Решение от 19.11.2019 по делу № 2-8240/2019 от 20.08.2019

Решение принято в окончательной форме 29 ноября 2019 года

Дело № 2-8240/2019                            Санкт-Петербург

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 ноября 2019 года

Выборгский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Мининой Е.Н.,

с участием истца Комарова С.В.,

при ведении протокола помощником судьи Лобачевской О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Комарова С. В. к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Комаров С. В. обратился в Выборгский районный суд города Санкт-Петербурга с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что 28.06.2018 между ним и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор № 33598794, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 390 000 руб. под 19,9% годовых сроком возврата – 28.06.2023. Одновременно с заключением данного договора 28.06.2018 был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК "ВТБ Страхование" № РВ23677-33598794, страховая премия по которому составила 90 000 руб., была включена в сумму кредита и перечислена банком на счет страховой компании 29.06.2018. 31.01.2019 кредит был досрочно погашен, в связи с чем истец 08.04.2019 обратился к ответчику с заявлением о возврате суммы неиспользованной части страховой премии. Письмом от 17.04.2019 ответчик отказал в возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с чем истец обратился с настоящим иском в суд и просил суд: расторгнуть договор страхования, взыскать часть суммы неиспользованной страховой премии в размере 75 952 руб. 90 коп., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

В судебном заседании истец настаивал на удовлетворении заявленных требований, полагая возражения ответчика необоснованными, о чем представил соответствующую письменную позицию (л.д. 45-47).

Ответчик, а также третье лицо – ПАО "Почта Банк", надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте слушания дела (л.д. 43-44), явку своих полномочных представителей в судебное заседание не обеспечили, ответчик ранее направил в суд письменные возражения (л.д. 35-38), в связи с чем суд в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав объяснения истца, изучив материалы дела, суд не установил оснований для удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК ГФ).

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 28 июня 2018 года между Комаровым С.В. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор № 33598794, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 390 000 руб. под 19,9% годовых сроком возврата – 28.06.2023 (л.д. 8-11, 13).

Одновременно с заключением кредитного договора 28.06.2018 был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК "ВТБ Страхование" № РВ23677-33598794 (л.д. 17-19).

На основании заявления Комарова С.В. в сумму кредита включена и списана по его распоряжению страховая премия в размере 90 000 руб. (л.д. 12, 13).

Согласно справкам ПАО "Почта Банк" от 04.03.2019 обязательства Комарова С.В. по кредитному договору от 28.06.2018 № 33598794 выполнены в полном объеме, кредит закрыт (л.д. 15, 16).

08.04.2019 истец подал непосредственно в офис ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 20).

Письмом от 17.04.2019 ответчик отказал истцу в возврате страховой премии (л.д. 21).

При обращении в суд с настоящим иском истец сослался на положения ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон РФ "О защите прав потребителей"), согласно которой заемщик, как потребитель финансовой услуги, вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Между тем, исходя из п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежат применению нормы ст. 958 ГК РФ, регулирующие случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной нормы, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п. 6.6 особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" по программе "Оптимум" (далее – Условия) страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

При этом договор страхования в соответствии с абз. 1 п. 6.6.4 Условий прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Поданного непосредственно в офис страховщика.

Заявление истца об отказе от договора было получено ответчиком 08.04.2019 (л.д. 20), соответственно с указанной даты договор страхования в силу является прекращенным с 08.04.2019 и не подлежит расторжению в судебном порядке.

Условия возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе от договора страхования предусмотрены п. 6.6.1 Условий, согласно которым при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Пункт 6.6.1 Условий соответствует Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 года № 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Согласно названному правовому акту при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Соответственно оснований для возврата истцу уплаченной страховой премии не имеется, поскольку истец отказался от договора страхования по истечении установленного договором периода охлаждения.

Поскольку в данном случае, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя за пределами пятидневного срока, что не противоречит действующему законодательству, договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, в связи с чем требование о взыскании страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования подлежит оставлению без удовлетворения.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению также не подлежат, поскольку являются производными требованиями от требования о взыскании страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░ "░░░ ░░░░░░░░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░