Решение от 30.01.2024 по делу № 2-128/2024 (2-1920/2023;) от 10.11.2023

Дело № 2-128/2024

УИД 33RS0008-01-2023-003198-38

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2024 года                  город Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе председательствующего Петровой Т.В.

при секретаре судебного заседания Паниной А.Н.,

с участием истца Быковой Е.Б.,

представителя истца Смирнова Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Быковой ФИО7 к акционерному обществу «Кредит Европа Банк (Россия)», акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Быкова Е.Б. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Кредит Европа Банк (Россия)» (АО «Кредит Европа Банк (Россия)»), акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» (АО «НБКИ») с вышеуказанными требованиями.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен ФИО2.

Исковые требования мотивированы тем, что между ней и АО «Кредит Европа Банк (Россия) были заключены кредитный договор №, а также договор кредитной карты по счету №. Обязательства Быковой Е.Б. перед АО «Кредит Европа Банк (Россия)» по данным договорам были исполнены в полном объеме, обязательства перед банком прекращены, в настоящее время статус договоров – «договор закрыт». Не смотря на это в кредитной истории Быковой Е.Б., ведение которой возложено на АО «НБКИ», в отношении кредитного договора №, а также договора по карте со счетом № содержится запись: статус счета «активный», «просрочен». Быкова Е.Б. обращалась к ответчикам с целью внесения изменений в ее кредитную историю в части исключения данных по ранее заключенным с банком кредитным договорам, имеющим статус «просрочен», однако в удовлетворении данных требований ей было отказано, что послужило поводом для обращения в суд.

Отказ ответчиков в изменении сведений в кредитной истории нарушает права истца, поскольку негативным образом влияет на получение новых кредитов, при этом ранее имеющиеся кредитные обязательства перед АО «Кредит Европа Банк (Россия)» были исполнены, ввиду чего они не могут иметь статус «просрочены». Действиями ответчиков истцу был причинен моральный вред, поскольку длительное время в кредитной истории Быковой Е.Б. содержится недостоверная информация.

Просит суд обязать АО «Кредит Европа Банк (Россия)», АО «НБКИ» в течение пяти дней с даты вступления в законную силу решения суда внести изменения в кредитную историю Быковой ФИО8, исключив в отношении кредитного договора №, а также договора карты по счету №, заключенных между ФИО3 и АО «Кредит Европа Банк (Россия)», запись «просрочен». Взыскать с АО «Кредит Европа Банк (Россия)», АО «НБКИ» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в сумме рублей, по рублей с каждого ответчика.

Истец Быкова Е.Б., ее представитель Смирнов Д.А., действующий на основании доверенности (л.д.57-58) исковые требования поддержали по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк (Россия)» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Направил в суд возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований Быковой Е.Б. отказать, поскольку сведения об исполнении обязательств истцом передавались Банком в Бюро кредитных историй (БКИ), в том числе в АО «НБКИ», согласно установленным ими форматам и в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №218-ФЗ «О кредитных историях» (том 2 л.д.14-16).

Представитель ответчика АО «НБКИ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя. При этом в отзыве указали, что исправление записи в кредитной истории может быть осуществлено КБИ в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации. Если судом будет признан факт отсутствия у истца кредитных обязательств и просрочек или факт необходимости корректировки кредитной истории, в таком случае, в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №218-ФЗ «О кредитных историях», источник формирования кредитной истории должен направить соответствующий файл на удаление и/или корректировку информации, содержащейся в кредитной истории. Возложение обязанности на бюро удалить какие-либо сведения не только противоречит нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №218-ФЗ «О кредитных историях», такая обязанность не влечет за собой обязанность для источников формирования кредитной истории больше не передавать ранее удаленные сведения. Поэтому в случае необходимости информация не только должная быть удалена источником формирования кредитной истории, но и не должна больше передаваться в базу данных бюро (том 1 л.д.233).

Третье лицо – ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении, адресованном суду, просил о рассмотрении дела без его участия, исковые требования ФИО3 поддержал в полном объеме (том 2 л.д.6).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 3 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №218-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О кредитных историях» (далее Федеральный закон «О кредитных историях»), в содержание кредитной истории физического лица входит, в том числе, информация о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

Согласно п. 3 ст. 5 Федерального закона о «О кредитных историях» кредитные организации обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй.

На основании ст. 8 Федерального закона «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитной истории, в котором хранится указанная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории (часть 3).

