Решение от 01.06.2022 по делу № 2-1848/2022 от 21.04.2022

Дело № 2-1848/2022

                                                          РЕШЕНИЕ

                                  ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 июня 2022 г.                                                                              г. Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

судьи                                                                    Корнеевой А.М.,

при секретаре                                                      Кобзевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Попова Василия Владимировича к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    Попов В.В. обратился в суд с исковыми требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, ссылаясь на то, что 15.06.2021 года между Поповым В.В. и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор, одновременно был также заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы № L0302/541/00130706/1 с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». В связи с заключением договоров страхования, истцу была предоставлена пониженная процентная ставка по кредиту, что подтверждает обеспечительный характер договоров страхования. Размер страховой премии составил 148 868 рублей 00 копеек.19.10.2021 года Попов В.В. погасил досрочно задолженность по кредитному договору. 29.10.2021 года истец обратился с заявлением в страховую компанию о возврате платы за страхование по Договору страхования жизни и здоровья + защита от потери работы, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, однако ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору страхования. Истец полагает, что ответчика подлежит взысканию страховая премия за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, вы течение которого действовало страхование. Истец просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Попова В.В. денежные средства в сумме 138310 рублей в счет возврата страховой премии, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей 00 копеек, штраф, судебные расходы.

Истец Попов В.В. в судебное заседание не явился.

Представитель истца Попова В.В. по ордеру адвокат Попова О.А. в судебном заседании исковые требования поддержала, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие, а также отказать в удовлетворении исковых требований.

Представители третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа – Банк», Финансового уполномоченного в судебное заседание не явились.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. (п.п. 1,2 ст. 954 ГК РФ)

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (п.1)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. (п. 2)

Судом установлено, что 15.06.2021 года между Поповым В.В. и АО «Альфа – банк» заключен кредитный договор № F0PDR520S21060804794, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 1163000 рублей на срок 60 месяцев. Согласно п. 4.1 кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 13,49 % годовых. Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 10,49 % годовых, то есть равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 3% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих ИУ и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 ИУ срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка….

Согласно п. 18 Кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного п. 4, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям: по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п.п. «г» настоящего пункта, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности 1 – й группы» в результате несчастного случая в течение срока страхования…..

15.06.2021 года между Поповым В.В. и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен договор добровольного страхования по программе «от потери работы» № L0302/541/00130706/1 со сроком страхования 60 месяцев. Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья от 21.08.2020 года. Страховые риски: «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности 1 – й группы», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным в п. 1…»». Договором страхования предусмотрено, что по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Выгодоприобретатели в соответствии с законодательством РФ. Страховая премия – 148561 рубль 62 копейки. Срок действия: 60 месяцев. Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и оставляет 1163 000 рублей 00 копеек.

Согласно Правилам добровольного страхования, утвержденным Приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от 21.08.2020 года № 131, а именно п. 4, если иное не предусмотрено Договором страхования, то настоящим Правилам не признаются страховыми случаями события, перечисленные в п.п. 3.1.1 – 3.1.4, 3.1.8-3.1.13 настоящих Правил. Согласно п.п. 3.1.8, 3.1.9 Правил, смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1/2/3 – й группы в течение срока страхования, наступившие в результате внешнего события…. Под внешним событием Правила понимают несчастный случай.

По состоянию на 28.10.2021 года Попов В.В. досрочно погасил задолженность по кредитному договору от 15.06.2021 года – 19.10.2021 года.

29.10.2021 года Попов В.В. обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

03.11.2021 года ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» отказало в удовлетворении требований Попова В.В. о выплате части страховой премии.

26.01.2022 года Попов В.В. обратился к ответчику с претензией, в которой просил выплатить денежные средства в сумме 138310 рублей 00 копеек, однако претензия истца осталась без удовлетворения со стороны ответчика.

     Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 25.03.2022 года № У – 22-25623/5010-003, Попову В.В. в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). (п. 2.4 ст. 7 ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»)

Проанализировав материалы дела, суд приходит к выводу, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств Попова В.В. по договору потребительского кредита, поскольку кредит предоставлен Попову В.В. по ставке 10,49 % годовых (данная информация содержится и в справке № 21 – 5960318 от 28.10.2021 года), то есть с учетом дисконта 3%, который предоставляется при заключении заемщиком договора страхования. Действительно по условиям кредитного договора дисконт предоставляется в случае заключения договора страхования по рискам «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности 1-й группы» в результате несчастного случая, но в тоже время Поповым В.В. заключен договор страхования, согласно которому данные риски выведены из страхового покрытия, однако же не смотря на заключение данного рода договора страхования Попову В.В. Банком предоставлен по кредитному договору дисконт в размере 3%, то есть можно сделать вывод, что Банк расценил заключенный Поповым В.В. с ответчиком договор страхования как соответствующий, требованиям, изложенным в п. 18 Кредитного договора.

Согласно п. 12 ст. 11 ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, коль Поповым В.В. досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, то он имеет право на взыскание с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» части страховой премии, согласно расчету, произведенному в следующем порядке. Срок действия договора страхования – 60 месяцев, то есть 1825 дней. С момента заключения договора страхования (15.06.2021 года) до обращения с заявлением о расторжении договора страхования (29.10.2021 года) прошло 137 дней. Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 137409 рублей 32 копейки (148561,62 – 148561,62х137:1825).

В силу ст.15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом характера нарушения прав истца, учитывая необходимость истца обращаться за судебной защитой своих прав, суд находит отвечающим требованиям разумности и справедливости размер компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей.

В силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца в досудебном порядке ответчиком не удовлетворены, то его пользу с ответчика подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 73704 рубля 66 копеек, согласно расчету: (137409,32 рублей 00 копеек + 10 000 рублей 00 копеек х 50%).

Суд не находит правовых оснований для снижения суммы штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ.

Согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе и расходы на оплату услуг представителя.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, поскольку исковые требования удовлетворены, в пользу истца Попова В.В. подлежат взысканию расходы на оплату услуг адвоката, которые составили, согласно представленных суду квитанций к приходным кассовым ордерам № 25 от 25 апреля 2022 года и № 33 от 01.06.2022 года 18000 рублей. Решая вопрос о взыскании судебных расходов, суд учитывает принципы разумности и справедливости, баланс интересов участников гражданского судопроизводства. При определении разумности понесенных истцом расходов на оплату услуг адвоката, суд учитывает сложность дела, объем оказанных адвокатом услуг, количество и продолжительность судебных заседаний и участие в них адвоката, в связи, с чем суд считает разумным и справедливым, взыскать на оплату услуг адвоката 18 000 рублей.

Таким образом с ответчика ООО «АльфаСтрахование» подлежат взысканию денежные средства в сумме 239113 рублей 98 копеек (137409,32 руб. + 10000 руб. +73704 рубля 66 копеек + 18000 руб.).

В остальной части иска отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 138310 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 74155 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 18000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 240465 ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

                 ░░░░░                                                                                                  ░.░. ░░░░░░░░

        ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 07 ░░░░ 2022 ░░░░

                    ░░░░░                                                                                                  ░.░. ░░░░░░░░