Решение от 13.12.2023 по делу № 33-4084/2023 от 25.10.2023

Дело № 33-4084/2023

Судья: Елагина О.А. Дело № 2-197/2023/2023

УИД: 68RS0011-01-2023-000236-33

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 декабря 2023 года г. Тамбов

Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:

председательствующего судьи Ковешниковой Е.А.

судей: Арзамасцевой Г.В., Горелика А.Б.

при секретаре Чаплыгиной Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степанова Сергея Алексеевича к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным

по апелляционной жалобе Степанова Сергея Алексеевича на решение Котовского городского суда Тамбовской области от 6 июля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Ковешниковой Е.А., судебная коллегия

установила:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) в лице представителя по доверенности Сысоевой В.Н. обратилось в Котовский городской суд Тамбовской области с иском к Степанову С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 82495,8 рублей и расходов по уплате госпошлины в сумме 2674,87 рублей.

В обоснование своих требований Банк указал, что 14 марта 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Степановым С. А. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №5181741621, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 60000 рублей под 38,9% годовых сроком на 15 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Ссылаясь на положения ст.ст.819, 811 ГК РФ, истец указал, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 28.06.2022 г., на 09.02.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 227 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 10667,22 рублей.

По состоянию на 09.02.2023 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 82495,80 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность составляет 59700,00 рублей, просроченные проценты – 10939,75 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 20,14 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 7,53 рублей, неустойка на просроченный проценты – 69,66 рублей, комиссия за ведение счета – 447,00 рублей, иные комиссии – 6335,16 рублей, дополнительный платеж – 4976,56 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В ходе разбирательства дела ответчиком Степановым С.А. подано встречное исковое заявление к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора №5181741621 от 14.03.2022 г. недействительным. Требования мотивированы тем, что сумма, выданная в кассе филиала «Центральный» ПАО «Совкомбанк» в г.Тамбове составила 58500 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № 37562719084 от 14.03.2022 г., тогда как по кредитному договору заемные денежные средства указаны в размере 60000 рублей. Кроме того, в соответствии с Информационным графиком по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита № 5181741621, заемщик обязан выплачивать ежемесячную сумму в размере 6082,64 рублей, что составляет более 120% годовых. Также Банком при заключении кредитного договора №5181741621 от 14.03.2022 г. ему, Степанову, было навязано платное страхование («Альфа Страхование»), как и при ранее заключенном кредитном договоре с ПАО «Совкомбанк» от 15.01.2021 г. №3537600731 на сумму 9999 руб., с которого у него, Степанова С.А., и началось сотрудничество с Банком. При оформлении указанных кредитных договоров сотрудники Банка были проинформированы об отсутствии у него постоянного места работы, а указанное в договоре «садовое товарищество» «Восход» является, всего лишь, местом возможного временного заработка. Досудебное урегулирование возникшего конфликта стало невозможным после прихода по месту его жительства на основании решения мирового суда коллекторов ПАО «Совкомбанк». При указанных обстоятельства, он, Степанов С.А., считает, что сотрудники ПАО «Совкомбанк» воспользовались его трудным финансовым положением для оформления крайне невыгодных для него Договоров, с которыми ему пришлось согласиться.

Решением Котовского городского суда Тамбовской области от 06 июля 2023 года, исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Степанову С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору были удовлетворены. Определено взыскать со Степанова С. А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №5181741621 от 14.03.2022 г. в размере 82495 рублей 80 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего иска в размере 2674 рублей 87 копеек.

    В удовлетворении встречных исковых требований Степанова С. А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора №5181741621 от 14.03.2022 г. недействительным, отказано.

В апелляционной жалобе поставлен вопрос об отмене решения суда. В жалобе указано, что кредит ответчику был «навязан» сотрудниками Банка, сумма кредита не соответствует выданной ему - вместо 60000 рублей было выдано 58500 рублей, размер процентов по кредиту – 120% является высоким. Пояснил, что с данными условиями кредита он не согласен, платить такие проценты не будет, считает, что Банк не должен был выдавать ему кредит при наличии у него финансовых проблем, он же согласился на заключение кредитного договора в целях улучшения своей кредитной истории, то есть, был вынужден принять условия договора.

