Решение от 26.04.2023 по делу № 2-33/2023 (2-852/2022; 2-5956/2021;) от 08.10.2021

Российская федерация

Центральный районный суд <адрес>

Дело №2-33\2023 УИД 54RS0010-01-2021-005506-17                                 <адрес>

Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
26	апреля	2023 г.

Центральный районный суд <адрес> в составе:

судьи	Зининой И.В.
при участии:
помощника судьи	Кранбаевой А.В.
представителя истца	Белкина А.Ю.
представителя ответчика	Поповой Е.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колесникова В. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Гелиос» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Колесников В.В. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Гелиос» и просил взыскать страховое возмещение в сумме 745059 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4970 рублей 46 копеек, штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

В обоснование своих требований истец указал, ч то с ДД.ММ.ГГГГ является собственником нежилого здания, расположенного по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования имущества. Страховая сумма составила 1430000 рублей. Страховая премия в сумме 40000 рублей была полностью оплачена истцом. Указанный договор был заключен для личных нужд. ДД.ММ.ГГГГ в нежилом здании, принадлежащем истцу произошел пожар в результате аварийного режима работы электрооборудования, находившегося под постоянным электрическим напряжением. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с заявлением о страховом возмещении, однако ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано, поскольку о мнению ответчика страховой случай не наступил. С данным отказом истец не согласен, поскольку Правила страхования не были выданы истцу, и он с ними не был ознакомлен. Стоимость ремонтно-восстановительных работ составляет 745059 рублей. Кроме того, истец полагает, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Также действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, компенсацию которого он оценивает в 10000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и дал соответствующие пояснения.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала и дала пояснения согласно письменным возражениям на иск.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, заслушав показания свидетелей, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что Колесников В.В. с ДД.ММ.ГГГГ является собственником нежилого помещения – магазина, площадью 26,6 кв.м., с кадастровым номером №, расположенном по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ между Колесниковым В.В. и ООО «Страховая компания «Гелиос» был заключен договор добровольного страхования по программе «Все для бизнеса+» №.

По указанному договору Колесников В.В. является страхователем и выгодоприобретателем.

Договор страхования заключен по разделам «Страхование имущества» со страховом суммой 1430000 рублей, страховая премия – 19900 рублей, «Страхование гражданской ответственности» со страховой суммой 1430000 рублей, страховая премия -16300 рублей, «Страхование от несчастных случаев» со страховой суммой 700000 рублей и страховой премией 3800 рублей.

Общая сумма страховой премии 40000 рублей была оплачена истцом, что не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

По разделу «Страхование имущество» застрахованы следующие риски: пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемых летательных объектов зданий, деревьев, их частей, опор ЛЭП и иных инородных предметов, стихийные бедствия: воздействие воды, наезд транспортных средств, кража с проникновением, грабеж, разбой, совершение актов хулиганства, вандализма, умышленного уничтожения или повреждения застрахованного имущества или его частей третьими лицами.

Срок действия договора один год.

Объектом страхования является имущество по адресу: <адрес>.

Во всем, что не урегулировано Полисом страхования, действуют Правила страхования. К Полису страхования прилагаются Условия страхования. Условия страхования являются приложением к Полису и вручаются страхователю с полисом.

В силу части 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статья 930 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

     В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть 2 указанной статьи).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия договора страхования определены в статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 которым предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Суд, не принимает доводы истца, о том, что ему не были вручены Условия и Правила страхования, и он с ними был не ознакомлен и тем самым введен в заблуждение.

Так, подписывая договор страхования, Колесников В.В. подтвердил, что с Условиями страхования, Правилами № и № ознакомлен, согласен с ними, Условия страхования и Правила страхования получил.

Доказательств тому, что при заключении договора страхования истцу не были разъяснены условия договора, либо он был введен в заблуждение действиями ответчика, был вынужден заключить договор страхования, либо не имел возможности отказаться от заключения договора страхования, суду не представлено. Кроме того, в установленном порядке, договор страхования истцом не был оспорен.

