Решение от 06.06.2023 по делу № 33-3975/2023 от 11.05.2023

ВОРОНЕЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Дело № 33-3975/2023

Номер дела 2-87/2023 (судья Аксенова Ю.В.)

36RS0024-01-2023-000033-74

Строка № 2.211

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06июня2023года городВоронеж

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Трунова И.А.,

судей Кузьминой И.А., Низова И.В.,

при ведении протокола секретарем Вялых Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Низова И.В. гражданское дело по заявлению ООО КБ «Ренессанс Кредит» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

по апелляционной жалобе ООО КБ «Ренессанс Кредит» на решение Нововоронежского городского суд Воронежской области от 16 февраля 2023 года,

установила:

ООО КБ «Ренессанс Кредит» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 07 декабря 2022 года № У-22-136423/5010-004 требование ВасильеваА.В.

Решением Нововоронежского городского суд Воронежской области от 16февраля 2023 года в удовлетворении заявления ООО КБ «Ренессанс Кредит» отказано.

В апелляционной жалобе ООО КБ «Ренессанс Кредит» просит отменить решение суда, принять новое решение, указывая, что действующее законодательство не содержит запрет на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентом, подключение к Сервис - пакету «Управляй кредитом» является услугой, указанная услугу уже оказано, имеется злоупотребление правом, выводы о нарушении банком ст.10 ГК РФ не верен, в установленный срок для отказа от услуги клиент не обращался, заявление об отказе поступило с пропуском 14 дневного срока.

Заинтересованным лицом Финансовым уполномоченным поданы возражения на апелляционную жалобу в которых просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности организаций ЯновК.В., действующий на основании доверенности, просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, поддержал представленные возражения на апелляционную жалобу.

Иные лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в порядке главы 10 ГПК РФ, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлено.

В соответствии с ч.3 ст.167, ч.1 ст.327 ГПК РФ судебная коллегия определила возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены оспариваемого судебного акта.

В ходе судебного разбирательства установлено и материалами дела подтверждено, что 30 июля 2022 года между Васильевым А.В. и Финансовой организацией ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №74750935763, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 407524,80 руб. Срок действия договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита (в днях) - 1110 дней.

Согласно п.4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 10,40% годовых при подключении Заявителя к сервис-пакету «Управляй кредитом». При отказе Заявителя от сервис-пакета «Управляй кредитом» и/или возврата комиссии за сервис-пакет «Управляй кредитом», процентная ставка устанавливается в размере 20,70% годовых. Ставка применяется с начала процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом» и /или возврат Заявителю комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям.В соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Финансовой организации процентные ставки снижаются на 1,00 процент годовых при поступлении 5 платежей с заработной платой на счет по карте № в Финансовой организации в течение 5 последовательных календарных месяцев. Пониженная ставка применяется с начала процентного периода в котором было выполнено указанное условие (л.д.19-21, 22-23).

30 июля 2022 года Финансовой организацией в пользу Заявителя перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 407524,80 руб., что подтверждается выпиской по Счету№ (л.д.24-25).

При заключении Кредитного договора Заявителю за отдельную плату предоставлена, в том числе, дополнительная услуга по подключению к Сервис-пакету «Управляй кредитом». Оплата услуги «Управляй кредитом» осуществляется за счет кредитных средств в размере 53524,80 руб. 30 июля 2022 года банком произведено списание денежных средств со счета ФИО1 в размере 53524,80 руб. в счет платы за Услугу «Управляй кредитом», что подтверждается Выпиской по Счету (содержание операции - «Подключение к Сервис-пакет «Управляй кредитом», договор №74750935763, ФИО1») (л.д.18, 19).

