Решение от 17.01.2019 по делу № 2-138/2019 от 10.08.2018

Дело № 2-138/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе:

судьи Суховой Е.В.,

при секретаре Пономаревой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Потапкиной Марине Геннадьевне о взыскании задолженности по договору, встречному иску Потапкиной Марины Геннадьевны к ПАО КБ «Восточный» о признании договора незаключенным,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Свердловский районный суд г. Костромы с иском к Потапкиной Марине Геннадьевне о взыскании задолженности по договору № от <дата> в размере 121 784,86 руб., в том числе: 92800,85 руб.-задолженность по основному долгу, 28984,01 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3635,79 руб.

Иск мотивирован тем, что <дата> между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Потапкиной М.Г. заключен договор кредитования № (далее - Кредитный договор), согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере – 99999 руб., сроком на ... месяцев, и он обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

При наличии просроченной задолженности, Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на <дата> задолженность по Договору составляет 121784,86 руб., включает в себя: 92800,85 руб. -задолженность по основному долгу, 28984,01 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с <дата> по <дата>.

Ответчик не согласилась с предъявленными к ней требованиями, предъявив встречное исковое заявление к ПАО КБ «Восточный» о признании договора незаключенным, которое мотивировала следующим. Кредитный договор, подписанный сторонами, и заявление о перечислении денежных средств на определенный Потапкиной М.Г. счет отсутствуют, кредитными средствами она не пользовалась. <дата> она с ООО «САЛОН» заключила договор №№ о приобретении ей активных добавок и оказании услуг. Согласно п. 4.2.2. договора заказчик оплачивает договор за счет кредитных средств. Согласно п. 4.3. договора, в случае приобретения «Заказчиком» услуги Товара с предоставлением займа, одновременно с заключением настоящего договора, агент оформляет договор о предоставлении займа заказчику <дата> истица уведомила ООО «САЛОН» о расторжении договора и возврате товара (письмо имеется в материалах дела). На ее обращение ООО «САЛОН» дал ответ от <дата>, подтверждающий получение данного письма. <дата> истцу отправлено заявление о расторжении кредитного договора. Ни товаром, ни услугами ООО «САЛОН» Потапкина М.Г. не воспользовалась, кредитный договор ей не заключался, отпала необходимость. Договор считается заключенным с момента передачи денег, поэтому со ссылками на п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 807, п.п. 1,3 ст. 812 ГК РФ, истица просила признать кредитный договор № от <дата> незаключенным по его безденежности.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ, Потапкина М.Г. уточнила встречные требования, дополнив их требованиями о взыскании с ПАО КБ «Восточный» стоимости юридических услуг в размере 35000 рублей, ранее заявленные требования поддержала по доводам указанным в иске.

Определением Свердловского районного суда г. Костромы встречный иск принят к производству суда.

По данному делу в качестве третьего лица привлечено ООО «САЛОН».

Представитель истца (ответчика по встречному иску) в судебное заседание не направлен, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно письменной позиции представителя ПАО КБ «Восточный» по доверенности Вавилиной Е.В., приобщенной к материалам дела, требования Потапкиной М.Г удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. ПАО КБ «Восточный» обратилось с иском в суд к ответчику о взыскании задолженности по кредиту, указывая, что на основании заявления банк выдал ответчику кредит в размере 99999 рублей на следующих условиях: срок кредитования ... месяцев, процентная ставка - ... % в год. Согласно условиям предоставления кредита, платежи должны производиться ежемесячно. Однако погашение кредита ответчиком осуществлялось нерегулярно. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Потапкина М.Г. заполнила заявку на кредит, предупреждая, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой. Если при этом банк, проверив кредитоспособность заявителя, согласится выдать ссуду, то никакого дополнительного соглашения не потребуется: оферта будет акцептована, клиенту откроют счет, и на него будет зачислена требуемая сумма. Из данного заявления усматривается, что Потапкина М.Г., понимая и осознавая, выразила свою собственную волю подписать заявление на получение кредита, а также на приятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Согласно п. 1.4 Типовых условий, в случае, если Клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, Клиент обязан уплатить Банку неустойку. В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику. Потапкина М.Г. надлежащим образом свои обязательства по Договору не исполняла, что привело к образованию кредитной задолженности. Оспариваемые стороной заемщика условия договора не противоречат закону, оснований для признания условий договора недействительными не имеется.

Ответчик (истец по встречному иску) Потапкина М.Г. и ее представитель по устному ходатайству Халапсин М.В. суду пояснили, что требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворению не подлежат, так как удовлетворению подлежат встречные исковые требования по указанным в иске доводам.

ООО «САЛОН» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, своего представителя не направило, причины суду неизвестны.

