Решение от 06.08.2021 по делу № 2-377/2021 от 10.06.2021

Дело №2-377/2021

УИД 61RS0049-01-2021-000632-78

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

06 августа 2021 года село Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Морозова А.А.,

при секретаре Резеньковой Г.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-377/2021 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Филонову Евгению Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Филонову Е.В., в котором просит:

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 622347 рублей 17 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 15423 рубля 47 копеек;

- обратить взыскание, на предмет залога: автомобиль <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 375379 рублей 59 копеек, способ реализации - с публичных торгов.

В обоснование своих требований истец указал следующее: 27.06.2020 между банком и Филоновым Е.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 632528 рублей 92 копеек под 21,45% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в силу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Филонов Е.В. исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде, процентам возникла 28.07.2020, на 04.06.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 248 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 133719 рублей 27 копеек. По состоянию на 04.06.2021 общая задолженность ответчика перед банком составляет 622347 рублей 16 копеек, из них: иные комиссии – 2950 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 24506 рублей 09 копеек, просроченная ссудная задолженность – 591522 рубля 78 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1340 рублей 74 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 1235 рублей 49 копеек, неустойка на просроченные проценты – 792 рубля 07 копеек, что отражено в расчете задолженности. Согласно п.10 указанного кредитного договора, п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство <данные изъяты>. Истец просит при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 27,81%; стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 375379 рублей 59 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погашена до настоящего времени.

Ответчик Филонов Е.В., его представитель Счасный С.А. надлежащим образом уведомленные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении дела не заявляли.

В представленных возражениях на иск представителем ответчика указано, что истцом заявленные требования признаются частично. Истцом не раскрыта природа образования в качестве задолженности такого значения как иные комиссии в сумме 2950 рублей 00 копеек. В указанной части просит отказать в иске. Не согласен с требованием истца в части установления начальной продажной цены указанного автомобиля в размере 375379 рублей 59 копеек и также просит отказать. (л.д. 153-155)

05.08.2021 от ответчика поступило встречное исковое заявление об изменении кредитного договора, в принятии которого судом мотивировано отказано, что отражено в определении, вынесенном в протокольной форме от 06.08.2021. Так, ответчиком не представлено доказательств соблюдения требований п.2 ст. 452 ГК РФ обязательного досудебного урегулирования спора об изменении договора.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

    Согласно согласию заемщика от 26.06.2020 (л.д.28-29), анкете заемщика от 27.06.2020 (л.д.30-31), заявлению о предоставлении потребительского кредита от 27.06.2020 (л.д.32-34), Филонов Е.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с просьбой заключить с ним посредством акцепта договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 632528 рублей 92 копейки на 60 месяцев под 22,2% годовых на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: на оплату полной/части стоимости транспортного средства <данные изъяты>; заемщик просил: заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания на указанных условиях и условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк»; открыть ему банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями законодательства и на основании Общих условий договора потребительского кредита; заемщик дал согласие о том, что заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, подтвердил свое согласие с ними, обязуясь их выполнять; просил рассмотреть заявление как предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита; акцептом заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление банком уведомления о залоге ТС для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно законодательству, залоговая стоимость транспортного средства составляет 520000 рублей.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита №3030559715 от 27.06.2020, заключенного истцом с Филоновым Е.В., сумма кредита – 632528 рублей 92 копейки, срок кредита – 60 месяцев, срок возврата кредита 27.06.2025, процентная ставка – 22,2% годовых, количество платежей – 60, размер платежа - 17540 рублей 30 копеек, срок платежа по 27 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 27.06.2025 в сумме 17540 рублей 06 копеек; обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты>; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки – 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите» (п.12); заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п.14).

Графиком платежей к договору потребительского кредита №3030559715 от 27.06.2020 установлены даты внесения платежей, размер ежемесячного платежа (л.д.26-27).

Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.106-118) предусмотрено, что банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п.3.1.); за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (п.3.5.); заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.4.1.1.); уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п.4.1.2); банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (п.5.2); в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении; заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту; условия о сроке возврате кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении; в случае непогашения всей задолженности в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п.5.3.); при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (п.6.1.); предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита (п.8.1.); обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда (или) во внесудебном порядке (п.8.14.1); залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной (п.8.14.2.); по решению суда обращение на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (8.14.4.); договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п.9.1.).

Филонов Е.В. воспользовался предоставленным кредитом, что подтверждается совершенной расходной банковской операцией, отраженной в выписке по счету (л.д.18-19).

Филонов Е.В. заключил с ПАО «Совкомбанк» договор на открытие банковского счета «Золотой ключ Автокарта Классика», получив банковскую карту MasterCard (заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета банковского счета <данные изъяты> от 27.06.2020) (л.д.54).

