Решение от 06.03.2018 по делу № 2-254/2018 от 08.11.2017

    дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 марта 2018 года                                                                         <адрес>

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Христолюбов Ю.Л.,

при секретаре судебного заседания БЕС,

с участием:

- представителя истца НАА,

- представителя ответчика ГНО,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КНЮ к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просила:

    Взыскать с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу истца КНЮ страховое возмещение в размере 450629 рублей 70 копеек путем зачисления    на расчетный счет №, находящийся в ООО «Русфинанс Банк»;

    Взыскать с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу истца КНЮ неустойку в размере 57610,39 рублей.

    Взыскать с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу истца КНЮ компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей;

    Взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя -15000 рублей 00 копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ КИС на основании заявления заключил с ответчиком договор страхования жизни и риска потери трудоспособности. Страховая сумма является равной сумме текущего основного долга по возврату кредита. Срок страхования составляет 36 месяцев. Одним из страховых случаев является получение инвалидности 1 и 2 группы, а также смерть застрахованного лица. Выгодоприобретателем по договору является ООО «Русфинанс Банк». Страховая премия уплачена полностью в размере 57610 рублей 39 копеек. Договор страхования был заключен в целях обеспечения кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания КИС была установлена 1 группа инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ КИС от заболевания скончался.

По информации истца 3-м лицом ООО «Русфинанс Банк» в адрес ответчика направлялись заявления о выплате страхового возмещения. Однако в выплате ответчиком было отказано.

Наследником умершего КИС является его жена КНЮ. По мнению истца, ответчик незаконно отказал в страховом возмещении выгодоприобретателю ООО «Русфинанс Банк».

По мнению истца, произошел страховой случай и на ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляла 450629 рублей 70 копеек, которая должна была быть перечислена 3-му лицу ООО «Русфинанс Банк» в счет погашения кредита.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены в ст. 961, ст. 963, ст. 964 ГК РФ. Включение дополнительных оснований страховщиком не законно и применению не подлежит. Кроме того до заключения договора личного страхования страховщику, ст. 945 ГК РФ, предоставляется право на оценку своих рисков, обследование фактического состояния здоровья страхуемого лица. Если страховщик не воспользовался этим правом и заключил договор страховании, то соответственно предполагается, что состояние здоровья страхуемого лица соответствует требованиям предъявляемым страховщиком. Кроме того, право на односторонний отказ от исполнения обязательства, в котором участвует гражданин, не являющийся субъектом предпринимательской деятельности, может быть предусмотрено только законом, но не соглашением сторон.

В связи с тем, что выгодоприобретателем по Договору страхования является Банк, то в силу части 1 статьи 961 ГК РФ, обязанность уведомить о наступлении страхового случая страховщика лежала на Банке, которому известно о заключении договора страхования в его пользу. Поскольку Банк, как выгодоприобретатель, в связи с незаконным отказом в страховой выплате отказался от своего права требования в судебном порядке на получение страховой > выплаты, то такое право приобретает Страхователь, а в силу статьи 934 ГК РФ в случае смерти лица,    застрахованного    по    договору,    выгодоприобретателями    признаются    наследники застрахованного лица.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона - в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги) за каждый день просрочки.

Размер неустойки за невыполнения требований потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы за период с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ (253 дней) равен: 437262,86 рублей.

57610,39, : 100 х 3 х 253 = 437262,86

В связи с тем, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), Истец считает, что сумма неустойки за невыполнения требований потребителя, подлежащая взысканию с Ответчика составляет 57610,39 рублей.

Согласно пункту 5 Постановления Пленума Верховного суда № от ДД.ММ.ГГГГ, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного суда № от 20.12.2002г. «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с временным ограничением или лишением каких-либо прав в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий. Истец считает, что действия Ответчика ей был причинен моральный вред в виде нравственных страданий, выразившихся в беспокойстве, переживании, нервном напряжении, длящемся на протяжении длительного времени. В связи с чем, Истец полагает, что сумма компенсации морального вреда в данном случае должна составлять 10 000 рублей.

Не имея опыта в делах, связанных с юридической защитой, Истец-1 был вынужден обратиться за квалифицированной юридической помощью, и понес при этом дополнительные расходы: на оплату услуг представителя, в сумме 15 000-00 рублей,.

Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие истицы.

Представитель истца настаивал на удовлетворении иска по доводам, изложенным в нем.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения иска, в возражениях указал следующее.

Смерть застрахованного лица возникла в результате заболевания, которое застрахованное лицо имело на момент заключения Договора страхования, что исключает выплату страхового возмещения.

На основании личного заявления КИС был застрахован в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» путем его включения в перечень лиц, застрахованных согласно Договору № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, реестр № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее «Договор страхования»).

Указанный договор страхования заключен на основании Правил страхования личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, являющихся приложением к Договору № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита (далее «Правила страхования»). Договор страхования был заключен на основании указанных Правил страхования с согласия КИС и ознакомлением КИС с данными Правилами, что подтверждается его подписью на заявлении, переданном в ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

Страхователем и выгодоприобретателем по Договору страхования является ООО «РУСФИНАНС БАНК».

Согласно Договору страхования, страховая сумма по договору страхования устанавливается исходя из размера задолженности по кредитному договору без учета комиссии банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма рассчитывается на момент наступления страхового случая согласно графику погашения задолженности, независимо от фактического размера задолженности.

В соответствии с положениями ст. ст. 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования.

Как указывает Истец в своем исковом заявлении, ДД.ММ.ГГГГ КИС установлена 1-я группа инвалидности, а ДД.ММ.ГГГГ КИС умер в результате болезни, что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии с ч.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Правила страхования и договор страхования, составляют единые нормы возникшего обязательственного правоотношения.

Согласно предоставленным документам, в частности, протоколу проведения медико-социальной экспертизы №.101.Э. 18/2016 от ДД.ММ.ГГГГ, выданному ФКУ «ГБ МСЭ по Удмуртской Республике» Минтруда России - Экспертный состав №, причиной повторного установления ДД.ММ.ГГГГ инвалидности 1 группы КИС явилось основное заболевание: Анапластическая астроцитома правой лобной доли головного мозга (онкологическое заболевание - опухоль мозга).

В соответствии с протоколом МСЭ и ответом БУЗ УР «Республиканский клинический онкологический диспансер им. С.Г. Примушко» от ДД.ММ.ГГГГ №, диагноз «Анапластическая астроцитома правой лобной доли головного мозга» был установлен КИС ДД.ММ.ГГГГ (гистологическое исследование № от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, заболевание, в результате которого Застрахованному была установлена инвалидность 1 группы, диагностировано до начала действия Договора страхования.

В соответствии с подпунктом с) пункта 1.4. Договора страхования, а также п. 4.4.7. Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся Приложением I к Договору страхования, страховое событие не является страховым случаем, если СМЕРТЬ и/или ИНВАЛИДНОСТЬ Застрахованного лица произошли в результате заболевания, которое Застрахованное лицо имело на момент заключения Договора страхования: диагностированное заболевание раком, перенесенный сердечный приступ или инфаркт, перенесенная или планируемая операция коронарного шунтирования, диагностированная почечная недостаточность, перенесенная или планируемая трансплантация органов.

Страховщик не знал и не должен был знать об указанном заболевании КИС поскольку в силу п.2 ст. 945 ГК РФ обследование состояние здоровья страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. В случае с КИС обследование состояния его здоровья до заключения договора страхования страховщиком не проводилось и индивидуальный андеррайтинг не осуществлялся.

По условиям Договора страхования и Правил страхования страховым случаем по договору страхования является смерть или установление инвалидности 1 ой или 2 ой группы в результате несчастного случая или болезни за исключением, в частности, случаев, когда инвалидность наступила в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования: диагностированное заболевание раком.

При определении события страховым случаем, прежде всего, необходимо руководствоваться ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 934 ГК в совокупности со ст. 942 ГК РФ.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую    другой    стороной    (страхователем),    выплатить    единовременно    или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных норм, страховым случаем является событие, определенное договором страхования, при этом действительно должно быть объективно совершившееся событие, не зависящее от действий страхователя или застрахованного лица (Определение Верховного суда от ДД.ММ.ГГГГ №-В09-84), при этом характер и признаки страхового случая стороны определяют в договоре страхования.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Действующее законодательство не содержит определения структуры страхового случая. Однако, такое определение содержится в судебной практике. Так согласно Обзору законодательства и судебной практики Верховного суда Российской Федерации за четвертый квартал 2009г. и п. 6 Обзора Практики Верховного суда за 2-ой квартал 2012 г.:

«наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой осуществляется страхование. При этом описание характера события на случай наступления которого производится страхование должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.»

