Решение от 12.12.2022 по делу № 2-6828/2022 от 20.10.2022

Дело №, 24RS0№-69

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ года                                                                                             <адрес>

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи ФИО15

при секретаре ФИО5

с участием представителя истца ФИО2 – ФИО6

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 1 090 909 руб. Вместе с тем, истец полагает, что данный кредитный договор является недействительной сделкой, поскольку заключен ей под влиянием заблуждения, поскольку ДД.ММ.ГГГГ в 17.45 часов с абонентского номера № на абонентский № (телефон истца) поступил звонок от мужчины, представившегося сотрудником службы безопасности Банка ВТБ (ПАО), который сообщил, что в рамках региональной проверки, которая проводится указанной службой, обнаружен факт утечки персональных данных истца и привязки постороннего номера телефона к личному кабинету ФИО2 в мобильном Банке ВТБ, что повлекло за собой одобрение истцу ответчиком кредита на сумму 816 000 руб. Впоследствии телефонный разговор был переведён на ФИО3, которая представилась сотрудницей юридического отдела Банка и сообщила, что во избежание получения одобренной истцу кредитной суммы третьими лицами и сохранения средств ФИО2 обязана самостоятельно подтвердить данный кредит в своём личном кабинете, а в дальнейшем обналичить кредитные денежные средства в целях погашения указанного кредитного договора путём перечисления денежных средств на банковские счета, принадлежащие Банку ВТБ (ПАО). По этой причине ФИО2, пребывая в уверенности, что разговаривает с легитимными представителями Банка ВТБ (ПАО), выполнила их указания, а именно:

- произвела снятие денежных средств в размере 200 000 руб. в банкомате №, расположенном по адресу: 660064, <адрес>, стр.39 (ТЦ «Атмосфера дома»), и перечислила данную денежную сумму на обозначенную собеседником банковскую карту № с использованием указанного банкомата Банка ВТБ (ПАО) посредством приложения Mir Рау; информацию о выполняемых в приложении Mir Рау действиях ФИО2 удалила по распоряжению ФИО3 под угрозой непоступления денежных средств по корректным реквизитам перечисления;

- в связи с установленными банком ограничениями на выдачу наличных денежных средств произвела снятие остатка кредитных денежных средств в размере 616 000 руб. в кассе отделения Банка ВТБ (ПАО), расположенного по адресу: 660010, <адрес>, проспект им. газеты Красноярский Рабочий, <адрес>И, и внесла указанную денежную сумму на обозначенную собеседником банковскую карту № с использованием банкомата Банка ВТБ (ПАО) № посредством приложения Mir Рау; информацию о выполняемых в приложении Mir Рау действиях ФИО2 также удалила по распоряжению ФИО3 под угрозой непоступления денежных средств по корректным реквизитам перечисления.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 по описанной ранее схеме сообщила об одобрении истцу кредитной карты на сумму 291 000 руб. и необходимости её оформления на имя истца во избежание мошеннических действий третьих лиц, а также о необходимости снятия денежной с указанной кредитной карты. Выдача наличных денежных средств в указанном ФИО3 размере была произведена сотрудником кассы Банка ВТБ (ПАО), расположенного по адресу: 660010, <адрес>И, ДД.ММ.ГГГГ с ненадлежащим, по мнению истца, соблюдением безопасности данной услуги, поскольку в момент выполнения данной банковской операции банковская карта истца была заблокирована в связи с подозрительностью выполнимых операций, возможность снятия денежных средств через банкомат у ФИО2 отсутствовала, однако каких-либо препятствий и уточняющих вопросов, связанных с блокировкой банковской карты истца, у сотрудника кассы Банка ВТБ (ПАО) при выдаче наличных денежных средств в размере 270 000 руб. не возникло. Впоследствии истцом в соответствии с указаниями ФИО3 с использованием банкомата Банка ВТБ (ПАО) № посредством приложения Mir Рау указанные денежные средства в размере 270 000 руб. были перечислены двумя платежами в размере 265 000 руб. и 5 000 руб. на обозначенную банковскую карту №.

Таким образом, фактически у истца отсутствовало волеизъявление на заключение кредитного договора, действия ФИО2 по причине убеждённости в наличии угрозы неправомерных действий были направлены на обеспечение сохранности денежных средств путём следования инструкциям третьих лиц, мошеннические действия которых ввели истца в заблуждение. Истец заблуждался относительно правовой природы своих действий и не понимала их значения по причине обмана и угроз уголовного преследования, поступающих от третьих лиц.

