Решение от 05.09.2023 по делу № 2-2343/2023 от 15.06.2023

Дело № 2-2343/2023

29RS0018-01-2023-002853-61

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 сентября 2023 г. г. Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Новиковой Е.Н.,

при секретаре судебных заседаний Утробиной Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сапожниковой Т. П. к акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Сапожникова Т.П. обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда по следующим основаниям. 06.06.2022 между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредитования №ССОРАМ2Е5К2206061737 на сумму 568 500 руб., сроком до 08.07.2022 под 10.99 % годовых. Также, 06.06.2022 между истцом и АО «Альфа Страхование-Жизнь» заключено несколько договоров страхования, одним из которых был договор № L541AM2E5K2206061737 личного страхования по программе № 1.4.3 - «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» со сроком страхования 60 месяцев. Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» на дату заключения договора составила 568 500 руб., размер страховой премии по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составила 86912 руб. 28 коп., по риску «Потеря работы» страховая сумма 568 500 руб., страховая премия 46048 руб.50 коп. Страховая премия в общей сумме 132 960 руб. 78 коп. по указанным выше рискам и договору страхования были переведены АО «Альфа-Банк» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств. 08.07.2022 истец досрочно исполнила свои обязательства перед банком по погашению кредита, о чем свидетельствует справка от 01.08.2022 №22-4912051. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, 22.11.2022 истец обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии. 30.11.2022 АО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ответ на заявление, в котором в удовлетворении требований о возврате части страховой премии истцу было отказано. 02.03.2023 истцом в адрес АО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия с требованием расторгнуть договоры страхования и выплатить неиспользованную часть страховой премии. Претензия получена страховой компанией, однако требование истца исполнено не было. Истец обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования № L541AM2E5K2206061737. 18.05.2023 года финансовый уполномоченный вынес решение №У-23-47052/5010-003 об отказе в удовлетворении требований. Отказывая в удовлетворении требований истца, финансовый уполномоченный указал, что заключенный между истцом и страховой компанией договор продолжает действовать после погашения задолженности и не подразумевает наступления обстоятельств при которых страховая сумма при погашении будет равна нулю. С указанным отказом ответчика и финансового уполномоченного истец не согласна по следующим основаниям. Истец указывает, что договор страхования №L541AM2E5K2206061737 от 06.06.2022 заключался в связи с заключением кредитного договора, именно в связи с заключением договоров была уменьшена процентная ставка по кредиту. Задолженность по кредитному договору погашена истцом в полном объеме, следовательно, размер страховой суммы равен нулю. Истец также просит расторгнуть договор страхования № L541AM2E5K2206061737 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», заключенный 06.06.2022, между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Сапожниковой Т.П., взыскать с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца страховую премию в размере 122 733 руб. 02 коп., компенсацию морального вреда 5000 руб.

10.07.2023 года Сапожникова Т.П. уточнила исковые требования в части взыскания страховой премии и просила взыскать премию в размере 128 528 руб. 75 коп.

В судебное заседание истец Сапожникова Т.П. не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена судом надлежащим образом.