С учетом изложенного, суд полагает, что в данном случае в полном объеме подлежат применению Условия страхования и Правила страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Условиям страхования объектом страхования по разделу 1 «Страхование имущества» являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения конструктивных элементов здания\помещения, расположенного по адресу, указанному в полисе страхования, а также внутренней отделки, инженерного оборудования, находящегося в здании\помещении. Страхование осуществляется без преддоговорной оценки и осмотра имущества.

Пунктом 1.3 Условий страховая предусмотрено, что если на страхование по полису принимается здание\помещение с деревянными конструктивными элементами или ранее 1960 года постройки, его отделка, находящаяся в помещении, в случае если помещение принадлежит страхователю или эксплуатируется им на законных основаниях, по таким объектам устанавливается безусловная франшиза 50 % от страховой суммы по каждому страховому случаю.

Как было установлено в ходе судебного разбирательства ДД.ММ.ГГГГ в нежилом помещении, расположенном по адресу: <адрес>.произошел пожар.

Постановление дознавателя ОНД и ПР по <адрес> гУНДи ПР ГУ МЧС России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ было отказано в возбуждении уголовного дела в виду отсутствия события преступления, предусмотренного статьей 168 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Из указанного постановления следует, что в результате пожара огнем были повреждены стены и потолочное перекрытие внутри магазина на общей площади 26,6 кв.м., произошло частичное обрушение кровли. Внутри пожара огнем уничтожено торговое оборудование и продовольственные товары. Материальный ущерб, причиненный Колесникову В.В., согласно представленной им справки составляет 852646 рублей 06 копеек.

Проведенной проверкой, и исходя из объяснений очевидцев установлено, что наиболее вероятной причиной пожара послужил аварийный режим работы электрооборудования, а именно электрического медного провода, находившегося под постоянным электрическим напряжением. В результате произошедшего нарушения изоляции токоведущих частей электрического провода, вызванное его старением, перенапряжением и различными механическими повреждениями в процессе его эксплуатации, а также под воздействием агрессивной окружающей среды, произошло короткое замыкание электрического провода проложенного по горючему основанию стены внутри магазина с выделением энергии, которая вызвала сильный нагрев изоляции провода с последующим его воспламенением и распространением огня внутри магазина.

Пунктом 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Согласно пунктам 3.3, 3.3.1 Правил № комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц в части страхования имущества страховыми рисками, страховыми случаями являются утрата (гибель) или повреждение застрахованного имуществ от наступления следующих событий:

- пожар- неконтролируемое горение, возникшее вне специально предназначенных мест для разведения и поддержания огня или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб.

Возмещению подлежит в том числе ущерб, наступивший в следствие возникновения процессов неконтролируемого горения (огня) в результате повреждения в системе электрооборудования, возгорания радио,- теле- и видеоаппаратуры, компьютеров, электронной аппаратуры, вызванного неисправностями данного оборудования, включая ущерб, нанесенный продуктами горения и мерами пожаротушения, применяемыми с целью предотвращения дальнейшего распространения огня, если сокращенный объем обязательств страховщика не предусмотрен договором страхования.

Не является страховым риском, страховым случаем «пожар», и не возмещается страховщиком ущерб, возникший в результате повреждения (в том числе короткого замыкания) в системе электрооборудования, электропроводке, а также пожар, возникший в результате возгорания, короткого замыкания производственного оборудования, бытовых электроприборов, электронной аппаратуры, оргтехники и иной техники и оборудования.

Пунктом 3.10 Правил страхования предусмотрено, что не является страховым риском, страховым случаем, и не возмещается страховщиком повреждение электрических приборов и проводки, находящихся под напряжением, вызванных самой электроэнергией, избыточным напряжением или нагревом вследствие перегрузки, а также повреждения защитных устройств, таких как предохранители, проистекающие из их нормального функционирования, если иное прямо не предусмотрено договором страхования.

Таким образом, поскольку пожар в нежилом помещении, принадлежащем истцу, возник в результате короткого замыкания, что данный случай не является страховым, и ответчиком обоснованно было отказано истцу в выплате страхового возмещения.

Вместе с тем, принимает суд во внимание и следующее.