ФИО2 просит кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № V625/0040-0010138 признать недействительным.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом и своевременно, доверила представление своих интересов представителю ФИО6 (доверенность по ДД.ММ.ГГГГ), которая в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в нем. Дополнительно пояснила, что истец самостоятельно получила кредитные денежные средства, сняла их с банкомата и из кассы банка, после чего перевела на счета третьих лиц.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) – ФИО7 (доверенность по ДД.ММ.ГГГГ) в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила возражения, согласно которым иск не признала, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ истцом осуществлен вход в Интернет-версию ВТБ-Онлайн с использованием персонального мобильного телефона, при котором Истцом на странице официального сайта Банка ВТБ (ПАО) (www.vtb.ru) были указаны: логин (им выступает Уникальный номер клиента или номер банковской карты) и пароль, самостоятельно заданный истцом. В целях успешной аутентификации (процедуры проверки Банком соответствия указанных клиентом данных при предоставлении клиенту Дистанционного банковского обслуживания) Банком ВТБ (ПАО) на мобильный номер истца, указанный им при заключении Договора комплексного обслуживания и неизмененный впоследствии, было направлено SMS/Push-сообщение с указанием разового (сеансового) кода. Истцом оформлен кредитный договор № на сумму 1 090 909 руб. Денежные средства были выданы истцу. ДД.ММ.ГГГГ истцом оформлена кредитная карта на сумму 270 000 руб., которые также выданы истцу. Между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи, по условиям которого информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, ходатайствовавших о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хота бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.5 ст.10 ГК РФ Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен Договор № № V625/0040-0010138 потребительского кредита, предусматривающий выдачу банком заемщику кредит в размере 1 090 000 руб. с уплатой 9,9% годовых. Сумма кредита подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования, ежемесячный платеж 18 054,06 руб. Срок возврата кредита 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита (л.д. 117-123).

Договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ путем входа истцом в Интернет-версию ВТБ-Онлайн с использованием персонального мобильного телефона, при котором Истцом на странице официального сайта Банка ВТБ (ПАО) (www.vtb.ru) были указаны: логин (им выступает Уникальный номер клиента или номер банковской карты) и пароль, самостоятельно заданный истцом. В целях успешной аутентификации (процедуры проверки Банком соответствия указанных клиентом данных при предоставлении клиенту Дистанционного банковского обслуживания) Банком ВТБ (ПАО) на мобильный номер истца, указанный им при заключении Договора комплексного обслуживания и неизмененный впоследствии, было направлено SMS/Push-сообщение с указанием разового (сеансового) кода.

После чего, ДД.ММ.ГГГГ истец произвела снятие денежных средств в размере 200 000 руб. в банкомате №, расположенном по адресу: 660064, <адрес>, стр.39 (ТЦ «Атмосфера дома»),    и перечислила данную денежную сумму на банковскую карту № с использованием указанного банкомата Банка ВТБ (ПАО) посредством приложения Mir Рау третьему лицу.

Кроме того, истец ДД.ММ.ГГГГ произвела снятие остатка кредитных денежных средств в размере 616 000 руб. в кассе отделения Банка ВТБ (ПАО), расположенного по адресу: 660010, <адрес>И,    и внесла указанную денежную сумму на банковскую карту № с использованием банкомата Банка ВТБ (ПАО) № посредством приложения Mir Рау третьему лицу.

При этом всю информацию о выполняемых в приложении Mir Рау действиях ФИО2 удалила.

Также судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ истец оформила в Банк ВТБ (ПАО) кредитную карту на сумму 270 000 руб. Выдача наличных денежных средств в указанном размере была произведена истцу - сотрудником кассы Банка ВТБ (ПАО), расположенного по адресу: 660010, <адрес>И. Впоследствии истцом с использованием банкомата Банка ВТБ (ПАО) № посредством приложения Mir Рау указанные денежные средства в размере 270 000 руб. были перечислены двумя платежами в размере 265 000 руб. и 5 000 руб. на банковскую карту № третьим лицам.

Кроме того, истец присоединилась к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Банк ВТБ (ПАО), в рамках которого банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором. Данный договор, в том числе, регулирует отношения сторон по удостоверению прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счетах клиента, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Одной из услуг Банка, предоставляющей Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы, а также к общим условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Верификация - установление личности клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по счету, в порядке, предусмотренном Договором.

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по счету, в порядке, предусмотренном Договором.

Согласно пункта 3.4 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в рамках Договора комплексного обслуживания (ДКО) клиент сообщает Банку доверенный номер телефона, на который Банк направляет Пароль, SMS-KOflbi/Push-KOflbi для подтверждения (подписания) Распоряжений, и сообщения в рамках подключенного у клиента SMS-пакета/заключенного Договора дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

На основании пункта 3.7 Правил комплексного обслуживания список Систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и порядок проведения операций с их использованием, порядок формирования и использования Средств подтверждения регулируются в Договоре дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с пунктом 1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) указанные правила определяют общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке.