Представитель истца Любова А.Ю., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен судом надлежащим образом. Представлен отзыв на иск, в котором ответчик указал, что считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать. В обоснование позиции по делу ответчиком указано, что истец при заключении договоров страхования получила и подписала все необходимые документы по страхованию, оплатила страховую премию, чем изъявила намерение заключить договоры. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Ответчик полагает, что у истца был разумный срок для отказа от исполнения договоров страхования и требования возврата страховой премии и возмещения других убытков, однако в предусмотренные законом и договором сроки истец в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» не обращалась. Ответчик полагает, что из двух заключенных истцом договоров страхования только по одному договору досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Ответчик указывает, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № L541AM2E5K2206061737, в связи с чем часть страховой премии не подлежит возврату. Пунктом 8.3 Правил страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования. В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. 22.11.2022 истец обратилась с заявлением о расторжении договора и уплаты страховой премии, 02.03.2023 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия о расторжении договоров страхования и возврате уплаченной страховой премии. Ответчик полагает, что истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. В этой связи, правовых оснований для возврата страховой премии истцу у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не возникло, о чем истец была уведомлена письменно. Иных диспозитивных правил по возврату страховой премии в рамках вышеуказанного договора не предусмотрено. В части заявленного истцом требования о взыскании компенсации морального вреда ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало, что Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. В материалах гражданского дела представлены документы, подтверждающие правомерность действий ответчика в рамках договора страхования и отсутствие каких-либо нарушений прав истца как потребителя. Таким образом, фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о взыскании компенсации морального вреда отсутствуют.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, представил в суд возражения.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пунктом 2 этой же статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В судебном заседании установлено, что 06.06.2022 между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредитования №ССОРАМ2Е5К2206061737 на сумму 568500 руб., сроком на 60 месяцев под 10.99 % годовых.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными №ССОРАМ2Е5К2206061737, договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования. По добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

06.06.2022 Сапожниковой Т.П. оформлены заявления на страхование

06.06.2022 между истцом и АО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен договор №L541AM2E5K2206061737 с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4.3), договор №СС0РАМУ5К2206061737 с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02) и договор №Z6922/238/АР000897/2 по программе «Забота о здоровье».

Истец просит только расторгнуть договор страхования №L541AM2E5K2206061737 и взыскать по нему часть страховой премии.

Согласно полису-оферте № L541AM2E5K2206061737 договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 60-ти месяцев.

Договор страхования № L541AM2E5K2206061737 заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования).

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктами 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктами 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ» (риск «Потеря работы»).

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица - его наследники по закону.

Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» на дату заключения договора составила 568 500 руб., размер страховой премии по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составила 86912 руб. 28 коп., по риску «Потеря работы» страховая сумма 568 500 руб., страховая премия 46048 руб. 50 коп.

Согласно полису-оферте № L541AM2E5K2206061737 страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать.

Как усматривается из материалов дела, при обращении в АО «Альфа-Банк» истец добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4.3)», договора страхование по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)».

Заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)» состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Как следует из материалов дела, оплата страховых премий по договорам страхования осуществлена истцом из средств, предоставленных ей в рамках заключенного кредитного договора.

Договоры страхования между Сапожниковой Т.П. и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены на основании п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Согласно справке №22-4912051 от 01.08.2022, предоставленной АО «Альфа-Банк», задолженность по кредитному договору полностью погашена 08.07.2022.

22.11.2022 истец направила страховщику заявление о расторжении договоров личного страхования и возврате части уплаченных страховых премий.

30.11.2022 АО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ответ на заявление, в котором в удовлетворении требований о возврате части страховой премии по договору №L541AM2E5K2206061737 по программе «Страхование жизни здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4.3) истцу было отказано.

01.12.2022 страховщик выплатил истцу страховую премию в размере 3221 руб. 36 коп. по договору страхования №СС0РАМУ5К2206061737 по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02)

02.03.2023 истцом в адрес АО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия с требованием расторгнуть договор страхования № L541AM2E5K2206061737 по программе «Страхование жизни здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4.3) и выплатить неиспользованную часть страховой премии. Претензия получена страховой компанией, однако требование истца исполнено не было.

Истец обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованиями о расторжении договора страхования № L541AM2E5K2206061737 по программе «Страхование жизни здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4.3), заключенного 06.06.2022, между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Сапожниковой Т.П. взыскании с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в страховой премии в при досрочном расторжении договора.

Решением службы финансового уполномоченного № У-23-47052/5010-003 от 18.05.2023 года отказано в удовлетворении требований.

С данным решением истец не согласна.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Из содержания ст. 958 ГК РФ следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1); страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2); при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В части заявленного истцом требования о расторжении договора страхования №L541AM2E5K2206061737 по программе «Страхование жизни здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4.3), суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 8.2.3. Правил страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в том числе: в случае отказа страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику.

