Решение от 20.08.2024 по делу № 2-131/2024 от 29.05.2024

Дело № 2-131/2024

УИД 45RS0001-01-2024-000177-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Альменевского районного суда Курганской области Перевалова Д.Н.,

при секретаре Хабировой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 20 августа 2024 года в с. Альменево, ул. Советская, д. 2 Альменевского района Курганской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Комисаровой Татьяне Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество (далее ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1. о взыскании задолженности по кредитному договору. Указывает, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) от 31.08.2017 №. По условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 133412.83 руб. на срок 36 месяцев. В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 5.2. Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. По состоянию на 08.05.2024 общая задолженность ответчика перед банком составляет 98776 рублей 67 копеек. ФИО1. умер 31.10.2019. После смерти ФИО1 в адрес банка с заявлением по страховому возмещению обращались родственники заемщика и предоставили документы для рассмотрения страхового случая. Страховая компания, рассмотрев предоставленные документы, не признала смерть ФИО1 страховым случаем, в выплате страхового возмещения отказано. До настоящего времени кредитная задолженность перед банком не погашена. Банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Просили взыскать с наследников ФИО1 в пользу банка задолженность в размере 98776 рублей 67 копеек., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3163 рубля 30 копеек.

В ходе судебного разбирательства в соответствии с п. 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в качестве ответчика привлечена Комисарова Т.В.

Определением судьи Альменевского районного суда Курганской области от 04.07.2024 в качестве третьего лица привлечено АО СК «Совкомбанк Жизнь».

Определением Альменевского районного суда Курганской области от 31.07.2024 в качестве третьих лиц привлечены ПАО Сбербанк, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Буданова Л.В., Комисаров А.В., Валиахметова Н.В.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом. В заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик Комисарова Т.В. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просила применить срок исковой давности.

Третьи лица АО СК «Совкомбанк Жизнь», ПАО Сбербанк, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Буданова Л.В., Комисаров А.В., Валиахметова Н.В. в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, ответчика, третьих лиц, надлежащим образом извещенных о дне и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению на основании следующих правовых и фактических обстоятельств.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 5, п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, сумма кредита 133412.83 руб., под 29,90 % годовых, на срок 36 месяцев, размер ежемесячного платежа 4951.44 руб. Окончательная дата погашения 31 августа 2020 года.

При заключении кредитного договора ФИО1 присоединился к Программе добровольного страхования в АО «МетЛайф» (в настоящее время АО СК «Совкомбанк Жизнь»), на следующих условиях: страховые случаи для возрастной категории от 60 до 70 лет включительно: смерть в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица.

Комисарову В.Е. предоставлены денежные средства в сумме 133412.83 рублей.

Своей подписью ФИО1 подтвердил ознакомление и согласие с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Погашение задолженности производилось до 7 октября 2019 года.

31 октября 2019 года ФИО1. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 1.11.2019. На момент смерти заемщиком не были выполнены условия кредитного договора.

Согласно ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с ч. 1 ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение 6 месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со статьями 1111, 1112 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Оснований наследования по завещанию по делу не установлено.

Ст. 1142 ГК РФ предусматривает, что наследниками первой очереди по закону являются дети и супруг (супруга) наследодателя.

Наследниками по закону первой очереди на наследственное имущество после умершего ФИО1 являются супруга Комисарова Т.В., дети - Буданова Л.В., Комисаров А.В. и Валиахметова Н.В. Буданова Л.В., Комисаров А.В. и Валиахметова Н.В. наследственное имущество не принимали, на него не претендуют, и оформлять свои наследственные права не желают. Доказательств иного материалы дела не содержат.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из в п.п. 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании" следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из материалов наследственного дела после смерти ФИО1. следует, что наследником, принявшим наследство, является его супруга Комисарова Т.В., которая 18 мая 2020 г. обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Из вступившего в законную силу решения Альменевского районного суда Курганской области от 14.12.2021 и материалов наследственного дела следует, что за ФИО1 на момент его смерти зарегистрировано следующее имущество: жилой дом, общей площадью 54,1 кв.м., стоимостью 400228 рублей 55 коп., расположенный по <адрес>; автомобиль <данные изъяты> 1995 года выпуска, стоимостью 30090 рублей; автомобиль <данные изъяты>, 2000 года выпуска, стоимостью 30400 рублей. Возражений относительно стоимости недвижимого имущества и доказательств несоответствия кадастровой стоимости объектов недвижимости их рыночной стоимости ответчиком суду представлено не было.