На основании пункта 1.10 Правил дистанционного обслуживания электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО. каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде:

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке:

- признаются созданным и переданным клиентом для исполнения Банку при наличии в них простой электронной подписи и при положительном результате проверки простой электронной подписи (ПЭП) Банком.

Согласно пункту 3.1.1 Правил дистанционного обслуживания доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.

В силу пункта 3.2.4 Правил предоставления дистанционного обслуживания клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами. обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.

Пунктом 3.3.1 Правил дистанционного обслуживания предусмотрено, что порядок формирования, подтверждения и передачи клиентом Распоряжений в виде Электронных документов в каждой из Систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) определяется соответствующими Условиями Системы ДБО.

При поступлении в Банк Распоряжение/Заявление по продукту/услуге регистрируется по часовому поясу <адрес> (пункт 3.3.2 Правил).

Согласно п. 3.3.9 Правил дистанционного обслуживания протоколы работы Систем ДБО. в которых зафиксирована информация об успешной Аутентификации Клиента, о создании Распоряжения в виде Электронного документа, о подтверждении (подписании) Распоряжения клиентом с использованием Средства подтверждения и о передаче их в Банк, являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства Факта подтверждения (подписания передачи клиентом Распоряжения в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) Распоряжения соответственно.

В силу пункта 5.1 Правил дистанционного обслуживания стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота простая электронная подпись (ПЭП) клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям:

- оформлен в порядке, установленном Договором ДБО;

- подтвержден (подписан) ПЭП клиента;

- имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.

Согласно пункту 5.1 Правил дистанционного обслуживания подтверждение (подписание) Электронного документа производится клиентом с помощью Идентификатора, Пароля и Средства подтверждения (за исключением использования Passcode10), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания простой электронной подписи (ПЭП). Проверка простой электронной подписи (ПЭП) в Электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по Идентификатору, Паролю и Средству подтверждения (за исключением использования Passcode), указанным клиентом в Системе ДБО для Аутентификации и подтверждения (подписания) Распоряжения/Заявления по продукту/услуге, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам Электронного документа, подтвержденного (подписанного) клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность простой электронной подписи (ПЭП ) клиента в Электронном документе.

Пунктом 7.1.1 Правил предоставления дистанционного обслуживания предусмотрено, что клиент несет ответственность за правильность данных, указанных в Распоряжениях, оформляемых в рамках Договора дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Кроме того, пункт 7.1.3 Правил предоставления дистанционного обслуживания предписывает обязанность клиента:

- в случае подозрения на компрометацию Логина/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО;

- соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение № к Правилам дистанционного обслуживания) (далее - Условия обслуживания в ВТБ- Онлайн) являются неотъемлемой частью Договора ДБО и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

В силу пункта 4.1 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн доступ клиента к ВТБ- Онлайн осуществляется при условии успешной Аутентификации клиента по указанному клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки Пароля клиента.

Согласно пункту 5.4.1 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на Доверенный номер телефона. Для Аутентификации, подтверждения (подписания) Распоряжения/Заявления по продукту/услуге или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой Операиии/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только ПРИ УСЛОВИИ согласия Клиента с проводимой Операиией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление по продукту/услуге или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан простой электронной подписью (ПЭП) клиента (пункт 5.4.2 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн).

Пунктом 2.5 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила предоставления банковских карт) предусмотрено, что только Держатель вправе проводить Операции12 с использованием предоставленной ему Банком карты. Держатель обязан не передавать Карту и/или ее реквизиты и/или ПИН-код и/или Код CVV2/CVC2/nnK к ней третьим лицам. Проведение операций с использованием карты третьим лицом, в том числе на основании доверенности, оформленной в соответствии с законодательством Российской Федерации, не допускается.

В силу пункта 2.5.1 Правил предоставления банковских карт, оформляемые Банком карты в автоматическом режиме подключаются к 3D-Secure13. 3D-Secure является сервисом, позволяющим    Клиенту производить расчеты в сети Интернет с использованием карт в защищенном режиме. Подключение карты к 3D-Secure осуществляется бесплатно. Операция, проведенная с использованием карты или ее реквизитов, а также кода 3D-Secure, Кода CW2/CVC2/nnK14, признается совершенной Держателем и оспариванию не подлежит.

В соответствии с пунктом 4.8.2 Правил предоставления банковских карт операция может быть совершена Держателем лично в случае предъявления им карты в торгово-сервисном предприятии (ТСП), пункте выдачи наличных (ПВН), устройстве самообслуживания (УС), а также при обращении Держателя карты в торгово-сервисном предприятии (ТСП) в сети Интернет, либо при использовании Каналов дистанционного доступа.

На основании пункта 4.10 Правил предоставления банковских карт при проведении операции в сети Интернет либо при использовании Каналов дистанционного доступа квитанция не составляется. Подтверждающими Документами при таких операциях могут являться все передаваемые в электронном виде письма и документы, включая разрешение Держателя на совершение операции в сети Интернет либо при использовании Каналов дистанционного доступа без его личного присутствия.

