Решение от 27.02.2019 по делу № 33-410/2019 от 24.01.2019

Судья Чайка М.В. Дело № 33-410/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 февраля 2019 года город Иваново

Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда в составе:

председательствующего Миллер М.В.,

судей Рогожиной Е.В., Дорофеевой М.М.,

при секретаре Бондаренко Ю.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пангачевой Екатерины Николаевны к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании суммы страховой премии,

по апелляционной жалобе Акционерного общества «АльфаСтрахование» на решение Фрунзенского районного суда города Иваново от 7 ноября 2018 года,

Заслушав доклад судьи Рогожиной Е.В. об обстоятельствах дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Пангачева Е.Н. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее АО «АльфаСтрахование») о взыскании суммы уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек.

Исковые требования мотивированы тем, что 31.03.2016 года она заключила с АО «Альфа Страхование» договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней №. Страховая премия по указанным в полисе страховым рискам в размере 69107 рублей 63 копейки оплачена в полном объеме.

1.04.2016 года истцом в адрес ответчика направлена претензия о расторжении договора страхования, которое получено страховщиком 6.04.2016 года.

Решением Фрунзенского районного суда г.Иваново от 11.05.2018 года по делу №2-1020/2018 договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней №, заключенный между сторонами, расторгнут, решение суда вступило в законную силу 16 мая 2018 года.

Поскольку договор страхования расторгнут, истец 10.07.2018 года вновь обратилась к ответчику с требованием о возврате суммы уплаченной ей страховой премии, предоставив указанное решение суда.

Однако ответчик незаконно отказал в возврате истцу сумму страховой премии по договору.

В связи с вышеизложенным, просила суд: взыскать с АО «Альфа Страхование» в свою пользу сумму уплаченной страховой премии, подлежащей возврату в сумме 69107,63 рубля, сумму неустойки в сумме 69107,63 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, возмещение судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме 20000 рублей, штраф в размере 50% цены иска.

В ходе производства по делу определением суда от 07.11.2018 года принят отказ от иска в части требования о взыскании с АО «АльфаСтрахование» неустойки в сумме 69107,63 рубля, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, суммы штрафа в размере 50%. Производство по делу в указанной части прекращено.

Истец Пангачева Е.Н., её представитель Большаков В.И. в судебное заседание суда первой инстанции не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Альфа Страхование» Суханкин П.Г. в суд не явился, причины неявки неизвестны. Представил в материалы дела письменный отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме, поскольку решением Фрунзенского районного суда г.Иваново от 11.05.2018 г. по делу №2-1020/2018 договор страхования расторгнут, без взыскания страховой премии.

Судом постановлено решение, которым исковые требования Пангачевой Е.Н. удовлетворены. Взысканы с АО «АльфаСтрахование» в пользу Пангачевой Е.Н. сумма страховой премии в размере 69107,63 рубля, возмещение расходов по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей. Взыскана с АО «АльфаСтрахование» в доход муниципального образования города Иванова государственная пошлина в размере 2273,23 рубля.

В апелляционной жалобе АО «АльфаСтрахование» выражает несогласие с решением суда в связи с неправильным применением норм материального права. Просит решение суда отменить и в иске отказать.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции явился представитель истца Большаков В.И.

Истец Пангачева Е.Н., представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», извещавшиеся надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, об уважительности причин неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела не представили. С учетом изложенного, в силу требований ст.327, ст.167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы по правилам ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, заслушав представителя истца Пангачевой Е.Н. –Большакова В.И. о необоснованности апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не усматривает, по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 31.03.2016 марта между Пангачевой Е.Н. и АО «ЛОКО-Банк» заключен договор потребительского кредита №. Сумма кредита 442997,63 рубля. Срок действия 60 месяцев. Срок возврата кредита до 31.03.2021 года (л.д. 10-12).

В тот же день, 31.03.2016 года между Пангачевой Е.Н. и АО «АльфаСтрахование» заключен договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней №. Настоящий договор заключен на основании «Условий добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций №». Срок страхования с 31.03.2016 года по 30.03.2021 года (60 месяцев). Страховая премия по указанным в полисе страховым рискам в размере 69107 рублей 63 копейки оплачена в полном объеме. Страховая сумма установлена полисом в размере 442997 рублей 63 копейки.

01.04.2016 года истец обратилась в ОАО "АльфаСтрахование" с требованием о расторжении указанного договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и возврате страховой премии (л.д. 13-14). Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № данное заявление получено страховщиком 06.04.2016 года (л.д.14а).

Решением Фрунзенского районного суда г.Иваново от 11 мая 2018 года иск Пангачевой Е.Н. к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора добровольного страхования – удовлетворен. Расторгнут договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней № от 31 марта 2016 года, заключенный между Пангачевой Е.Н. и АО «АльфаСтрахование». С АО «АльфаСтрахование» в пользу Пангачевой Е.Н. взыскано возмещение судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.

Обсуждая доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия исходит из следующего.

В соответствии с п.п.2,3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абз.2 п.3 ст.3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года за N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно п.1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

В соответствии с п.7 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

В соответствии с п.9 настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после его официального опубликования в «Вестнике Банка России», то есть 2 марта 2016 года.

При этом в соответствии с п.10 Указания, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец заключил договор страхования 31 марта 2016 года, обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии в течение 5 календарных дней со дня его заключения, направив такое заявление по почте 1 апреля 2016 года, договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней №, в части застрахованного лица Пангачевой Е.Н., считает прекратившим свое действие с даты получения страховщиком заявления - с 6 апреля 2016 года.

При таких обстоятельствах, доводы подателя жалобы, о том, что договор страхования расторгнут лишь в 2018 году, подлежат отклонению, как основанные на неверном толковании норм материального права.

Поскольку, истец в установленный срок обратилась с заявлением о добровольном расторжении договора страхования, договор страхования расторгнут, однако, страховая премия не возвращена, следовательно, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что обязанность по возврату страховой премии не была исполнена, права Пангачевой Е.Н. как потребителя финансовой услуги были нарушены.

Доводы подателя жалобы о том, что к данным правоотношениям не применимы Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. №3854-У, являются ошибочными.

В соответствии с п.9, настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после его официального опубликования в «Вестнике банка России», то есть 2 марта 2016 года.

Договор страхования Пангачевой Е.Н. заключен 31 марта 2016 года, то есть после вступления в силу данного Указания, наличие в данном Указании п. 10 о том, что страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, не лишает права истца требовать возврат страховой премии в связи с добровольным отказом от договора страхования, заключенного после вступления в законную силу Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. №3854-У.

Согласно п.2 ст.450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Поскольку право на возврат уплаченной страховой премии предоставлено в силу Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. №3854-У, Пангачева Е.Н. имеет право на её возврат в случае прекращения обязательства из договора страхования.

Решение суда постановлено в соответствии с требованиями материального и процессуального права, оснований для безусловной отмены судебного постановления, предусмотренных ч.4 ст.330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 7 ░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: