Решение от 16.05.2022 по делу № 2-2944/2022 от 28.12.2021

Дело № 2-2944\2022 (УИД 65RS0001-01-2021-005852-54)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

16 мая 2022 года                                                     город Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд в составе председательствующего судьи Бойковой М.Н.,

при секретаре судебного заседания Аюбовой А.Н.,

с участием представителя истца ФИО5, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика ФИО3, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО11 к АО «Согаз» о признании договора страхования прекращенным, о взыскании страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО7 обратился с иском к АО «Согаз» указывая, что 27.06.2020 г. истец заключил кредитный договор № с АО <данные изъяты> на сумму 2 382 456, 14 руб. Срок возврата кредита стороны определили до 10.06.2025 г.

В этот же день между истцом и ответчиком был заключен договор индивидуального личного страхования на условиях, изложенных в Полисе - оферте. Срок страхования 5 лет до 10.06.2025 г. Страховая премия в сумме 345 456,14 руб. оплачена из полученных кредитных средств.

09.04.2021 г. истец в полном объеме погасил кредит.

Считает, поскольку договор страхования заключен на срок действия кредитного договора, то досрочное погашение кредита дает основания считать договор страхования прекращенным с 09.04.2021 г. В этой связи истец имеет право требовать от ответчика возврата страховой премии в размере пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно расчета истца, сумма подлежащая возврату, составит 290 901, 64 руб.

Истец в досудебном порядке обращался к ответчику с требованием о возврате страховой суммы, требование оставлено без удовлетворения.

Просил признать договор страхования от 27.06.2020 г., заключенный между истцом и ответчиком, прекращенным и взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию 290 901,64 руб., штраф и судебные расходы.

Истец в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещался по адресу, указанному в иске. Обеспечил явку в суд своего представителя.

Представитель исковые требования поддержал по приведенным в иске доводам.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела был извещен. Явку представителя в суд не обеспечили. Представители письменный отзыв на иск, в котором просят отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме. Указывают, что установленные законом основания для признания договора страхования прекращенным, отсутствуют, поскольку договор страхования является самостоятельной сделкой и не связан с исполнением кредитного договора. В настоящее время данный договор страхования является действующим, погашение истцом кредитной задолженности не влияет на риск наступления определенных договором страхования событий.

Истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от страхования по истечении 14 - дневного срока со дня заключения договора, в течение которого отказ повлек бы обязанность страховщика возвратить страховую сумму.

Полагают, что правовые основания для прекращения договора страхования и возврата страховой премии отсутствуют. Также просят отказать истцу во взыскании штрафа.

Ответчиком заявлено ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения по тому основанию, что истцом пропущен срок, установленный частью 3 статьи 25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика АО <данные изъяты> оставил разрешение исковых требований на усмотрение суда. Пояснил, что действительно между истцом и АО <данные изъяты> был заключен кредитный договор на сумму 2382 456, 14 руб., который в настоящее время истцом в полном объеме исполнен. Истцом кредитору представлен Полис- оферта от 27.06.2020 г. – страхование заемщика кредита от несчастных случаев. Кредитные средства в сумме 345 456, 14 руб. по заявлению Заемщика были перечислены Банком страхователю АО «Согаз» в качестве страховой премии. Получение кредита не было обусловлено заключением договора страхования с ответчиком. Истец имел возможность застраховаться в другой страховой организации, а также получить кредит без заключения договора страхования. Истцу было предоставлено право выбора условий кредитования.

Третье лицо служба финансового уполномоченного АНО <данные изъяты> о времени и месте рассмотрения дела было извещено. Письменный отзыв на иск не представили, явку представителя в суд не обеспечили.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителей истца и третьего лица, огласив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 421, частью 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из пояснений участников процесса, представленных в дело доказательств, установлено, 27.06.2020 г. ФИО8 обратился в АО <данные изъяты> с заявлением – анкетой на получение кредита, в котором, в том числе, указал на согласие заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Стоимость услуги страхования составляет 345 456,14 руб. Страховую премию просил включить в сумму кредита.

27.06.2020 г. истец (Заемщик) и АО <данные изъяты> (Банк) заключили договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 2 382 456,14 руб. под № % годовых на срок до 10.06.2025 г., а Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за его пользования в сроки и порядке, установленные договором.

