Решение по делу № 2-1-778/2018 от 18.09.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 декабря 2018 года                                                                      г. Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Тульской С.Г.,

с участием истца (ответчика) Никольченко С.Ю. и ее представителя Хрусталева А.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Соловьевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мценского районного суда гражданское дело по иску Никольченко С.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей и признании договора страхования недействительным и по встречному иску общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» к Никольченко С.Ю. о признании договора страхования недействительным,

установил:

истица Никольченко С.Ю. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о защите прав потребителей и признании договора страхования недействительным.

Просит признать договор страхования№№ оптимум 3, заключенный 19 июля 2018 года между Никольченко С.Ю. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» недействительным; взыскать с ответчика в ее пользу сумму уплаченной страховой премии в размере 96 000 рублей, неустойку в размере 96 000 рублей, почтовые расходы в размере 171 рубля 20 копеек, а всего взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 192 171 рубль 20 копеек. Кроме того, просит взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В обоснование иска указала, что 18 июля 2018 года она обратилась в отделение ПАО «Почта Банк» в г. Мценске с целью получения кредита. При оформлении документов ей было разъяснено, что ей одобрен кредит в размере 496 000 рублей, на подписание ей были представлены согласие заемщика, два распоряжения клиента на перевод, одно из которых на 400 000 рублей, а другое – на 96 000 рублей. В связи с тем, что она была заинтересована в получении кредита, она согласилась на подписание документов и заключение договора на крайне невыгодных для себя условиях и включении страховой премии в размере 96 000 рублей в сумму кредита. О том, что в течение 14 дней она имеет возможность отказаться от страховки, ей не было разъяснено. При ознакомлении со всеми документами она обнаружила, что ряд указанных в них заболеваний должны быть указаны заемщиком при подписании документов, однако, ею это сделано не было. После чего ею было написано заявление о возврате уплаченных денежных средств в размере 96 000 рублей, но ответчиком ей было отказано в связи с тем, что отказ от страхования последовал с пропуском 14-дневного срока. Ссылаясь на ч.1 и ч.2 ст. 167 Гражданского кодекса, просит признать сделку недействительной. В соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей» просит взыскать неустойку и компенсацию морального вреда.

В судебном заседании истица Никольченко С.Ю. и ее представитель Хрусталев А.В. исковые требования поддержали в полном объеме по доводам, изложенным в ней. Кроме того, суду Никольченко С.Ю. пояснила, что при заключении сделки ей пояснили, что без оформления страховки кредит не будет одобрен, а размер страховой премии распределится на весь срок действия кредитного договора, что по общей сумме ежемесячной выплаты не будет составлять значительную для нее сумму. Документы ей дали только на подписание, ничего не разъяснив. О том, что страховка составляет 96 000 рублей она поняла только из СМС-сообщений, которые пришли на две суммы: 400 000 рублей и 96 000 рублей. При этом при заключении кредита ей сказали о том, что общая сумма кредита представляет 496 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявило встречные исковые требования к Никольченко С.Ю. о признании договора страхования недействительным. Просит признать недействительным договор страхования №№ оптимум 3, заключенный 19 июля 2018 года между Никольченко С.Ю. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В обоснование встречных исковых требований указано, что Никольченко С.Ю. добровольно и собственноручно подписала заявление на страхование и приняла и оплатила полис-оферту, страховую премию в полном объеме. При этом перед подписанием документов она была с ними ознакомлена. 9 августа 2018 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получило заявление истицы о расторжении договора страхования, в котором указала на наличие заболевания, которое не было ею указано, но должно было быть указано при заключении сделки и написании заявления на страхование. Таким образом, Никольченко С.Ю. сообщила при заключении сделки заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для оценки степени риска, и страховщик вправе потребовать признания договора недействительным по основаниям ст. 944 и ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в отзыве на исковое заявление истицы Никольченко С.Ю. указывает, что в нарушение п. 7.6. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01» заявление о возврате страховой премии было заявлено по истечении 14-дневного срока. Указывает, что взыскание неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей» не применимо к данным правоотношениям, так же неправомерно требование о взыскании компенсации морального вреда.

В судебное заседание представитель ответчика (истца) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился. О слушании дела извещен надлежащим образом. Причина неявки суду не известна.

Суд, выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Никольченко С.Ю. и удовлетворении исковых требований.

Согласно ч.1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.3 ст. 944 ГК РФ).

Таким образом, положения ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования.

Согласно п.1 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в п.1 настоящей статьи, то потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах ( п.2 ст. 179 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 18 июля 2018 года Никольченко С.Ю. обратилась в Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту – ПАО «Почта Банк») с предложением о заключении кредитного договора №.

