Решение от 04.02.2025 по делу № 2-256/2025 (2-6095/2024;) от 09.12.2024

УИД 57RS0023-01-2024-007209-12

Дело № 2-256/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2025 года г. Орел

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Сергиенко Н.Н.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Сырцевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тбанк» к Переверзеву А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

акционерное общество «Тбанк» обратилось в суд с иском к Переверзеву А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что 26.06.2022 между акционерным обществом «Тбанк» (далее АО «Тбанк») и Переверзевым А.С. заключен кредитный договор № №***, в соответствии с условиям которого заемщику перечислены денежные средства в размере 1103800рублей под 16,2 % годовых.

В целях обеспечения выданного кредита между Переверзевым А.С. и истцом заключен договор залога недвижимого имущества.

Переверзев А.С. свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в результате образовалась задолженность по оплате основного долга, процентов, и неустойки.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ПереверзеваА.С. задолженность по кредитному договору № №*** от ДД.ММ.ГГ в сумме 1077552 рубля 00 копеек, из которых: 1020894 рубля 73копейки - сумма основного долга, 55617 рублей 78копеек - сумма просроченных процентов, 1039 рублей 49 копеек - неустойка; проценты за пользование кредитом в размере 20,7 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1020894 рубля 73 копейки, начиная с 11.08.2024 до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России да дату заключения кредитного договора (7,5% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1076512 рублей 51 копейка, начиная с ДД.ММ.ГГ до дня фактического исполнения обязательства; расходы по уплате государственной пошлины в размере 19587рублей 76 копеек; расходы по оплате отчета об оценке в размере 5000рублей; обратить взыскание на заложенное имущество: жилое помещение (квартиру) общей площадью 32,2 кв.м., расположенную по адресу: <...> (кадастровый номер №***) путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене в размере 1990397 рублей 60копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Переверзев А.С. и его представитель Семенова О.В. надлежащим образом извещенные о дате и месте судебного заседания, в суд не явились. Представитель истца Семенова О.В. представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указывали о невозможности обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, поскольку она является единственным жильем ответчика. Не оспаривали стоимость квартиры, определенную истцом на основании отчета о среднерыночной стоимости заложенного имущества.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Из статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При рассмотрении дела судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» (изменило наименование на АО «Тбанк») в качестве кредитора и ПереверзевымА.С. в качестве заемщика заключен кредитный договор № №*** от ДД.ММ.ГГ на сумму кредита 1103800рублей на срок кредита 120 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,2% годовых

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий за неисполнение обязательств по кредитному договору предусмотрена неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика Переверзева А.С. по данному кредитному договору между АО «Тбанк» в качестве залогодержателя и Переверзевым А.С. в качестве залогодателя заключен договор ипотеки от ДД.ММ.ГГ в отношении квартиры, расположенной по адресу: <...>.

Право залога в пользу АО «Тбанк» в отношении названного недвижимого имущества зарегистрировано в ЕГРН в установленном порядке.

Банк обязательства, вытекающие из кредитного договора, исполнил и сумму кредита в пользу заемщика предоставил.

Заемщик надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполнял, в связи с чем образовалась кредитная задолженность, которая в добровольном порядке заемщиком погашена не была.

03.06.2024 в адрес ответчика направлены требования об уплате просроченной задолженности, однако, требования остались без ответа.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что в настоящее время сумма основного долга по кредитному договору составляет 1077552 рубля 00копеек, из которых: 1020894 рубля 73 копейки - сумма основного долга, 55617рублей 78копеек - сумма просроченных процентов, 1039 рублей 49 копеек - неустойка.

Расчет, представленный истцом, судом проверен и является верным, ответчиками не оспаривается.

В соответствии с правилами части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств того, что задолженность перед истцом имеет иной размер либо погашена в полном объеме, суду стороной ответчика, представлено не было.

В связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца к ответчику Переверзеву А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № №*** от ДД.ММ.ГГ в сумме 1077552 рубля 00 копеек, из которых: 1020894 рубля 73 копейки - сумма основного долга, 55617 рублей 78копеек - сумма просроченных процентов, 1039 рублей 49 копеек - неустойка; проценты за пользование кредитом в размере 20,7 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1020894 рубля 73 копейки, начиная с 11.08.2024 до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России да дату заключения кредитного договора (7,5% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1076512 рублей 51 копейка, начиная с 11.08.2024 до дня фактического исполнения обязательства.

Приходя к выводу о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки на будущее время до момента фактического исполнения обязательства, суд основывается на взаимосвязанных нормативных правовых предписаниях статей 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и руководящих разъяснениях, приведенных в п. 48, 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

В отношении обращения взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, кредитор вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. По общему правилу залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе неустойку (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

На основании пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда.

