Решение от 07.11.2024 по делу № 8Г-25930/2024 [88-25888/2024] от 26.08.2024

Дело №

УИД 77RS0№-10

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

7 ноября 2024 года <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

в составе председательствующего ФИО5,

судей ФИО2, ФИО3,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей по защите прав потребителей «Центр права» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ЗЕНИТ о взыскании денежных средств, уплаченных по договору оказания услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

по кассационной жалобе Региональной общественной организации потребителей по защите прав потребителей «Центр права» в интересах ФИО1

на решение Зюзинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав доклад судьи ФИО5, выслушав представителя истца ФИО4, настаивавшею на доводах кассационной жалобы, судебная коллегия

установила:

Региональная общественная организация потребителей по защите прав потребителей «Центр права» обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к ПАО Банк ЗЕНИТ о взыскании денежных средств, уплаченных по договору № МКRUS от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 300 000,00 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 806,84 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата, компенсации морального вреда в размере 40 000,00 руб., штрафа. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключен договор на приобретение автомобиля. При заключении договора на приобретение автомобиля, в целях покупки автомобиля за счет кредитных средств истец также заключил кредитный договор с ПАО «Банк ЗЕНИТ», при оформлении которого истцу были навязаны услуги стоимостью 300 000,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом в ООО «Финансовый Ассистент» направлено уведомление об отказе от договора. Кроме того, истец обратился к ответчику с требованием о возврате денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ПАО Банк «ЗЕНИТ» досудебную претензию, однако требования истца оставлены ответчиком без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, который ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении требований потребителя, в связи с чем, истец обратился с иском в суд.

Решением Зюзинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным определением Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе истец просит отменить судебные постановления, как постановленные с нарушением норм материального и процессуального права, не установлением юридически значимых обстоятельств по делу, существенным нарушением прав и законных интересов заявителя.

Изучив материалы дела, проверив законность обжалуемых судебных постановлений по правилам статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, судебная коллегия кассационного суда находит предусмотренные законом основания для ее удовлетворения.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального или процессуального права.

Такие нарушения при проверке доводов кассационной жалобы допущены судами первой и апелляционной инстанций.

Судом установлено и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк «ЗЕНИТ» заключен кредитный договор на сумму 1 455 040,00 руб., а именно: 1 150 000,00 руб. для приобретения у ООО «ОНИКС» автотранспортного средства марки SUZUKI GRAND VITARA, в соответствии с договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, 5 040,00 руб. - для оплаты услуги SMS-информирования о событиях по кредиту № AVT-KD-0000-2919050 от ДД.ММ.ГГГГ, 300 000,00 руб. - для оплаты прочих потребительских целей (п. 1, 11 договора).

Согласно анкете-заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной ФИО1, информация об отказе истца от предоставления ему дополнительных услуг отсутствует. Истец выразил согласие на представление ему дополнительных услуг (л.д. 83, оборот).

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания банком ФИО1 открыт банковский счет, ДД.ММ.ГГГГ банком ФИО1 на указанный счет перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 1 455 040,00 руб.

