Решение по делу № 2-4715/2016 от 29.08.2016

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-4715/2016 Альметьевского городского суда РТ

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

22 сентября 2016г. г.Альметьевск РТ дело № 2-4715/2016

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

судьи Хабибуллиной Р.А.,

при секретаре Хузиной Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Садриева Р.З. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Садриев Р.З. обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителей, указывая, что (дата). он заключил с ООО КБ «АйМаниБанк» кредитный договор №<данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил ему кредит на приобретение автомобиля в сумме 389327,52 руб. на срок до (дата).

Пунктом 3.8 кредитного договора предусмотрена оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, которая составила 56 598 руб.

По тарифам банка по Программе розничного автокредитования при отсутствии личного страхования по трем видам риска к базовой процентной ставке 12% добавляется еще 12%, такое повышение размера процентов в два раза по отношению к базовой ставке находит дискриминационным. Данное обстоятельство вынудило его согласиться на услугу личного страхования.

Считает, что включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья является незаконным, нарушает права заемщика как потребителя.

Просит признать п.3.8 кредитного договора №<данные изъяты> от (дата). в части возложения на заемщика обязанности по оплате единовременной комиссии за личное страхование недействительным, взыскать с ответчика единовременную комиссию за личное страхование в сумме 56 598 руб., проценты уплаченные на сумму страховой премии в размере 25236 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13804 руб., компенсацию морального вреда - 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя – 20000 руб., штраф в размере 50% всех взысканных сумм.

В судебном заседании представитель истца Минеев Е.Р. иск поддержал.

Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» и третьего лица ООО СК «Факел» на рассмотрение дела не явились, отзыв на иск не представили.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" определено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке,

Из материалов дела следует, что (дата). ООО КБ «АйМаниБанк», по кредитному договору №№<данные изъяты>, заключенному сторонами, предоставило Садриеву Р.З. кредит в размере 389327,52 руб. на срок до (дата). на условиях уплаты <данные изъяты>% годовых от суммы кредита за пользование денежными средствами для покупки автомобиля <данные изъяты>. (л.д. 8)

Кредитный договор заключен между сторонами путем акцепта ответчиком оферты истца, выраженной в письменном заявлении - анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета в банке, на изложенных в данном документе условиях. Как следует из пункта 3.8 заявления-анкеты, являющегося неотъемлемой частью Условий предоставления кредита, дополнительной целью кредита является оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса "Все вернется", оплата "GAP страхование", оплата РАТ сервиса.

Страховая премия за страхование жизни и здоровья истца определена в размере 56 598 руб., эта сумма составила часть кредита, страховая премия списана со счета заемщика.

Из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров по исполнению кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от 22 мая 2013 г., следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать жизнь и здоровье в качестве обеспечения исполнения обязательств с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту может быть установлена более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной.

Из представленных документов, оформленных в связи с заключением договора, не следует, что истец приобрел дополнительную услугу в виде личного страхования в соответствии со своим волеизъявлением.

Согласно тарифам банка по программе розничного автокредитования, при отсутствии личного страхования по трем видам риска к базовой процентной ставке (12%) добавляется 10%. Такое повышение размера вознаграждения за пользование денежными средствами в два раза по отношению к базовой ставке, нельзя расценить иначе, как дискриминационное условие. Клиент, имея намерение в первую очередь, уменьшить свои расходы, делает выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.

В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих получить услугу личного страхования, а потому имеются основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителя.

Кредитор не доказал необходимость предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное намерение. Бремя доказывания таких обстоятельств законом возложено на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг запрещено ЗакономРоссийской Федерации "О защите прав потребителей", а потому это обязательство является недействительным.

В результате достигнутых соглашений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в заключении самого договора.

В соответствии с вышеприведенными положениями закона условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Недействительная сделка влечет за собой правовые последствия в виде обязанности возвратить все полученное по сделке, в связи с чем, подлежит возврату истице уплаченная ею сумма страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья.

В связи с изложенным, уплаченная истцом страховая премия в размере 56 598 руб. подлежит взысканию с банка.

В силу п.1 и 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку судом установлено незаконное включение банком в сумму кредита страховой премии в размере 56 598 руб., требования истца о возмещении убытков, связанных с оплатой банку процентов на указанную сумму, подлежат удовлетворению, однако в меньшем размере, чем заявлено к взысканию.

С (дата). на основании договора уступки прав требования №<данные изъяты> права требования по рассматриваемому кредитному договору перешли АКБ «Российский капитал»(ПАО), о чем заемщик был уведомлен.

Как видно из выписки по текущему счету заемщика с указанного времени платежи по кредиту производятся в АКБ «Российский капитал» (ПАО).

Размер процентов уплаченных истцомООО КБ «АйМаниБанк» на сумму 56 598 руб. в соответствии с процентной ставкой по договору за период с (дата). по (дата). составляет 14186,60 руб. (= 56598 руб. х 97587,12 руб. : 389327,52 руб.; где: 389327,52 руб.- сумма кредит, 97587,12 руб. – размер процентов оплаченных за указанный период по кредиту на сумму 389327,52 руб.)

Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (п.1)

По указанному выше основанию проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат исчислению не за период (дата) по (дата)., как произведено представленном истцом расчете, который является арифметически верным(л.д.7), а с (дата). по (дата)., и составляют 12381,47 руб.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". С учетом обстоятельств дела, требований закона о разумности и справедливости, суд размер компенсации морального вреда определяет в сумме 2000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составляет 42583,03 руб. (= 56 598 руб. +14186,60 руб. + 12381,47 руб. + 2 000 руб.) х 50%)

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. (ч.1)

Расходы истца на услуги представителя составили 20 000 руб.

С учетом сложности рассматриваемого дела, затраченного процессуального времени, содержания и объема оказанной представителем юридической помощи, суд расходы истца на услуги представителя находит подлежащими возмещению в размере 5 000 руб.

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет 2994,98 руб.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Садриева Р.З. удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора №АКк <данные изъяты> от (дата)., заключенного между ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» и Садриевым Р.З., в части возложения на заемщика обязанности по оплате страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья (п.3.8 заявления-анкеты) недействительными.

Взыскать с ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" в пользу Садриева Р.З. по кредитному договору №<данные изъяты> от (дата). 56 598 (пятьдесят шесть тысяч пятьсот девяносто восемь) руб., уплаченные проценты в размере 14 186 (четырнадцати тысяч ста восьмидесяти шести) руб.60 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12381 (двенадцати тысяч трехсот восьмидесяти одного) руб. 47 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 (двух тысяч) руб., в счет возмещения расходов на юридические услуги 5000 (пять тысяч) руб., штраф в размере 42583 (сорока двух тысяч пятисот восьмидесяти трех) руб. 03 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" госпошлину в доход бюджета Альметьевского муниципального района РТ в размере 2994 (двух тысяч девятисот девяноста четырех) руб. 98 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский горсуд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>