Выслушав стороны, изучив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Между истцом (по тексту договора – Заказчик) и ООО «САЛОН» ( по тесту договора-Исполнитель) заключен договор № от <дата>, в соответствии с которым ООО «САЛОН» обязуется оказать услуги, а также передать в собственность комплекс биологически активных добавок для применения Потапкиной М.Г. в личных целях. Потапкина М.Г. обязуется оплатить услуги и товар в размере и в порядке, установленном настоящим Договором. По условиям Договора, Заказчик осведомлен, что реализуемый товар является пищевым продуктом и не подлежит возврату, кроме как в случаях предусмотренных действующим законодательством; уведомлен о порядке оплаты услуг и Товара посредством кредитных /заемных средств, в том числе и с условиями кредитных договоров, полной ставкой банковского процента и полной стоимостью кредита; ознакомлен о стоимости услуг и товара исполнителя, проконсультирован о стоимости пользования кредитными средствами, уведомлен о полной стоимости услуг как при оплате личными средствами, так и с привлечением кредитных/заемных средств; уведомлен о возможном несоответствии стоимости услуг и товара в настоящем договоре и стоимости услуг, указанной в кредитном договоре, с учетом расчета процентов за пользование кредитом и данный факт не свидетельствует о не информировании и /или ненадлежащем информировании о стоимости услуг; выбор услуг и товара осуществлен заказчиком добровольно, осознанно после получения всей необходимой информации, заказчик подтверждает, что ему предоставлено право самостоятельного выбора кредитной организации и условий предоставления займов/кредита.( п. 3)

Согласно п. 4.1. Договора, в случае приобретения разовых услуг Исполнителя стоимость определяется по прейскуранту и рассчитывается из стоимости суммы всех оказанных услуг. Стоимость каждой отдельной услуги определена в приложении № к договору. В случае приобретения комплекса услуг (пакетный продукт) исполнитель предоставляет заказчику услуги на льготной основе (с учетом сидки). Стоимость пакета услуг оказываемого по настоящему договору составляет 70000 рублей. В указанную стоимость включается только стоимость услуг Исполнителя и стоимость товара, в случае передачи такового заказчику. В указанную сумму не включаются какие-либо дополнительные услуги, либо платежи, осуществляемыми третьими лицами в интересах Заказчика. На момент подписания договора заказчик ознакомлен с прейскурантом стоимости разовых услуг. Стоимость товара, передаваемого покупателю составляет 34900 рублей. Указанная стоимость рассчитана на весь комплекс в целом виде и в оригинальной упаковке.

Пунктом 4.1.1. предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора заказчик обязуется произвести оплату фактически потребленных услуг, в соответствии с прейскурантом стоимости услуг без учета предоставляемых скидок, то есть по цене предоставления разовых (не комплексных, пакетных) услуг. При расторжении договора перерасчету подлежит только стоимость оказываемых услуг, стоимость переданного товара не подлежит перерасчету и возврату. Покупатель извещен, что товар, в соответствии с действующим законодательством, входит в перечень товаров надлежащего качества не подлежащих возврату и обмену. Стоимость товара при расторжении договора не возмещается заказчику.

В силу п.4.2.2. оплата с предоставлением займа производится Заказчиком в размере 4901 руб. в кассу организации до <дата>, остаток в размере 99999 руб. заказчик оплачивает за счет кредитных средств.

Пунктом п. 4.3. установлено, что в случае приобретения заказчиком услуги товара с предоставлением займа, одновременно с заключением настоящего договора агент ПАО «Восточный Банк» оформляет договор предоставления займа Заказчику указанной кредитной организации. Условия предоставления займа, информация о полной сумме, подлежащей выплате, график погашения этой суммы предоставляется заказчику агентом кредитной организации в момент оформления Договора кредита/займа.

Согласно п. 4.5. стороны договора пришли к соглашению о том, что настоящий договор может быть расторгнут по письменному соглашению сторон или по решению суда, или по волеизъявлению любой из сторон договора. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора в любое время на основании письменного заявления, предъявленного сотруднику Исполнителя, а также при условии оплаты Исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по настоящему договору. Фактически понесенные Исполнителем расходы предъявляются к оплате Заказчику в течение 5 рабочих дней со дня принятия от заказчика письменного заявления об одностороннем расторжении оговора.

При намерении Заказчика расторгнуть договор он подает Исполнителю соответствующее заявление о расторжении договора с указанием реквизитов для перечисления денежных средств. Исполнитель, в срок не позднее 10 дней с даты получения заявления о расторжении, расторгает договор и возвращает заказчику часть денежных средств за неиспользованный объем услуг. В случае спора об условиях расторжения договора заказчик подает исполнителю претензию, срок рассмотрения которой составляет 10 дней. В случае не урегулирования спора, стороны имеют право передать его на рассмотрение в судебные органы.