Также 27.06.2020 г. между истцом и ответчиком АО «Согаз» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев (Полис – оферта №). Договор страхования заключен путем акцепта Страхователем Полиса – оферты. Акцептом данного Полиса является оплата Страхователем страховой премии в соответствии с условиями Полиса. Датой заключения договора страхования является дата акцепта. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО «Согаз» в редакции от 28.12.2018 г. Страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случаая. Страховая сумма составила 2 382 456, 14 руб., страховая премия 345 456, 14 руб.

В тексте Полиса содержится условие, что при отказе Страхователя от настоящего Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде события, имеющего признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от настоящего Полиса или с 24 часов четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего Полиса в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным Страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок, не превышающий 10 рабочих дней. В случае отказа Страхователя от настоящего Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ Страхователя от Полиса оформляется в письменном виде.

Страховая премия по договору страхования была уплачена 29.06.2020 г. путем перечисления АО <данные изъяты> со счета истца 345 456, 14 руб. в пользу ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

С момента перечисления страховой премии договор страхования между истцом и ответчиком считается заключенным.

В соответствии с частью 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из правоприменительного толкования правовых норм, регулирующих исполнение кредитных обязательств, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено.

На второй странице Полиса- оферты истец указал, что он проинформирован, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по усмотрению истца и его наличие не влияет на принятие АО <данные изъяты> решения о предоставлении кредита.

Полис- оферта и Программа страхования подписаны истцом, что свидетельствует об ознакомлении ФИО12 с текстом данных документов и согласии с их содержанием.

Кредитный договор и договор страхования были заключены на добровольных основаниях. На момент заключения договора страхования между страховщиком и страхователем было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Указанные в вышеприведенной норме обстоятельства, влекущие прекращение договора страхования судом по делу не установлены. Такое основание для прекращения договора страхования как исполнение кредитного обязательства, закон не предусматривает.

В соответствии с п. 7, 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Из условий договора страхования заключенного истцом с ответчиком следует, что размер страхового возмещения не обусловлен остатком долга по кредиту и остается постоянным на протяжении всего времени действия договора - 2 382 456, 14 руб.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В Полисе –оферте, а также в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся составной частью договора страхования, предусмотрен возврат страховой премии в случае подачи заявления Страхователем в «период охлаждения», т.е. 14 календарных дней с даты заключения договора (п.11.2.2), а также при досрочном прекращении договора по обстоятельствам установленным п.11.1 Правил ( возможность наступления страхового случая отпала, существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай). В иных случаях при расторжении договора страхования по инициативе Страхователя, страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования был заключен 27.06.2020 г. С заявлением о прекращении договора обратился к ответчику 13.04.2021 г., то есть за пределами установленного законом 14 – дневного срока.

Ответчик в ответе от 19.04.2021 г. на заявление ФИО9 указал, что оснований для возврата страховой премии не имеется, поскольку исполнение договора страхования не обусловлено наличием кредитного обязательства истца. Также разъяснено право истца на досрочное расторжение договора страхования, путем подачи соответствующего заявления. Отмечают, что до поступления от истца заявления о расторжении договора страхования он остается действующим.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Выплата страхователем задолженности по договору потребительского кредита не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не является основанием для возврата страховой премии по части 1 статьи 958 ГК РФ.

В этой связи в удовлетворении требований истца о признании договора страхования прекращенным и о взыскании части страховой премии суд отказывает.

Отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа и понесенных ФИО судебных расходов.

Ходатайство ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения не подлежит удовлетворению в силу следующего.

03.09.2018 вступил в силу Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", которым учреждена должность финансового уполномоченного для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

В силу части 2 статьи 15 ФЗ от 04.06.2018 г. №123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

    Статья 25 ФЗ от 04.06.2018 г. №123-ФЗ определяет, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов:

1) решение финансового уполномоченного;

2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия;

3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.

Истцом в дело представлено решение финансового уполномоченного от 23.11.2021 г., которым ФИО отказано в удовлетворении требования к АО «Согаз» о взыскании страховой премии, требования о признании договора страхования прекращенным и взыскании штрафа, оставлены без рассмотрения.

Данное решение вступило в законную силу 07.12.2021 г. С настоящим иском в суд истец обратился, согласно почтового штемпеля на конверте, 17.12.2021 г., то есть в установленный законом срок. Таким образом, досудебный порядок разрешения спора истцом соблюден и основания для оставления иска без рассмотрения отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░13 ░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                        ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                       ░.░. ░░░░░░░