Решение от 22.04.2024 по делу № 33-9792/2024 от 06.03.2024

Судья Куделина А.В. дело № 33-9792/2024 УИД 50RS0011-01-2023-002755-07

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красногорск Московской области                                             22 апреля 2024 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Аверченко Д.Г.,

судей                              Крюковой В.Н., Тарханова А.Г.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Мизюлиной Л.Е.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело                  № 2-1953/2023 по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к Финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, Астанину А. А.ичу об отмене решения о взыскании страховой премии,

по апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Жуковского городского суда Московской области от 17 октября 2023 г.

Заслушав доклад судьи Аверченко Д.Г.,

        УСТАНОВИЛА:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, Астанину А. А.ичу об отмене решения Финансового уполномоченного от <данные изъяты> по обращению потребителя финансовой услуги Астанина А. А.ича № <данные изъяты> о взыскании страховой премии.

В обосновании заявленных требований указано, что <данные изъяты> Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, принято решение № У-23-81852/5010-009 о взыскании страховой премии с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 430 122,60 рублей в пользу Астанина А.А.

«АльфаСтрахование-Жизнь»считает решение Финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услугнарушающим праваи законные интересызаявителя последующим основаниям.

Закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Между финансовой организацией и Астаниным А.А. был заключен договор страхования № <данные изъяты>, на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья, и № <данные изъяты> на основании «Условия добровольного страхования жизни и здоровья».

Требований о возврате страховой премии в отношении договора страхования <данные изъяты> в рамках вышеуказанного обращения № <данные изъяты> не рассматривалось.

Решение Финансового уполномоченного основано на том, что документы по Кредитному договору, в том числе Договор страхования, были присланы одним пакетом, у Астанина А.А. отсутствовала фактическая возможность отказаться от Договора страхования при заключении кредитного договора.

Указанный вывод сделан Финансовым уполномоченным на основании того, что Астаниным А.А.одной простой электронной подписью был подписан весь пакет документов по кредитному договору, включая заявление, индивидуальные условия кредитного договора, так же договор страхования. По мнению Финансового уполномоченного этот факт свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора клиент был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. При этом, не принимая во внимание, что в заявлении на получение кредита содержится разъяснение о том, что решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении с ним договора выдачикредита.

Согласие было получено от Астанина А.А. в виде смс кода 2788. Вывод омбудсмена противоречит ч.4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», а также условиям, заключенным между Банком и Астаниным А.А.

Договор страхования <данные изъяты> не соответствует закрытому перечню признаков договора, заключенного в обеспечение кредита. Данным договором были предусмотрены только страховые риски «Смерть», «Инвалидность», «Потеря работы» Стразовыми случаями не признаются события, наступившие в результате случает перечисленных в правилах, Полисе –оферте как исключения их страхового покрытия. Согласно разделу «страховые случаи (Страховые риски(« Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобретатель по Договору страхования не установлен. С учетом требований п.2 ст. 934 ГК РФ выгодоприобретателем по Договору страхования является не Банк, а страхователь (наследники). При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Оснований для возврата страховой премии/ части премии не имеется.

Страховая премия по Договору страхования <данные изъяты> не является неосновательным обогащением. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получило от Астанина А.А. страховую премию в оплату Договора страхования. Обращение Астанина А.А. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было обусловлено возвратом части страховой премии пропорционально времени пользования кредитом, а не ошибочностью поручения на оплату страховой премии.

Представитель ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, извещен надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание суда первой инстанции не явился, предоставил возражение на заявлениеООО «АльфаСтрахование Жизнь», просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель Астанина А.А. в судебном заседании суда первой инстанции просил в удовлетворении требований отказать.

Решением Жуковского городского суда <данные изъяты>                                  от <данные изъяты> исковые требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к Финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, Астанину А. А.ичу об отмене решения Финансового уполномоченного от <данные изъяты> по обращению потребителя финансовой услуги Астанина А. А.ича № У-23-81852/5010-009 о взыскании страховой премии – оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с решением суда, истец в апелляционной жалобе просит его отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований.

Проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом первой инстанции установлено, что <данные изъяты> между Астаниным А.А. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 1245000,00 рублей. В этот же день заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья <данные изъяты>.

ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и Астанин А.А. заключили договор страхования <данные изъяты>, на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья, и <данные изъяты> на основании «Условия добровольного страхования жизни и здоровья + защита от потери работы».

<данные изъяты> Астанин А.А. обратился с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии.

<данные изъяты> ООО «АльфаСтрахование Жизнь» сообщило об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявления поданного Астаниным А.А.

<данные изъяты> Астанин А.А. обратился в ООО «АльфаСтрахование Жизнь»с претензией о расторжении договора.

<данные изъяты> ООО «АльфаСтрахование Жизнь» письмом по электронной почте уведомило Астанина А.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

<данные изъяты> Астанин А.А. обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании страховой премии с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в размере 430 122 руб.

Как следует из решения Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов <данные изъяты> от <данные изъяты>, <данные изъяты> в 16:18:50 МСК одновременно с Индивидуальными условиями с использованием той же электронной подписи посредством ввода пароля из смс-сообщения, направленного на телефон Астанина А.А., был заключен Кредитный договор.