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй (часть 4.1).

В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в части 4.1 настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации (часть 4.2).

Бюро кредитных историй обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 20 рабочих дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным (часть 5).

При отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. При отказе бюро кредитных историй от совершения действий, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке. В случае ликвидации, иного отсутствия источника формирования кредитной истории установление факта подлежащей внесению в кредитную историю информации осуществляется в судебном порядке (часть 7).

В соответствии с ч. 5.4. ст. 5 Закона «О кредитных историях» в случае уступки источником формирования кредитной истории другому лицу права требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, информация по которым в соответствии с настоящим Федеральным законом представляется в бюро кредитных историй, лицо, получившее право требования, за исключением физического лица, в последующем обязано не позднее окончания пятого рабочего дня, следующего за днем приобретения соответствующего права требования, заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй в сроки, установленные настоящей статьей. В случае перехода права требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, информация по которым в соответствии с настоящим Федеральным законом представляется в бюро кредитных историй, к юридическому лицу, включенному в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, либо в случае осуществления таким юридическим лицом взыскания задолженности от имени и по поручению физического лица или иностранного юридического лица, приобретших соответствующее право требования, такое юридическое лицо обязано не позднее окончания пятого рабочего дня, следующего за днем приобретения соответствующего права требования либо за днем заключения договора на взыскание задолженности от имени и по поручению физического лица или иностранного юридического лица, приобретших данное право требования, заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию в сроки, установленные настоящей статьей, в те же бюро кредитных историй, в которые ранее представлялась информация о соответствующем субъекте кредитной истории. Если обслуживание денежных требований по договору займа (кредита) осуществляет обслуживающая организация, то в случаях, предусмотренных договором между специализированным финансовым обществом (ипотечным агентом) и обслуживающей организацией, договором между единым институтом развития в жилищной сфере и обслуживающей организацией, информацию, предусмотренную статьей 4 и частью 4.1 статьи 8 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй в сроки, установленные настоящей статьей, представляет обслуживающая организация.

Таким образом, в случае наличия в кредитной истории недостоверных данных, истец имеет право обратиться непосредственно в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, о внесении изменений в эту кредитную историю. В случае отказа бюро кредитных историй, субъект кредитной истории вправе обжаловать данный отказ в судебном порядке. Решение суда будет являться основанием для внесения изменений в сведения, содержащихся в кредитной истории субъекта (физического лица).

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Быкова Е.Б. и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» заключили кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов в размере . Для осуществления расчетов по договору на имя Быковой Е.Б. открыт текущий счет № (том 1 л.д.47-51).

ДД.ММ.ГГГГ между Быковой Е.Б. и Банком заключен договор о выпуске и использовании кредитной/расчетной карты с разрешенным овердрафтом №, по условиям которого заемщику Быковой Е.Б. выпущена расчетная карта с установленным лимитом рублей, открыт текущий счет № (том 2 л.д.24-30).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, решением Гусь-Хрустального городского суда Владимирской области от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, с Быковой Е.Б. в пользу АО «Кредит Европа Банк (Россия)» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере руб. (том 1 л.д. 247-250).

В соответствии с договором № об уступке прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО «Кредит Европа банк (Россия)» (цедент) и ФИО2 (цессионарий), Банк обязался передать ФИО2 права требования, возникшие на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату передачи (ДД.ММ.ГГГГ), а именно: сумма основного долга в размере руб., просроченные проценты - руб., проценты на просроченный основной долг - руб., просроченные реструктуризованные проценты - руб., а ФИО2 обязался приять их и оплатить стоимость прав требований в размере . (том 1 л.д.233-240, 241, том 2 л.д.17-18, 19).

Как следует из пояснений истца, данных в судебном заседании и письменных возражений представителя ответчика АО «Кредит Европа Банк (Россия)» счет № закрыт ДД.ММ.ГГГГ, счет № закрыт ДД.ММ.ГГГГ на основании соответствующих заявлений Быковой Е.Б.

В ДД.ММ.ГГГГ года Быкова Е.Б. обратилась в АО «НБКИ» с заявлением о внесении изменений и/или дополнений в кредитную историю относительно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора о выпуске карты со счетом №.

