Решение по делу № 2-245/2018 от 30.01.2018

Решение принято в окончательной форме 28 апреля 2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2018 РіРѕРґР°                                      Рі. Полевской

Полевской городской суд Свердловской области в составе председательствующего Двоеглазова И.А., при секретаре Обвинцевой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-245/2018 по иску Казанцева Г.А. к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Казанцев Г.А. обратился в суд с иском к ПАО «СКБ-банк» о взыскании страховой премии в размере 57 919,08 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Истец мотивирует требования тем, что между ним и ПАО «СКБ-Банк» . . . заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал ему кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> с уплатой процентов в размере <данные изъяты> годовых. При заключении кредитного договора, были также оформлены полис-оферта страхования финансовых рисков №, страховщик ОАО «АльфаСтрахование», страховая премия – 5628,65 рублей, срок страхования <данные изъяты> дней и полис-оферта страхования жизни и здоровья №, страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия – 9 449, 55 рублей, срок страхования <данные изъяты> дней.

. . . между Казанцевым Г.А. и ПАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал ему кредит в сумме 60 100 рублей с уплатой процентов в размере <данные изъяты> годовых. При заключении кредитного договора, были также оформлены полис-оферта страхования финансовых рисков №, страховщик ОАО «АльфаСтрахование», страховая премия – 3754,49 рублей, срок страхования <данные изъяты> дней и полис-оферта страхования жизни и здоровья № № страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия – 6303,15 рублей, срок страхования <данные изъяты> дней.

Кроме того, . . . между Казанцевым Г.А. и ПАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал ему кредит в сумме <данные изъяты> рублей с уплатой процентов в размере <данные изъяты> годовых. При заключении кредитного договора, были также оформлены полис-оферта страхования финансовых рисков №, страховщик ОАО «АльфаСтрахование», страховая премия – 9000,90 рублей, срок страхования <данные изъяты> дней и полис-оферта страхования жизни и здоровья № №, страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия – 16 081,17 рублей, срок страхования <данные изъяты> дней.

Помимо этого, . . . между Казанцевым Г.А. и ПАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал ему кредит в сумме 63 800 рублей с уплатой процентов в размере <данные изъяты> годовых. При заключении кредитного договора, были также оформлени полис-оферта страхования финансовых рисков №, страховщик ОАО «АльфаСтрахование», страховая премия – 2 955,62 рублей, срок страхования <данные изъяты> дней и полис-оферта страхования жизни и здоровья № №, страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия – 4745,55 рублей, срок страхования <данные изъяты>.

Общая сумма уплаченных страховых премий составила 57 919,08 рублей. Истец полагает, что банк должен вернуть ему уплаченную страховую премию в размере 57 919,08 рублей, поскольку условия договора потребительского кредита в части возложения обязанности по страхованию противоречат законодательству о защите прав потребителей, ему не была предоставлена информация о полномочиях банка как агента страховой компании, доли агентского вознаграждения в сумме страховой премии, премия включена в сумму кредита без согласования с ним. Истцу не была предоставлена возможность отказать от страхования, выбирать получение кредита с дополнительной услугой страхования и без неё. Услуга по страхованию была банком навязана. Истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об услуге страхования, в том числе о размере страховой премии. Истцу не была предоставлена возможность выбора другой страховой организации. Так как были нарушены права истца как потребителя, он просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

    Р˜СЃС‚ец Казанцев Р“.Рђ. РІ судебное заседание РЅРµ явился, РІ РёСЃРєРѕРІРѕРј заявлении РїСЂРѕСЃРёР» Рѕ рассмотрении дела РІ его отсутствие.

    РџСЂРµРґСЃС‚авитель Казанцева Р“.Рђ. Зверева Рќ.Рђ. РЅРµ явилась, представила заявление Рѕ рассмотрении дела РІ её отсутствие.

