Решение по делу № 2-3569/2018 ~ М-3389/2018 от 14.08.2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября2018 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Петуховой Т.Э., при секретаре Урусовой С.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3569/2018 по иску Малушко В.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании страховой премии, взыскании денежных средств в качестве платы за включение в программу, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов на представителя,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратился Малушко В.А. с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее-ПАО «Совкомбанк», Банк), Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» ( далее-АО «МетЛайф») о взыскании страховой премии, взыскании денежных средств в качестве платы за включение в программу, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов на представителя. В обоснование иска указано следующее.

Между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен потребительский кредит <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. Банк оформил потребителю страховки путем подписания потребителем заявления на предоставления кредита, в соответствии к которым Банк предоставил услугу по программе добровольной финансовой и страховой защиты. Кроме того, потребителем подписаны: заявление на включение в программу «Добровольного страхования» программа «Максимум», размер страховой премии в заявлении не указан, страховщик – АО «МетЛайф», заявление на включение в программу «Добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольной потери работы», размер страховой премии в заявлении не указан, страховщик – АО «МетЛайф». В соответствии с п. 3.1 заявления размер платы за включение в программу составил 0,226% от суммы кредита. Расчет размера платы за страхование: сумма кредита-621817,45 руб., срок кредита-60 месяцев, 621817,45 руб.*0,226%*60= 84318 руб.

В соответствии с п. 3.1 заявления Банк оставляет себе денежные средства, взимаемые в качестве платы за включение в программу страхования, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 62,83% до 74,29% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных в пользу страховых компаний. Расчет страховой премии: плата за страхование составила – 84318 руб. 84318* 69,2%= 58348 руб.

<Дата обезличена> истец обратился к банку и страховщику с отказом от договора страхования в соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от <Дата обезличена> <Номер обезличен>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Отсутствие в условиях страхования условия о возврате застрахованному лицу, в случае его отказа от договора добровольного страхования, уплаченной страховой премии в порядке, установленным приведенным выше Указанием ЦБ РФ, при том, что в силу закона такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, не может лишать истца соответствующего права.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» денежные средства, уплаченные в качестве платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 25969,94 руб., неустойку в размере 25969,94 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб., с АО «МетЛайф» в пользу истца взыскать денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 58348,06 руб., неустойку в размере 58348,06 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб.

Истец Малушко В.А. в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки в судебное заседание суд не известил, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца Малушко В.В. Корытов А.Г., действующий на основании доверенности, в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, повторил и просил суд, заявленные требования удовлетворить в полном объеме. Также выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства, о чем представил суду соответствующее заявление.

Суд с учетом мнения представителя истца и в порядке ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца Малушко В.А.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки в судебное заседание суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Возражений относительно заявленных требований не представил.

Представитель АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки в судебное заседание суд не известил, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В ранее представленныхвозражениях на исковое заявление просил суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в частности указав следующее.

<Дата обезличена> между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <Номер обезличен>. <Дата обезличена> истец был включен в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы по договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

При заключении договора страхования между истцом и АО «МетЛайф» достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования (ст. 942 ГК РФ), касающимся: определения застрахованного лица; определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения "выгодоприобретателя".

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручная подпись на каждой странице заключенных договоров подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования.

Отказ от договора страхования и его последствия регулируются ст. 958 ГК РФ, согласно которой страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования, заключенным между истцом и АО «МетЛайф», не предусмотрен возврат страховой премии.

Включение в договор потребительского кредита условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), так как Договор страхования не относится к договорам оказания работ, услуг, и предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования заключается страховой организацией только с согласия Заемщика и в его интересах.

Пунктом 17 индивидуальных условий потребительского кредита установлено, что «Заемщик вправе по своему собственному желанию заключить договор добровольного страхования».

В соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, у истца имелась возможность в течение 30 календарных дней выйти из программы финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 6.2 Договора <Номер обезличен>/СОВКОМ-П от <Дата обезличена>).

В п. 6.2.3. Дополнительного соглашения <Номер обезличен> к Договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> указано, что Застрахованное лицо должно обратиться с заявлением к Страхователю (ПАО «Совкомбанк»), в свою очередь, если страхователь примет решение об исключении истца из числа застрахованных лиц - Страховщик (АО «СК МетЛайф») выплачивает Страхователю уплаченную страховую премию, пропорционально не истекшему периоду страхования в отношении Застрахованного лица.

