Решение от 09.08.2021 по делу № 2-2016/2021 от 17.05.2021

Дело № 2-2016/2021

26RS0001-01-2021-000746-51

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 августа 2021 г. г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Волковской М.В.,

при секретаре судебного заседания Орловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ивановой А. В. (третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора Управление Роспотребнадзора по Ставропольскому краю) о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Ивановой А.В., в котором просит взыскать в свою пользу: сумму задолженности по кредитной карте (эмиссионный контракт № 1044-Р-734653411) за период с 03.04.2020 по 24.12.2020 (включительно) в размере 674 880,39 руб., в том числе: просроченный основной долг - 598 997.68 руб.; просроченные проценты - 66 711,18 руб.; неустойка - 9 171,53 руб.; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9948,80 руб.

Определением суда в порядке сит. 43 ГПК РФ к участию в данном гражданском деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено Управление Роспотребнадзора по СК.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк. Истец) и Иванова А.В. (далее - Ответчик. Заемщик) заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта (эмиссионный контракт № 1044-Р-734653411). Платежи в счет погашения задолженности по кредиту Ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с изложенным, за Ответчиком за период с 03.04.2020 по 24.12.2020 (включительно) образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченный основной долг - 598 997,68 руб.; просроченные проценты - 66 711.18 руб.; неустойка - 9 171,53 руб. Ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по возврату кредита, задолженность ответчика перед банком является не погашенной.

Ответчиком Ивановой А.И. были представлены письменные возражения относительно заявленных требований, согласно которым просит отказать в удовлетворении иска.

В обоснование возражений указано на то, что ПАО Сбербанк подан в суд иск о взыскании с Ивановой А. В.,задолженности по кредитной карте. С исковыми требованиями ответчик не согласна, считает их незаконными и необоснованными по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Сбербанк» ею была получена рублевая кредитная карта Сбербанка Visa Classic № с заявленным процентом за пользование в размере 19%, со сроком действия до сентября 2022 года (с учетом повторного выпуска). С даты начала пользования до марта 2020 года ответчиком ни разу не были нарушены сроки исполнения кредитного обязательства, не было допущено ни одной просрочки платежа. ДД.ММ.ГГГГ, в период борьбы с распространением коронавируса, сопровождающемся ограничением до полного прекращения деятельности во всех сферах экономики, ответчик являясь индивидуальным предпринимателем, ОГРНИП № (основной вид деятельности - деятельность в области права, ОКВЭД 69.10), потеряв доход, обратилась в банк посредством заполнения заявки в личном кабинете на сайте с заявлением о реструктуризации. В качестве дополнения приложила письмо с изложением ситуации. ДД.ММ.ГГГГ было отказано в реструктуризации, основание: необходимо представить документы, подтверждающие причину обращения. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в банк с заявлением о рефинансировании кредита. В рефинансировании е также было отказано, причина: «У Вас нет кредитов, доступных для рефинансирования». ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в банк с повторным заявлением о реструктуризации долга, повторно объяснив ситуацию и приложив выписку ПАО Сбербанк о состоянии своего расчетного счета (расчетный счет открыт также в ПАО Сбербанк), которая подтверждает отсутствие поступлений денежных средств за последний месяц). ДД.ММ.ГГГГ получено уведомление «Отказ в урегулировании задолженности». Причины не озвучены. ДД.ММ.ГГГГ в ходе полученного телефонного сообщения автоматическим оператором Банка было заявлено устное требование о расторжении договора и досрочном погашении всей суммы кредита. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком указанная карта была заблокирована. 11 мая 202 года, получив письменное разъяснение банка о составе необходимой документации в ответе на обращение № от 30.04.2020г., данном ДД.ММ.ГГГГг., ответчик, как индивидуальный предприниматель, являющийся субъектом малого предпринимательства, еще раз обратилась с заявлением для оформления внутренней программы реструктуризации (предоставлении кредитных каникул) с приложением документов, подтверждающих отсутствие дохода: выпиской с расчетного счета индивидуального предпринимателя за 1 квартал 2020 года и за апрель 2020 года. Ответ на данное обращение получен не был. Считая действия банка по отказу в урегулировании задолженности в условиях введенного режима повышенной готовности незаконными, в связи с незаконным списанием денежных средств с иной карты ответчика (дебетовая), последняя обратилась в Октябрьский районный суд <адрес> с заявлением о признании незаконными действий ПАО Сбербанк по отказу в предоставлении ей кредитных каникул и реструктуризации задолженности по кредитной карте Visa Classic № и взыскании незаконно списанных денежных средств и штрафных санкций. Решением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые заявления были удовлетворены частично, действия ПАО Сбербанк по отказу в предоставлении кредитных каникул и реструктуризации задолженности по кредитной карте Visa Classic № были признаны незаконными. ДД.ММ.ГГГГг. решение вступило в законную силу. В связи с изложенным ответчик считает требование истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа с процентами незаконными, просит в удовлетворении отказать. Также ответчик не согласна с расчетом суммы задолженности: при заявленном проценте в размере 19% годовых, указанном банком фактическом 35% годовых, в период действия кредитной карты суммы процентов значительно превышали заявленные. В период апреля-мая 2020 года ответчик неоднократно обращалась в банк с заявлением о предоставлении информации обо всех ее платежах по кредиту и порядку их зачисления, в чем ей также было отказано.

