Решение от 05.09.2024 по делу № 2-1703/2024 от 20.06.2024

         №2-1703/2024

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

5 сентября 2024 г.                                                                              с. Иглино

Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Тарасовой Н.Г.,

с участием представителя истца Султановой Г.Р.,

при секретаре Костровой В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алеева Александра Васильевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Алеев А.В. обратился в суд с вышеназванным иском, указывая в обоснование требований, что 18.11.2021 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». 16.10.2023 истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора и возврате денежных средств в размере 112386, 90 руб. Письмом от 27.10.2023 сообщено, что договор страхования расторгнут, однако в возврате страховой премии отказано. Решением финансового уполномоченного от 22.04.2024 в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии отказано. Ни банк, ни страховщик, не представили истцу надлежащей информации об особенностях каждого из заключенных договоров, позволяющей выбрать вариант страхования и получить дисконт по договору потребительского кредита без излишней финансово нагрузки на истца как на экономически слабую сторону отношений.

Истец просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии - 112386,90 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 11128,53 руб. с последующим начислением с 04.06.2024 по день фактической оплаты долга, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 66757,70 руб., почтовые расходы – 1644,2 руб., расходы на представителя в размере 35000 руб.

Представитель истца Султанова Г.Р. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить.

Стороны на судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав сторону, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу ч.ч. 1-2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 18.11.2021 между заемщиком Алеевым А.В. и кредитором АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1686500 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить его и уплатить проценты за пользование займом.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет 13,49% годовых. На дату заключения договора процентная ставка составляет 8,49% годовых, процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 5% годовых.

В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4, заемщик оформляет договор добровольного страхования, который должен предусматривать в качестве страховых рисков "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования" и "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". Допускается формулировка термина "Несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться в том числе вышеуказанные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

В тот же день истец заключил со страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» два договора добровольного страхования:

- договор страхования "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.03) на 13 месяцев, которым предусмотрены страховые риски: "Смерть Застрахованного в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования", "Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования". Согласно договору страхования, страховая премия составила 6226,56 руб., страховая сумма - 1686500 руб.

В разделе "Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования" договора страхования (полиса-оферты) № SRSRS510S21111800108 (Программа 1.03) указано, что не признаются страховые случаями страховые риски, произошедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с Застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу (пункт 1.З.);

- договор страхования "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" (Программа 1.6.1) на 60 месяцев, которым предусмотрены страховые риски: "Смерть Застрахованного в течение срока страхования", "Инвалидность Застрахованного в течение срока страхования", "Потеря работы". В договоре указано, что по риску "Инвалидность Застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Согласно договору страхования, страховая премия составила 119303,01 руб., страховая сумма - 1686500 руб.

В разделе "Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования" договора страхования (полиса-оферты) № № (программа 1.6.1) указано, что не признаются страховые случаями страховые риски "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного", произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу (пункт 2.4.).

24.07.2022 истец досрочно погасил кредит, что следует из справки от 06.10.2023.

16.10.2023 истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора и возврате денежных средств в размере 112386, 90 руб.

Письмом от 27.10.2023 истцу дан ответ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, что возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен.

Решением финансового уполномоченного от 22.04.2024 в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии отказано.

Суд, руководствуясь положениями статей 8, 420, 421, 422, 934, 935, 942, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), анализируя условия заключенных между сторонами договоров добровольного страхования жизни и здоровья, с учетом того, что второй договор добровольного страхования жизни и здоровья (Программа 1.6.1) не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств, поскольку застрахованные истцом риски не связаны каким-либо образом с наличием или отсутствием кредиторской задолженности истца, и при этом возможность наступления страхового случая после погашения кредита не исключается, не исключается возможность осуществления страховщиком страховой выплаты, размер страховой суммы не привязан к фактической задолженности по кредитному договору. Кроме того, в самом договоре, подписанном истцом, указано, что застрахованный уведомлен и согласен с тем, что этот договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, договором не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Ввиду того, что оснований для удовлетворения основного требования о взыскании части страховой премии не имеется, судом приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Вопреки доводам истца, материалами дела не подтверждаются недобросовестные действия ответчика.

Так, исходя из положений пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Частью 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 указанного закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Анализируя условия заключенного кредитного договора, условия, содержащиеся в пункте 18, Правил добровольного страхования жизни и здоровья, суд приходит к выводу, что договор страхования (программа 1.6.1), не соответствует признакам пункта 18 индивидуальных условий, выгодоприобретателем по этому договору страхования банк не указан, процентная ставка по договору была снижена на основании иного договора "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.03), поэтому он не был заключен в целях обеспечения кредитного договора.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ № ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» (░░░ №) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                            ░.░. ░░░░░░░░

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18.09.2024.