П. 6.2.4. - Страхователь в свою очередь обязуется Застрахованному лицу перечислить страховую премию, поступившую от Страховщика. Однако, дополнительным соглашением <Номер обезличен> от <Дата обезличена> к Договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> исключаются пункты Договора 6.2.3, 6.2.4, 6.2.5 и страховая премия возврату не подлежит.

Однако Дополнительным соглашением <Номер обезличен> от <Дата обезличена> к Договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> исключаются пункты Договора 6.2.3., 6.2.4., 6.2.5., и страховая премия возврату не подлежит.

Согласно ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.При участии в деле нескольких ответчиков рассмотрение дела в порядке заочного производства возможно в случае неявки в судебное заседание всех ответчиков.

Суд в связи сизложенным на основании ст.233 ГПК РФ рассматривает настоящее гражданское дело в порядке заочного производства, о чем в соответствии с ч.2 ст.224 ГПК РФ вынесено протокольное определение.

На основании ст.234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.

Заслушав представителя истца Корытова А.Г., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ (далее-ГК РФ) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п.3 ст.438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819, ст.820 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом из материалов дела установлено, что <Дата обезличена> между Малушко В.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <Номер обезличен>, в соответствии с которым Банк предоставил Малушко В.А. кредит на сумму 621817,45 руб., сроком на 60 месяцев, под 16,9% годовых, размер ежемесячного платежа составил 15425,93 руб. (далее по тексту-Кредитный договор).

Из раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита усматривается, что истецМалушко В.А. просит Банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе Б настоящего Заявления и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, включить его в программу добровольного финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиямкоторой истец будет застрахованным лицом, от возможности наступления страховых случаев, перечисленных в заявлении.

Малушко В.А. понимает и выразил согласие с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Понимает и согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться он, в случае смерти – его наследники. Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита и включает указанные услуги Банка.

В п. 3 Заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрено, что размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,226% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Таким образом, размер платы в соответствии с условиями Кредитного договора составляет: 621817,45 руб. (сумма кредита)*0,226%*60 (срок кредитования)=84318 руб.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Даная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличия согласия Заемщика на оказание такой услуги содержится в Заявлении.

Также Малушко В.А. согласно 3.2. Заявления о предоставлении потребительского кредита согласился с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 62,83 до 74,29% суммы в счет компенсации страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является он, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Из материалов дела следует, что <Дата обезличена> Малушко В.А. обратился с заявлением на включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев Программа «Максимум», где выразил свое понимание и согласие, что подписывая настоящее заявление, он будет являться Застрахованным лицом по Групповому Договору Добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» на случай наступления событий перечисленных в заявлении (Программа максимум).

Также истец <Дата обезличена> обратился с заявлением на включение в Программу добровольного страхования,где выразил свое понимание и согласие, что подписывая настоящее заявление, он будет являться Застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» по одной из ниже перечисленных Программ страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование, а именно: по Программе <Номер обезличен>..

Согласно условиям Кредитного договора (таблица на стр.3 Заявления о предоставлении потребительского кредита) по выбранной истцом программе страхования <Номер обезличен> размер страховой премии составляет 69,2% от платы за страхование. 69,2%, соответственно, расчет страховой премии: 84318* 69,2%= 58348 руб.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между ЗАО Страховая компания «АЛИКО» (Страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (Страхователь) был заключен договор <Номер обезличен> добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы (далее-Договор группового страхования), в соответствии с которым Страховщик оказывает услуги Страхователю по страхованию на случай смерти, постоянной поной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельного опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потери работы ли, заключающих с ООО ИКБ «Совкомбан» договор в соответствии «Условиями кредитования ОО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтверждающие свое согласие на страхование.

В силу п. 6.1 Договора группового страхования договор вступает в силу в отношении Застрахованного лица в даты подписания им Заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Застрахованным лицом договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ОО ИКБ «Совкомбанк».