Таким образом, страхователю вышеприведенными императивными нормами законодательства, а также положениями Правил страхования гарантировано право на односторонний отказ от договора страхования.

Исходя из положений п.п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

22.11.2022 истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было подано заявление о досрочном расторжении договора страхования № L541AM2E5K2206061737 по программе «Страхование жизни здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4.3).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 30.11.2022 №8372-8373/64289 уведомило истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

На основании изложенного, принимая во внимание, что ответчик получил уведомление истца о расторжении договора страхования № L541AM2E5K2206061737 по программе «Страхование жизни здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4.3), то в данном случае, договор был, расторгнут в связи с отказом истца от исполнения договора страхования. Таким образом, в удовлетворении требований истца о расторжении данного договора страхования надлежит отказать.

В части заявленного истцом требования о взыскании с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца страховой премии в размере 128 528 руб. 75 коп., суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно договору страхования № L541AM2E5K2206061737 по программе «Страхование жизни здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4.3), страховая сумма является единой и фиксированной, банк в качестве выгодоприобретателя не указан.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №№ССОРАМ2Е5К2206061737, стандартная процентная ставка по кредиту составляет 27,99% годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора наличными составляет 10.99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, представляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 17% годовых.

Исходя из п. 18 Индивидуальных условий «Договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными» для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы страховые риски: «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения;

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора;

- по страховым рискам «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи Кредита наличными).

В. Территория страхования –по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п.;

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п. 2 Индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходится на дату заключения кредитного. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения кредитного договора такой договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора и датой не позднее 44 календарного дня (включительно) с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) представлены Заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Из полиса-оферты следует, что страховыми случаями (страховыми рисками) являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пункте 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «потеря работы»). При этом, страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма по договору страхования установлена единой и фиксированной на весь срок страхования, выгодоприобретатель установлен в соответствии с законодательством РФ.

Суд приходит к выводу что, договор страхования № L541AM2E5K2206061737 не подпадает под требования пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора, поскольку согласно условиям договора страхования, страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования. В частности, по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Следовательно, заключение указанного договора страхования не являлось основанием для предоставления заявителю дисконта, установленного пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора, как следствие, договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Как указано ранее, по условиям договора страхования № L541AM2E5K2206061737 предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту. Страховая сумма установлена в едином размере на весь строк страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При этом, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Полис-оферта № L541AM2E5K2206061737, Правила добровольного страхования жизни и здоровья, возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.

Наряду с этим, по признакам договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, подпадает лишь договор страхования №СС0РАМУ5К2206061737 по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02)

01.12.2022 страховщик выплатил истцу часть страховой премии в размере 3221 руб. 36 коп. по договору страхования №СС0РАМУ5К2206061737.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 934, 942, 943, 958 ГК РФ, установив, что досрочное погашение кредитной задолженности не находится в причинной связи с наступлением в будущем страхового случая, принимая во внимание, что истец отказалась от предоставленной ей услуги страхования в срок, превышающий 14 календарных дней, суд приходит к выводу, что на стороне ответчика не возникло обязательств по возврату истцу страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании изложенного, в удовлетворении иска в части взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 128 528 руб. 75 коп., надлежит отказать.

При этом суд также исходит из того, что размер процентной ставки и размер общей суммы кредита не зависит от факта заключения договора страхования, выгодоприобретателем является истец (его наследники), при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, в связи с чем условия, при которых истец могла претендовать на возврат уплаченной ею страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, не были соблюдены, срок, предусмотренный договором, ею пропущен, а иных условий возврата страховой премии при отказе от договора договором страхования не предусмотрено.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 5000 руб., в связи ненадлежащим выполнением ответчиком условий договора страхования и нарушением в связи с этим ее прав как потребителя.

Поскольку права истца как потребителя не были нарушены действиями ответчика, суд считает, что в удовлетворении иска в данной части также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08 ░░░░░░░░ 2023 ░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░