Решение от 19.06.2024 по делу № 33-4257/2024 от 03.06.2024

Дело № 33-4357/2024 (2-434/2024)

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

19 июня 2024 года                            город Хабаровск

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего Кустовой С.В.

судей Дорожко С.И., Тарасовой А.А.

при секретаре Шишкине Д.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кириченко Д.А, к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, по апелляционной жалобе Кириченко Дмитрия Александровича на решение Кировского районного суда г.Хабаровска от 15 марта 2024 года.

Заслушав доклад судьи Кустовой С.В.,

У С Т А Н О В И Л А :

Кириченко Д.А. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки.

В обоснование заявленных требований указано, что 23.09.2019 между Кириченко Д.А. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № 47053799 на сумму 369 000 руб., срок возврата до 23.07.2023. При заключении данного договора ПАО «Почта Банк» на заёмщика Кириченко Д.А. оформил полис ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № L0302/534/47053799 сроком действия 46 месяцев с оплатой страховой премии в сумме 69 000 руб. Ввиду досрочного гашения кредита истец обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии, в чем ему было отказано электронным письмом от 16.11.2020. При оформлении кредита страховая премия в размере 69 000 руб. оплачена истцом за срок страхования 46 месяцев, кредит закрыт досрочно, от страхования истец отказался через 14 месяцев. Не истекший оплаченный период страхования составил 32 месяца, остаток страховой премии, подлежащей возврату, составляет 48 000 руб.. Таким образом, ответчик уклоняется от возврата истцу средств в сумме 48000 руб.. Согласно электронному письму ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление истца получено 16.11.2020, просрочка удовлетворения требований в размере 3% от цены работы (оказания услуги) начинается с 16.11.2020. Просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Кириченко Д.А. страховую премию в сумме 48000 руб., неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя за период с 16.11.2020 по 16.11.2023 в сумме 500 000 руб.

Определением Кировского районного суда г. Хабаровска от 15.02.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ПАО «Почта Банк».

Решением Кировского районного суда г.Хабаровска от 15.03.2024 в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Кириченко Д.А. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить. Указывает, что судом не дана объективная оценка доводам в части возврата части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита. Согласно информационному письму от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 Банка России, страховщик обязан вернуть сумму, пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса – и по всем включенным в договор рискам. Данное письмо судом первой инстанции не оценено.

В возражениях на апелляционную жалобу ООО «АльфаСтрахование –Жизни» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

На основании частей 1 и 2 статьи 327.1 ГПК РФ решение суда подлежит проверке в обжалуемой части в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, доводы возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 23.09.2019 между ПАО «Почта Банк» и Кириченко Д.А. заключен кредитный договор № № по условиям, которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 369 000 руб. под 17,9% годовых сроком возврата до 23.07.2023.

В этот же день, 23.09.2019 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Кириченко Д.А. заключен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №.

Согласно указанному полису Кириченко Д.А. застрахован от смерти, установления застрахованному инвалидности 1-ой группы, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 600 000 руб., сумма страховой премии составляет 69000 руб., срок страхования – 46 месяцев. Полис-оферта действует 24 часа в сутки с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объёме в срок не позднее 3-х календарных дней с момента оформления.

Согласно справке ПАО «Почта Банк» о наличии и состоянии задолженности по договору № № от 23.09.2019 у банка отсутствуют финансовые требования по указанному договору.

29.10.2020 Кириченко Д.А. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, согласно которому в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору просит осуществить возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования.

16.11.2020 на электронную почту истца поступил ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, указано, что расторжение договора не влечет возврата премии.

Отказ в возврате страховой премии послужил основанием для обращения истца в суд.

Как следует из договора страхования (Полис-оферта) № № страхователь /застрахованный уведомлен и согласен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-Офертой риски или застрахован их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Кириченко Д.А. был проинформирован об условиях страхования, их содержание ему было понятно, он подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования. Истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом в ООО "Альфа Страхование-Жизнь".

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь п.1 ст.2, п.2 ст.4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.421, 422, 934, 940, 943, 958 Гражданского кодекса, Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования», пришел к выводу что оснований для возврата страховой премии не имеется, в связи с чем отказал в удовлетворении требований о взыскании с ответчика суммы страховой премии, неустойки, штрафа.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда об отказе в удовлетворении заявленных требований.

На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

П. 2.4 ст. 7 указанного закона установлено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Договор страхования, заключенный между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" является самостоятельным договором и не зависит от условий договора потребительского кредита, заключенного между истцом и АО "Почта Банк», соответственно оснований для возврата страховой премии не имеется.

Доводы апелляционной жалобы выводы суда первой инстанции объективно не опровергают, сводятся к переоценке собранных по делу доказательств, без учета требований закона и обстоятельств дела, мнению истца об ином решении суда по данному делу, что не является установленным законом основанием для отмены или изменения решения суда первой инстанции в апелляционном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 328 – 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░░ ░░ 15 ░░░░░ 2024 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░, ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░, – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    

░░░░░                        

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░ 2024 ░░░░.