Также согласно п. 6.2 Договора группового страхования Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по Договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц, в соответствии с Приложениями <Номер обезличен>.1 или 1.3 или 1.4. При этом, страхования премия, если таковая была уплачена, будет возвращена Страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем за 1 месяц с момента подписания Застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц по Договору.

Из представленных в материалы дела возражений АО «МетЛайф» следует, что вп. 6.2.3 Дополнительного соглашения <Номер обезличен> к Договору <Номер обезличен> <Дата обезличена> указано, что Застрахованное лицо должно обратиться с заявлением к Страхователю (ПАО «Совкомбанк»), в свою очередь, если страхователь примет решение об исключении истца из числа застрахованных лиц - Страховщик (АО «СК МетЛайф») выплачивает Страхователю уплаченную страховую премию, пропорционально не истекшему периоду страхования в отношении Застрахованного лица. П. 6.2.4. - Страхователь в свою очередь обязуется Застрахованному лицу перечислить страховую премию, поступившую от Страховщика. Однако, дополнительным соглашением <Номер обезличен> от <Дата обезличена> к Договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> исключаются пункты Договора 6.2.3, 6.2.4, 6.2.5, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что дополнительным соглашением <Номер обезличен> от <Дата обезличена> к Договору <Номер обезличен>/СОВКОМ-П от <Дата обезличена> исключены пп. 6.2.3, 6.2.4, 6.2.5 Договора.

Судом установлено, что ЗАО СК «АЛИКО» переименовано в АО «МетЛайф», а ООО ИКБ «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк»

Таким образом, материалами дела подтверждено, что на основании заявленийистца Малушко В.А.<Дата обезличена>, истцу было обеспечено страхование по Групповому договору Добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (программа максимум), по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы <Номер обезличен>/СОВКОМ-П от <Дата обезличена>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (программа 1),

Из материалов дела следует, что <Дата обезличена> Малушко В.А.в лице своего представителя Корытова А.Г., действующего на основании доверенности, направил посредством электронной почты в адрес ПАО «Совкомбанк» и в адрес АО «МетЛайф» заявления, в котором со ссылками на Указание от <Дата обезличена> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" указал на отказ от страхования: по программе добровольной финансовой и страховой защиты, по заявлению на включение в программу «Добровольного страхования» программа «Максимум», по заявлению на включение в программу «Добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольной потери работы», по полису страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества, потребовал возврата денежных средств в размере, уплаченном в качестве платы за присоединение к программе страхования.

ОтветПАО «Совкомбанк» на указанное заявлениеМалушко В.А. в материалы дела не представлен.

Согласно ответу АО «МетЛайф» от <Дата обезличена> Клиенту было сообщено, что он является застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». В соответствии с Договором страхования и положениями гражданского законодательства в обязанности Банка как страхователя по Договору страхования входит предоставление Клиенту запрашиваемых сведений и документов, а также осуществление иных действий в рамках Договора страхования ( в том числе исключение Клиента из списка застрахованных лиц по указанному Договору). Для этого Клиенту необходимо подать соответствующее заявление в любое отделение Банка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 407ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи(пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 422ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от <Дата обезличена> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от <Дата обезличена> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее-Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России <Дата обезличена> N 41072 и вступило в законную силу <Дата обезличена>.

Согласно пункту 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В соответствии с преамбулой Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Таким образом, Указание устанавливает требования к определенным видам страхованию в отношении физических лиц.

Застрахованные лица-все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкобанк» физических лиц на потребительские цели» и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах (Раздел «Определения» Договора группового страхования).

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и с рок, установленные Договором. Размер страховой премии рассчитывается на основе тарифов, разработанных страховщиком с учетом статистических данных по застрахованным событиям, а также в зависимости от степени риска при принятии на страхование имущественных интересов Застрахованного лица, связанное с его жизнью и здоровьем (Раздел «Определения» Договора группового страхования).

Страховые взносы – единовременные или периодические платежи Страховой премии, осуществляемые страхователем (Раздел «Определения» Договора группового страхования).

Как уже было отмечено судом, размер платы за страхование составил 84318 руб., страховая премия составила 58348,06 руб., соответственно, вознаграждение Банка составило – 25969,94 руб.В соответствии с приведенными условиями Кредитного договора плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты вносится именно истцом при заключении договора потребительского кредита за счет кредитных средств, предоставленных Банком, выгодоприобретателем является заемщик.