Проверив и оценив фактические обстоятельства дела, их правовую квалификацию, в пределах доводов жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для ее удовлетворения.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. 309, ст. 310, ст.809, ст.810, ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

14 марта 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Степановым С. А. в письменной офертно-акцептной форме заключен Договор потребительского кредита №5181741621, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 60000 рублей (лимит кредитования) сроком на 18 месяцев. Кредит предоставлен траншем, не превышающим лимит кредитования. Данные условия содержатся в п.п.1,2 Индивидуальных условий Договора.

Согласно п.4 Индивидуальных условий Договора кредит предоставлен с уплатой процентов в размере 9,9% годовых при условии использования заемщиком 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, в случае если этого не произошло (или произошло с нарушениями) уплата процентов производится заемщиком в размере 38,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

В соответствии с условиями договора ответчик обязан был осуществлять возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей. Общее количество платежей – 18, минимальный обязательный платеж (далее МОП) составил 6082,64 рубля (п.6 Индивидуальных условий Договора).

    Согласно п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита единственной обязанностью заемщика заключить иные договоры является заключение договора банковского счета. Данная услуга является необходимой для проведения расчетов по договору.

    Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».     

    Из п.17 Индивидуальных условий Договора следует, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Гарантия минимальной ставки.    

    Так, при заключении кредитного договора на основании заявления-оферты на открытие счета и выдачи банковской карты Степанов С.А. просил Банк заключить с ним договор банковского счета №40817810450156951005 и списывать с него в дату оплаты сумму минимального обязательного платежа, выдать банковскую карту, а также подключить ему платную услугу - Пакет расчетно-гарантийных услуг с Комплексной защитой Максимум в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по банковской карте. Плата за обслуживание пакета расчетно-гарантийных услуг составила 7999 рублей.

    Из материалов дела видно, что Степановым С.А. подписано заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования по программе страхования «Максимум», в соответствии с которым он стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования № 1250024052 от 09.09.2918 г., заключенному между ПАО "Совкомбанк" как страхователем и ООО «СК "Ренессанс Жизнь» как страховщиком. Также на основании заявления о предоставлении транша Степанов С.А. был подключен к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, по которому он стал застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №123-77-000001-20 от 08.04.2020 и № 123-77-0000002-20 от 01.09.2020 г., заключенному между ПАО "Совкомбанк" и "Совкомбанк страхование» (АО), в части Дополнительного набора рисков, предусмотренного Программой страхования. Размер платы программу страхования определен в размере 0,98% (586,67) рублей от суммы транша, умноженной на 18 месяцев срока действий Программы в дату оплаты минимального обязательного платежа путем списания суммы с банковского счета ежемесячными равными платежами, а также был подключен к Программе "Гарантия минимальной ставки 6,9%" с уплатой за подключение данной услуги комиссии в размере 2940 рублей со списанием данной суммы в дату оплаты МОП ежемесячными равными платежами с банковского счета.

Тем самым Степанов С.А. дал согласие на подключение ему дополнительной услуги "Гарантия минимальной ставки 6,9%" и дал Банку акцепт на удержание комиссии за подключение такой услуги по тарифам Банка. Данная услуга является самостоятельной и как следствие влечет уплату за нее комиссии.

    Кроме того, Общими условиями Договора потребительского кредита предусмотрены комиссия за услугу "Возврат в график" по КНК.

    На 3 странице Индивидуальных условий указано, что Степанов С.А. ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа, он имеет право перейти в режим «возврат в график» и комиссия за переход в данный режим подлежит оплате согласно тарифам Банка и не взимается только, когда заемщик погашает задолженность в сроки, предусмотренные договором. Данная услуга может быть подключена и отключена неограниченное количество раз.