    РџСЂРµРґСЃС‚авитель ответчика РџРђРћ «СКБ-банк» РЅРµ явился, представил возражения РЅР° РёСЃРєРѕРІРѕРµ заявление, РІ которых РїСЂРѕСЃРёР» рассмотреть дело РІ его отсутствие, отказать РІ удовлетворении РёСЃРєР°, поскольку РџРђРћ «СКБ-банк» РЅР° основании агентских РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРІ, заключенных СЃ РћРћРћ «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ» Рё РћРћРћ «АльфаСтрахование» принимает РѕС‚ физических лиц заявления РЅР° страхование, получает РѕС‚ страховщиков Рё передает физическим лицам РґРѕРіРѕРІРѕСЂС‹ страхования Рё условия страхования. РџРѕ заявлениям Казанцева Р“.Рђ. банк передал ему полисы-оферты. Истец самостоятельно оплачивал страховые премии страховщикам через РџРђРћ «СКБ-банк». Банк РЅРµ является стороной РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРІ страхования, РЅРµ обладает правом РЅР° получение страховых премий, страховые премии были полностью перечислены страховщикам. Кредитные РґРѕРіРѕРІРѕСЂС‹, заключенные СЃ истом, РЅРµ содержат условий, обуславливающих заключение кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° обязательным заключением РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования. Истец подтвердил СЃРІРѕРµ добровольное согласие РЅР° страхование заявлением-анкетой. Страховые премии РЅРµ были включены РІ полную стоимость кредита. Истцу была предоставлена та денежная СЃСѓРјРјР°, которая указана РІ кредитном РґРѕРіРѕРІРѕСЂРµ, условие РѕР± удержании РёР· этих средств СЃСѓРјРјС‹ РЅР° страхование или увеличение СЃСѓРјРјС‹ кредита Р·Р° счет страховой премии кредитным РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРј РЅРµ предусмотрено. Доказательств наличия морального вреда истец РЅРµ представил. Оснований для взыскания штрафа РЅРµ имеется.

Представители третьих лиц ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщили, возражения не представили.

Исследовав материалы дела, суд пришёл к следующему.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 3 этой же статьи продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 6 этой же статьи договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)" (п. 1 ст. 5 Закона).

Согласно пп. 15 ч. 9 ст. 5 Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок их определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу ч. 18 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

. . . между Казанцевым Г.А. и ПАО «СКБ-банк» заключён кредитный договор № (л.д. 37-39), по условиям которого банк обязался предоставить заёмщику кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок до . . .. Заёмщик обязался вернуть денежные средства ежемесячными платежами, а также уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых.

Истцом Казанцевым Г.А. данный договор подписан.

. . . между Казанцевым Г.А. и ПАО «СКБ-банк» заключён кредитный договор № (л.д. 23-25), по условиям которого банк обязался предоставить заёмщику кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок до . . .. Заёмщик обязался вернуть денежные средства ежемесячными платежами, а также уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых.

Истцом Казанцевым Г.А. данный договор подписан.

. . . между Казанцевым Г.А. и ПАО «СКБ-банк» заключён кредитный договор № (л.д. 15-16), по условиям которого банк обязался предоставить заёмщику кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок до . . .. Заёмщик обязался вернуть денежные средства ежемесячными платежами, а также уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых.

Истцом Казанцевым Г.А. данный договор подписан.

. . . между Казанцевым Г.А. и ПАО «СКБ-банк» заключён кредитный договор № (л.д. 29-30), по условиям которого банк обязался предоставить заёмщику кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок до . . .. Заёмщик обязался вернуть денежные средства ежемесячными платежами, а также уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых.

Истцом Казанцевым Г.А. данный договор подписан.

    Р’ соответствии СЃ Рї. 1 СЃС‚. 934 Гражданского кодекса Р РѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ Федерации, РїРѕ РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ личного страхования РѕРґРЅР° сторона (страховщик) обязуется Р·Р° обусловленную РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРј плату (страховую премию), уплачиваемую РґСЂСѓРіРѕР№ стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРј СЃСѓРјРјСѓ (страховую СЃСѓРјРјСѓ) РІ случае причинения вреда жизни или Р·РґРѕСЂРѕРІСЊСЋ самого страхователя или РґСЂСѓРіРѕРіРѕ названного РІ РґРѕРіРѕРІРѕСЂРµ гражданина (застрахованного лица), достижения РёРј определенного возраста или наступления РІ его жизни РёРЅРѕРіРѕ предусмотренного РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРј события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо согласиться со страхованием жизни и здоровья, либо отказаться от него.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения кредитных обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом, заёмщик должен иметь возможность, получить услугу по кредитованию как застраховав свою жизнь и здоровье, так и без условия о страховании.