На основании заявления на страхование от Дата между истицей (ответчицей) Никольченко С.Ю. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, в соответствии с которым она изъявила желание на заключение договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций.

Заключая договор страхования заемщика, 18 июля 2018 года в соответствии с распоряжением клиента ПАО «Почта Банк» осуществило перевод денежных средств со счета Никольченко С.Ю. в размере 96 000 рублей на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», то есть банк действовал по поручению заемщика.

При этом в указанном выше заявлении приведен перечень заболеваний о которых страхователь обязуется сообщить на момент заключения сделки.

Как установлено в судебном заседании Никольченко С.Ю. не сообщила страховщику о наличии у нее заболевания, указанного в перечне в заявлении на страхование, что подтверждается ее пояснениями, медицинской справкой и выпиской из эпикриза от 2002 года.

Таким образом, истице (ответчице) Никольченко С.Ю. на момент заключения сделки – 8 июля 2018 года – было известно о наличии у нее заболевания, которое подлежало сообщению страховщику – ответчику (истцу) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при написании заявления на страхование.

В силу ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Указанные доказательства подтверждают, что страхователь Никольченко С.Ю. до заключения договора страхования уже страдала заболеванием печени, однако в заявлении на страхование предоставила недостоверные сведения о состоянии своего здоровья.

В силу положений п. п. 1, 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствия в виде признания договора страхования недействительным.

Таким образом, всей совокупностью представленных в деле доказательств подтверждено, что при заключении договора страхования Никольченко С.Ю. знала о наличии у нее данного заболевания, однако при заключении договора страхования об этом не сообщила, и, следовательно, сообщила страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение, в связи с чем сделка по указанным основаниям подлежит признанию недействительной.

Учитывая данные обстоятельства, встречные исковые требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежат удовлетворению.

В обоснование своих требований Никольченко С.Ю. указывает, что право на отказ от страховки в течение 14-дневного срока ей не разъяснялся, не были разъяснены условия страхования.

Вместе с тем из заявления на страхование от 18 июля 2018 года следует, что в графе «Полис-оферту № № «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01» Никольченко С.Ю. указала, что данные документы получила и прочитала до оплаты страховой премии.

Из «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01» (далее по тексту – Условий страхования) усматривается, что договором страхования при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условия отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя событий, имеющих признаки страхового случае, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (пункт 7.6).

Следовательно, Никольченко С.Ю. ответчику (истцу) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была предоставлена возможность ознакомиться с условиями страхования не только при заключении договора, но и более подробно - в течение четырнадцати календарных дней после заключения договора, с правом всех сторон стороны заемщика.

Однако с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии в размере 96 000 рублей истица (ответчица) Никольченко С.Ю. обратилась только 4 августа 2018 года. Следовательно, заявление об отказе от страхования последовало за пределами 14-дневного срока.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истица (ответчица) Никольченко С.Ю. добровольно выразила согласие на заключение договора страхования, в связи с чем условия договора соответствуют закону и волеизъявлению сторон, а ее права не нарушены.

Кроме того, с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01 Никольченко С.Ю. могла ознакомиться в общем доступе на сайте ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Из показаний свидетеля Е.А.., сотрудника ПАО «Почта-Банк» следует, что время ознакомления с документами при оформлении договора с Никольченко С.Ю. не было ограничено.

Таким образом, доводы истицы (ответчицы) Никольченко С.Ю. о том, что ей не разъяснялись условия страхования и отказа от страхования со ссылкой на показания свидетеля Е.А. являются несостоятельными.

Вопреки доводам истицы (ответчицы) Никольченко С.Ю. в случае неприемлемости условий страхования, она имела возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в договоре страхования подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, вытекающие из заключения договора страхования.

Кроме того, в случае несогласия с условиями страхования Никольченко С.Ю. не была ограничена в праве заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению.

Учитывая приведенные выше обстоятельства первоначальные исковые требования Никольченко С.Ю. о признания договора страхования по указанным ею основаниям удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку договор страхования №№ оптимум 3, заключенный 19 июля 2018 года между Никольченко С.Ю. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» признан судом недействительной по основанию ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, в данном случае подлежит применению положение, предусмотренное ст. 167 Гражданского кодекса Российской с выплатой Никольченко С.Ю. уплаченной ею страховой премии в размере 96 000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 3 080 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 264-268 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд

решил:

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ №№ ░░░░░░░ 3, ░░░░░░░░░░░ 19 ░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░».

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 96 000 (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 080 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░░