Из материалов дела также следует, что ФИО1 выдан сертификат «Автопомощник» от ДД.ММ.ГГГГ № MKR4US, согласно которому ООО «Финансовый ассистент» предоставляет ФИО1 в год следующие услуги: официальный звонок адвокату от имени клиента – 2 раза, круглосуточная дистанционная техническая консультация – безлимитно, проверка кредитной нагрузки – 1 раз, европротокол – безлимитно, круглосуточная медицинская консультация – безлимитно, число водителей (пользователей) - 1, круглосуточная дистанционная юридическая консультация – безлимитно, территория покрытия – РФ, зона действия – город +_ 50 км безлимитно, устная консультация по кредитным продуктам – 1 раз, эвакуация автомобиля при ДТП в УУУ (удаленное урегулирование убытков) – 1 раз, аварийный комиссар при ДТП – 1 раз, эвакуация автомобиля при поломке – 2 раза, проверка штрафов ГИБДД – безлимитно. Стоимость сертификата составляет 300 000,00 руб., срок его действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Денежные средства в размере 300 000,00 руб. за сертификат перечислены банком в пользу ООО «Финансовый ассистент» за ФИО1 на основании распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно сертификату, подписанному истцом, сертификат вступает в силу в 00:00 часов в рабочий день, следующий за днем оплаты договора. Клиент вносит на абонентской основе плату за право требовать от ООО «Финансовый ассистент» предоставлений комплексного абонентского обслуживания в соответствии с договором-счетом-актом. Абонентские услуги предоставляются клиенту на основании приобретенного тарифного плана, на условиях абонентского договора (абонентское обслуживание). Правила и приложения компании (оферта) могут быть приняты клиентом не иначе, как путем присоединения к ним в целом, принимая правила, клиент тем самым полностью и безоговорочно принимает положения любых приложений к правилам, принимает условия о невозврате и отказе от договора, признает, что не вправе требовать возврата абонентского платежа.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Финансовый ассистент» с уведомлением об отказе от сертификата продленной гарантии, которое содержало требование о возврате денежных средств, оплаченных за сертификат. ООО «Финансовый ассистент» в возврате денежных средств истцу отказало, указав, что сертификат является абонентским договором, абонентская плата взимается единовременно, независимо от востребования услуги потребителем.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору истцом погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Банк «ЗЕНИТ» с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств в размере 300 000,00 руб., оплаченных в пользу ООО «Финансовый ассистент» за сертификат продленной гарантии.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ЗЕНИТ» в возврате денежных средств истцу отказало, указав, что стороной сертификата (договора) не является, оплата проведена на основании распоряжения, истцу рекомендовано за возвратом денежных средств обратиться в ООО «Финансовый ассистент».

Разрешая спор и отказывая в иске суд первой инстанции пришел к выводу, что договор об оказании услуг ООО «Финансовый ассистент» заключен между ФИО1 и ООО «Финансовый ассистент», а ПАО банк ЗЕНИТ денежные средства в размере 300 000,00 руб. за сертификат перечислены в пользу ООО «Финансовый ассистент» на основании письменного распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, при этом банк не является стороной указанного договора.

В ходе апелляционного рассмотрения дела судебная коллегия, проверив доводы жалобы, согласилась с выводами суда первой инстанции.

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции с указанными выводами согласиться не может, по следующим основаниям.

Решение суда должно быть законным и обоснованным (ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в п. 2, п. 3 постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебном решении» разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, обжалуемые судебные постановления вышеприведенным требованиям закона не соответствуют.

Согласно статье 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7 в редакции, действующей на момент заключения договора).

Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи ( часть 2.9 в редакции, действующей на момент заключения договора).

В случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу (часть 2.10 в редакции, действующей на момент заключения договора).

Обращаясь в суд в интересах ФИО1, РООП «Центр права» ссылалось на то, что при заключении кредитного договора ФИО1 была навязана дополнительная услуга (сертификат продленной гарантии), от которой он отказался в установленный законом срок. Интереса в заключении с ООО «Финансовый Ассистент» указанного договора не имел, но в предоставлении кредитных денежных средств ему было бы отказано без оплаты сертификата продленной гарантии.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что отказ ФИО1 от договора (сертификата продленной гарантии) не прекращает действие гарантий и бенефициар вправе предъявить ответчику требование об исполнении независимой гарантии.

Между тем, в силу положений статьи 368 Гражданского кодекса Российской Федерации по независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства. Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия независимой гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом. В независимой гарантии должны быть указаны: дата выдачи; принципал; бенефициар; гарант; основное обязательство, исполнение по которому обеспечивается гарантией; денежная сумма, подлежащая выплате, или порядок ее определения; срок действия гарантии; обстоятельства, при наступлении которых должна быть выплачена сумма гарантии. В независимой гарантии может содержаться условие об уменьшении или увеличении суммы гарантии при наступлении определенного срока или определенного события.

