Решение от 20.11.2024 по делу № 33-51226/2024 от 09.10.2024

УИД 77RS0016-02-2023-016647-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2024 года                                                                      адрес 

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Титовой И.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-544/2024 по иску Саратовской Ларисы Борисовны к АКБ «Фора-Банк» (АО) об обязании совершения определенных действий, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец Саратовская Л.Б. обратилась в суд с иском к ответчику АКБ «Фора-Банк» (АО) об обязании возвратить на банковский счет истца денежные средства в размере сумма; обязании перечислить суммы процентов по договору банковского вклада в размере 8,75% годовых, начисленных на сумму сумма за период с 03.03.2023 по дату фактического возврата суммы; обязании перечислить сумму процентов, предусмотренных ст. 856 ГК РФ, начисленных на сумму сумма за период с 03.03.2023 по дату фактического возврата суммы; обязании перечислить сумму процентов, предусмотренных ст. 856 ГК РФ, начисленных на сумму сумма за период с 04.03.2023 по дату фактического возврата суммы; взыскании компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что она с февраля 2022 года является клиентом АКБ «Фора-Банк» (АО). Истец также указала, что с февраля 2022 года по март 2023 года она неоднократно заключала с банком договоры банковского вклада и счета. При этом заключение данных договоров осуществлялось истцом путем личного прихода в банк и внесением наличных денежных средств. Проценты по договорам истец получала в кассах отделений банка; банковской картой не пользовалась, равно как и не пользовалась дистанционным обслуживанием счета. Также истец указала, что 16.07.2022 она на срочном вкладе «Удачный выбор» разместила денежные средства в размере сумма, под 8,75% годовых. Вместе с тем, 03.03.2023 истец сообщила злоумышленникам код из смс-сообщения, в результате чего они получили доступ к ее номеру мобильного телефона и впоследствии произвели списание с ее банковского счета денежных средств в размере сумма Также, 04.03.2023 злоумышленники перевели с ее банковского счета денежные средства в размере сумма Уведомления о совершении операций банк истцу не направлял. Транзакция по переводу денежных средств осуществлена банком 06.03.2023. Как указала истец, после того, как она сообщила злоумышленникам код из смс-сообщения, она позвонила в колл-центр банка с целью заблокировать все возможные операции по счетам. Сотрудники банка уверили истца, что ее заявление принято к сведению и никаких проблем с ее счетами не имеется. Аналогичное заявление подавалось представителем истца и 04.03.2023. Истец, полагая, что банк не проявив должную осмотрительность, разумность и добросовестность при проведении операции, а также не исполнив ее требования о блокировке счетов, нарушил ее права, что и послужило поводом для обращения истца в суд с данным исковым заявлением.

Представители истца в судебное заседание явились, заявленные исковые требования поддержали, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, заявленные исковые требования не признал, просил в иске отказать, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы данного гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Статьей 849 ГК РФ предусмотрено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 856 ГК РФ, в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) и Саратовской Л. Б. были заключены Договоры банковского вклада и банковского счета, путем присоединения физического лица к действующим Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) в соответствии со статьей 428 Гражданского Кодекса РФ посредством подачи Заявления-Анкеты по форме Банка.

16 июля 2022 года между Саратовской Л.Б. и АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) был заключен Договор срочного банковского вклада «Удачный выбор» на сумму сумма, под 8,75% годовых, сроком действия 1 год. В заявлении-анкете указан номер мобильного телефона телефон; кодовое слово – пасад.

Также, 16.07.2022 с Саратовской Л.Б. был заключен договор банковского счета и выпуск основной банковской карты, посредством подачи Заявления-Анкеты по форме Банка. Истцу был открыт счет № 40817810857005001168 и выпущена карта №465626*******7706. В Заявлении-Анкете на открытие банковского счета и выпуск карты истец указала следующую контактную информацию: мобильный телефон телефон; кодовое слово – английский.

Согласно п. 2.7. Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, подача Клиентом надлежащим образом заполненного и подписанного Заявления-Анкеты (в порядке, определенном настоящими Условиями, в том числе в электронной форме) на открытие Счета, подача Клиентом/Держателем Заявления-Анкеты на выпуск/перевыпуск Карты, документа, подтверждающего получение Карты, доступу в систему ДБО (в случае подключения к Системе ДБО и подтверждения действий у клиентом Одноразовым паролем), расценивается как полное и безусловное согласие клиента/Держателя со всеми условиями Договора путем присоединения к настоящим условиям.

Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц устанавливают следующие обязанности клиента:

- самостоятельно знакомиться с условиями оказания банковских услуг, информацией, касающейся Тарифов Банка, и настоящими Условиями, размещенными на Сайте Банка в сети Интернет, на информационных стендах в Подразделениях Банка, в Системе ДБО. (п.9.2.7 Условий);

- предпринимать все разумные меры для предотвращения утери/кражи/изъятия карты/Реквизитов Карты/Средств доступа к Системе ДБО и/или их несанкционированного пользования (п. 9.2.18 Условий);

- не передавать свою Карту/Реквизиты Карты/Средства доступа в Систему ДБО в пользование третьим лицам (п. 9.2.20 Условий);

- соблюдать конфиденциальность ЭП, обеспечить хранение информации о полученных Средствах доступа в Систему ДБО способами, делающими данную информацию недоступной третьим лицам (п. 9.2.28. Условий);

- соблюдать Рекомендации по обеспечению необходимого уровня информационной безопасности при работе в Системе ДБО (Приложение 3 Условий) (п. 9.2.30 Условий),

- соблюдать все положения Условий, выполнять иные требования, предусмотренные Условиями (п.9.2.41. Условий).