Таким образом, суд, исследовав и оценив все представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу, что вследствие включения истца в Программу добровольной финансовой и страховой защиты с внесением заемщикомМалушко В.А. соответствующей оплаты страховой премии застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В силу п.3 ст.16 Закона РФ от <Дата обезличена> N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее-Закон о защите прав потребителей)продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку заемщиком в спорных отношениях является физическое лицо, то на данные отношения распространяется Указание, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к Программе страхования.

При этом в силу ст.56 ГПК РФ именно на Банк возложена обязанность доказать реальные расходы Банка, понесенные на подключение заемщика к Программе страхования.

Как уже было отмечено судом, в п. 6.2 Договора группового страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» предусмотрен порядок отказа застрахованного лица от включения его в список застрахованных лиц по договору страхования. При этом данным пунктом предусмотрен только порядок возврата страховой премии Страхователю.

При этом довод представителя ответчика АО «МетЛайф» о том, что дополнительным соглашением <Номер обезличен> от <Дата обезличена> к Договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> исключены пункты Договора 6.2.3, 6.2.4, 6.2.5 и, соответственно, страховая премия возврату не подлежит, является несостоятельным в связи со следующим.

Из содержания Договора группового страхования не усматривается наличие положенийп.п. 6.2.3,6.2.4 и 6.2.5. При этом ответчиком не представлено доказательств, которые бы подтверждали изменений условий Договора группового страхования и внесение в него соответствующих пунктов, на которые ссылается сторона ответчика.

Договор группового страхования предусматривает только порядок возврата Страхователю страховой премии, подлежащей возврату от Страховщика, по соглашению сторон.

Согласно п. 6.3.1 Договора группового страхования действия договора в отношении Застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора Застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ОО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» или досрочно, в том числе по желанию Застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им Заявление о выходе из программы страхование, которое он может предоставить в любое отделение ООО ИКБ «Совкомбанк». Заявление предоставляется за 10 календарных дней до дат выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченная премия не возвращается (п. 6.3.3 Договора).

Таким образом, условия указанного пункта Договора группового страхования о том, что в случае выхода Застрахованного лица из программы страхования, уплаченная премия не возвращается, противоречит п.3 ст.16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от <Дата обезличена> N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от <Дата обезличена> N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условия договора страхования, не допускающие предусмотренныйУказанием возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, а также условия договора, не допускающие возврат платы за дополнительные услуги Банка по подключению к программе страхования, являются в этой части ничтожными, поскольку не соответствуют актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении иисполнении публичных договоров.

Как уже было отмечено судом, из материалов дела следует, что представитель Малушко В.А. в адрес ответчиков <Дата обезличена> направил заявления об отказе от программ страхования и возврате оплаченных денежных средств. Доказательства того, что ответчики ответили на данное обращение истца, указав о возможности получения денежных средств или возвратили данные денежные средства в материалы дела ответчиками не представлено. Напротив, из отзыва ответчика АО «МетЛайф» следует его несогласие с требованиями истца.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что<Дата обезличена> истец обратился к ответчикам с заявлением об отказе от заключенного договора добровольного страхованияс соблюдением срока, установленного Указанием.

Согласно п.1 ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Поскольку истец обратился и в Банк, иАО «МетЛайф»с заявлениями об отказе от договора добровольного коллективного страхования в 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Малушко В.А. имеет право на возврат страховой премии страховщикомАО «МетЛайф» в размере 58348,06 руб.

Также с учетом изложенного подлежат взысканию с Банка в пользу истца денежные средства, уплаченные истцом в качестве вознаграждения за оказанные ему услуги по страхованию в размере 25969,94 руб. Банком наличие реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к Программе страхования, не подтверждено.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков неустойки за нарушения сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, суд приходит к выводу, что данные требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению в силу следующего.