В указанных договорах пункты 9 и 10 относятся к согласованным сторонами обязанностям заемщика заключить иные договоры и предоставить обеспечение исполнения кредитного договора. Единственной обязанностью на заёмщика возложено заключение договора комплексного банковского обслуживания. Обязанность заключить договоры страхования жизни здоровья, потери работы и иных на заёмщика не возложены, поэтому доводы Казанцева Г.А. о том, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договоров страхования, что являет нарушением ст. 16 Закон о защите прав потребителей, противоречит представленным доказательствам. Более того, из представленных банком заявлений Казанцева Г.А. от . . . (л.д. 163, 164), от . . . (л.д. 170-171), от . . . (л.д. 177, 180), . . . (л.д. 197, 200) прямо следует, что Казанцев Г.А. изъявил желание заключить договоры страхования с ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В данных заявлениях, подписанных Казанцевым Г.А., жирным шрифтов выделено, что страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным способом как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств. Также своей подписью в заявлениях Казанцев Г.А. подтвердил, что уведомлен о том, что заключение договоров страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Поскольку добросовестность участников гражданского оборота, в силу п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предполагается, подписывая заявления на страхование, Казанцев Г.А. подтвердил, что прочитал их, согласен с ними, а потому Банк надлежащим образом выполнил свои обязанности по уведомлению заёмщика о добровольности страхования, возможности оплатить страховую премию любым удобным для заёмщика способом, а также о его праве отказаться от страхования или выбрать любую другую страховую компанию, следовательно, все доводы истца в этой части являются необоснованными. Подписав указанные заявления, Казанцев Г.А. добровольно выбрал страховщика ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно полису-оферте добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № от . . ., (л.д. 40 оборот-41) Казанцев Г.А. застрахован ОАО «АльфаСтрахование» на случай увольнения. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей, страховая премия 5 628,65 рублей, срок действия страхования <данные изъяты> дней.

Из полиса-оферты страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № от . . . (л.д. 41 оборот-42) следует, что жизнь и здоровье Казанцева Г.А. застрахованы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму <данные изъяты> рублей, страховая премия 9 449,55 рублей, срок действия страхования <данные изъяты> дней.

Согласно полису-оферте добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № от . . ., (л.д. 25 оборот-26). Казанцев Г.А. застрахован ОАО «АльфаСтрахование» на случай увольнения. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей, страховая премия 3 754,49 рублей, срок действия страхования <данные изъяты> дней.

Из полиса-оферты страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № от . . . (л.д. 26 оборот-27) следует, что жизнь и здоровье Казанцева Г.А. застрахованы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму <данные изъяты> рублей, страховая премия 6 303,15 рублей, срок действия страхования <данные изъяты> дней.

Согласно полису-оферте добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № от . . ., (л.д. 18-19). Казанцев Г.А. застрахован ОАО «АльфаСтрахование» на случай увольнения. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей, страховая премия 9 000,90 рублей, срок действия страхования <данные изъяты> дней.

Из полиса-оферты страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № от . . . (л.д. 19 оборот-22) следует, что жизнь и здоровье Казанцева Г.А. застрахованы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму <данные изъяты> рублей, страховая премия 16 081,17 рублей, срок действия страхования <данные изъяты> дней.

Из полиса-оферты страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № от . . . (л.д. 32-33) следует, что жизнь и здоровье Казанцева Г.А. застрахованы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму <данные изъяты> рублей, страховая премия 4 745,55 рублей, срок действия страхования <данные изъяты> дней.

Согласно полису-оферте добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № от . . ., (л.д. 34-36). Казанцев Г.А. застрахован ОАО «АльфаСтрахование» на случай увольнения. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей, страховая премия 2 955,62 рублей, срок действия страхования <данные изъяты> дней.

Учитывая, что указанные полисы-оферты подписаны Казанцевым Г.А., он был уведомлен обо всех условиях страхования, о размере страховой суммы, о размере страховой премии, о периоде страхования, о застрахованных рисках, об исключениях из страхового покрытия, следовательно, вся информация о страховании, необходимая для правильного выбора истцу была предоставлена, следовательно, его доводы о нарушении банком ст. 10 Закона о защите прав потребителей являются надуманными. Истец не был лишен права отказаться от подписи полисов, в случае несогласия с какими-либо условиями страхования. Кроме того, в заявлениях на страхование также указано, что полис-оферту, условия страхования Казанцев Г.А. получил и прочитал до уплаты страховой премии, условия полиса-оферты ему понятны, что подтвердил своей подписью.

