Решение по делу № 11-249/2018 от 06.07.2018

дело 11-247/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 августа 2018 года город Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Зинатуллиной И.Ф.,

при секретаре Муссалямовой Ю.Н.,

с участием представителя истца РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан - Султанбекова Э.М. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» -Шариповой А.А. по доверенности от 13.12.2017г.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан - Султанбекова Э.М. на решение мирового судьи судебного участка № по Кировскому району г. Уфы РБ от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

«в удовлетворении исковых требований Региональной общественной
организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах
Южаковой Нины Викторовны    к Обществу с ограниченной

ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, штрафа отказать»,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту РООЗПП «Форт-Юст»), действуя в интересах Южаковой Н.В., обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ООО СК «Росгосстрах-Жизнь») о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между Южаковой Н.В. и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор №-ДО/БЛ. При совершении кредитной сделки между Южаковой Н.В. и ПАО «БыстроБанк», кредитором была предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключил договор страхования с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» полис №, уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 53 460 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено в страховую компанию заявление, в котором она просила вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Ответчик требования потребителя в установленный законом срок удовлетворить отказался. Кредитные обязательства Южаковой Н.А. перед ПАО «БыстроБанк» исполнены досрочно и в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, истец просил признать прекращенным договор страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Южаковой Н.В. и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», и взыскать с ответчика в пользу Южаковой Н.В. часть страховой премии за неиспользованный период в размере 43597, 97 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя, из которого 25% в пользу потребителя и 25% - в пользу РООЗПП «Форт-Юст».

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого в своей апелляционной жалобе просит представитель истца Султанбеков Э.М., указывая в обоснование жалобы, что суд не установил, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования и могло ли досрочное прекращение договора страхования вести к возврату страховой премии.

Суд не дал оценки тому, на что было направлено волеизъявление заемщика кредита при выражении им согласия на получение услуги страхования, преследовалась ли при этом обеспечительная цель, то есть страхование рисков невозврата кредит либо услуга страхования носила самостоятельный характер.

При этом суд сослался на Условия страхования, указав, что факт досрочного погашения кредита не влияет на существование страхового риска. Однако такая формулировка в указанном пункте Правил страхования отсутствует.

Судом при разрешении спора не учтено, что приведенный в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя (выгодоприобретателя) либо нет (например, в случае гибели застрахованного имущества в результате действий самого страхователя, не являющихся страховым случаем; при прекращении им предпринимательской деятельности по собственной инициативе и т.п.).

Положения же пункта 2 указанной статьи об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора в силу прямого указания закона применяются лишь тогда, когда действие этого договора не прекратилось по основаниям, указанным в пункте 1 данной статьи, - вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Между тем суд первой инстанции, вопреки требованиям статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, не дал надлежащую оценку взаимосвязанным положениям кредитного договора, договора страхования и Правил страхования, не принял во внимание, что Страхователь не отказывается досрочно от исполнения договора страхования, а действие договора фактически прекратилось по иным основаниям.

В данном случае, при полной выплате кредита, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

На основании изложенного, заявитель просит суд решение мирового судьи судебного участка № по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ отменить, вынести по делу новое решение, которым удовлетворить заявленные требования.

В судебном заседании представитель истца РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан Султанбеков Э.М. требования апелляционной жалобы поддержал, просил удовлетворить по основаниям, в ней указанным.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» Шарипова А.А. в судебном заседании требования апелляционной жалобы не признала, в удовлетворении просила отказать.

Истец Южакова Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела без её участия.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд, с учетом мнения лиц, участвующих в дел, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося истца.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения мирового судьи.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Мировым судьей установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Южаковой Н.В. и ПАО «БыстроБанк» заключен договор №-ДО/БЛ о предоставлении потребительского кредита на сумму 353 460 руб., процентная ставка по кредиту 24,50% годовых, сроком действия на 36 платежных периодов до момента полного исполнения сторонами обязательств по договору. Из суммы предоставленного кредита перечислена денежная сумма в размере 300 000 руб., а денежная сумма в размере 53 460 руб. перечислена ответчику в качестве страховой премии.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между Южаковой Н.В. и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья (полис) № на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности I, II группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая. Период страхования определен с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев являлась истец Южакова Н.В.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя и страховщика определены в Общих правилах страхования жизни, здоровья и трудоспособности № на условиях Программы индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Быстрая защита» 2, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.Согласно справке ПАО «БыстроБанк» от ДД.ММ.ГГГГ, Южакова Н.В. не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договору, то есть, истец обязательства по кредитному договору исполнил досрочно, возвратив кредитные денежные средства в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец Южакова Н.В. направила в адрес ответчика    ^

ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" заявление о возврате неиспользованной части страховой премии за не истекший период действия договора в размере 43 597,97 руб.

ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией в удовлетворении заявления Южаковой Н.В. было отказано по тем основаниям, что правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии нет, поскольку согласно заключенному договору страхования при досрочном отказе от него страховая премия возврату не подлежит. Возможность наступления страховых случаев, предусмотренных условиями договора страхования, не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований, суд первой инстанции исходил из того, что досрочное погашение Южаковой Н.В. кредита не лишает ее возможности при наступлении предусмотренных спорным договором личного страхования страховых случаев получения соответствующего страхового возмещения, поскольку нет оснований полагать, что в связи с досрочным исполнением Южаковой Н.В. обязательств по спорному кредитному договору действие спорного договора личного страхования прекращено досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, поскольку действие спорного договора личного страхования в данном случае не поставлено в зависимость от действия кредитного договора и наличия или отсутствия у Южаковой Н.В. кредитной задолженности по нему.

Доводы апелляционной жалобы о том, что у страховщика отсутствует обязанность производить страховую выплату при наступлении страхового случая, поскольку при полной выплате кредита, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине, суд апелляционной инстанции находит несостоятельными и основанными на неверном толковании условий договора страхования и закона.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования, заключенный между сторонами, устанавливает правила определения страховой суммы в период действия договора.

Так, согласно Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Быстрая защита» 2, являющейся неотъемлемой частью договора страхования (текст программы размещен в общем доступе на сайте: www.broker18.ru: При наступлении с застрахованным лицом страхового случая, при условии его включения в ответственность по договору страхования, страховая выплата производится в следующих размерах от страховой суммы, установленной по договору страхования на день страхового случая:

При наступлении страхового случая «Смерть застрахованного» -100 % страховой суммы.

При наступлении страхового случая «Установление Застрахованному инвалидности I, II группы» – 100%.

При наступлении страхового случая «Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая» размер страховой выплаты составляет 0,2% в день от страховой суммы, начиная с 31-го календарного дня непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней по всем страховым случаям в течение всего срока страхования.

Общая сумма выплат по страховому случаю (страховым случаям), включенным в ответственность по договору страхования и наступившему (наступивших) с Застрахованным лицом, не может превышать страховой суммы, установленной в договоре страхования на дату страхового случая.

Согласно условиям договора страхования (Полис страхования жизни и здоровья № от 05.09.2016г.) сумма по договору страхования на дату заключения составляет 450 000 рублей.

В период действия договора страхования, страховая сумма определяется в соответствии с Приложением 2 к договору страхования № от 05.09.2016г. – Таблица размеров страховых выплат.

Как достоверно установлено в ходе судебного разбирательства в суде первой инстанции и подтверждается материалами дела, при заключении договора страхования истцом Южаковой Н.В. один экземпляр договора страхования, Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Быстрая защита» 2 и Таблица размеров страховых выплат были получены, Условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Быстрая защита» 2 она прочитала, они ей понятны и с ними она согласна, что подтверждается её личной подписью.

Таким образом, при досрочном погашении истцом кредитных обязательств перед ПАО «БыстроБанк», страховая сумма, в случае наступления страхового события, будет равна сумме, указанной в Таблице размеров страховых выплат на соответствующую дату.

Также суд апелляционной инстанции считает несостоятельными доводы апелляционной жалобы о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования также прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что дает истцу право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Заключенным между сторонами договором страхования предусмотрены страховые риски – «Cмерть застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности I, II группы», «Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая».

Таким образом, договор страхования был связан с личным страхованием истца Южаковой Н.В., а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала, и существование страховых рисков (рисков причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Также досрочное погашение кредита не указано по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах суд соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что законных оснований для удовлетворения требований истца к ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" не имелось.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции, в соответствии ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328 – 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░░░ ░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░░░ ░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                             ░░░░░░░░░░░ ░.░.