Истец просит взыскать неустойку со ссылкой на ст. ст.28,31 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 31 Законао защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренныепунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

На основании п.1 ст.28 Закона о защите прав потребителей, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги);отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

На основании п.1 ст. 29 Закона о защите прав потребителей потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

Поскольку в данном случае отказ истца от участия в программе коллективного страхования не связан с наличием недостатков оказываемой услуги по страхованию, дополнительных услуг Банка, предусмотренных ст.ст.28, 29 Закона о защите прав потребителей, непредставлением необходимой информации об услуге, то ст.31 данного закона к спорным отношениям не применяется. Соответственно, исковые требования о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении вопроса о компенсации гражданину-потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Суд, оценивая представленные доказательства, указанные требования закона, приходит к выводу о том, что в результате виновного ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору истцу причинен моральный вред.

Исходя из характера и степени причинения вреда, степени вины причинителя вреда - ответчиков, требований разумности и справедливости суд приходит к выводу, что исковые требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в размере 2 000 руб., которая подлежит взысканию с ответчиков в равных долях, то есть по 1000 руб. с каждого, поскольку оснований для солидарного взыскания с ответчиков данной компенсации судом не установлено.

Пункт 6 ст.13 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Также Пленум Верховного суда РФ в п. 46 Постановления от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Суд в соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей полагает необходимым взыскать штраф с ответчиков следующим образом.

Судом удовлетворены требования о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, уплаченные истцом в качестве вознаграждения за дополнительную услугув размере 25969,94 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 1000 руб., поэтому с ПАО «Совкомбанкв пользу истца в соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей подлежит взысканию штраф в сумме 13484,97 руб. (25969,94 + 1000)/2.

Также судом удовлетворены требования о взыскании с АО «МетЛайф» страховой премии в размере 58348,06 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 1000 руб., поэтому с АО «МетЛайф»впользу истца в соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей подлежит взысканию штраф в сумме 29674,03руб. (58348,06 + 1000)/2.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков судебных расходов на оплату услуг представителя, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судом установлено, что между истцом Малушко В.А. и Корытовым А.Г. <Дата обезличена> заключен договор на оказание юридических услуг, в соответствии с которым Исполнитель оказывает юридические услуги по правовому обеспечению законных интересов Заказчика, связанных со взысканием вознаграждения/комиссии, страховой премии с ПАО «Совкомбанк», АО «МетЛайф» по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Стоимость услуг составляет 30000 руб. (п. 3.1 Договора).

Факт несения расходов истца на оплату услуг представителя в размере 30000 руб. по указанному договору подтверждается распиской Корытова А.Г. на договоре от 23.07.2018

Интересы истца Малушко В.А. в Свердловском районном суде г. Иркутска при рассмотрении дела <Номер обезличен> представлялКорытов А.Г. на основании доверенности от <Дата обезличена> № <Номер обезличен>

Оценивая разумность размера оплаты услуг представителя, суд принимает во внимание характер спора, сложность дела и длительность его рассмотрения, объем работы, выполненной представителем истца, суд учитывает, что представитель истца подготовил и подал исковое заявление в суд, принял участие в подготовке дела к судебному разбирательству, также принял участие в 2-х судебных заседаниях, где поддерживал доводы своего доверителя.

Исходя из изложенного, с учетом всех указанных выше обстоятельств, принимая во внимание требование о разумных пределах взыскиваемой судом стоимости оплаты услуг представителя, суд приходит к выводу о том, что с ответчиковв равных долях в пользу истца разумным будет взыскать судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10000руб.,то есть по 5000 руб. с каждого ответчикав остальной части требований о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя –Малушко В.А. отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления освобожден на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ, в связи с чем государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков, не освобожденных от уплаты государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. С ПАО «Совкомбанк»подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1279,10 руб., с АО «МетЛайф» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2250,44 руб.

Каких-либо доказательств, опровергающих исковые требования, ответчики, в соответствии со ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, в ходе судебного разбирательства не представили.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Малушко В.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Малушко В.А. уплаченные в качестве платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков денежные средства в размере 25969, 94 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 13484, 97 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» в пользу Малушко В.А. страховую премию в размере 58348,06 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 29674,03 руб., расходы на представителя в размере 5000 руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Публичного акционерного общества «Совкомбанк», Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, остальной части требований о взыскании судебных расходов на представителя Малушко В.А. отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений в соответствии с бюджетным законодательством в размере 1 279,10 руб.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» государственную пошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений в соответствии с бюджетным законодательством в размере 2250,44 руб.

Ответчик вправе подать в Свердловский районный суд г. Иркутска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья:

....