Как следует из материалов дела, ФИО1 выдан сертификат «Автопомощник» от ДД.ММ.ГГГГ № MKR4US, согласно которому ООО «Финансовый ассистент» предоставляет ФИО1 в год следующие услуги: официальный звонок адвокату от имени клиента – 2 раза, круглосуточная дистанционная техническая консультация – безлимитно, проверка кредитной нагрузки – 1 раз, европротокол – безлимитно, круглосуточная медицинская консультация – безлимитно, число водителей (пользователей) - 1, круглосуточная дистанционная юридическая консультация – безлимитно, территория покрытия – РФ, зона действия – город +_ 50 км безлимитно, устная консультация по кредитным продуктам – 1 раз, эвакуация автомобиля при ДТП в УУУ (удаленное урегулирование убытков) – 1 раз, аварийный комиссар при ДТП – 1 раз, эвакуация автомобиля при поломке – 2 раза, проверка штрафов ГИБДД – безлимитно. Стоимость сертификата составляет 300 000,00 руб., срок его действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Денежные средства в размере 300 000,00 руб. за сертификат перечислены банком в пользу ООО «Финансовый ассистент» за ФИО1 на основании распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, сертификат продленной гарантии не является в данном случае способом исполнения обязательства - независимой гарантией.

В связи с чем судом первой инстанции ошибочно применены нормы о независимой гарантии.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была подана анкета-заявление, в которой он просил предоставить кредит на приобретение автомобиля стоимостью 1550000 руб., первоначальный взнос 400000 рублей, суммой кредита в размере 1455040 рублей (л.д. 83-84). Также в поданном заявлении им было указано, что он согласен на получение дополнительных услуг: смс – информирование.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 300000 руб. на основании заявления-распоряжения ФИО1 перечислены ООО «Финансовый Ассистент».

Обращаясь в суд в интересах ФИО1, заявитель также ссылался на то, что услуга (сертификат продленной гарантии) является дополнительной и информация о ней должна быть указана в заявлении о предоставлении кредита, поскольку изначально денежные средства предоставлялись ФИО1 с учетом данной дополнительной услуги, однако, необоснованно эта услуга не указана банком как дополнительная, а содержится указание о предоставлении кредита на потребительские цели.

Между тем данным доводам истца и указанным обстоятельствам о получении кредита оценки дано не было.

С учетом вышеприведенных норм права и установленных по делу обстоятельств суду при разрешении настоящего спора надлежало выяснить, не было ли поставлено в зависимость от заключения данного договора (сертификата продленной гарантии) предоставление кредита; не является ли оказанная услуга дополнительной, которая должна быть указана в заявлении о предоставлении кредита; в связи с чем в заявлении о предоставлении кредита изначально не было указано о предоставлении денежных средств на иные потребительские нужды, а указано о предоставлении автокредита с дополнительными условиями; с какой целью истец приобрел сертификат продленной гарантии, каким образом и кем должны быть осуществлены, указанные в сертификате работы.

Суду первой инстанции следовало также оценить своевременность обращения истца с заявлением об отказе от указанной услуги, как к третьему лицу, так и к кредитной организации.

Однако, данные юридически значимые обстоятельства судом первой инстанции установлены не были. Суд первой инстанции формально применил нормы материального права при разрешении настоящего спора.

С учетом изложенного, суду следовало оценить в совокупности условия кредитного договора, так и взаимосвязанные с ним иные документы, определить характер возникших отношений между сторонами и учесть, что в отношениях с потребителем-гражданином обязанность доказать надлежащее предоставление информации об услуге и ее оказании возложена на исполнителя.

При таких обстоятельствах, судами в нарушение приведенных норм материального права не были созданы условия для правильного разрешения спора, установления фактических обстоятельств дела, распределения между сторонами бремени доказывания, всестороннего и полного исследования доказательств, что привело к принятию судебного постановления, не отвечающего требованиям законности и обоснованности, установленным статьями 11, 67, 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также задачам гражданского судопроизводства, перечисленным в статье 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Поскольку судами были допущены такие нарушения норм материального и процессуального права, которые повлекли не исследованность обстоятельств, имеющих значение для дела, повлияли на исход дела, суд кассационной инстанции находит необходимым отменить судебные акты с направлением дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

При новом рассмотрении дела суду следует учесть изложенное и разрешить возникший спор в соответствии с подлежащими применению к спорным отношениям нормами материального права, требованиями процессуального закона и установленными по делу обстоятельствами.

Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции

определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░