В соответствии с отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи (далее - Отчет о заключении Кредитного договора), отчетами о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи (далее - Отчет о заключении Договора страхования <данные изъяты> и Отчет о заключении Договора страхования <данные изъяты>), предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос, Финансовой организацией на телефонный номер Потребителя <данные изъяты>) направлен сгенерированный ключ: 2788. Дата и время генерации ключа: <данные изъяты> в 16:18:38. Отправка смс-сообщения: <данные изъяты>. Ввод ключа: <данные изъяты> в 16.18:50. Введенный ключ: 2788.

Исходный хэш-код Электронных документов: <данные изъяты>

Проверочный хэш-код Электронных документов: <данные изъяты>

<данные изъяты> в 16:18:50 МСК Потребителем простой электронной подписью (код простой электронной подписи: <данные изъяты> подписаны Заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также заявления на страхование к Договору страхования <данные изъяты> и Договору страхования № <данные изъяты>, что подтверждается отметкой в документах «ПОДПИСАНО ПРОСТОЙ ЭЛЕКТРОННОЙ ПОДПИСЬЮ ЗАЕМЩИКА <<данные изъяты> <<данные изъяты> в <данные изъяты>>Астанин А. А.ич».

Таким образом, Астаниным А.А. одновременно одной электронной подписью подписан пакет указанных документов.

Как следует из ст. 421 п. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию: уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно, выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сую в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или друг: названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотрены: договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления силу возможность наступления страхового случая отпала и, существовав страхового риска, прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом,застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона. № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа.) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на. оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласна заемщика на их оказание.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

    Согласно пункту 3 статьи 16 Закона РФ от <данные изъяты> №2300-1«О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуга за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме., если иное не предусмотрено федеральным законом. Обязанность доказать наличие такого согласия возлагается на продавца (исполнителя).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие нрава потребителя, ничтожны.

Так, условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя являются недопустимыми и, как следствие, ничтожными, (часть 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1).

Потребитель должен выразить в письменной форме свое согласие на заключение дополнительного договора и (или) на оказание дополнительной платной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). При этом такое согласие должно быть выражено потребителем очевидным образом, то есть потребитель должен совершить какое-либо действие, свидетельствующее о том, что потребитель выразил волеизъявление на оказание данных дополнительных услуг.

В силу статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Со ссылкой на приведенные нормы права, суд первой инстанции указал, что сведений и документов, объективно и достоверно подтверждающих, что выбор дополнительной услуги по заключению Договора страхования <данные изъяты> был осуществлен Астаниным А.А. самостоятельно в материалы дела ООО «АльфаСтрахование Жизнь» не представлено.

В этой связи суд счел установленным, что до подписания Кредитного договора Астанин А.А. был лишен возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на предоставление кредита, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий Кредитного договора.

Нормы Закона № 353-ФЗ не содержат каких-либо специальных положений о процедуре заключения кредитного договора в сети «Интернет». Следовательно, заключение договора с личным присутствием потребителя и без личного присутствия потребителя правового значения не имеют, поскольку для двух указанных случаев предусмотрено единое правовое регулирование. Кроме того судом указано, что подписание пакета электронных документов одной электронной подписью при заключении кредитного договора, противоречит сути законодательного регулирования отношений по кредиту/займу, поскольку законодатель предпринял все возможные меры по защите слабой стороны (заемщика) и, устанавливая многоступенчатую процедуру оформления кредитов/займов (положения статьи 7 Закона № 353-ФЗ), стремился не допустить возможного злоупотребления правам со стороны кредиторов.

Также суд первой инстанции исходил из того, что перед подписанием кредитного договора Астанин А.А. однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг, в связи с чем подписание заявления на кредит не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг. Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как не предоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

При разрешении спора суд первой инстанции исходил из того, что Банком не было получено согласие Астанина А.А. на оказание дополнительной услуги до подписания Кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Банком при заключении Кредитного договора с Астаниным А.А. не соблюдены, суд первой инстанции указал, что Финансовый уполномоченный в своем решении пришел к правильному выводу о том, что услуга по страхованию была навязана АО «АЛЬФА-БАНК», являющимся агентом ООО «АльфаСтрахование Жизнь», а со стороны ООО «АльфаСтрахование Жизнь» произошло неосновательное обогащение за счет Астанина А.А. и в соответствии с пунктом 1.3 Агентского договора и пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ у ООО «АльфаСтрахование Жизнь» возникла обязанность но возврату Астанину А.А. страховой премии в полном объеме

В этой связи не усмотрел оснований для признания незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от <данные изъяты> № <данные изъяты>-<данные изъяты>

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции в связи со следующим.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений, приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события – страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм, страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В силу п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с п.12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора 17 июня 2022 г. между АО «Альфа-Банк» и Астаниным были заключены два договора страхования <данные изъяты> по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6) и <данные изъяты> по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03).

Согласно буквальному толкованию условий страхования, на основании которых <данные изъяты> были заключены два самостоятельных договора страхования <данные изъяты> и <данные изъяты> только один из них заключен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика по заключенному с АО «Альфа-Банк» кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты>, а именно договор страхования <данные изъяты> (программа 1.03).

