Решение от 19.09.2024 по делу № 2-2554/2024 от 09.07.2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Дело № 2-2554/2024                         19 сентября 2024 года

29RS0018-01-2024-003188-42

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Акишиной Е.В., при секретаре Хлопиной О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Т-Страхование» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 31 мая 2024 года №,

установил:

АО «Т-Страхование» (ранее – АО «Тинькофф Страхование») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 31 мая 2024 года № по обращению Самыловского И.А. В обоснование заявленных требований указано, что оспариваемым решением удовлетворены требования Самыловского И.А. о взыскании с АО «Т-Страхование» неустойки в размере 400 000 руб. в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения по договору ОСАГО. Полагают, что взысканный размер неустойки по оспариваемому решению не отвечает компенсационному характеру меры ответственности и подлежит снижению. Ссылаясь на нормы действующего законодательства, просят суд изменить решение финансового уполномоченного, снизив размер неустойки до разумных пределов, применив положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель заявителя АО «Т-Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился; ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо Самыловский И.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился; представил письменные объяснения (возражения), просил оставить заявление без удовлетворения.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Федеральный закон от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд или заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено и следует из материалов дела, что в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 10 декабря 2022 года вследствие действий Веселкова Д.А., управлявшего транспортным средством <данные изъяты>, был причинен вред принадлежащему Самыловскому И.А. транспортному средству <данные изъяты>.

Гражданская ответственность Веселкова Д.А. на момент ДТП была застрахована в АО «АльфаСтрахование»; гражданская ответственность Самыловского И.А. на момент ДТП была застрахована в АО «Т-Страхование».

29 декабря 2022 года Самыловский И.А. посредством заполнения размещенной в личном кабинете на сайте страховой организации формы заявления об убытке обратился в АО «Т-Страхование» (далее также – финансовая организация) с заявлением о прямом возмещении убытков по договору ОСАГО, представил документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П, и автомобиль на осмотр. В заявлении потерпевшего форма страхового возмещения не определена.

22 мая 2023 года в АО «Т-Страхование» от Самыловского И.А. поступила претензия от 12 мая 2023 года по договору ОСАГО с требованиями о выплате страхового возмещения, а также возмещении расходов по оплате юридических услуг в сумме 5 000 руб. К претензии были приложены копии административного материала, договора на оказание юридических услуг, а также квитанция об оплате юридических услуг.

Финансовая организация письмом от 09 июня 2023 года уведомила Самыловского И.А. о необходимости в соответствии с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П, предоставить транспортное средство на осмотр.

09 июня 2023 года финансовой организацией при участии ООО «Лат Ассистанс» проведен осмотр транспортного средства, составлен акт осмотра.

23 августа 2023 года по поручению финансовой организации ООО «Русская консалтинговая группа» подготовило экспертное заключение №, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 457 843 руб., с учетом износа – 261 600 руб.

23 августа 2023 года финансовая организация выплатила Самыловскому И.А. страховое возмещение в сумме 261 600 руб., что подтверждается платежным поручением №.

Финансовая организация письмом от 23 августа 2023 года уведомила Самыловского И.А. о произведенной страховой выплате и отказе в возмещении юридических расходов.

Не согласившись с принятым финансовой организацией решением, Самыловский И.А. обратился в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страхового возмещения по договору ОСАГО, расходов по оплате юридических услуг в сумме 5 000 руб.

Решением финансового уполномоченного от 05 сентября 2023 года № рассмотрение обращения было прекращено в связи с тем, что Самыловский И.А. предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, предусмотренном ст. 16 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ.

Самыловский И.А. обратился в Октябрьский районный суд г. Архангельска с исковым заявлением к АО «Т-Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору ОСАГО, расходов, штрафа.

Решением Октябрьского районного суда г. Архангельска от 10 января 2024 года по гражданскому делу № 2-134/2024 с АО «Т-Страхование» в пользу Самыловского И.А. взыскано страховое возмещение в размере 138 400 руб., штраф в размере 69 200 руб., расходы на подготовку претензии в размере 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.

Решение суда исполнено в полном объеме 13 апреля 2024 года.

14 марта 2024 года Самыловский И.А. обратился в финансовую организацию с досудебной претензией о выплате неустойки в размере 720 420 руб., расходов по оплате юридических услуг в сумме 5 000 руб.

29 марта 2024 года финансовая организация письмом уведомила Самыловского И.А. об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного от 31 мая 2024 года № с АО «Т-Страхование» в пользу Самыловского И.А. взыскана неустойка в размере 400 000 руб.

