Решение по делу № 2-6188/2018 ~ М-5002/2018 от 17.09.2018

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Балашихинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Бесединой Е.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании кредитного договора исполненным, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что 19.12.2016г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №. Согласно данному кредитному договору, размер кредита составил 130 000 рублей. В результате, после изучения предоставленных документов и фактического получения кредитных средств, выяснилось, что в кредит также была включена стоимость страхования жизни, которое фактически было навязано (условие о страховании было включено в кредитный договор, п. 6 договора). Кроме того, он был введен в заблуждение касательно условий о процентной ставке по договору - в действительности, она была значительно выше, чем изначально заявленная. В связи с вышеизложенными обстоятельствами, 24.12.2016г. истцом был осуществлен частичный досрочный возврат кредита, а 13.01.2017г. кредит был полностью погашен. Полный досрочный возврат кредита фактически влечет за собой исполнение кредитных обязательств по договору и прекращение обязательств перед ответчиком. Несмотря на это, истцу впоследствии пришло уведомление о необходимости осуществить полное досрочное погашение задолженности в размере 29 574,92 руб.

Истец просит суд признать кредитный договор № исполненным, взыскать в его пользу с ответчика компенсацию морального вреда 50 000 руб., расходы на юридические услуги 89 500 руб.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, о слушании дела извещен.

С учетом мнения истца, суд определил слушать дело в отсутствие ответчика.

Выслушав истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В силу п. п. 1, 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в индивидуальные условия договора потребительского кредита могут быть включены условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор № о кредитовании, по условиям которого ПАО КБ «Восточный» предоставил ФИО1 кредит, в размере 130000 руб. 00 коп. Договор кредитования заключается в момент акцепта Банком настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита до востребования (п. 2 Договора). Ставка за проведение безналичных операций 29%. Ставка за проведение наличных операций 55% (п. 4 Договора). Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный»-6,5% от суммы плюс 399 руб. 00 коп. (п. 15 Договора) (л.д. 8-11).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» предоставил истцу ФИО1 кредит, в размере 121151 руб. 00 коп., что подтверждается расходным кассовым ордером (л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 возвратил в ПАО КБ «Восточный» денежные средства, в размере 120000 руб. 00 коп., что подтверждается приходным кассовым ордером (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 возвратил в ПАО КБ «Восточный» денежные средства, в размере 10000 руб. 00 коп., что подтверждается приходным кассовым ордером (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес ПАО КБ «Восточный» с заявлением о частичном досрочном возврате кредита (л.д. 15).

Согласно информации для полного досрочного погашения кредита общая сумма задолженности по кредиту – 29 574,92 руб., сумма задолженности за присоединение к программе страхования – 9 566 руб., сумма полного досрочного погашения задолженности – 39 140,92 руб. (л.д.16).

Ст. 61 ГПК РФ предусмотрено, что обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.Решение Балашихинского городского суда от 05.09.2018г., вступившим в законную силу, отказано в удовлетворении иска ФИО1 к ПАОКБ «Восточный» о признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части взимания процентов (комиссии) за снятие наличных денежных средств; признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым, на основании заявления вх. № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ; прекращении начисления процентов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ.

Вышеуказанным решением суда установлено, что сумма для полного досрочного погашения на ДД.ММ.ГГГГ составила 143553 руб. 54 коп. ФИО1 была внесена сумма 130000 руб. 00 коп., данной суммы для закрытия кредитного договора недостаточно. Согласно справки ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» составляет 49 252 руб. 06 коп. Истец, заключая договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита должен был проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, в том числе оценить все возможные риски. Заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данного договора. Истец согласился с условиями договора, поскольку данные условия получения кредита были на тот момент наиболее выгодны для него. При заключении договора истец располагал на стадии заключения договора всей необходимой информацией об условиях, на которых Банк оказывает услуги по предоставлению кредита, при заключении договора был согласен с этими условиями, о чем свидетельствует его подпись в договоре. При этом, истец не был лишен возможности обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях. Истец не отказался от заключения договора на условиях, одобренных банком, предоставленный кредит использовал. При подписании договора у истца никаких возражений по условиям договора не возникло, однако, появилась корреспондирующая обязанность по погашению задолженности на условиях указанных в договоре. Со стороны ответчика было соблюдено требование гражданско-правового законодательства о свободе заключения договора, поскольку в случае, если указанные условия не соответствовали бы воле истца, ответчик не лишал его возможности поиска иного кредитного учреждения или заключения договора на иных условиях. Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защитой. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Истец, подписывая договор и получая по нему заемные средства, тем самым выразил согласие на заключение договора на предложенных банком условиях (л.д. 63-74).

В ходе рассмотрения настоящего дела также было установлено, что истец был ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления на получение кредита, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru. и в местах обслуживания клиентов, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении о предоставлении кредита 19.12.2016г.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк ("Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ).

Судом установлено, что истец выразил согласие быть застрахованным, присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». При этом ФИО1 был информирован о том, что страхование жизни и здоровья является добровольным, не является обязательным условием получения кредита, что подтверждается заявлением на присоединение к программе страхования, подписанным истцом.

В заявлении также указано, что ФИО1 понимает, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредитному договору, а также дает согласие на списание с ТБС платы за страхование (л.д. 54-55).

Доказательств понуждения заемщика к страхованию жизни и здоровья, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, в материалах дела не имеется.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил, с заявлением об отказе от договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращался.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, истцом не представлено доказательств полного исполнения им кредитного договора от 19.12.2016г. №, в связи с чем оснований для удовлетворения иска не имеется.

Требования о компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., взыскании расходов на юридические услуги 89 500 руб. производны от основного и также удовлетворению не подлежат.

Кроме того, истцом не представлено доказательств причинения ему физических и нравственных страданий действиями ответчика.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании кредитного договора № от 19.12.2016г. исполненным, взыскании компенсации морального вреда 50 000 руб., расходов на юридические услуги 89 500 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья:                  Е.А. Беседина

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

___________________