Из содержания оспариваемого решения, из пояснений в судебном заседании суда первой инстанции заинтересованного лица ФИО1, он 15 сентября 2022года, 13 октября 2022 года и 17 октября 2022 года через сайт ООО КБ «Ренессанс Кредит» обращался в Финансовую организацию с заявлениями, в которых указывал о своем отказе от услуги «Управляй кредитом» и требовал вернуть уплаченные за нее денежные средства в размере 53524,80 руб.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ответ на обращения ФИО1 письмами от 14 октября 2022 года № 02/10221345ИК, от 20 октября 2022 года № 02/10221963ИК и от 04 ноября 2022 года № 02/1122499ИК, сообщила заемщику об отказе в удовлетворении требований заявлений.

Также 09 сентября 2022 года ФИО1 посредством электронной почты обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с требованием о возврате уплаченных за услугу «Управляй кредитом» денежных средств в размере 53524,80 руб. В обоснование своего требования Заявитель указал, что этой услугой он не пользовался, своего согласия на подключение и дальнейшее использование данной услуги не давал.

Установлено, что 13 ноября 2022 года ФИО1 в полном объеме погашена вся сумма кредитной задолженности, на что указано ФИО1 и фактически подтверждено заявителем.

Установлено, что 16 ноября 2022 года ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ответ на претензию ФИО1 письмом № 02/11221647ИК уведомила об отказе в удовлетворении его требования.

Отказ в удовлетворении требований ФИО1 фактически явился основанием для его обращения в службу Финансового уполномоченного.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинапнсирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организации Новак Д.В. от 07 декабря 2022 года № У-22-136423/5010-004 удовлетворено требование ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 был подключен к сервис-пакету «Управляй кредитом». С КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 53524,80руб. (л.д.28-44).

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как указано судом выше, согласно положениям ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Часть 1 ст.5 Федерального Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч.18 ст.5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст.7 указанного Закона установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из представленных заявителем ООО КБ «Ренессанс Кредит» документов, при предоставлении кредита по кредитному договору в порядке, предусмотренном ч.2 ст.7 Закона № 353-ФЗ, получено согласие ФИО1 на оказание ему за отдельную плату услуги по подключению к Сервис-пакету «Управляй кредитом».

Согласно заявлению о выдаче кредита на неотложные нужды, содержащему также согласие на подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» (добровольная услуга), подписанному ФИО1 с использованием простой электронной подписи 30 июля 2022 город, в рамках данной услуги по кредитному договору меняются параметры (условия) кредитного договора: процент ставки, при отказе от услуги, ставка по кредиту будет увеличена. Отказ от услуги возможен в течение 14 календарных дней с даты заявления, оплатить ее можно за счет собственных средств, а также включить в кредит, размер платы составляет 53524,80руб. (л.д.18).

Разделом 8.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусмотрен порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Управляй кредитом».

В соответствии с пунктом 8.5.3 Общих условий определен перечень опций, входящих в состав услуги, а именно: периодическое изменение даты платежа, пропуск платежа, временное уменьшение суммы платежа и кредитные каникулы, которые можно использовать определенное количество раз в год.

В Общих условиях предусмотрено следующее: «8.5.4. Опция «Периодическое изменение даты платежа» предоставляет клиенту право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. В рамках Сервис-пакета предоставляется возможность использовать 2 раза в каждый год срока кредита.

Пункт 8.5.5.Опция «Пропуск платежа» предоставляет клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Предоставляется возможность использовать опцию 1 раз в каждый год срока кредита.

Пункт 8.5.6.Опция «Временное уменьшение суммы платежа» предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту. При этом, новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 20% от текущего платежа, и менее 500 руб. Предоставляется возможность временно уменьшить сумму 4 ближайших ежемесячных платежей по кредиту.

Пункт 8.5.7. Опция «Кредитные каникулы» предоставляет клиенту право на пропуск определенного количества ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно 1 раз за срок кредита.

Пункт 8.5.9.Использование опции «Периодическое изменение даты платежа» возможно со дня подключения к Сервис-пакету, но не позднее, чем за 1 операционный день до даты очередного платежа.

Использование опций «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» возможно не ранее, чем после погашения первых 6 ежемесячных платежей по кредиту и не позднее чем за 1 операционный день до даты очередного платежа.