Таким образом, исходя из смысла ст. 934, 942 ГК РФ и ст.9 Закона об организации страхового дела стороны в договоре страхования должны достигнуть соглашение о характере события, на случай наступления которого производится страхование. Т.е. учитывая структуру страхового случая, изложенную в обзорах Верховного суда РФ (опасность, вред, причинно-следственная связь) стороны должны достигнуть соглашение о характере опасности, от которой производится страхование, о характере вреда, и о характере причинно-следственной связи.

В данном случае стороны в Договоре страхования определили характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. характер опасности, характер вреда, и характер причинно-следственной связи. Так, согласно условиям Договора страхования страховым случаем является смерть, наступившая в результате заболевания, кроме смерти, наступившей в результате заболевания, которое застрахованный имел до даты заключения Договора страхования: диагностированное заболевание раком. Т.е. стороны в договоре страхование охарактеризовали опасность, от которой производится страхование, по критерию причины ее возникновения. При этом, в качестве характеризующего критерия стороны указали заболевание имеющееся у застрахованного лица которое он имел на момент заключения договора страхования. Страховым случаем будет являться смерть по заболеванию, которое возникло в период действия договора страхования, и не будет являться страховым случаем смерть по заболеванию, имевшемуся у Застрахованного лица до заключения договора страхования. При этом, важно отметить, что смерть по причине иной, чем заболевание, имеющееся у застрахованного лица на момент заключения договора страхования, так же является объективно совершимся событием, наступление или наступление которого не зависит от действий страхователя.

Аналогичная по существу правовая позиция отражена в судебной практике, а именно в Определении Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-В08-53, согласно которому:

«В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В договоре страхования стороны обязаны определить, что является страховым случаем, и какие события не относятся к страховому случаю, кроме того стороны должны определить размер страхового возмещения при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Указанные обстоятельства, имеющие существенное значение для разрешения данного спора, подлежали проверки и установлению при рассмотрении гражданского дела, однако в нарушение требований статьи 198 Гражданского процессуального кодекса РФ судом не исследовались и не проверялись».

Так же изложенная позиция подтверждается Решением Замоскворецкого районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №; Апелляционным Определением Амурского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ЗЗАП-321/12; Решением Пролетарского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

Таким образом, законом, а именно ст. 942 ГК РФ, предусмотрено, что причина наступления смерти может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем, так как причина может являться характеризующим признаком события являющегося страховым случаем. А без такого характеризующего признака или с иным характеризующим признаком событие, следовательно, не может быть признано страховым случаем.

Следует так же отметить, что смерть в результате заболевания имевшегося у застрахованного лица до заключения договора страхования, либо смерть по иной причине - это события, обладающие признаками вероятности и случайности.

Данная позиция Ответчика подтверждена также судебной практикой: Апелляционное определение Оренбургского областного суда по делу №: Апелляционное Определение Омского областного суда по делу № от ДД.ММ.ГГГГ, Апелляционное определение Самарского областного суда по делу № от ДД.ММ.ГГГГ

КНЮ является ненадлежащим Истцом. ООО «Русфинанс Банк», является страхователем и выгодоприобретателем по Договору страхования.

В силу ст. 956 ГК РФ Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

При этом, следует отметить, что Истец стороной Договора страхования не являются, ООО «Русфинанс Банк» о замене выгодоприобретателя страховщику не сообщал.

Таким образом, иск о признании события страховым случаем, а также требования о компенсации морального вреда и штрафа заявлены ненадлежащим лицом. Требования Истца о компенсации морального вреда и неустойки    являются незаконными и необоснованными, поскольку Ответчик не нарушал прав Истца.

В любом случае, принимая во внимание, что Ответчиком не нарушались какие-либо права Истца, оснований для применения санкций к Ответчику в виде компенсации морального вреда не имеется. Ответчик также ходатайствует о применении ст. 333 ГК РФ.

