Решение от 02.12.2015 по делу № 2-695/2015 от 29.10.2015

Гражданское дело № 2-695/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Правдинск

Правдинский районный суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Ерёмина С.В.,

при секретаре Штукиной Е.Н.,

с участием истицы Довнар Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Довнар Е.А. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Довнар Е.А. обратилась в суд с иском к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ответчиком, в части подключения к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, взыскании комиссии за присоединение к указанной программе в размере ..., пени за неисполнение требования в размере ..., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере .... ДД.ММ.ГГГГ в целях досудебного урегулирования спора истицей в адрес НБ «ТРАСТ» (ОАО) была направлена претензия, однако банк в добровольном порядке её не удовлетворил. Также в счет компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать ... рублей. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере ... рублей на срок ... месяцев под ...% годовых. Согласно условиям, содержащимся в бланке заявления на получение кредита, на неё возложена обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рубля. При этом банком не было предоставлено право на получение услуги по предоставлению кредита на иных условиях, банк не предоставил ей выбор страховой компании, не предложил возможность заключение кредитного договора без подключения к программе страхования и оплаты посреднических услуг банка. В этой связи считает, что действия банка по подключению к программе страхования ущемляют её права как потребителя.

В судебном заседании истица Довнар Е.А. исковые требования поддержала, изложила доводы аналогично вышеописанному.

Представитель ответчика Национального Банка «Траст» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлён надлежаще, просил в удовлетворении исковых требований отказать и рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном возражении на исковое заявление представитель ответчика указал, что между Довнар Е.А. и банком заключен смешанный договор, включающий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, договора потребительского кредита, договора организации страхования, договора о карте. Подписанное Довнар Е.А. заявление на получение потребительского кредита содержит все существенные условия договора. Заключение с банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявлением лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования, действуя в своем интересе. Условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что в свою очередь соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающих один из принципов функционирования банковской системы в РФ - обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. При таких обстоятельствах ссылка истицы на положения статей Закона РФ «О защите прав потребителей» является неправомерной. Из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного лично истицей, видно, что она выразила согласие на подключение к Пакету услуг № 2 «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды по программе страхования», не отметив графу «не согласен», и просила включить плату за подключение пакета услуг по страхованию в сумму кредита. Была проинформирована о том, что подключение к пакету услуг по страхованию осуществляется на добровольной основе и банк не препятствует заключению договора страхования между заемщиком и любой страховой компанией по усмотрению заемщика. Согласно расписки единовременно удержанная сумма с общей суммой кредита составила .... В соответствии с реестром застрахованных лиц по договору коллективного страхования, страховая премия составила ... и была перечислена на счет ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ».

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Довнар Е.А. и Национальным Банком «Траст» (ОАО) заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ...% годовых, а заемщик обязался производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

В заявлении на получение кредита имеется подпись Довнар Е.А., подтверждающая её согласие на подключение Пакета услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, предоставляемого страховой компанией ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», в связи с чем просила включить её в список застрахованных лиц, заключить с ней договор организации страхования в рамках договора коллективного добровольного страхования, подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в Условиях страхования, Тарифах страхования, Памятке застрахованного лица по Пакету услуг по договору. Подтвердила, что выбор страховой компании является добровольным, согласилась на списание с её счета за подключение к Пакету услуг по договору на срок страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) из расчета ...% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по Пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере ...% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора (п. 1.2.17.3 заявления).

На основании данного заявления Довнар Е.А. была подключена к Пакету страховых услуг добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам не неотложные нужды, с её счета в день выдачи кредита списано ..., из которых ... перечислено страховой компании.

Из заявления, заполненного потребителем, следует, что истица была уведомлена о том, что заключение договора страхования не является условием для заключения кредитного договора, кроме того, последней было предложено право выбора - заключить договор страхования, поставив свою подпись в соответствующей графе, либо не заключать договор страхования, оставив графу пустой, либо заключить договор страхования с иным страховщиком по своему выбору.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 935, ст.ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем.

Доказательств тому, что отказ истца от участия в страховой программе мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, Довнар Е.А. была вправе не принимать на себя обязательство по обеспечению кредита в форме личного страхования. Между тем собственноручные подписи в заявлении о предоставлении кредита подтверждают, что истец добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за присоединение к страховой программе.

Информация о страховании была наглядным и доступным образом доведена банком до сведения истицы, так как содержалась в заявлении на получение потребительского кредита. Истица была ознакомлена с ним, согласилась с указанными условиями, что подтверждается подписью клиента на указанном документе.

Нарушений требований п. 2 ст. 10 «О защите прав потребителя», которая непосредственно касается правоотношений в сфере потребительского кредитования и предусматривает обязанность кредитной организации предоставлять потребителю полную информацию о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате и графике погашения этой суммы, при заключении кредитного договора с Довнар Е.А. не допущено. Оспариваемый договор всю эту информацию содержит.

Как предусмотрено п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Довнар Е.А. выразила свое согласие с условиями договора, что подтверждается её подписью на соответствующих документах. В то же время, при подписании договора Довнар Е.А. не лишена была права ознакомиться с его условиями, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, в случае, если её не устраивали условия, предлагаемые банком.

Учитывая доказанные в суде обстоятельства и приведенные нормы законов в удовлетворении исковых требований Довнар Е.А. надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░ ░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░