Таким образом, Казанцеву Г.А. была предоставлена вся необходимая информация о страховании до подписания им как полисов, так и заявлений на страхование, а обращение в суд спустя более трех лет с момента заключения первых договоров страхования и спустя более полутора лет с момента заключения последних договоров страхования свидетельствует о том, что Казанцев Г.А. на протяжении всего этого времени был согласен со страхованием.

Тот факт, что в полисах ПАО «СКБ-банк» не указан в качестве выгодоприобретателя, лишний раз подтверждает, что страхование не обуславливало заключение кредитных договоров. Также подтверждает этот вывод суд и условие всех договоров страхования о фиксированном размере страховой суммы на весь период страхования. Только в договоре страхования жизни и здоровья от . . . содержится условие о зависимости страховой суммы по части рисков от размера задолженности по кредитному договору, однако, это само по себе не говорит о незаконности этих условий.

Довод истца о том, что ему не была предоставлена возможность заплатить страховую премию самостоятельно, без включения страховой премии в сумму кредита, не подтверждается какими-либо доказательствами. Истец поручал банку перечислить на счет страховщиков страховые премии, подав соответствующие заявления (л.д. 17, 28, 31, 39 оборот, 40), а ПАО «СКБ-банк» выполнило эти заявления Казанцева Г.А., перечислив страховые премии в полном объёме страховщикам, что подтверждается платежными поручениями (л.д. 162, 166, 168, 169, 173, 174, 176, 183, 186, 195, 203), а также реестрами принятых переводов от физических лиц (л.д. 165, 167, 172, 175, 184, 185, 204, 205).

Факт получения страховых премий и заключение договоров страхования подтверждается выписками ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» из реестра принятых переводов от физических лиц по программе страхования (л.д. 146-153).

░ў░°░є░░░ј ░ѕ░±░Ђ░°░·░ѕ░ј, ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░‹░µ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░, ░ѓ░є░°░·░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░І ░ї░ѕ░»░░░Ѓ░°░…-░ѕ░„░µ░Ђ░‚░°░… ░ї░µ░Ђ░µ░‡░░░Ѓ░»░µ░Ѕ░‹ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░‰░░░є░°░ј ░ї░ѕ░»░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░Њ░Ћ ░░ ░Ѕ░░░є░°░є░░░… ░°░і░µ░Ѕ░‚░Ѓ░є░░░… ░І░ѕ░·░Ѕ░°░і░Ђ░°░¶░ґ░µ░Ѕ░░░№ ░░░· ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░‹░… ░ї░Ђ░µ░ј░░░№ ░±░°░Ѕ░є ░Ѓ░µ░±░µ ░Ѕ░µ ░ѕ░Ѓ░‚░°░І░»░Џ░».

░џ░Ђ░°░І░ѕ ░Ѕ░° ░є░ѕ░Ѕ░Ѓ░ѓ░»░Њ░‚░░░Ђ░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ ░░ ░ї░Ђ░µ░ґ░ѕ░Ѓ░‚░°░І░»░µ░Ѕ░░░µ ░ґ░ѕ░є░ѓ░ј░µ░Ѕ░‚░ѕ░І ░ї░ѕ░‚░µ░Ѕ░†░░░°░»░Њ░Ѕ░‹░ј ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░Џ░ј ░ѕ░‚ ░░░ј░µ░Ѕ░░ ░░ ░·░° ░Ѓ░‡░µ░‚ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░є░ѕ░ј░ї░°░Ѕ░░░░, ░ї░Ђ░░░µ░ј ░·░°░Џ░І░»░µ░Ѕ░░░№ ░Ѕ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ ░ї░Ђ░µ░ґ░ѕ░Ѓ░‚░°░І░»░µ░Ѕ░ѕ ░џ░ђ░ћ ░«░Ў░љ░‘-░±░°░Ѕ░є░» ░°░і░µ░Ѕ░‚░Ѓ░є░░░ј░░ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░°░ј░░, ░·░°░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░Ѕ░‹░ј░░ ░Ѓ ░ћ░ћ░ћ ░«░ђ░»░Њ░„░°░Ў░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ-░–░░░·░Ѕ░Њ░» . . . ░„– (░».░ґ. 187-190), . . . ░„– (░».░ґ. 207-208) ░░ ░Ѓ ░ћ░ђ░ћ ░«░ђ░»░Њ░„░°░Ў░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ░» . . . ░„– (░».░ґ. 191-194), . . . ░„– (░».░ґ. 209-210).