Согласно условиям договора, заказчик подтвердил, что им прочитан весь текст договора и он согласен с каждым его условием и пунктом.

Потапкина М.Г. заполнила <дата> заявление клиента о заключении договора кредитования №, предупреждая, что договор кредитования заключается в момент акцепта Банком настоящей Оферты и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Из данного заявления усматривается, что Потапкина М.Г., выразила свою собственную волю, предложив (сделав Оферту) ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета и Тарифах Банка.

Согласно Заявлению Потапкиной М.Г. о заключении договора кредитования №, по условиям кредита, его сумма составляет 99999 рублей, под ... % годовых, с размером аннуитетного ежемесячного взноса-4338 руб., с открытием текущего банковского счета №, в целях приобретения товаров и услуг. Заявитель просила Банк произвести акцепт оферты в течение 30 дней, путем совокупности следующих условий: открытия ТБС, номер ТБС -№; зачисления суммы кредита на ТБС (с этого момента денежные средства предоставлены в Кредит).

Подписывая данное Заявление, Потапкина М.Г., подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями и Тарифами Банка.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

Из положений ст. 819 - 820 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 1.4 Типовых условий, в случае, если Клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, Клиент обязан уплатить Банку неустойку.

Адресованная Потапкиной М.Г. ПАО КБ «Восточный» Оферта, была акцептирована.

Согласно банковскому ордеру № от <дата> Московский филиал ПАО КБ «Восточный» выдало кредит Потапкиной М.Г. с текущего счета по договору № № от <дата>, путем перечисления денежных средства на текущий банковский счет №.

Согласно условиям кредита № от <дата> с этого момента денежные средства предоставлены ПАО КБ «Восточный» в кредит Потапкиной М.Г.

Согласно заявлению Потапкиной М.Г. от <дата>, адресованному в Московский филиал ПАО КБ «Восточный», она просила осуществить перевод с открытого ей согласно заявлению о заключении договора кредитования № счета № на счет №, принадлежащий ООО «САЛОН», открытый в АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК».

Извещением ПАО КБ «Восточный» ООО «САЛОН» уведомил о перечислении денежных средств на расчетный счет № от Потапкиной М.Г. в сумме 99999 руб.

Согласно ответу на запрос суда, АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» подтвердил, что расчетный счет № принадлежал <дата> ООО «САЛОН», на данный счет <дата> поступали денежные средства в размере 99999 рублей с расчетного счета № Потапкиной М.Г.

Исходя из совокупности представленных суду доказательств, оценив их в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что ПАО КБ «Восточный» принятые на себя обязательства по кредитному договору № от <дата> выполнило в полном объеме.

Доводы Потапкиной М.Г. о безденежности по кредитному договору опровергаются материалами дела.

В процессе рассмотрения дела, доводы ответчика Потапкиной М.Г. о направлении в ПАО КБ «Восточный» заявления о расторжении кредитного договора своего подтверждения не нашли. Представленная суду копия заявления Потапкиной М.Г. от <дата>, не является надлежащим доказательством, подтверждающим данный факт, так как отсутствуют документы, подтверждающие отправку/получение данного заявления.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора, в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик (истец по встречному иску) Потапкина М.Г. не оспаривала в судебном процессе, что ей условия кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом.

За период с <дата> по <дата> задолженность по Договору составляет 121784,86 руб., которая включает в себя : 92800,85 руб. (задолженность по основному долгу) + 28984,01 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами). Данный расчет Потапкиной М.Г. в процессе рассмотрения дела не оспорен, судом проверен математический расчет, признан верным, суд не выходит за рамки заявленных требований.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с условиями Договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 407 ГК РФ предусматривает, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Судом также установлено, что кредитный договор, заключенный между истцом и ПАО "Восточный экспресс банк" содержит все существенные условия, заключен в письменной форме, с условиями кредитного договора Потапкина М.Г. ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении на заключение кредитного договора.

Оснований для признания кредитного договора незаключенным по его безденежности не имеется, в суде нашел подтверждение факт исполнения ПАО КБ «Восточный» обязанностей по кредитному договору в полном объеме.

Требования истца по встречному иску Потапкиной М.Г. о взыскании в её пользу судебных расходов по оплате юридических услуг, подтвержденных документально, в сумме 35000 рублей, удовлетворению не подлежат с учетом требований ст.ст.98, 100 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика Потапкиной М.Г. пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 3635,70 руб..

руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 121 784,86 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░:

- 92800,85 ░░░.-░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░,

- 28984,01 ░░░.- ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3635,79 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 35000 ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21.01.2019