Также Общими условиями предусмотрено в п.8.5.12 - при использовании опций первоначальный график платежей пересчитывается банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут перерасчитаны как равные аннуитетные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по кредиту. При использовании опций «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Заявление клиента на использование любой из указанных опций рассматривается банком как письменное предложение (оферта) клиента на изменение условий договора, которое банк акцептует путем предоставления клиенту нового графика платежей. Новый график платежей предоставляется клиенту через интернет-банк/мобильный банк.

В случае, если клиент не получил график платежей до наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа по кредиту, клиент должен обратиться в банк за получением экземпляра графика платежей любым из доступных способов. Неполучение клиентом графика платежей не освобождает клиента от исполнения своих обязательств перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных кредитным договором, и иных плат по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору».

Пунктом 8.5.13 предусмотрено, что услуга Сервис-пакет «Управляй кредитом» оказывается на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента, не является обязательным условием выдачи кредита. Подключение к услуге влияет на размер процентной ставки по кредиту, при отказе от подключения и возврате комиссии, процентная ставка увеличивается, согласно условиям кредитного договора.

Клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакетам, предоставив соответствующее заявление по форме Банка в течение 14 календарных дней с даты согласия клиента на подключение и оплаты комиссии (п. 8.5.16).

В соответствии с ч.19 ст.5 Закона № 353-ФЗ, не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Частью 16 ст.5 Федерального Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул клиенту не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение Сервис-Пакета «Управляй кредитом», по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются сторонами в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Сервис-Пакет (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу ст.779 ГК РФ.

При этом, такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, исходя из положений ст.ст.809,819 ГК РФ. Тогда как в отношении ФИО1 дополнительная плата за кредит установлена в твердой сумме, и не зависит от периода пользования кредитом.

Как указано заявителем, уплаченная ФИО1 сумма является комиссией. Но при этом, ООО КБ «Ренессанс Кредит», при указании в кредитном договоре с ФИО1 полной стоимости кредита, не включило уплаченную за услугу «Управляй кредитом» сумму в полную стоимость кредита, тогда как в соответствии с ч.4 ст.6 Федерального Закона № 353-ФЗ, плата за пользование кредитом подлежит включению в указанную стоимость.

При вынесении решения суд первой инстанции установил, что Финансовым уполномоченным при разрешении обращения ФИО1 в отношении ООО КБ «Ренессанс Кредит» в полной мере проанализированы все фактические обстоятельства по делу, действия финансовой организации проверены на их соответствие требованиям закона. И Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Финансовая организация, предусмотрев внесение изменений в условия кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Управляй кредитом» без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушила право ФИО1, как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

Тогда как в силу п.1 ст.10 Закона РФ от 07февраля 1992года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Оценив в совокупности все представленные доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 07 декабря 2022 года №У-22-136423/5010-004.

То обстоятельство, что заявление от ФИО1 об отказе от услуги поступило в ООО КБ «Ренессанс Кредит» позднее 14-дневного срока как срока, установленного условиями кредитного договора для отказа от подключения к услуге, а сама услуга была оказана банком в полном объеме, поэтому требования ВасильеваА.В. не могли быть удовлетворены, не были приняты судом первой инстанции, исходя из следующего:

Согласно разъяснениям п.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

На основании п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно положениям ст.32 Закона о защите прав потребителей и п.1 ст.782 ГК РФ, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Приведенные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, что прямо предусмотрено в ст.7.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения

Сторонами договора предусмотрена возможность отказа от дополнительной услуги как в течение 14 дней с даты согласия на ее подключение, так и за пределами указанного срока (п.п.8.5.16, 8.5.17 Общих условий).