Согласно п. 7.11 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, указанный в Заявлении-Анкете и/или при прохождении процедуры регистрации в Системе номер мобильного телефона является средством доставки Держателю Одноразовых паролей и других данных, необходимых для входа систему.

Согласно п. 7.16.2. Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, ПИН-код, равно как и Код безопасности и Одноразовый пароль, представляет собой аналог собственноручной подписи держателя.

Согласно п. 8.1.17 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, операции, совершенные с применением ПИН-кода/Одноразового пароля, признаются совершенными Клиентом/Держателем карты.

Как указала истец, 03.03.2023 ей позвонили злоумышленники и с использованием одноразового пароля, сообщенного самими истцом, получили доступ к номеру ее мобильного телефона.

03 марта 2023 года в 12 час. 28 мин. с использованием принадлежащего Саратовской Л.Б. мобильного телефона было активировано приложение «ФОРА-ОНЛАЙН» и совершено подключение услуги ДБО и осуществлен авторизированный вход в данное приложение.

Как указала истец, 03.03.2023 с ее банковского счета произошло списание денежных средств в размере сумма; 04.03.2023 произошло списание денежных средств в размере сумма

Истец также указала, что после того, как она сообщила злоумышленникам код из смс-сообщения, она позвонила в колл-центр банка с целью заблокировать все возможные операции по счетам. Сотрудники банка уверили ее, что заявление принято к сведению и никаких проблем с ее счетами не имеется. Также 04.03.2023 в банк звонила представитель истца с требованием о запрете совершения операций по счету истца. Сотрудник банка сообщил, что никакие действия со счетом клиента не совершаются.

Согласно п. 3.2.13 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в АКБ «ФОРА-БАНК» (АО), Держатель несет ответственность по всем операциям, осуществленным с использованием Карты (Реквизитов Карты. ПИН-кода, Одноразового пароля, PIN-кода подтверждения).

Возражая относительно доводов истца, ответчик указал, что порядок и условия подключения услуги ДБО были выполнены (совершены) Истцом с использованием личного мобильного телефона Саратовской Л.Б., каких-либо нарушений при подключении системы ДБО, со стороны Банка допущено не было. Использование ПИН-кода и/или Кода безопасности, и/или одноразового пароля при совершении Операции является для Банка неоспоримым подтверждением факта и доказательством совершения Операции Держателем лично и относится к ЭП. При совершении операции в рамках услуги в приложении «ФОРА-ОНЛАЙН» Истцу были направлены СМС-уведомления с паролями, активизируя которые Истец подтвердил совершенные операции.

Также представитель ответчика указал, что истец не отрицала тот факт, что предоставила доступ к своему мобильному телефону самостоятельно, тем самым создав условия для последующего хищения денежных средств. Таким образом, именно в результате неосмотрительных действий Саратовской Л.Б. по активированию приложения «ФОРА-ОНЛАЙН» и подключению услуги ДБО, неустановленным лицам был предоставлен полноценный доступ к Интернет-Банку Истца, что повлекло осуществление оспариваемых банковских операций от ее имени. Предоставление кода доступа к мобильному телефону третьим лицам позволило воспользоваться данной информацией в целях хищения принадлежащих Саратовской Л.Б. денежных средств. Учитывая, что именно в результате неосмотрительных действий Саратовской Л.Б. злоумышленники получили возможность доступа в режиме онлайн к ее банковским счетам и распоряжения ее денежными средствами, на Банк не может быть возложена ответственность в возмещении причиненного Истцу вреда.

Согласно ч. 10, 11, 15 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 настоящей статьи (ч. 15 указанного Закона).

Применительно к спорным правоотношениям, осуществление безналичных расчетов физическими лицами в валюте РФ и на ее территории установлен Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В соответствии с пунктами 1.4, 1.5, 2.10 Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Списание денежных средств в Интернете предусматривает особый порядок идентификации личности физического лица, дающего распоряжение о списании денежных средств со счета, и не предусматривает введение ПИН-кода, в этом случае используются лишь реквизиты банковской карты.

Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденное Банком России 29.06.2021 N 762-П, предусматривает в пункте 1.26, что распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Пункт п. 2.4 данного Положения устанавливает, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

Суд, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возложения на ответчика обязанности возвратить на банковский счет истца денежные средства в размере сумма, поскольку банк не имел оснований для отказа в проведении операций, не имел права устанавливать не предусмотренные договором банковского счета ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и таким образом, приостановить операции по карте. Банк действовал от имени и по поручению клиента, основания для отказа в совершении операций отсутствовали. Доказательств того, что списание денежных средств произошло в результате неправомерных действий банка, истцом не представлено, а судом не установлено.