Третье лицо, извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие третьего лица.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В силу ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями статьи 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае установления инвалидности застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания федеральным законом прямо не предусмотрена (ст. 963 ГК РФ).

Законом предусмотрены специальные правовые последствия несообщения страховщику сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса РФ страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

Обязательства возникают из договора (ст. 307 ГК РФ).

Положениями статей 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ КИС в целях обеспечения по кредитному договору от 19 ноября 2015 года обратился с заявлением, подписанным им собственноручно, в котором просил заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен с обязательным соблюдением условий, в которых в том числе указано и – выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является- Банк.

КИС был застрахован в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» путем его включения в перечень лиц, застрахованных согласно Договору № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, реестр № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее «Договор страхования»).

Указанный договор страхования заключен на основании Правил страхования личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, являющихся приложением к Договору № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита (далее «Правила страхования»). Договор страхования был заключен на основании указанных Правил страхования с согласия КИС и ознакомлением КИС с данными Правилами, что подтверждается его подписью на заявлении, переданном в ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма является равной сумме текущего основного долга по возврату кредита. Срок страхования составляет 36 месяцев. Одним из страховых случаев является получение инвалидности 1 и 2 группы, а также смерть застрахованного лица. Выгодоприобретателем по договору является ООО «Русфинанс Банк». Страховая премия уплачена полностью в размере 57610 рублей 39 копеек. Договор страхования был заключен в целях обеспечения кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1.3 договора страхования предусмотрено, что смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания), является страховым случаем.

Согласно п.1.14 договора страхования, на момент заключения договора или внесения в него изменений размер страховой суммы равен сумме выданного застрахованному лицу кредита.

Согласно п.1.15 договора страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору является страхователь. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится застрахованное лицо (его наследники) с 0:00 даты, следующей за датой полного досрочного погашения. Выплата страховой суммы, определяемой п.1.14 договора, производится на счет выгодоприобретателя.

ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания КИС была установлена 1 группа инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ КИС от заболевания скончался.

Наследником умершего КИС является его жена К НЛО. По мнению истца, ответчик незаконно отказал в страховом возмещении выгодоприобретателю ООО «Русфинанс Банк».

Смерть застрахованного лица возникла в результате заболевания, которое застрахованное лицо имело на момент заключения Договора страхования, что следует из истории болезни умершего.

В соответствии с подпунктом с) пункта 1.4. Договора страхования, а также п. 4.4.7. Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся Приложением I к Договору страхования, страховое событие не является страховым случаем, если СМЕРТЬ и/или ИНВАЛИДНОСТЬ Застрахованного лица произошли в результате заболевания, которое Застрахованное лицо имело на момент заключения Договора страхования: диагностированное заболевание раком, перенесенный сердечный приступ или инфаркт, перенесенная или планируемая операция коронарного шунтирования, диагностированная почечная недостаточность, перенесенная или планируемая трансплантация органов.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В Договоре страхования сторонами определен характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. характер опасности, характер вреда, и характер причинно-следственной связи.

Согласно условиям Договора страхования страховым случаем является смерть, наступившая в результате заболевания, кроме смерти, наступившей в результате заболевания, которое застрахованный имел до даты заключения Договора страхования: диагностированное заболевание раком. Стороны в договоре страхование охарактеризовали опасность, от которой производится страхование, по критерию причины ее возникновения. При этом, в качестве характеризующего критерия стороны указали заболевание имеющееся у застрахованного лица которое он имел на момент заключения договора страхования. Страховым случаем будет являться смерть по заболеванию, которое возникло в период действия договора страхования, и не будет являться страховым случаем смерть по заболеванию, имевшемуся у Застрахованного лица до заключения договора страхования.

Страхователем и выгодоприобретателем по Договору страхования является ООО «РУСФИНАНС БАНК».

В силу ст. 956 ГК РФ Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

В данном случае Истец стороной Договора страхования не являются, ООО «Русфинанс Банк» о замене выгодоприобретателя страховщику не сообщал.

При таких обстоятельствах исковые требования истца не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат удовлетворению и судебные расходы.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                      ░.░.░░░░░░░░░░░