Дело № 2-4193/2021
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 мая 2021 года г. Одинцово
Одинцовский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Васиной Д.К.
при секретаре с/з Тюпиной Ю.К.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Новиченковой Татьяны Владимировны к ПАО «РОСБАНК» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда.
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств в размере 75 011 руб. в качестве расходов на оплату договора страхования; неустойки в размере 75 011 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 640 руб. 79 коп.; компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.; штрафа в размере % от присужденной судом суммы.
Определением Одинцовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГг. произошла замена с ООО «Русфинанс Банк» на ПАО «РОСБАНК».
В обосновании исковых требований истец мотивирует тем, что 02.02.2020г. истец, ФИО4 осуществляла покупку автомобиля Ford Fiesta по договору купли-продажи №РГО/П-0025258 в автосалоне ООО «Рольф» с использованием кредитных средств. Так, ДД.ММ.ГГГГ Новичковой Т.В. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 595 327 руб. 38 коп. При этом стоимость автомобиля составила 589 000 руб., из них: 200 000 руб. истцом в качестве аванса, остальные денежные средства зачислены на счет продавца через ООО «Русфинанс Банк». Одним из условий указанного кредитного договора (п. 9.1.4) является заключение Заемщиком Договора страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ. Новичковой Т.В. подписано заявление о даче согласия ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на заключение с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договора страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица. При этом, вся сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредиту, на момент заключения кредитного договора составляет 595 327 руб. 38 коп., страховая премия – 75 011 руб. 25 коп. Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования. После подписания, с кредитного счета истца были списаны денежные средства в размере 75 011 руб. 25 коп. в счет оплаты договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ. истец направила претензию в адрес ответчика, а также в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. От ответчика ответ на указанное заявление не поступало.
Истец в судебное заседание не явился, направил своего представителя, который поддержал исковые требования в полном объеме.
Ответчик в судебное заседание не явился, направил в адрес возражения, которым просил отказать в удовлетворении исковых требований.
Третье лицо, в судебное заседание не явилось, извещено о времени и месте судебного заседания.
Суд, с учетом положения статьи 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело при установленной явке.
Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Из материалов дела усматривается, что истец ДД.ММ.ГГГГ. заключил с ООО «Рольф» договор купли-продажи №, в соответствии с которым приобрел транспортное средство автомобиль ТС стоимость которого составила 589 000 руб., оплата транспортного средства производилась за счет личных средств, а также полученных по кредитному договору, который был заключен между истцом и ООО «Русфинанс Банк» (л.д.9-12), сумма кредита 596 327,38 руб., срок до ДД.ММ.ГГГГ. С условиями кредитного договора истец ознакомлена, экземпляр договора ей предоставлен, при заключении договора предусмотрена ставка % процентов годовых, в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования ставка применяется % процентов годовых. Сведений, свидетельствующих об обязательности заключения договора страхования, договор не содержит. Указание на применение иной ставки (в более высоком размере) в случае, если заемщик участвует в программах страхования не свидетельствует о вынужденности страхования.
Истец одновременно при заключении кредитного договора выразила согласие быть застрахованным лицом, заявление адресовано ООО «Русфинанс Банк» (л.д.19), в заявлении по программе страхования жизни однозначно указывается о присоединении истца к договору страхования, заключенному ООО «Русфинанс Банк» с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Истец информирована о сумме премии, которая уплачивается Банком, компенсируется истцом Банку.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из взаимосвязи вышеприведенных норм права следует, что страхователь при досрочном прекращении договора страхования вправе требовать возврата страховой премии (части страховой премии), если такая возможность предусмотрена договором.
Более того, согласно Указанию Банка России от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 1,5 – 8,10 приведенного Указания (в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Как усматривается из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ. истец направила претензию в адрес ответчика, а также в адрес ООО «Сосьете Женераль Жизни» об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.
Заявление от ДД.ММ.ГГГГ было направлено в пределах 14 дней с момента заключения договора страхования (л.д. 15).
Ответчик на указанное заявление не ответил, денежные средства не возвратил.
В ходе судебного разбирательства ответчиком представлено возражение на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, просил в удовлетворении исковых требований отказать. Также просил привлечь третье лицо, не заявляющее самостоятельное требование – ООО «Сосьете Женераль Жизни» в качестве соответчика. А также, что истцом не соблюден претензионный порядок, что не обращалась к финансовому уполномоченному.
Суд не может принять во внимание возражения ответчика и привлечь ООО «Сосьете Женераль Жизни» в качестве соответчика, поскольку решением Одинцовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № (ф/с ФИО5), участвовал в качестве ответчика и вышеуказанным решением в удовлетворении исковых требований истца было отказано. Апелляционным определением от ДД.ММ.ГГГГ решение Одинцовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ было оставлено без изменения.
Также истцом в материалы дела представлено решение финансового уполномоченного, которым было отказано в принятии заявления, поскольку кредитная организация ответчика ООО «Русфинанс Банк» не относилась к организации, которая обязана взаимодействовать с финансовым уполномоченным, а также по причине того, что заявлены требования о компенсации морального вреда и штрафа.
При таких обстоятельствах, поскольку на момент рассмотрения дела возврат страховой премии ответчиком не был произведен, суд пришел к выводу о том, что требование истца о взыскании страховой премии в размере 75 011 руб.
Требования о взыскании неустойки, согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 (ред. От 22.12.2020) «О защите прав потребителей», на которую ссылается истец, устанавливается ответственность за нарушения в случае установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Тем самым вышеуказанная норма права предусматривает возможность взыскания неустойки при неисполнении/несвоевременном исполнении обязательств по договору.
Под обязательством в данном случае понимается, в соответствии со ст. 307 ГК РФ обязанность должника совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, а обязательство кредитора в данном случае – предоставить денежные средства в кредит.
Таким образом, исходя из буквального толкования приведенной выше нормы права, следует, что неустойка в пользу потребителя подлежит взысканию в случае нарушения установленных сроков оказания услуг.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, своевременно перечислив денежные средства на счет истца. Соответственно положения п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 (ред. От 22.12.2020) «О защите прав потребителей» к нему применяться не могут.
Нарушение сроков возврата страховой премии по договору страхования представляет собой нарушение денежного обязательства, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов за неправомерное использование денежных средств.
Таким образом, суд считает, что с ПАО «РОСБАНК» в пользу Новиченковой Т.В. неустойка в размере 75 011 руб. не подлежит взысканию.
В силу положений п. 1 ст. 395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Истцом в материалы дела представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., которые составляют 3 640 руб. 79 коп.
Судом расчет проверен и признан верным.
Поскольку ответчиком не доказано, что он вернул уплаченную страховую премию, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
На основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно части 1 статьи 1099 ГК РФ основания и размер компенсации морального вреда определяются правилами, предусмотренными статьей 151 ГК РФ.
Пунктом 2 статьи 151 ГК РФ установлено, что при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В соответствии со статьей 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий.
При определении размера компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истцов, суд, учитывая характер, причиненных истцам нравственных страданий, требования разумности и справедливости, считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб. 00 коп.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
По правилам п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 размер штрафа определяется от присужденной судом в пользу потребителя суммы, в состав которой входит, в том числе неустойка и компенсация морального вреда.
Таким образом, размер штрафа составляет 75 011 руб. + 3 640,79 + 5 000руб. ? 2 = 41 825 руб. 89 коп.
Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 41 825 руб. 89 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 75 011 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 640 ░░░. 79 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 41 825 ░░░. 89 ░░░.
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.
░░░░░ ░.░. ░░░░░░
░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 24.05.2021░.