Также ответчиком Ивановой А.В. представлено письменное ходатайство о применении срок исковой давности, согласно которой указано на то, что единственным документом, представленным истцом в подтверждение заявленных требований, является копия заявления Ивановой А.В. сентября 2013 года о выдаче кредитной карты с лимитом 100 000 рублей, которая сама по себе не является документом, подтверждающим факт предоставления денежных средств. Каких-либо иных доказательств, подтвердивших бы основание и размер заявленных требований (выписки из лицевого счета, платежные поручения и пр.), в материалы дела не представлены, не смотря на соответствующее удовлетворенное ходатайство ответчика и неоднократные запросы суда. В суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, все требования по обязательствам, возникшим до ДД.ММ.ГГГГ, заявлены за пределами трехгодичного срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований, без дальнейшего рассмотрения вопроса по существу, в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, о чем я прошу суд. Настоящим просит суд отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности Голубов Р.А. в судебном заседании в полном объеме поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Иванова А.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных банком требований по доводам письменных возражений.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора Управления Роспотребнадзора по СК в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, изведен в порядке ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ (л.д. 108).

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя Управления.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы данного гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абзац первый п. 2 данной статьи).

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд, изучив материалы дела, представленные документы, приходит к выводу о том, что банком срок давности не пропущен, поскольку дата образования просроченной задолженности по основному долгу – 03.04.2020 (л.д. 14).

Данное обстоятельство ответчик не оспаривала. Таким образом, о нарушении своего права на своевременное погашение задолженности банк узнал 03.04.2020. Иск подан в суд 22.01.2021 в пределах общего трехлетнего срока исковой давности, установленного ч.1 ст. 196 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Судом установлено, что между сторонами 14.03.2013 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях, во исполнение ответчику была выдана кредитная карта (эмиссионный контракт №1044-Р-734653411), с процентной ставкой за пользование кредитом 19,0% годовых.

Так, данный договор был заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт. Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Как установлено материалами дела, ответчик с вышеуказанными документами ознакомлена и обязалась их исполнять, что следует из ее подписи в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Пунктом 3.10. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с Пунктом 3.10. Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком условий заключенного договора. Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Ответчик обязуется досрочно ее погасить.

Как следует из материалов дела, платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

Так, за период с 03.04.2020 по 24.12.2020 (включительно) у ответчика образовалась просроченная задолженность, состоящая из: просроченного основного долга – 598997,68 рублей, просроченных процентов – 66711,18 рублей, неустойки – 9171,53 рублей.

Материалами дела установлено, что ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего времени ответчиком не выполнено.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Материалы дела свидетельствуют о том, что до настоящего времени требование истца ответчиком не исполнено, что также не оспорено ответчиком.

Расчеты задолженности, представленные банком в материалы дела, ответчиком не оспорены, их правильность сомнений у суда не вызывает; расчет банка признан судом верным и арифметически правильным; контррасчет ответчиком не представлен.

Судом установлено, что вступившим законную силу решением суда от 02.12.2020 по гражданскому делу №2-1824/20520 на ПАО Сбербанк не возложена обязанность предоставить ответчику кредитные каникулы или рассрочку (л.д. 97).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, где ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока возврата очередной суммы кредита, если договором предусмотрено возвращение по частям.

При заключении договора банк рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему.

Согласно положений п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Ответчик Иванова А.В. подписав договор на предоставление кредитной карты, добровольно приняла на себя права и обязанности, определенные указанным договором, не посчитав необходимым отказаться от его заключения.

При заключении договора банк рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему.

С учетом изложенного, суд считает исковые требования о взыскании задолженности по указанному кредитному договору в сумме 674 880,39 руб., в том числе: просроченный основной долг - 598 997.68 руб.; просроченные проценты - 66 711,18 руб.; неустойка - 9 171,53 руб. – подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части.

Следовательно, в силу ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, подлежит взысканию в пользу истца с ответчика в размере 9948,80 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №1044-░-734653411) ░░ ░░░░░░ ░ 03.04.2020 ░░ 24.12.2020 (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 674 880,39 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ - 598997,68 ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 66 711,18 ░░░░░░; ░░░░░░░░░ - 9 171,53 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9948,80 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 16.08.2021.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░