Согласно пункту 4.11 Правил предоставления банковских карт держателю запрещается передача ПИНа, а также Кода CW2/CVC2/nnK третьим лицам. В целях безопасности Держатель обязан хранить номер ПИНа отдельно от карты. ПИН используется при проведении различных Операций и передаче в Банк Распоряжений. ПИН является аналогом собственноручной подписи Держателя при совершении им Операции с использованием карты. Операции, произведенные по карте с использованием ПИНа, а также Кода CW2/CVC2/nnK, признаются совершенными Держателем и не могут быть оспорены Клиентом.

В силу пункта 4.13 Правил предоставления банковских карт подписанный слип/чек/квитанция. правильно введенный ПИН, а также оформленный в сети Интернет заказ предприятию ТОРГОВЛИ (УСЛУГ), С указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и СРОК действия карты, коды СУС2/СУУ2/ППК и/или логин и пароль 3D- Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать СУММУ операции с Карточного счета. Операции, совершенные с помощью СУС/СУУ/ППК/ЗРБ. считаются совершенными Держателем и не подлежат оспариванию.

Пунктом 9.4 Правил предоставления банковских карт предусмотрено, что клиент/держатель несет ответственность за совершение операций, как подтвержденных подписью или ПИНом Держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) через сеть Интернет; при совершении операций с использованием карты третьими лицами с ведома держателя; в случае утраты или использования без согласия клиента/держателя карты за операции, совершенные третьими лицами, до момента уведомления Банка об утрате или использовании без согласия Клиента/Держателя карты.

В силу пункта 4.2 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Постановлениями следователя СО № СУ МУ МВД России «Красноярское» от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 17-45 часов неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея преступный умысел направленный на незаконное завладение денежными средствами позвонило на абонентский номер ФИО2 и представившись сотрудником банка ввело последнюю в заблуждение о том, что на ее имя мошенники хотят оформить кредит и для того, чтобы избежать списания денежных средств ей необходимо подтвердить через «онлайн» приложение заявку на кредит, затем снять денежные средства со своего счета и перевести на указанный далее номер счета посредством банкомата.

Разрешая заявленные исковые требования ФИО2 о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № V625/0040-0010138 недействительным,     суд исходит т из того, что вышеприведенные обозначенные условия заключенных Договоров комплексного банковского обслуживания, дистанционного банковского обслуживания, предоставления и использования банковских карт      подтверждают, что заключенное между сторонами соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи соответствует требованиям закона, поскольку предусматривает порядок проверки электронной подписи, правила определения лица, подписывающего электронный документ, а также обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность. Составленные и подписанные между сторонами электронные документы правомерно считать подписанными простой электронной подписью, поскольку в них содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и отправлен электронный документ.

Каких-либо сообщений от истца о завладении карты либо телефоном третьими лицами после получения смс-сообщения от ДД.ММ.ГГГГ в банк не поступало, поэтому банк не имел права установить непредусмотренные договором банковского счета ограничения распоряжаться денежными средствами истца по его усмотрению, а именно отказать в проведении операций счетам. Таким образом, у банка имелись основания полагать, что заявление на получение кредита и распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что стороны согласовали все существенные условия кредитного договора, договор подписан в установленном порядке (со стороны заемщика простой электронной подписью), денежные средства перечислены на счет истца, в связи с чем, оснований для признания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № V625/0040-0010138, заключенного с Банк ВТБ (ПАО) недействительным не имеется. Судом не установлено и обстоятельств ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, а также недостатков выполненных услуг, при выполнении поручений истца о переводах денежных средств третьим лицам. Со счета истца были совершены операции о переводе денежных средств самостоятельно истцом после введения одноразовых паролей для подтверждения данных операций, в материалы дела представлены доказательства направления банком истцу PUSH-уведомлений и смс-уведомлений с паролями и информацией о запрашиваемых и проводимых операциях, исключительно после ввода обозначенных одноразовых паролей ответчиком были совершены соответствующие переводы, в том числе по выдаче кредитных средств. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что спорные операции были осуществлены в режиме реального времени. При этом банк не имел право установить непредусмотренные договором банковского обслуживания ограничения права истца распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и таким образом, предотвратить операции по карте.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № V625/0040-0010138 ░░░░░░░░░░░░░░░░    ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░>░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                     ░░░16

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░                                            ░░░17

░░░░ №, №

░░░░░░░

░░░░1

░░.░░.░░░░                                                                                             <░░░░░>

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░18

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░5

░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░2 – ░░░6

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░,

░░░░░:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № V625/0040-0010138 ░░░░░░░░░░░░░░░░    ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░>░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                     ░░░19