Решение по делу № 2-827/2018 от 28.12.2017

Дело № 2-827/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 февраля 2018 года                                      г. Новосибирск

    Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего                    судьи    Пустогачевой С.Н.

при секретаре                                 Полькиной Я.В.

с участием:

истца                                                          Пинчук Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пинчук Елены Александровны к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей

установил:

Пинчук Е.А. обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» после уточнения о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что между Пинчук Е.А. и ответчиком ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор № ... от ... года. Сумма кредита 393 671 рубль. Процентная ставка 16, 494 % годовых. При заключении договора сотрудник банка выдал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24, указал его как обязательное условие кредитования. При этом право выбора страховой компании предоставлено не было, в заявлении не был указан ни размер страховой премии, ни размер расходов банка на оплату страховой премии, не установлен порядок их уплаты. Истица подписала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф +» от ... года, согласно которому истца выражает согласие быть застрахованным лицом по Договору коллективного страхования заключенного между ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта. Страховая премия составила 82 671 рубль, которая была включена в сумму кредита и оплачена в тот же день. ... года ПАО Банк ВТБ 24 принял заявление на отказ от программы страхования. ... года истца повторно направила заявление на отказ от договора страхования в рамках страхового продукта. Однако требования истца не удовлетворены. В связи с чем истца просит взыскать с ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» с в солидарном порядке страховую премию 82 671 рубль, компенсацию морального вреда 10 000руюлей, штрафа и расходов на юридические услуги 10 000 рублей.

В судебном заседании истица исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что в течение 5 дней отказалась от участия в программе страхования, о чем написала заявление в Банк и после направила претензии в Банк и страховую организацию ВТБ.

В связи с реорганизацией юридического лица ПАО Банк ВТБ стал правопреемником ПАО ВТБ 24 в форме присоединения к ПАО Банк ВТБ с 01 января 2018 года.

В судебном заседании произошла замена ответчика на ПАО Банк ВТБ.

Ответчики ПАО Банк ВТБ и ООО «ВТБ Страхование» в судебное заедание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, направили отзывы, в которых указали на необоснованность исковых требований истицы и просили отказать в удовлетворении требований.

Выслушав пояснения истца, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истцы по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... г. между Пинчук Е.А. и ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор N ... на сумму 393 671,00 рублей, под 16,494% годовых на срок 60 месяцев (л.д.6-10).

При заключении кредитного договора, ... г., истцом в ВТБ 24 (ПАО) было подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв Лайв+", заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 82 671 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 16 534, 20 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 66 136, 80 рублей (л.д. 17- 18).

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования от ... г., заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев.

Согласно п. 2.2 договора страхования застрахованными являются физические лица - заемщики кредитов (также клиенты), предоставляемых страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования.

Страховая премия была списана ответчиком со счета истца в ВТБ 24 (ПАО) ... г., одновременно с поступлением на данный счет кредитных денежных средств (л.д. 11).

Согласно представленной информации страховая премия в размере 66 136, 80 рублей была получена ООО СК ВТБ «Страхование» ( л.д.44).

... г. истец подала в ВТБ 24 (ПАО) заявление, в котором просила исключить ее из числа участников Программы страхования и вернуть ей сумму платы за включение в число участников Программы страхования (л.д. 19-20).

Содержащиеся в заявлении требования ответчиком удовлетворены не были, в связи с чем Пинчук Е.А. ... г. направила в ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» претензию, содержащую аналогичные требования. Данная претензия оставлена без удовлетворения.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац второй п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У (редакция от 20 ноября 2015 г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу со 2 марта 2016 г., соответственно к 3 июня 2016 г. страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, договор коллективного страхования от ... г., заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО), должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после 3 июня 2016 г.

Истец присоединилась к договору коллективного страхования ... г., соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Кроме того, что истец в срок, установленный Указанием N 3854-У, воспользовавшись своим правом на отказ от договора страхования, обратилась к ответчикам с соответствующим заявлением, а ответчики, в нарушение вышеуказанных положений закона, не произвели возврат страховой премии.

Плата за подключение в число участников Программы страхования была произведена за счет денежных средств, полученных Пинчук Е.А. по кредитному договору, т.е. личных денежных средств застрахованного лица. Банк, перечисляя сумму страховой премии страховщику, действовал от имени застрахованного лица, оказывая возмездную услугу.

Соответственно, договор коллективного страхования от ... г. в части страхования Пинчук Е.А. прекратил свое действие.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Учитывая изложенное, ответчик ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию.

Как следует из материалов дела, ООО СК ВТБ Страхование до настоящего времени не ответили на претензию истицы Пинчук Е.А.

Требования истицы к ПАО Банк ВТБ не подлежат удовлетворению, поскольку обязанность по возврату комиссии, взимаемой банком за подключение к договору коллективного страхования, законом не предусмотрена, в связи с чем, основания для взыскания с ПАО Банк «ВТБ» 16 534,20 рублей суд не усматривает.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо оттого, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, суд, применив положения Закона РФ «О защите прав потребителей», считает возможным взыскать с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей и сумму штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 34 068,руб. 40 коп. (66 136,80 руб. /2).

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 504, 10 рублей.

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░, ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 66 136,80 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 2000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 5000 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 34 068, 40 ░░░░░░, ░░░░░ 107 205,20 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 504, 10 ░░░░░░.

     ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░                                             ░.░. ░░░░░░░░░░░