░ў░°░є░░░ј ░ѕ░±░Ђ░°░·░ѕ░ј, ░ї░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░°░І░»░µ░Ѕ░Ѕ░‹░ј░░ ░ґ░ѕ░є░°░·░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░°░ј░░ ░Ѕ░µ ░ї░ѕ░ґ░‚░І░µ░Ђ░¶░ґ░‘░Ѕ ░„░°░є░‚ ░‚░ѕ░і░ѕ, ░‡░‚░ѕ ░░░Ѓ░‚░µ░† ░љ░°░·░°░Ѕ░†░µ░І ░“.░ђ. ░±░‹░» ░ї░Ђ░░░Ѕ░ѓ░¶░ґ░‘░Ѕ ░џ░ђ░ћ ░«░Ў░љ░‘-░±░°░Ѕ░є░» ░·░°░є░»░Ћ░‡░░░‚░Њ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░Ѓ ░ћ░ћ░ћ ░«░ђ░»░Њ░„░°░Ў░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ-░–░░░·░Ѕ░Њ░» ░░ ░ћ░ђ░ћ ░«░ђ░»░Њ░„░°░Ў░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ░» ░І ░†░µ░»░Џ░… ░ѕ░±░µ░Ѓ░ї░µ░‡░µ░Ѕ░░░Џ ░░░Ѓ░ї░ѕ░»░Ѕ░µ░Ѕ░░░Џ ░ѕ░±░Џ░·░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І ░ї░ѕ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░‹░ј ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░°░ј ░„–, ░„–, ░„–, ░„–. ░џ░Ђ░░ ░·░°░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░░ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░љ░°░·░°░Ѕ░†░µ░І ░“.░ђ. ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░ѕ░І░°░» ░ґ░ѕ░±░Ђ░ѕ░І░ѕ░»░Њ░Ѕ░ѕ, ░І ░Ѓ░ѕ░ѕ░‚░І░µ░‚░Ѓ░‚░І░░░░ ░Ѓ░ѕ ░Ѓ░І░ѕ░░░ј ░І░ѕ░»░µ░░░·░Љ░Џ░І░»░µ░Ѕ░░░µ░ј. ░”░ѕ░є░°░·░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І ░‚░ѕ░і░ѕ, ░‡░‚░ѕ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░‹░№ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ ░±░µ░· ░·░°░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░Џ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░±░‹░»░ѕ ░·░°░є░»░Ћ░‡░░░‚░Њ ░Ѕ░µ░І░ѕ░·░ј░ѕ░¶░Ѕ░ѕ, ░Ѓ░ѓ░ґ░ѓ ░Ѕ░µ ░ї░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░°░І░»░µ░Ѕ░ѕ. ░”░ѕ░є░°░·░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І ░Ѓ░ѕ░І░µ░Ђ░€░µ░Ѕ░░░Џ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░ѕ░№ ░ѕ░Ђ░і░°░Ѕ░░░·░°░†░░░µ░№ ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░№, ░І░‹░Ђ░°░¶░°░Ћ░‰░░░…░Ѓ░Џ ░І ░ѕ░‚░є░°░·░µ ░»░░░±░ѕ ░ѓ░є░»░ѕ░Ѕ░µ░Ѕ░░░░ ░ѕ░‚ ░·░°░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░Џ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░±░µ░· ░Ѓ░ѕ░і░»░°░Ѓ░░░Џ ░·░°░µ░ј░‰░░░є░° ░±░‹░‚░Њ ░·░°░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░Ѕ░‹░ј ░ї░ѕ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░ѓ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ, ░░░Ѓ░‚░†░ѕ░ј ░Ѕ░µ ░ї░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░°░І░»░µ░Ѕ░ѕ.