Пунктом 9.1 Правил страхования предусмотрено, что размер ущерба определяется страховщиком на основании акта осмотра и документов, подтверждающих размер ущерба, необходимость предоставления которых определяется характером происшествия, настоящими Правилами и требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 9.2 Правил размер страхового возмещения определяется исходя из причиненного ущерба, но не может превышать установленные договором страхования страховые суммы (лимиты ответственности). Страховая выплата производится страховщиком с учетом франшизы, если она предусмотрена договором страхования.

Пунктами 9.9., 9.9.2 и 9.11 предусмотрено, что в случае повреждения имущества размер ущерба определяется исходя их средних сложившихся в соответствующем регионе цен на работы по восстановлению имущества (восстановительные расходы) до состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая.

При расчете суммы восстановительных расходов, в том числе учитывается, что в расходы на материалы для ремонта зданий или сооружений не включается стоимость материалов, оставшихся после разборки поврежденного элемента здания (сооружения), пригодных для дальнейшего использования.

В случае гибели или утраты застрахованного имущества размер ущерба определяется в размере действительной стоимости имущества, рассчитанной на дату заключения договора страхования, за вычетом стоимости остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению.

При этом под гибель имущества понимается такое уничтожение имущества, при котором технически невозможно его восстановление или такое повреждение имущества, когда необходимые восстановительные расходы равны или превышают его действительную стоимость на дату заключения договора страхования.

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика оспаривала размер причиненного ущерба.

В целях устранения имеющихся противоречий, судом по ходатайству представителя истца было назначено проведение судебной комплексной строительно-технической экспертизы.

Согласно заключению ООО Сибирский межрегиональный центр «Судебных экспертиз» № рыночная стоимость восстановительного ремонта нежилого помещения, площадью 26,6 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № в целях устранения повреждений, образованных в условиях пожара, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ, и последствиями его тушения, по состоянию на дату пожара составляет 1020730 рублей 04 копейки. Действительная стоимость нежилого помещения по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 630000 рублей. Восстановительный ремонт нежилого помещения нецелесообразен, так как при наличии технической возможности его проведения отсутствует экономическая целесообразность его проведения. Стоимость годных остатков нежилого помещения составляет 33500 рублей.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (статья 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

У суда отсутствуют основания сомневаться в заключении судебного эксперта, поскольку выводы сделаны экспертом на основании представленных материалов, произведенных расчетов, выводы экспертов научно обоснованы.

Данное заключение было составлено экспертами, имеющими большой стаж экспертной работы, эксперты были предупрежден об уголовной ответственности, для проведения экспертизы в распоряжение эксперта были представлены имеющиеся материалы дела.

Суд принимает заключение судебной повторной экспертизы и не усматривается оснований для назначения повторной экспертизы, поскольку оно ясное и понятное.

Таким образом, с учетом пунктов 9.9., 9.9.2 и 9.11 Правил страхования, размер причиненного истцу ущерба составляет 596500 рублей (630000 рублей – 33500 рублей).

Так, как следует из материалов дела, заключения судебной экспертизы и не оспаривается стороной истца, к страхованию был принят объект с деревянными конструктивными элементами, и соответственно при определении страхового возмещения подлежит применению пункт 1.3 Условий страхования и безусловная франшиза в размере 50 % от страховой суммы, то есть в размере 715000 рублей.

Истцом в установленном порядке данный пункт договора не оспаривался.

Таким образом, в данном случае с учетом безусловной франшизы, страховая выплата не подлежит определению.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании страхового возмещения, не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, являются производными от первоначального и также не подлежат удовлетворению.

При этом, поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что страховой случай не наступил, что не имеют правого значения доводы истца о применении к настоящему спору положений Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с определением суда от ДД.ММ.ГГГГ было назначено проведение судебной строительно-технической экспертизы, расходы на проведение которой возложены на Колесникова В.В.

Из ходатайства ООО Межрегиональный центр «Судебных экспертиз» стоимость судебной экспертизы составляет 86000 рублей.

Колесниковым В.В. произведена оплата судебной экспертизы в сумме 42000 рублей, и силу статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с истца подлежит взыскание плата за проведение судебной экспертизы в сумме 44000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

р е ш и л:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ №, ░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 44000 ░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░                ░.░.░░░░░░