Решение от 20.09.2021 по делу № 2-3986/2021 от 03.06.2021

Дело № 2-3986/2021

УИД: 22RS0068-01-2021-004864-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2021 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего А.А. Топорова,

при секретаре А.С. Хитриной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Заборской Наталье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что Заборская Н.Н. обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором просил банк заключить с ним кредитный договор рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит. В заявлении ответчик указывает, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента. В заявлении ответчик указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт». В рамках договора банк открыт ответчику банковский счет, тем самым акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора. Стороны в кредитном договоре согласовали все существенные условия договора, в частности сумму кредита, срок кредита, процентную ставку. Таким образом, 21.11.2016 между сторонами был заключен договор потребительского кредита в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 4438 ГК РФ путем акцептирования истцом оферты ответчика о заключении кредитного договора. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. В связи с этим банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование со сроком оплаты до 22.10.2017. Однако, в указанный срок денежные средства ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

Основываясь на приведенных доводах, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 466 192,68 руб., в том числе: 418 484,51 руб. – основной долг, 0 руб. – проценты, 47 708,17 руб. – плата за пропуск платежей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 861,93 руб.

В судебном заседании ответчик не оспаривала факт наличия задолженности, однако полагала размер начисленной суммы платы за пропуск платежей по графику чрезмерно завышенной, просила её уменьшить.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, согласно иску, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд полагает возможным на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 21.12.2016 Заборская Н.Н. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время – АО) о заключении договора потребительского кредита в сумме 438 180,96 руб., на срок 1858 дней, под 25,95% годовых.

Ответчик подтвердил в заявлении, что понимает и соглашается с тем, что принятием банка предложения о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию на имя ответчика счета клиента. Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия предоставления, потребительских кредитов «Русский стандарт» и График платежей.

Таким образом, договор потребительского кредита между Банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика от 21.12.2016, Условий и Тарифов, графика платежей, договору присвоен №.

Договором потребительского кредита предусмотрена сумма кредита 438 180,96 руб., процентная ставка 25,95 % годовых, размер ежемесячного платежа с 1 по 3 платежи – 6 700 руб., начиная с 4 платежа – 13 470 руб., последний платеж 17 175,96 руб. Оплата производится 22 числа каждого месяца.

Факт исполнения Банком обязательств по договору подтверждается выпиской по указанному счету заемщика.

Исходя из положений Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» п. 4.1 плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, выписки по счету заемщиком погашение кредита в предусмотренные графиком сроки не производилось, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 8.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг) а также осуществить погашение задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий и услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка.

В случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную задолженность и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей. В том числе направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 условий направив клиенту с этой целью заключительное требование (п. 6.3 условий). Согласно п. 6.4 требование/заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования / заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную плату за попуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с условиями.

В пункте 6.8 условий указаны обязанности клиента при направлении банком клиенту заключительного требования.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив 13.04.2013 Заключительное требование, с датой его оплаты до 22.10.2017. До настоящего времени требование не исполнено.

11.09.2019 мировым судьей судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с Заборской Н.Н. в пользу АО «Банк Русский стандарт» задолженности по указанному кредитному договору в размере 469 192,68 руб., расходов по уплате госпошлины 3 945,96 руб., который отменен определением мирового судьи от 09.12.2019 в связи с возражениями должника по его исполнению.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена и по состоянию на 27.05.2021 составляет 466 192,68 руб., в том числе: 418 484,51 руб. – основной долг, 0 руб. – проценты, 47 708,17 руб. – плата за пропуск платежей.

Пунктом 6.2 Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что плата за пропуск очередного платежа, совершенный впервые, составляет 300 руб., за 2-й раз подряд - 500 руб., за 3-й раз подряд - 1000 руб., за 4-й раз подряд - 2 000 руб.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Начисление неустойки кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита заемщиком предусмотрено согласованными сторонами условиями договора, судебная коллегия полагает, что начисление такой неустойки произведено обоснованно. Оснований для неприменения к правоотношениям сторон условий заключенного договора не имеется.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Исходя из названных положений закона, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ (пункт 71).

Согласно п. 73 вышеуказанного Постановления бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, соотношение суммы неустойки и размера задолженности по основному долгу, суд полагает, что сумма платы за пропуск платежей по графику (неустойка) в сумме 47 708,17 руб. необоснованна и несоразмерна последствиям неисполнения обязательств и подлежит снижению до 23 854,08 руб. (47 708,17 / 2).

В остальной части расчет задолженности судом признан верным, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от 21.12.2016 по состоянию на 27.05.2021 в размере 442 338,59 руб., в том числе сумма основного долга – 418 484,51 руб., сумма начисленных процентов за пользование кредитом – 0 руб., платы за пропуск платежей по графику – 23 854,08 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 861,93 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 21.12.2016 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 27.05.2021 ░ ░░░░░░░ 442 338 ░░░. 59 ░░░. (░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 418484,51 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 0,00 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 23854,08 ░░░.), ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 7 861 ░░░. 93 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░