О приобретении Филоновым Е.В. автомобиля <данные изъяты> за счет кредитных средств свидетельствуют: договор купли-продажи транспортного средства от 27.06.2020 (л.д.41), акт приема-передачи транспортного средства от 27.06.2020 (л.д.42), счет на оплату №474 от 27.06.2020 (л.д.43), ПТС № (л.д.44-45), чек-заявка от 27.06.2020 (л.д.57), информационный сертификат (л.д.58).

Согласно памятке о присоединении к программе добровольного страхования (л.д.46-48), заявлению на включение в программу добровольного страхования (л.д.49-53), заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от 27.06.2020 (л.д.55-56) Филонов Е.В. является застрахованным лицом по договору коллективного страхования от 10.02.2019 по Программе №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК».

Из заявления Филонова Е.В. от 27.06.2020 следует, что он является застрахованным лицом по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (л.д.55-56).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что Филонов Е.В. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по внесению минимальных платежей в счет погашения задолженности, последний платеж произведен 16.04.2021.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору №3030559715 от 27.06.2020, представленным истцом, задолженность Филонова Е.В. перед ПАО «Совкомбанк» составляет 622347 рублей 17 копеек, из них: иные комиссии – 2950 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 24506 рублей 09 копеек, просроченная ссудная задолженность – 591522 рубля 78 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1340 рублей 74 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 1235 рублей 49 копеек, неустойка на просроченные проценты – 792 рубля 07 копеек (л.д.14-17).

Суд проверил данный расчет, считает его верным, соответствующим условиям договора.

Ответчик не представил суду иной расчет суммы долга, не представлено доказательств оплаты задолженности по кредитному договору.

Оснований для уменьшения штрафных санкций суд не усматривает, данная сумма соразмерна размеру задолженности, периоду просрочки, последствиям ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.

Согласно досудебной претензии от 18.02.2021 №138, направленной в адрес Филонова Е.В., истец предлагает погасить задолженность, образовавшуюся по состоянию на 18.02.2021, в размере 615491 рубля 31 копейки в течение 30 дней с момента отправления претензии; в случае невыполнения требования, банк оставляет за собой право расторгнуть договор (л.д.63-65).

Поскольку материалы дела свидетельствуют о неоднократном нарушении ответчиком срока, установленного для возврата очередной части займа, требования банка о взыскании с Филонова Е.В. задолженности в размере 622347 рублей 17 копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Рассматривая исковые требования истца в части обращения взыскания на предмет залога – автомобиль <данные изъяты>, с установлением начальной продажной цены в размере 375379 рублей 59 копеек, путем реализации с публичных торгов суд учитывает следующее:

Согласно п.10 кредитного договора №3030559715 от 27.06.2020 в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство <данные изъяты>.

Указанный автомобиль был приобретен Филоновым Е.В. с использованием кредитных средств, полученных в рамках кредитного договора №3030559715 от 27.06.2020.

Согласно сведениям от 17.06.2021, представленным Отделением ГИБДД ОМВД России по Песчанокопскому району, на момент рассмотрения дела автомобиль <данные изъяты> принадлежит Филонову Е.В.

Положениями п.1 ст.329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, залогом.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В данном случае неисполнение заемщиком обязательства по кредитному договору, наличие задолженности по кредитным обязательствам, влечет обоснованность заявленных требований об обращении взыскания на указанный автомобиль, путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В судебном заседании установлено неисполнение должником требования, обеспеченного залогом, в связи с чем, исковые требований об обращении взыскания на заложенный автомобиль являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п.11 ст. 28 Закона РФ от 29.05.1992 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014, в связи с принятием ФЗ от 21.12.2013 N 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации».

Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

В соответствии с п.8 ч. 1 ст. 64 ФЗ от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества является исполнительным действием, направленным на создание условий для применения мер принудительного исполнения, а равно на понуждение должника к полному, правильному и своевременному исполнению требований, содержащихся в исполнительном документе.

В силу ч.1 ст. 85 названного выше Закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующим законодательством обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагается на судебного пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате производимой судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым отказать истцу в части исковых требований, связанных с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с Филонова Е.В. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 15423 рублей 47 копеек.

Руководствуясь ст.ст.310, 333, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 12, 56, 98, 195-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №3030559715 ░░ 27.06.2020 ░ ░░░░░░░ 622347 ░░░░░░ 17 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ – 2950 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 24506 ░░░░░░ 09 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – 591522 ░░░░░ 78 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 1340 ░░░░░░ 74 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 1235 ░░░░░░ 49 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 792 ░░░░░ 07 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15423 ░░░░░ 47 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 637770 ░░░░░░ 64 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 06 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.