Доводы истца, что на момент ее обращения в банк денежные средства по спорным операциям еще не были списаны со счета, отклоняются судом как несостоятельные.

В соответствии с п. 7.17. Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, безотзывность перевода денежных средств по Счету, совершенного Клиентом с использованием Системы ДБО, наступает с момента списания денежных средств со Счета при подписании Клиентом распоряжения о переводе ЭП.

Аналогичные положения содержаться в Федеральном законе от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Таким образом, у ответчика отсутствовала возможность приостановить операции, уже совершенные с использованием дистанционного банковского обслуживания, а также с использованием банковской карты, поскольку перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с законом.

Доводы истца, что банк ненадлежащим образом исполнил свои обязанности, поскольку не заблокировал счет истца после поступившего от нее звонка, не могут быть приняты судом во внимание.

В соответствии с п. 4.4 Приложения № 6 к Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц, при обращении клиента/Держателя с целью блокирования банковской Карты уклиента/Держателя/блокирования Учетной записи Клиента/Держателя в Системе ДБО, блокирования/разблокирования устройства Клиента/Держателя, с которого осуществляется вход в Систему ДБО действия выполняются сотрудником ИКЦ ЕЦДОК после осуществления идентификации Клиента/Держателя в порядке, установленном настоящими Условиями, с применением технических средств и программного обеспечения Банка.

Порядком Дистанционного Банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что Идентификация клиента - это совокупность мероприятий по установлению в соответствии с ПВК по ПОД/ФТ/ФРОМУ сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий. Способы и средства Идентификации устанавливаются внутренними документами Банка и зависят от способа обращения клиента. В рамках настоящего Порядка под «Идентификацией» понимается идентификация Клиента сотрудниками Банка при осуществлении дистанционного обслуживания с использованием голосовой связи.

Программа идентификации ПВК по ПОД/ФТ/ФРОМУ - «Программа идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца ПВК ПОД/ФТ/ФРОМУ» является частью действующих в банке «Правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма, финансированию распространения оружия массового уничтожения».

Порядок Дистанционного Банковского обслуживания физических лиц в АКБ ФОРА-БАНК» (АО) устанавливает порядок проведения идентификации клиента сотрудниками банка при осуществлении дистанционного банковского обслуживания с использованием голосовой связи.

Так, при поступлении телефонного обращения по вопросам получения Клиентом информации по счету, предоставленному Банковскому продукту, подключения/отключения Услуг с использованием голосового способа связи сотрудник обязан: произвести Идентификацию Клиента, а именно получить у Клиента Контрольную информацию: ФИО Клиента; данные ДУЛ и дата рождения; Кодовое слово, указанное Клиентом при заключении Договора или после внесения изменений в Контрольную информацию, в соответствии с настоящим Порядком и УКБО.

Сотрудник обязан сверить Контрольную информацию, названную Клиентом, с данными АБС. При совпадении Контрольной информации, названной Клиентом с данными АБС, предоставить Клиенту необходимую ему информацию из числа, входящей в перечень, установленный разделом 3 настоящего Порядка. При несовпадении Контрольной информации, названной Клиентом с данными АБС отказать в предоставлении ему информации по телефону и рекомендовать Клиенту обратиться с соответствующим запросом в ВСП для получения информации по Счету/Карте.

Таким образом, в случае невозможности проведения идентификации клиента, информация по счетам клиента не предоставляется, блокировка системы ДБО не производится.

Как указал ответчик, доверенность на имя дочери Саратовской Л.Б. - фио оформлена в Банке и дает право фио осуществлять действия по счету вклада по Договору № 00175 192RUB5700/22 - счет срочного банковского вклада «Удачный выбор» (номер счета вклада 42305810257000000630). Правами совершения операций/действий по счету карты № 40817810857005001168 фио не обладала. Блокировка доступа в систему ДБО была осуществлена незамедлительно, после обращения Саратовской Л.Б. в Банк, в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Таким образом, поскольку, списание денежных средств со счета, принадлежащего истцу, происходило в соответствии с установленными для проведения такой банковской операции правилами, оснований полагать, что ответчиком предоставлена банковская услуга ненадлежащего качества, у суда не имеется.

Банк не имеет права не исполнять распоряжения Клиента направленные по защищенному каналу связи Интернет-банк, от достоверно авторизованных пользователей, более того, не имеет права ограничивать Клиента в переводе собственных денежных средств находящихся на счете безосновательно.

При изложенных обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении требований об обязании ответчика возвратить на банковский счет истца денежные средства.

Также суд не находит оснований для удовлетворения требований истца об обязании ответчика перечислить суммы процентов по договору банковского вклада; обязании перечислить сумму процентов, предусмотренных ст. 856 ГК РФ; взыскании компенсации морального вреда, штрафа, поскольку данные требования являются производными от первоначальных требований об обязании ответчика возвратить на банковский счет истца денежные средства, в удовлетворении которых судом отказано.

При изложенных обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении иска полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ «░░░░-░░░░» (░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 02 ░░░░░░░ 2024 ░░░░

░░░░░                                                                                ░░░░░░ ░.░.

1