Решение по делу № 2-401/2016 от 24.05.2016

Дело № 2-401/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июня 2016 года г. Сердобск

Сердобский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Филь А.Ю.,

при секретаре Куликовой З.Ж.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сердобске Сердобского района Пензенской области гражданское дело по иску Луговского С.Р. к ПАО Банк «ТРАСТ» об истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

В Сердобский городской суд Пензенской области с иском к ПАО Банк «ТРАСТ» об истребовании документов обратился Луговской С.Р., обосновывая свои требования тем, что между ПАО Банк «ТРАСТ» (далее - кредитор) и Луговским С.Р. (далее - заемщик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - кредитный договор). По условиям данного договора кредитор открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Луговской С.Р. в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. В связи с начислением незаконных платежей, он как потребитель не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору. Луговским С.Р. подано исковое заявление, так как у него не имеется никаких документов для перерасчета ранее уплаченных денежных средств. Выписка по лицевому счету необходима для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а так же для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании ст. 395 ГК РФ. Нормами гражданского законодательства, регулирующего заемные (кредитные) правоотношения, обязательной досудебной процедуры урегулирования спора не установлено. Луговским С.Р. ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Банк «ТРАСТ» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, в число которых входят: копия кредитного договора, копия приложений к кредитному договору, копия графика платежей, расширенная выписка по лицевому счету ввиду их отсутствия у заемщика. Однако по состоянию на сегодняшний день ответа на вышеуказанную претензию истец не получил. Документы, запрашиваемые у ответчика, истцом получены не были. Следовательно, банком были нарушены положения статьи 26 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, стоит применять положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Указанная информация должна быть предоставлена Луговскому С.Р. бесплатно исходя из пункта 14 информационного письма ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 года. Таким образом, с учетом вышеизложенного, истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка, и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, так как обращаясь в банк с претензией, он настаивал на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав, прямо предусмотренных действующим законодательством. На основании вышеизложенного, истец просит обязать ПАО Банк «ТРАСТ» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Луговского С.Р., находящиеся в ПАО Банк «ТРАСТ», а именно: копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, копию приложений к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления в суд.

Истец Луговской С.Р., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Луговского С.Р. ООО «Эскалат», действующий на основании доверенности, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ПАО Банк «ТРАСТ» Фролов Д.Г., действующий на основании доверенности, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, с исковыми требованиями Луговского С.Р. не согласен по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление об истребовании документов.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается, в том числе, на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с положениями ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Тем самым, из приведенной нормы следует, что, предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Абз. 1 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии с абз. 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. К информации, составляющей банковскую тайну, относятся, в том числе, сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте. Таким образом, все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств составляют банковскую тайну.

В свою очередь, необходимым условием обеспечения соблюдения банковской тайны является идентификация кредитной организацией лица, подавшего заявление о предоставлении сведений, ее содержащую.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденным Банком России 15.10.2015 года № 499-П, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании, при предоставлении информации, составляющую банковскую тайну.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что Луговским С.Р. подан иск к ПАО Банк «ТРАСТ» об истребовании документов, основанный на том, что между истцом Луговским С.Р. и ответчиком ПАО Банк «ТРАСТ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого кредитор ПАО Банк «ТРАСТ» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, Луговской С.Р. в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Как указано в иске, Луговским С.Р. ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Банк «ТРАСТ» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, в число которых входят: копия кредитного договора, копия приложений к кредитному договору, копия графика платежей, расширенная выписка по лицевому счету ввиду их отсутствия у заемщика.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ТРАСТ» и Луговским С.Р. путем акцепта банком оферты, изложенной в заявлении на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Луговского С.Р., был заключен кредитный договор №, сумма кредита – 188787,26 руб.

В заявлении на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Луговской С.Р. своей подписью подтвердил факт ознакомления с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках указанного кредитного договора, Условиями, Тарифами, а также графиком платежей, являющимися неотъемлемыми частями договора.

Таким образом, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец Луговской С.Р. был ознакомлен со всеми его условиями, с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках указанного кредитного договора, Условиями, Тарифами, а также графиком платежей, являющимися неотъемлемыми частями договора.

