Решение от 05.06.2019 по делу № 2-2893/2019 от 09.11.2018

2-2893/2019

24RS0048-01-2018-014301-62

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июня 2019 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Акимовой И.В.,

при секретаре Кучиной И.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сугаковой ФИО5 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Сугакова И.И. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, требования мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Сугаковой И.И. и ПАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») был заключен кредитный договор №, сроком до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций – 23,8% годовых, за проведение наличных операций - 55% годовых. После подписания договора, изучив его, она пришла к выводу, что процентная ставка по кредиту 55% ей не подходит, ДД.ММ.ГГГГ ею было подано в банк заявление о расторжении договора, но ей было отказано по причине истечения срока расторжения договора в льготный период. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика повторно было направлено обращение с просьбой расторгнуть кредитный договор, но ответ банка был аналогичным отрицательным по причине истечения срока расторжения договора в льготный период. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Сугаковой И.И. и ПАО «Восточный экспресс банк», освободить от выплаты страховой премии, дополнительных услуг банка, в связи с тем, что кредитом не пользовалась и пыталась отказаться.

В судебном заседании истец Сугакова И.И. исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещались своевременно и должным образом (л.д.79-80,82). В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса. Ответчиком представлены возражения относительно исковых требований, согласно которым просили в иске отказать.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно частям 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Сугаковой И.И. и ПАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») был заключен кредитный договор №, сроком до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций – 23,8% годовых, за проведение наличных операций - 55% годовых (л.д.11-18).

В судебном заседании, истец, поддерживая исковые требования, доводы, изложенные в иске, суду пояснил, что получила кредитную карту на 200 000 рублей, кредит брала для приобретения земельного участка, но поскольку участок был продан, в кредите больше не нуждается, нет необходимости. Не оспаривала, что сотрудник Банка читал условия кредитного договора, она его подписывала. Кредитная карта на руках, просит расторгнуть кредитный договор, чтобы ничего не должна была банку, в кредите не нуждается.

Оценивая представленные и исследованные в судебном заседании доказательства, по правилам ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что приведенные истцом обстоятельства не подтверждают наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора, в связи со следующим.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Сугаковой И.И. и ПАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») был заключен кредитный договор №, сроком до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций – 23,8% годовых, за проведение наличных операций - 55% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику вручено обращение Сугаковой И.И. о расторжении кредитного договора (л.д.5).

ДД.ММ.ГГГГ, Сугаковой И.И. было подано в банк обращение о расторжении кредитного договора, кроме того просила освободить ее от уплаты страховой премии (л.д.9).

Заявленные требования о расторжении кредитного договора истец обосновывает, тем, что после подписания договора, изучив его, она пришла к выводу, что процентная ставка по кредиту 55% ей не подходит, в настоящее время в кредитных средствах она не нуждается, о чем ДД.ММ.ГГГГ было сообщено кредитору.

Таким образом, учитывая, что отношения между сторонами возникли из условий заключенного кредитного договора, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий по общему правилу не допускаются.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Применительно к вышеуказанной правовой норме сторона, которая ссылается на существенность нарушения условий договора другой стороной как основание для расторжения договора, должна представить не только доказательства собственно нарушения условий договора контрагентом, но и того, какие убытки возникают для нее вследствие нарушения договора ответчиком, а также того, какие выгоды она рассчитывала получить от договора и их лишилась по причине нарушения договора другой стороной.

При этом указанные обстоятельства должны иметь место в совокупности.

Вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ таких доказательств, как видно из материалов дела, истцом суду представлено не было.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Сугаковой И.И. и ПАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») был заключен кредитный договор №, сроком до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций – 23,8% годовых, за проведение наличных операций - 55% годовых.

Истец с условиями договора согласился и обязался их исполнять, что объективно подтверждается подписями в кредитном Договоре, доказательств обратного, Сугаковой И.И. вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено, материалы дела не содержат.

Ответчик принятые на себя обязательства по указанному договору исполнил надлежащим образом и в полном объеме, предоставив сумму кредита, что также не оспорено истцом.

Таким образом, стороны спора заключили кредитный договор по своей воле, действуя в своих интересах.

В обоснование требований о расторжении договора истец, как заемщик указывает на то, что в настоящее время не нуждается в кредитных средствах.

Согласно п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств представляет собой самостоятельный случай прекращения договорных обязательств. В таком случае существенное значение приобретает цель, которой предопределяется прекращение договорного обязательства, а именно восстановление баланса интересов сторон договора, существенным образом нарушенного в силу непредвиденного изменения внешних обстоятельств, не зависящих от их воли.