Оспаривая указанное решение, АО «Т-Страхование» ссылается на то, что размер взысканной финансовым уполномоченным неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

В силу пункта 21 статьи 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО) в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной настоящим Федеральным законом страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Из разъяснений, приведенных в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08 ноября 2022 года № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», следует, что неустойка за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства определяется в размере 1 процента, а за несоблюдение срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства определяется в размере 0,5 процента за каждый день просрочки от надлежащего размера страхового возмещения по конкретному страховому случаю за вычетом страхового возмещения, произведенного страховщиком в добровольном порядке в сроки, установленные статьей 12 Закона об ОСАГО (абзац второй пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.

Неустойка за несоблюдение срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства исчисляется, по общему правилу, с 31-го рабочего дня после представления потерпевшим транспортного средства на станцию технического обслуживания или передачи его страховщику для организации транспортировки к месту восстановительного ремонта.

Таким образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства страховщик обязан в установленный законом двадцатидневный срок выплатить страховое возмещение в полном объеме. При нарушении указанного срока либо невыплате страхового возмещения в полном объеме в указанный срок страховщик за ненадлежащее исполнение обязательств уплачивает неустойку, которая исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору.

В соответствии с пунктом 6 статьи 16.1 Закона об ОСАГО общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный настоящим Федеральным законом.

Из приведенных правовых норм следует, что общий размер неустойки (пени) и суммы финансовой санкции, подлежащих выплате страховщиком потерпевшему - физическому лицу, имуществу которого был причинен вред в результате страхового случая, не может превышать 400 000 руб.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, в силу прямого указания закона вопрос о возможности уменьшения неустойки по мотиву ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства относится к исключительной компетенции суда.

Применение данной нормы финансовым уполномоченным противоречило бы требованиям норм права. В этой связи, неприменение финансовым уполномоченным положений пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не является нарушением и не может повлечь отмену его решения, принятого по результатам рассмотрения заявления потребителя.

Разрешая данный спор, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», пунктом 5 «Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 18 марта 2020 года, статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд исходит из произведенной страховщиком несвоевременно страховой выплаты Самыловскому И.А., поскольку с заявлением о выплате страхового возмещения Самыловский И.А. обратился к страховщику 29 декабря 2022 года, последний день двадцатидневного срока для осуществления страховой выплаты приходится на 26 января 2023 года, а неустойка подлежит взысканию с 27 января 2023 года.

Страховое возмещение в размере 138 400 руб. выплачено АО «Т-Страхование» Самыловскому И.А. 13 апреля 2024 года.

Таким образом, требование Самыловского И.А. по выплате страхового возмещения исполнено страховщиком с нарушением срока, установленного пунктом 21 статьи 12 Закона об ОСАГО, на 443 дня.

Поскольку страховщик осуществил выплату страхового возмещения с нарушением срока, установленного п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО, период просрочки составил 443 дня, решение финансового уполномоченного законно и обоснованно, приведенный в решении расчет неустойки является верным.

Кроме того, в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (пункт 73).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 79 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в случае списания по требованию кредитора неустойки со счета должника (пункт 2 статьи 847 ГК РФ), а равно зачета суммы неустойки в счет суммы основного долга и/или процентов должник вправе ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений статьи 333 ГК РФ, например, путем предъявления самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (статья 1102 ГК РФ). В то же время, если подлежащая уплате неустойка перечислена самим должником, он не вправе требовать снижения суммы такой неустойки на основании статьи 333 ГК РФ (подпункт 4 статьи 1109 ГК РФ), за исключением случаев, если им будет доказано, что перечисление неустойки являлось недобровольным, в том числе ввиду злоупотребления кредитором своим доминирующим положением.

Финансовый уполномоченный не обладает компетенцией по снижению неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, однако при обращении должника в суд такой правовой механизм может быть применен судом по заявлению заинтересованного лица; должник не может быть лишен такого права, даже при формальном соответствии решения финансового уполномоченного закону (в части расчета неустойки и ограничения ее максимального размера лимитом страхового возмещения).

Разрешая заявление АО «Т-Страхование» о применении ст. 333 ГК РФ к размеру взыскиваемой неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Оценив соразмерность предъявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, учитывая заявление представителя АО «Т-Страхование» о применении ст. 333 ГК РФ, суд не находит оснований для снижения суммы неустойки.

Учитывая невыполнение страховщиком в добровольном порядке требований потерпевшего о выплате страхового возмещения продолжительное время, соразмерность взысканной суммы неустойки в размере 400 000 руб. последствиям нарушения страховщиком обязательства, а также общеправовые принципы разумности, справедливости и соразмерности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявления АО «Т-Страхование» об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 31 мая 2024 года № по обращению Самыловского И.А. в части снижения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 31 ░░░ 2024 ░░░░ №– ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░          ░.░. ░░░░░░░