Согласно ответу на данные обращения (исх№ от ДД.ММ.ГГГГ) АО «НБКИ» была проведена проверка, по итогам которой кредитная история Быковой Е.Б. оставлена без изменений относительно кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитной карты со счетом №, поскольку факт наличия просроченных платежей был подтвержден АО «Кредит Европа Банк (Россия)». При этом по кредитной карте со счетом № уже были переданы сведения о прекращении обязательств (счет закрыт) в разделе «Участие в обязательстве» в графе «Обязательство прекращено» отображается значение «Да». По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отображаются сведения об уступке права требования, приобретатель – ФИО2 (том 1 л.д.7).

Также из ответа Банка России от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО3 следует, что в БКИ информация по договору, переданная банком до ДД.ММ.ГГГГ отражается в старом формате со статусом «52 «Просрочен»; в настоящий момент в кредитной истории ФИО3 отражены сведения «45.3 Переведен на обслуживание в другую организацию», в связи с чем у банка отсутствует обязанность по предоставлению дополнительных сведений в Бюро кредитных историй по кредитному договору (том 1 л.д. 245-246).

Как следует из кредитной истории Быковой Е.Б. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, потребительский кредит № от ДД.ММ.ГГГГ имеет статус «просрочен», дата образования статуса ДД.ММ.ГГГГ, в графе сведения о прекращении передачи сведений «права кредитора перешли другому лицу» (ФИО2), дата прекращения ДД.ММ.ГГГГ; кредитная карта со счетом № имеет статус «активный», дата образования статуса - ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 99 оборот-104 оборот, 109, 110-111).

В соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №302-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» в части модернизации системы формирования кредитных историй» и Положением Банка России №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке формирования кредитной истории» Банки с ДД.ММ.ГГГГ перешли на новый формат передачи кредитной истории.

Из кредитной истории ФИО3, представленной по запросу суда АО «НБКИ» на дату расчета ДД.ММ.ГГГГ, содержаться сведения о просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (20 просроченных платежей), приобретатель прав кредитора - ФИО2; кредитная карта со счетом № имеет статус «Активный» (том 1 л.д. 186-192, 197 оборот -198 оборот, 196-197).

Согласно выписки из кредитного отчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета ДД.ММ.ГГГГ) обязательства Быковой Е.Б. по кредитной карте со счетом № прекращены ДД.ММ.ГГГГ в связи с надлежащим исполнением обязательства по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ; обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ прекращены ДД.ММ.ГГГГ в связи с переходом прав кредитора по обязательству другому лицу. Источник формирования кредитной истории – АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (том 2 л.д.32-35, 35-48).

Из анализа представленных сторонами документов, включая кредитные отчеты и вступивший в законную силу судебный акт, подтверждающий ненадлежащее исполнение истцом обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и образование просрочек, следует, что в рассматриваемом случае, источник формирования кредитной истории АО «Кредит Европа Банк (Россия)» передавал в БКИ, в том числе в АО «НБКИ» сведения об исполнении обязательств своевременно, корректно, согласно установленным формам и в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №218-ФЗ «О кредитных историях».

Истец, обращаясь в суд с настоящим иском, указывает на нарушения ее прав ответчиками посредством отказа внесения изменений в ее кредитную историю в части исключения данных по заключенным с АО «Кредит Европа банк (Россия)» кредитным договорам, имеющим статус «Просрочен».

Вместе с тем в ходе судебного разбирательства истец не представила доказательств надлежащего исполнения обязательств и отсутствия просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Довод истца о том, что кредитные обязательства исполнены в настоящее время, является несостоятельным, поскольку прекращение обязательств Быковой Е.Б. по кредитному договору произошло в связи с уступкой ФИО2 права требования по кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Быковой Е.Б., поскольку данные о наличии нарушений кредитных обязательств заемщиком Быковой Е.Б. подтверждаются материалами дела, данные сведения были переданы банком в Бюро кредитных историй обоснованно, при том, что ответственность банка наступает только в случае отказа в предоставлении актуальной информации, тогда как в данном случае таких обстоятельств установлено не было.

При таких обстоятельствах оснований для обязания АО «Кредит Европа Банк (Россия)», АО «Национальное бюро кредитных историй» внести изменения в кредитную историю Быковой Е.Б. путем исключения в отношении кредитного договора №, а также договора карты по счету №, заключенных между Быковой Е.Б. и АО «Кредит Европа Банк (Россия)», записи «Просрочен», а также взыскании компенсации морального вреда, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░9 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░)», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.     

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░      ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░