Согласно п.2 ст.451 ГК РФ, для того, что бы какое - либо изменение обстоятельств, связанных с конкретным договором, было отнесено к категории существенных и тем самым достаточных для расторжения договора требуется наличие одновременно четырех условий.

Во-первых, предполагается, что стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет. Решающим фактором в оценке изменения обстоятельств имеет ответ на вопрос, могли ли они разумно предвидеть такое изменение в момент заключения договора.

Во-вторых, изменение обстоятельств должно быть вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась по характеру договора и условиям оборота.

В-третьих, исполнение договора при наличии существенно изменившихся обстоятельств без соответствующего изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В-четвертых, из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона, то есть сторона, обратившаяся в суд с требованием о расторжении договора.

Из толкования указанных правовых норм следует, что доводы требований истца о расторжении кредитного договора, существенным изменением обстоятельств по смыслу ст.450 ГК РФ не являются. При заключении кредитного договора истец мог и должен был разумно предвидеть нуждаемость, не нуждаемость в заемных средствах.

При этом, материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для истца вынужденным, что она была лишена права не заключить данный договор, либо заключить договор с третьими лицами на иных условиях.

Разрешая заявленные исковые требования, с учетом, установленных по делу обстоятельств, указанных норм права, суд приходит к выводу, об отсутствии правовых оснований для расторжения договора кредита, по доводам истца, поскольку истец не является той стороной договора, которая в данном случае может требовать расторжения договора, доказательств нарушений со стороны ответчика обязательств, возникших из договора, истцом в материалы дела не представлено.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, при отсутствии нарушений договора со стороны займодавца, противоречит принципам разумности.

Кроме того, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения договора (займа) по требованию заемщика, если условия договора исполнены кредитором в полном объеме.

Односторонний отказ от исполнения кредитного договора (договора займа) по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, законодательством не предусмотрен, суд приходит к выводу о том, что права заемщика займодавцем нарушены не были, законных оснований для расторжения кредитного договора не имеется, обстоятельства, на которые ссылается истец как на основания для расторжения договора займа таковыми не являются. Доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, с которыми закон связывает возможность расторжения договора займа, истцом не представлено.

Таким образом, принимая во внимание вышеизложенные, установленные в ходе судебного заседания обстоятельства, с учетом правовых норм, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения требований Сугаковой И.И. к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Сугаковой И.И. и ПАО «Восточный экспресс банк», в иске надлежит отказать.

Рассматривая требования Сугаковой И.И. об освобождении от выплаты страховой премии, и дополнительных услуг, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4032-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления от отказе от договора добровольного страхования.

Пунктом 2 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Сугаковой И.И. и ПАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») был заключен кредитный договор №, сроком до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций – 23,8% годовых, за проведение наличных операций - 55% годовых.

Одновременно с подписанием договора на кредит Сугаковой И.И. было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, по условиям договора от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование»

При этом в п. 5 указанного заявления истец согласен уплатить Банку вознаграждение, кроме этого осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Сумма страховки составляет 43 200 рублей, уплата которой подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные МОП, и списываются Банком в дату внесения платы на ТБС, Банку дано согласие на списание с ТБС платы за страхование.

Как следует из справки о состоянии ссудной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по страховке составляет 43 200 рублей (л.д. 75).

ДД.ММ.ГГГГ Сугакова И.И. отказалась от присоединения ее к программе страхования.

Разрешая спор, суд исходит из того, что Договор страхования №V00127-0000085 от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней, заключенный между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», в нарушение Указаний Банка России не содержат условия о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения.

Не содержит указанных положений и заявление Сугаковой И.И. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт.

Между тем Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения кредитного договора.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 ГК РФ.

Однако, учитывая, что истец с заявлением о расторжении договора страхования обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 дней, с момента подписания заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (ДД.ММ.ГГГГ), суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок обращения с заявлением об отказе от услуг страхования, кроме того, как следует из материалов дела, истцом сумма страховки не была внесена на ТБС в сроки, установленные МОП, и не списывалась Банком.

Как следует из справки о состоянии ссудной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по страховке составляет 43 200 рублей.

При этом, учитывая, что истец не конкретизировал дополнительные услуги Банка от которых просит освободить, согласно заявленных требований, при подписании договора был согласен с его условиями, доказательств иного не представлено, в судебном заседании не установлено, с учетом изложенного, суд не усматривает оснований для требований об освобождении от выплаты страховой премии, и дополнительных услуг банка.

При таких обстоятельствах, с учетом изложенного, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований Сугаковой И.И., в иске надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░6 ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░7 ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░», ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░