░џ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░°░І░»░µ░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░ґ░ѕ░є░°░·░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░°, ░Ѕ░°░ї░Ђ░ѕ░‚░░░І, ░ї░ѕ░ґ░‚░І░µ░Ђ░¶░ґ░°░Ћ░‚, ░‡░‚░ѕ ░љ░°░·░°░Ѕ░†░µ░І░ѓ ░“.░ђ. ░І░ѕ░·░ј░µ░·░ґ░Ѕ░°░Џ ░ѓ░Ѓ░»░ѓ░і░° ░ї░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Ћ ░ѕ░є░°░·░°░Ѕ░° ░ћ░ћ░ћ ░«░ђ░»░Њ░„░°░Ў░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ-░–░░░·░Ѕ░Њ░» ░░ ░ћ░ђ░ћ ░«░ђ░»░Њ░„░°░Ў░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ░» ░Ѓ ░µ░і░ѕ ░Ѓ░ѕ░і░»░°░Ѓ░░░Џ, ░±░µ░· ░ї░Ђ░░░Ѕ░ѓ░¶░ґ░µ░Ѕ░░░Џ ░Ѓ░ѕ ░Ѓ░‚░ѕ░Ђ░ѕ░Ѕ░‹ ░џ░ђ░ћ ░«░Ў░љ░‘-░±░°░Ѕ░є░». ░˜░Ѓ░‚░µ░† ░±░‹░» ░І░ї░Ђ░°░І░µ ░░ ░░░ј░µ░» ░І░ѕ░·░ј░ѕ░¶░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░Њ ░ѕ░‚░є░°░·░°░‚░Њ░Ѓ░Џ ░ѕ░‚ ░ї░Ђ░░░ѕ░±░Ђ░µ░‚░µ░Ѕ░░░Џ ░Ќ░‚░ѕ░№ ░ѓ░Ѓ░»░ѓ░і░░, ░Ѓ░»░µ░ґ░ѕ░І░°░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ, ░±░°░Ѕ░є░ѕ░ј ░Ѕ░µ ░Ѕ░°░Ђ░ѓ░€░µ░Ѕ░° ░Ѓ░‚. 16 ░—░°░є░ѕ░Ѕ░° ░ѕ ░·░°░‰░░░‚░µ ░ї░Ђ░°░І ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░µ░№, ░µ░ј░ѓ ░±░‹░»░° ░ї░Ђ░µ░ґ░ѕ░Ѓ░‚░°░І░»░µ░Ѕ░° ░ї░ѕ░»░Ѕ░°░Џ ░░ ░Ѕ░µ░ѕ░±░…░ѕ░ґ░░░ј░°░Џ ░░░Ѕ░„░ѕ░Ђ░ј░°░†░░░Џ ░ґ░»░Џ ░ї░Ђ░°░І░░░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░І░‹░±░ѕ░Ђ░° ░ѓ░Ѓ░»░ѓ░і░░, ░‡░‚░ѕ ░Ѓ░ѕ░ѕ░‚░І░µ░‚░Ѓ░‚░І░ѓ░µ░‚ ░ї░ѕ░»░ѕ░¶░µ░Ѕ░░░Џ░ј ░Ѓ░‚. 10 ░—░°░є░ѕ░Ѕ░° ░ѕ ░·░°░‰░░░‚░µ ░ї░Ђ░°░І ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░µ░№, ░·░°░є░ѕ░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ґ░»░Џ ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚░° ░░░Ѓ░‚░†░ѓ ░ѓ░ї░»░°░‡░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░░░ј ░Ѓ░ѓ░ј░ј░‹ ░ѕ░‚░Ѓ░ѓ░‚░Ѓ░‚░І░ѓ░Ћ░‚.

░џ░ѕ░Ѓ░є░ѕ░»░Њ░є░ѓ ░Ѓ░ѓ░ґ░ѕ░ј ░Ѕ░µ ░ѓ░Ѓ░‚░°░Ѕ░ѕ░І░»░µ░Ѕ ░„░°░є░‚ ░Ѕ░°░Ђ░ѓ░€░µ░Ѕ░░░Џ ░ѕ░‚░І░µ░‚░‡░░░є░ѕ░ј ░ї░Ђ░°░І ░░░Ѓ░‚░†░° ░є░°░є ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░Џ, ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ѕ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░є░ѕ░ј░ї░µ░Ѕ░Ѓ░°░†░░░░ ░ј░ѕ░Ђ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░І░Ђ░µ░ґ░°, ░€░‚░Ђ░°░„░° ░Ѕ░µ ░ї░ѕ░ґ░»░µ░¶░°░‚ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░Ћ.

