из того, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, размер страховой премии напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжал действовать после погашения задолженности по кредитному договору, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца и возврате уплаченной страховщику части страховой премии. Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные требования к ответчику о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ 30 ░░░ 2021 ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 11.05.2022 ░. ░░ 06.09.2022 ░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░        ░.░.░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 15 ░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░:         ░.░.░░░░░░░░░

░░░░░░░░░         ░.░.░░░░░░░░░░░░