Доказательств наличия иного наследственного имущества суду не представлено.

Поскольку указанное имущество в виде автомобилей <данные изъяты> 1995 года выпуска и <данные изъяты>, 2000 года выпуска приобретено ФИО1 в период брака, следовательно, в силу статьи 34 СК РФ оно является совместно нажитым имуществом супругов. Доказательств иного материалы дела не содержат.

Пунктом 1 статьи 39 СК РФ определено, что при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

Сведений о заключении супругами ФИО1 брачного договора в материалы дела не представлено, в связи с чем 1/2 доля указанного имущества принадлежит наследодателю ФИО1 и составляет наследственную массу.

Жилой дом, общей площадью 54,1 кв.м., стоимостью 400228 рублей 55 коп., расположенный по <адрес> был приобретен умершим ФИО1 в порядке наследования, в связи с чем, является его личной собственностью.

В связи с чем, как установлено вышеуказанным решением Альменевского районного суда Курганской области от 14.12.2021 стоимость наследственного имущества принятого Комисаровой Т.В. на время открытия наследства составляет 430473 рубля 55 коп. (400228.55+60490/2).

Исходя из этого, ответчик Комисарова Т.В., поскольку ею наследство в виде жилого дома и 1/2 доли автомобилей, после смерти ФИО1. было принято, должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

По состоянию на 08.05.2024 общая задолженность перед банком составляет 98776.67 рублей, состоящая из: просроченных процентов – 8177.80 рублей; просроченной ссудной задолженности – 53819.97 рублей, просроченных процентов на просроченную ссуду – 22648.06 рублей, неустойки на просроченную ссуду – 13428.68 рублей.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При исчислениисроковисковойдавностипо требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности(статья196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации обисковойдавности» по смыслу пункта 1 статьи 200Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности поиску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срокдавностипоискамо просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 198 ГК РФ, основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются ГК РФ и иными законами.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено Пленумом Верховного суда Российской Федерации в Постановлении от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Поскольку заключенный между банком и Комисаровым договор предусматривал ежемесячные платежи, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному графиком платежей платежу.

Последний платеж в погашении задолженности должен быть оплачен 31 августа 2020 года, с этого момента и до обращения с требованием о взыскании в суд прошло больше трех лет, поэтому истек срок исковой давности по взысканию основного долга, а соответственно и процентов и неустоек.

Поскольку срок уплаты задолженности по кредиту приходится на 31.08.2020, уведомление о полном погашении долга по состоянию на 16.12.2021 не является требованием о досрочном истребовании долга и исчисление срока исковой давности не изменяет.

В связи с чем, на момент предъявления настоящего иска предусмотренный законом срок исковой давности в три года истек.

Таким образом, доводы ответчика о пропуске ПАО «Совкомбанк» срокаисковойдавностипо предъявленным требованиям по настоящему искунашли свое подтверждение. Задолженность по договору установлена и предъявлена истцом к взысканию за пределами трехлетнего срока исковойдавности, что в силу п. 2 ст.199 ГК РФявляется основанием к вынесению судом решения об отказе виске.

При этом, каких-либо уважительных причин пропускасрока исковой давности,истцом не приведено, а судом не установлено.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФс истечениемсрокаисковойдавностипо главному требованию считается истекшимсрокисковойдавностии по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечениясрокаисковойдавностипо главному требованию.

С учетом вышеприведенных положений закона, установленных обстоятельств по делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковыхтребований ПАО «Совкомбанк» к Комисаровой Т.В. в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░