░ ░ѓ░є░ѕ░І░ѕ░ґ░Ѓ░‚░І░ѓ░Џ░Ѓ░Њ ░Ѓ░‚.░Ѓ░‚. 194-199 ░“░Ђ░°░¶░ґ░°░Ѕ░Ѓ░є░ѕ░і░ѕ ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѓ░Ѓ░ѓ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░є░ѕ░ґ░µ░є░Ѓ░° ░ ░ѕ░Ѓ░Ѓ░░░№░Ѓ░є░ѕ░№ ░¤░µ░ґ░µ░Ђ░°░†░░░░,

░ ░•░░░˜░›:

    ░’ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░░ ░░░Ѓ░є░ѕ░І░‹░… ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░љ░°░·░°░Ѕ░†░µ░І░° ░“.░ђ. ░є ░ї░ѓ░±░»░░░‡░Ѕ░ѕ░ј░ѓ ░°░є░†░░░ѕ░Ѕ░µ░Ђ░Ѕ░ѕ░ј░ѓ ░ѕ░±░‰░µ░Ѓ░‚░І░ѓ ░«░ђ░є░†░░░ѕ░Ѕ░µ░Ђ░Ѕ░‹░№ ░є░ѕ░ј░ј░µ░Ђ░‡░µ░Ѓ░є░░░№ ░±░°░Ѕ░є ░Ѓ░ѕ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░Џ ░є░ѕ░ј░ј░µ░Ђ░†░░░░ ░░ ░±░░░·░Ѕ░µ░Ѓ░ѓ░» ░ѕ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░, ░є░ѕ░ј░ї░µ░Ѕ░Ѓ░°░†░░░░ ░ј░ѕ░Ђ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░І░Ђ░µ░ґ░° ░░ ░€░‚░Ђ░°░„░° ░·░° ░Ѕ░µ░Ѓ░ѕ░±░»░Ћ░ґ░µ░Ѕ░░░µ ░І ░ґ░ѕ░±░Ђ░ѕ░І░ѕ░»░Њ░Ѕ░ѕ░ј ░ї░ѕ░Ђ░Џ░ґ░є░µ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░Џ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░Џ ░ѕ░‚░є░°░·░°░‚░Њ.

░ ░µ░€░µ░Ѕ░░░µ ░ј░ѕ░¶░µ░‚ ░±░‹░‚░Њ ░ѕ░±░¶░°░»░ѕ░І░°░Ѕ░ѕ ░І ░Ў░І░µ░Ђ░ґ░»░ѕ░І░Ѓ░є░░░№ ░ѕ░±░»░°░Ѓ░‚░Ѕ░ѕ░№ ░Ѓ░ѓ░ґ ░І ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░ј░µ░Ѓ░Џ░†░° ░Ѓ░ѕ ░ґ░Ѕ░Џ ░µ░і░ѕ ░ї░Ђ░░░Ѕ░Џ░‚░░░Џ ░І ░ѕ░є░ѕ░Ѕ░‡░°░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ░№ ░„░ѕ░Ђ░ј░µ, ░ї░ѓ░‚░µ░ј ░ї░ѕ░ґ░°░‡░░ ░°░ї░µ░»░»░Џ░†░░░ѕ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░¶░°░»░ѕ░±░‹ ░І ░џ░ѕ░»░µ░І░Ѓ░є░ѕ░№ ░і░ѕ░Ђ░ѕ░ґ░Ѓ░є░ѕ░№ ░Ѓ░ѓ░ґ.

    ░ ░µ░·░ѕ░»░Ћ░‚░░░І░Ѕ░°░Џ ░‡░°░Ѓ░‚░Њ ░Ђ░µ░€░µ░Ѕ░░░Џ ░░░·░і░ѕ░‚░ѕ░І░»░µ░Ѕ░° ░І ░Ѓ░ѕ░І░µ░‰░°░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ░№ ░є░ѕ░ј░Ѕ░°░‚░µ ░Ѓ ░ї░Ђ░░░ј░µ░Ѕ░µ░Ѕ░░░µ░ј ░‚░µ░…░Ѕ░░░‡░µ░Ѓ░є░░░… ░Ѓ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░І.

░џ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░µ░ґ░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░ѓ░Ћ░‰░░░№                     ░˜.░ђ. ░”░І░ѕ░µ░і░»░°░·░ѕ░І