    До подписания Индивидуальных условий кредитного договора №5181741621 заемщик Степанов С.А. выразил согласие в том, что при нарушении срока оплаты МОП по кредитному договору имеет право перейти в режим "Возврат в график" согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Дальнейшее подключение / отключение режима "Возврат в график" производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис финансовой организации. Условия режима "Возврат в график" отражены в Тарифах и размещены на официальном сайте и в офисах Банка, могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

    Своей подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита Степанов С.А. подтвердил, что до подписания настоящих Индивидуальных условий он предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, и согласен с ними.

    В соответствии с п.14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязался их соблюдать.    

Из пунктов 4.1.1, 4.1.2 Общих условий Договора потребительского кредита, устанавливающих порядок кредитования Банком заемщиков – физических лиц на потребительские цели, следует, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатить Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита.

Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

    При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (п.6.1 общих условий).

    Кроме того в заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от 14.03.2022г. Степанов С.А. просил заключить с ним путем акцепта данного заявления договор банковского счета.

     Из материалов дела видно и судом первой инстанции установлено, что истцом ПАО «Совкомбанк» обязательства по предоставлению кредита исполнены надлежащим образом путем зачисления суммы кредита на депозитный счет, открытый заемщику.

Ответчик в период пользования кредитом свои обязательства исполнял ненадлежащим образом. За период пользования кредитом заемщик Степанов С.А. произвел выплаты только в размере 10667,22 руб.

В связи с не исполнением условий кредитного договора ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 14 октября 2022 года и.о. мирового судьи судебного участка №2 г.Котовска Тамбовской области мировым судьей судебного участка №1 г.Котовска Тамбовской области выдан судебный приказ о взыскании со Степанова С. А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № 5181741621 от 14.03.2022 г. за период с 28.06.2022 г. по 20.09.2022 г. в размере 82495,80 рублей и государственной пошлины в размере 1337,44 рублей.

    Определением и.о. мирового судьи судебного участка №2 г.Котовска Тамбовской области мировым судьей судебного участка №1 г.Котовска Тамбовской области от 03.11.2022 г. судебный приказ от 14.10.2022 г. отменен.

Представленный истцом расчет суммы задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Степанова С.А. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора №5181741621 от 14.03.2022 г. суд первой инстанции исходил из отсутствия доказательств, подтверждающи, что ответчик умышленно ввел истца в заблуждение относительно условий сделки. Таких доказательств истцом Степановым С.А. не представлено.

В соответствии с части 2 статьи 1, части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и исходил из того, что установленная в кредитном договоре полная стоимость кредита в размере 9,842% годовых не нарушает требований норм действующего на период заключения договора законодательства.

В соответствии с частью 11 статьи 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ, действовавшей в редакции данного закона в период с 08.03.2022 г. по 30.04.2022 г., предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

     Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.( п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"

    Таким образом, имел место факт добровольного совершения Степановым С.А. действий, повлекших заключение кредитного договора от 14.03.2022 г. на изложенных в нем условиях, с которыми он был ознакомлен до подписания договора, согласился с условиями, в том числе, в части порядка определения процентной ставки за пользование заемными денежными средствами, о размере платы за оказание Банком добровольных дополнительных платных услуг, от подключения к которым заемщик мог отказаться и получить кредит без подключения к данным услугам, при этом, денежные суммы в качестве оплаты по кредиту вносились добровольно также на основании волеизъявления Степанова С.А., в связи с чем, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о недоказанности заключения сделки под влиянием обмана. Заключенный сторонами договор о потребительском кредитовании соответствует требованиям закона и оснований для признания данного кредитного договора недействительным не имеется.

Выводы суда первой инстанции соответствуют материалам дела, основаны на приведенных в решении нормах права и не опровергаются доводами апелляционной жалобы, которые по своему содержанию аналогичны возражениям исковых требований банка и основаниям встречного иска, рассмотренных судом.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

                о п р е д е л и л а:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 6 ░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21.12.2023 ░░░░.