Применительно к спорным правоотношениям, дата отказа потребителя от дополнительной услуги влияет на правовые последствия данного отказа: если отказ был совершен в течение 14-дневного срока, то потребителю уплаченная комиссия возвращается в полном объеме в соответствии с условиями договора (п.8.5.16 Общих условий), а при отказе по истечении указанного срока, комиссия (как произведенная плата) возвращается в силу статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

При этом, время, в течение которого потребитель вправе отказаться от дополнительной услуги, влияет только на правовые последствия данного отказа.

Комиссия за услугу подключения к пакету «Управляй кредитом» по своей правовой природе является дополнительной, но при этом потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, но доказательств расходов, понесенных ООО КБ «Ренессанс Кредит» в связи с исполнением обязательств по оказанию данной услуги, с учетом отказа потребителя от данной услуги первоначально 15 июля 2022 года, заявителем не представлено ни финансовому уполномоченному при рассмотрении им заявления ФИО1, ни суду, и материалы дела таких доказательств не содержат.

Утверждение заявителя о полном исполнении (оказании) ООО КБ «Ренессанс Кредит» дополнительной услуги по договору, в связи с чем, комиссия не может быть возвращена, суд первой инстанции отклонил ввиду следующего.

В силу положений ч.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Вместе с тем, из согласованных сторонами условий договора следует, что подключение Банком клиента к Сервис-пакету «Управляй кредитом» не прекращает обязательство ООО КБ «Ренессанс Кредит» по оказанию клиенту дополнительной услуги.

Напротив, разделом п.8.5 Общих условий прямо предусмотрена обязанность Банка обеспечить возможность использования клиентом опций (услуг), входящих в Сервис-пакет, в течение всего срока действия кредитного договора.

Суд первой инстанции рассматривая, довод заявителя о том, что в данном случае со стороны заемщика имеет место злоупотребление правом, пришел к выводу, что он не может быть признан основанием для отмены обжалуемого решения финансового уполномоченного от 07 декабря 2022 года, поскольку фактически сводится к несогласию с выводами финансового уполномоченного об установленных обстоятельствах, основан на неправильном толковании норм материального права и направлен на иную оценку доказательств по делу.

В связи с изложенным, суд первой инстанции пришел к выводу, что оснований для удовлетворения требований ООО КБ «Ренессанс Кредит» не имеется и принял решение об отказе в заявлении об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования заявителя, исходя из положений ст.98 ГПК РФ суд первой инстанции пришел к выводу, что не подлежит удовлетворению требование о возмещении понесенных заявителем судебных расходов в виде уплаченной при подаче заявления государственной пошлины.

Оценив в совокупности все представленные доказательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Новак Д.В. от 07 декабря 2022 года № У-22-136423/5010-004.

Судебная коллегия соглашается с выводами районного суда, поскольку разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст.67 ГПК РФ и соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

Доводов, которые могли бы повлиять на существо принятого судом решения, в апелляционной жалобе не содержится.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, конституционный принцип состязательности предполагает такое построение судопроизводства, в том числе по гражданским делам, при котором правосудие (разрешение дела), осуществляемое только судом, отделено от функций спорящих перед судом сторон, при этом суд обязан обеспечивать справедливое и беспристрастное разрешение спора, предоставляя сторонам равные возможности для отстаивания своих позиций, и потому не может принимать на себя выполнение их процессуальных (целевых) функций. Диспозитивность в гражданском судопроизводстве обусловлена материально-правовой природой субъективных прав, подлежащих судебной защите. Присущий гражданскому судопроизводству принцип диспозитивности означает, что процессуальные отношения в гражданском судопроизводстве возникают, изменяются и прекращаются главным образом по инициативе непосредственных участников спорного материального правоотношения, которые имеют возможность с помощью суда распоряжаться своими процессуальными правами, а также спорным материальным правом (постановления от 14 февраля 2002 года № 4-П и от 28 ноября 1996 года № 19-П;Определение от 13 июня 2002 года № 166-О).

Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, произвел надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, соответствует требованиям ст. 198 ГПК РФ, основания к отмене решения суда, установленные ст. 330 ГПК РФ отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 16░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 09 ░░░░ 2023░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░