Доказательств обратного истцом Луговским С.Р., представителем истца Луговского С.Р. ООО «Эскалат» в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

В материалах дела имеется претензия от ДД.ММ.ГГГГ, адресованная ПАО Банк «ТРАСТ», в которой истец Луговской С.Р. просит предоставить копии документов, а именно: копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, приложения к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно копии списка № внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, представленной истцом, указанная претензия была направлена ООО «Эскалат», наименование и индекс места приема – <адрес>, при этом истец Луговской С.Р. зарегистрирован по адресу: <адрес>, что подтверждается его паспортными данными и информацией о месте нахождения истца в исковом заявлении.

Истцом Луговским С.Р., представителем истца Луговского С.Р. ООО «Эскалат» в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств направления и получения ПАО Банк «ТРАСТ» претензии от ДД.ММ.ГГГГ. Допустимые документы, подтверждающие указанные обстоятельства, в том числе, почтовые уведомления о вручении банку претензии, какие-либо почтовые квитанции об отправлении ответчику соответствующей претензии, не приложены к иску. Незаверенная копия списка № внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, содержащая данные о направлении корреспонденции ООО «Эскалат» в адрес кредитной организации, не отвечает требованиям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, и как недопустимое доказательство не может подтверждать довод истца о направлении и получении претензии ПАО Банк «ТРАСТ». Также не представлено доказательств отказа ПАО Банк «ТРАСТ» в предоставлении копий документов по кредитному договору при досудебном обращении Луговского С.Р.

Кроме того, из материалов дела также не усматривается, что истцом Луговским С.Р. соблюден порядок обращения в ПАО Банк «ТРАСТ» за истребованием документов, составляющих банковскую тайну, в том числе, направления в банк сведений, требуемых для идентификации и изучения клиента, личного обращения клиента в банк за предоставлением соответствующих документов и отказа банка в предоставлении этих документов клиенту при его личном обращении либо об обращении его представителя, равно как и доказательств совершения банком иных действий, нарушающих права заемщика на получение информации. В претензии от ДД.ММ.ГГГГ, которая была направлена не истцом, а ООО «Эскалат», содержалась просьба уведомить его о принятом решении письменно по почте, доказательств того, что ООО «Эскалат» представляет интересы Луговского С.Р. и действует от его имени к претензии приложено не было. Названное обращение не позволяло ПАО Банк «ТРАСТ» провести надлежащую идентификацию клиента. В частности, невозможно однозначно и надлежащим образом установить, что требования заявлены потребителем лично и соответствующие сведения будут доступны исключительно ему, в случае их предоставления с помощью средств почтовой связи. Следовательно, при таких обстоятельствах, ПАО Банк «ТРАСТ» не имел возможности гарантировать исполнение со своей стороны обязанности сохранения банковской тайны.

При установленных обстоятельствах, ссылка истца Луговского С.Р. в иске на нарушение ПАО Банк «ТРАСТ» статьи ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», предусматривающей доведение до потребителя необходимой информации об оказанных финансовых (банковских) услугах несостоятельна.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод законных интересов.

Учитывая, вышеизложенное и то, что запрашиваемые истцом Луговским С.Р. документы составляют банковую тайну, как следствие, могут быть предоставлены только клиенту, при направлении запросов в банк посредством почтовой связи у последнего отсутствует возможность идентифицировать клиента, доказательств личного обращения Луговского С.Р. в банк с требованиями о предоставлении документов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом Луговским С.Р., представителем истца Луговского С.Р. ООО «Эскалат» представлено не было, в материалах дела не имеется доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком ПАО Банк «ТРАСТ» прав истца Луговского С.Р., как потребителя финансовых (банковских) услуг, в том числе, на получение необходимой информации, суд считает, что исковые требования Луговского С.Р. к ПАО Банк «ТРАСТ» об обязании ПАО Банк «ТРАСТ» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Луговского С.Р., находящиеся в ПАО Банк «ТРАСТ», а именно: копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, копию приложений к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления в суд, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ «░░░░░», ░ ░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 28.06.2016 ░░░░.

░░░░░ ░░░░ ░.░.