Заключение договора страхования <данные изъяты> не ставилось в зависимость от возможности заключения с истцом кредитного договора, при этом условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств истца.

В соответствии с полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <данные изъяты> страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законом РФ.

Поскольку из условий спорного договора страхования следует, что он является самостоятельным договором, он не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с финансовой организации в пользу потребителя финансовой услуги части страховой премии.

В силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Таким образом страховой случай в течение срока действия договора страхования <данные изъяты> от <данные изъяты> не наступил, однако возможность его наступления при досрочном погашении кредита не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Следовательно, независимо от объема обязательства по кредиту в последующем страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекратило действие договора страхования <данные изъяты> от <данные изъяты> оснований для применения в настоящем случае п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Поскольку договор страхования не прекратился, то в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при отказе застрахованного лица от договора страхования страховая премия возвращается лишь в случае, если это предусмотрено договором.

Из п. 8.3, 8.4 Правил страхования к договору <данные изъяты> от <данные изъяты> следует, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил.

Так в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя.

Иной порядок возврата страховой премии договором страхования не предусмотрен.

Вместе с тем претензия от Астанина А.А.. направлена в адрес «АльфаСтрахование-Жизнь» <данные изъяты>, то есть с пропуском установленного срока для расторжения договора страхования.

В соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Использование электронной подписи регламентировано Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Договор КБО).

Все редакции Договора КБО и Общих условии размещены в свободном доступе на. WЕВ- странице АО «Альфа-Банк» (далее - Банк) в сети Интернет по адресу: www.аlfabank.ru в разделе «Тарифы и документы».

В соответствии с пунктом 3.27 Договора КБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита, а также (по желанию Клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных.) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк, электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к Договору КБО (в т.н., СОЦЦ, Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского "кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей), оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора кредита наличными.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания Клиентом простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты Клиента, указанный им в заявке на кредит, поданной посредством Интернет-канала/"услуг «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик».

Поскольку возможность подписания одной электронной подписью пакета документов прямо предусмотрена законом, то факт использования такой возможности не может свидетельствовать о нарушении прав Клиента, Перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным, документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме (п. 2.5 Приложения 12 ДКБО).

Клиент в силу закона (ч.7,8 ст.7 Федерального закона от 21,12.2013 К® 353-ФЗ «О потребительском." кредите (займе)») имеет право принять решение о подписании Индивидуальных условий кредитования в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления Банком; Банк обеспечивает реализацию клиентами данного права, чтобы клиент в полной мере мог ознакомиться с документами в Интернет-канале.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ ("О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную штату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита, (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания, ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе I посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Тем самым, закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Банк обеспечивает возможность самостоятельного проставления заемщиком волеизъявления относительно дополнительных (необязательных) услуг" в Интериет-канале - путем проставления отметки в определенном поле, а также самостоятельное волеизъявление заемщика отражается в Заявлении на получение кредита.

Согласно п. 5.9.2. Приложения 12 Договора КБО, Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом Электронного документа, Клиент может подписать его своей Простой электронной подписью или отказаться от подписания.

При выборе параметров кредита наличными (срок кредита, сумма кредита и, т.д.) в Интернет-канале, Клиент имеет возможность до заключения Договора кредита наличными отказаться от услуги страхования и. продолжить заключение Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными без нее.

При заключении Договора кредита были доступны предложения Банка по заключению Договора кредита без оформления договора, страхования и с учетом дисконта:

*стандартной и равна 22.49 % годовых,

*либо. процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 7.49% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 15.00% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни, и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела клиент с условиями кредитования, Договором страхования и Правилами страхования ознакомлена и подтвердил свое намерение заключить рассматриваемый договор страхования на предложенных ему условиях, уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и не страховать предложенные риски или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции приняты дополнительные доказательства, а именно заключение специалиста по исследованию цифровой информации <данные изъяты>, из которого следует, что при исследовании интернет-страниц личного кабинета интернет-банка «Альфа-Онлайн» при заключении кредитного договора с использованием приложения АО «Альфа-банк» установлена возможность отказаться от дополнительных услуг по страхованию, при намерении заключить договор страхования, полис страхования и условия страхования предоставлены для ознакомления до момента заключения договора.

Подписании е пакета электронных документов в соответствии с ч. 4 ст.б ФЗ «Об электронной подписи» одной простой электронной подписью не повлияло на возможность Клиента выразить свое волеизъявление на основании полной и достоверной информация о предоставляемых услугах.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что правовых оснований для взыскания с истца неиспользованной части страховой премии – не имеется, в связи с чем выводы решения Финансового уполномоченного от <данные изъяты> по обращению потребителя финансовой услуги Астанина А. А.ича <данные изъяты> о взыскании страховой премии ошибочны.

Оценив представленные доказательства в совокупности в соответствии с положениями ст.ст.56, 61, 67, 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования в полном объеме.

Таким образом, решение суда полежит отмене, с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

        ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░                                  ░░ 17 ░░░░░░░ 2023 ░. ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░:

░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░. ░.░░░ – ░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ 22 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░.░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░