На основании пункта 1 статьи 10 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации (пункт 2 статьи 10 Закона об ипотеке).

Как установлено судом, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по данному кредитному договору между АО «Тбанк» в качестве залогодержателя и Переверзевым А.С. в качестве залогодателя заключен договор ипотеки от ДД.ММ.ГГ в отношении квартиры, расположенной по адресу: <...>.

Согласно пункту 1.4 договора залога недвижимости №*** от ДД.ММ.ГГ по соглашению сторон предмет залога оценивается в сумме 2159000рублей 00копеек.

Пунктом 3.4 договора залога недвижимости №*** от ДД.ММ.ГГ начальная продажная цена недвижимого имущества при его реализации устанавливается соглашением сторон (если стороны не придут к соглашению о размере начальной продажной цены недвижимого имущества указанный размер устанавливается судом).

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд должен определить и указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно указанной норме федерального закона в отсутствие соглашения сторон начальная продажная цена определяется исходя из рыночной цены заложенного имущества со снижением ее на двадцать процентов.

Такое законодательное регулирование направлено на обеспечение баланса интересов взыскателя и должника, а снижение цены относительно рыночной стоимости обеспечивает возможность привлечения необходимого количества участников для того, чтобы торги состоялись. Цена, по которой реализуется переданное на торги имущество, определяется по итогам торгов исходя из предложений участников этих торгов.

С целью определения рыночной стоимости принадлежащего ПереверзевуА.С. заложенного имущества истец обратился в общество с ограниченной ответственностью «Бюро оценки бизнеса» за проведением досудебного исследования рыночной цены заложенного имущества.

Согласно отчету общества с ограниченной ответственностью «Бюро оценки бизнеса» среднерыночная стоимость заложенного имущества квартиры общей площадью 32,2 кв.м., расположенной по адресу: <...> составляет 2487997 рублей.

В соответствии с письменными возражения представителя ответчика - не оспаривали стоимость квартиры, определенную истцом на основании отчета о среднерыночной стоимости заложенного имущества.

Ходатайств о назначении судебной экспертизы для определения среднерыночной стоимости заложенного имущества стороной ответчика не заявлено.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований об обращении взыскания на заложенное имущество по договору о залоге, принадлежащему ответчику ПереверзевуА.С. с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1990397рублей 60копеек (2487997 рублей х 80 %).

Доводы возражений о том, что переданная в залог квартира, на которую просит обратить взыскание истец, является единственным жильем ответчика, в связи с чем на нее не может быть обращено взыскание являются необоснованными в силу положений статей 1, 2, 50, 74, 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Абзац второй части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определяющей виды имущества, принадлежащего гражданину-должнику на праве собственности, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, относит к такому имуществу жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в данном абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Таким образом, по обеспеченному ипотекой долгу не применяется правило об исполнительском иммунитете. Гражданин, передавая свое единственное жилье в залог, фактически отказывается от такого иммунитета в пользу кредитора, позволяя ему в случае просрочки по обязательству обратить взыскание на предмет залога.

Наличие у гражданина - должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

На момент заключения договора займа и ипотеки ответчик был ознакомлен со всеми условиями, которые ему были ясны и понятны, оценивая свои финансовые возможности, он согласился на подписание договоров и не был ограничен в свободе их заключения.

Между тем, суд считает необходимым отметить, что принятие решения об обращении взыскания на заложенное имущество не препятствует добровольному исполнению заемщиком кредитного обязательства до его отчуждения по решению суда.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Следовательно, государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

По настоящему делу истцом понесены расходы по оценке стоимости заложенного имущества в размере 5000 рублей, которые также подлежат взысканию с ответчика.

Доказательства несения указанных расходов истцом подтверждены документально, необходимость несения этих расходов обоснована существом возникших спорных правоотношений.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ №*** №***) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░» (░░░ №***, ░░░░ №***) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № №*** ░░ ░░.░░.░░ ░ ░░░░░ 1077552 ░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 1020894 ░░░░░ 73░░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 55617 ░░░░░░ 78░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, 1039 ░░░░░░ 49 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20,7 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1020894 ░░░░░ 73 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 11.08.2024 ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1/366 ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (7,5% ░░░░░░░) ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1076512 ░░░░░░ 51 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 11.08.2024 ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000░░░░░░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19587░░░░░░ 76 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░ 32,2 ░░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <...> (░░░░░░░░░░░ ░░░░░ №***) ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1990397 ░░░░░░ 60░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 18.02.2025.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░