Решение от 21.09.2023 по делу № 2-7639/2023 от 29.05.2023

УИД 11RS0001-01-2023-006991-56 Дело № 2- 7639/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Некрасовой О.С.,

при секретаре Вильбергер Ю.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре

21 сентября 2023 года Иванченко Евгения Михайловича к Публичному акционерному обществу «Промсвязъбанк» о защите право потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просил суд:

- признать договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» от ** ** **, заключенного между Иванченко Евгением Михайловичем и Публичным акционерным обществом «Промсвязъбанк» недействительным;

- взыскать с ПАО «Промсвязъбанк» в пользу Иванченко Евгения Михайловича комиссионного вознаграждения Банка по оказанию услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» от ** ** ** в размере 494 058, 78 руб.;

-взыскать неустойку за нарушение сроков возврата денежных средств в размере 3% за каждый день просрочки по состоянию на дату вынесения решения суда;

- взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за нарушение прав потребителя.

В обоснование заявленного иска указано на нарушение ПАО «Промсвязьбанк» прав потребителя, в виде взыскания денежных средств в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Иванченко Е.М. стал застрахованным по договору страхования.

В судебное заседание истец, представитель ответчика, третьего лица не явились, извещались о месте и времен рассмотрения дела.

В судебном заседании представляющий интересы истца адвокат А.Б. Юрковский полагал заявленный иск подлежащим удовлетворению.

Ответчик представил возражения по существу заявленного иска.

Суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи также предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.    

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное положение содержится в статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно положениям пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Установлено, что ** ** ** между Банком и Иванченко Е.М.(заемщиком) был заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 2 467 000 руб. сроком на 84 месяца.

Процентная ставка установлена в размере 18, 5 % годовых (п. 4.1 Кредитного договора).

В пункте 4.2 Кредитного договора предусмотрено, что при наличии у Заемщика договора личного страхования, процентная ставка по кредиту составляет 8,5 % годовых.

Истец согласился с условиями предоставления кредита, в том числе с возможностью уменьшения процентной ставки.

В целях снижения процентной ставки по кредиту Истец подал в Банк заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» от ** ** ** №...-С01 (далее - Заявление от ** ** ** №...-С01) и заявление застрахованного лица от ** ** ** (далее - Заявление застрахованного лица).

В соответствии с пунктом 1.2 Заявления от ** ** ** №...-С01 Банк за комиссионное вознаграждение принял на себя обязательство оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования Заемщика со страховой организацией СК САО «РЕСО-Гарантия». Услуги Банка оплачиваются Заемщиком в размере, предусмотренном в пункте 1.6 заявления.

** ** ** Банк предоставил Иванченко Е.М. кредит на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, и удержал в порядке, предусмотренном пунктом 1.6 Заявления от ** ** ** №...-С01, комиссию в размере 512 189,75 рублей.

Заемщик был застрахован в СК САО «РЕСО-Гарантия» на срок с ** ** ** по ** ** **.

В результате оказанных услуг и включения Иванченко Е.М. в программу страхования процентная ставка по кредиту снижена с 18,5 % годовых до 8,5 % годовых.

Иванченко Е.М. был застрахован на срок с ** ** ** по ** ** ** по страховым рискам: наступление инвалидности 1 и II групп, смерть в результате несчастного случая или заболевания. Страховая сумма составила 2 467 000 рублей на весь период страхования и уменьшению не подлежала. При наступлении страхового случая кредит, проценты по нему, а также неустойки и штрафы подлежат погашению за счет страховой суммы.

С погашением кредита действие договора страхования Иванченко Е.М. не прекращается. В соответствии с пунктом 16.3 Условий программы добровольного страхования «Защита Заемщика» (прилагается), в случае если размер полученной Банком страховой выплаты по рискам а) и б), указанным в разделе 9 Условий программы, превышает размер задолженности Клиента по Кредитному договору, разница перечисляется Банком на Счет Клиента, указанный в Договоре.

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ** ** ** принято решение об отказе в удовлетворении требований Иванченко Е.М. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Иванченко Е.М. стал застрахованным по договору страхования.

Как следует из искового заявления, Иванченко Е.М. не столько полагает Договор об оказании услуг недействительным, сколько не согласен с размером банковской комиссии. Вместе с тем, договоры об оказании услуг допускаются в гражданском обороте и законодательству не противоречат.

Как указано в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ** ** **, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При этом Верховный Суд РФ подчеркнул, что данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423 ГК.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке.

В силу положений с пункта 3 статьи 425 ГК РФ договор признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Возможность возврата денежных средств (комиссии) по оказанной надлежащим образом услуге не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг), перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщику должна быть представлена возможность согласиться на приобретение дополнительных услуг или отказаться от них.

Не являются обоснованными доводы стороны истца о том, чо Иванченко Е.М. не была предоставлена информация.

Напротив, из представленных в материалы дела доказательств следует, что истец был письменно проинформирован и осведомлен как о размере комиссии, так и о размере страховой премии. Это следует из пункта 15 Индивидуальных условий потребительского кредита, пункта 1.6 Заявления от ** ** ** №...-С01 и пункта 6 Заявления застрахованного лица.

Согласно Заявлению от ** ** ** №...-С01, Иванченко Е.М. подтвердил, что он ознакомлен до подачи заявления и согласен с действующей на дату подачи Заявления редакцией Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (прилагаются) и может получить ее экземпляр на бумажном/электронном носителе (пункт 1.4.1). В том же пункте Заявления Истец подтвердил, что ознакомлен со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых Банком по Договору, а также ознакомлен с правилами страхования, комиссией по Договору, размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном Истцом Заявлении застрахованного лица. Согласно пункту 1.4.3 заявления от ** ** ** №...-С01, Иванченко Е.М. подтвердил, что при оформлении Заявления получил от Банка Памятку застрахованного лица

Условия Кредитного договора (в том числе пункт 15), Договора об оказании услуг, договора страхования были понятны Истцу, который собственноручно подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ** ** ** №..., а также Заявление от ** ** ** №...-С01 на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и Заявление застрахованного лица от ** ** **. Из действий Истца, в том числе по исполнению кредитного договора, также следует, что он не заблуждался относительно его условий. Применение пониженной процентной ставки по кредиту Истцом не оспаривается.

Истец заключил договор своей волей и не воспользовался правом на отказ от договора в «период охлаждения».

В Заявлении от ** ** ** №...-С01 предусмотрено, что заключение Договора об оказании услуг осуществляется Иванченко Е.М. на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении Кредитного договора (пункт 1.4.2 Заявления).

Согласно пункту 4 Заявления застрахованного лица, Иванченко Е.М. подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

Из пунктов 4.1, 4.2, 4.2.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что предоставление кредита не зависит от наличия договора личного страхования заемщика. Так, в соответствии с пунктом 4.2.1 Индивидуальных условий, если договор личного страхования заемщика не будет заключен либо будет расторгнут или признан недействительным, Кредитный договор продолжит действовать.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита не предусматривают ограничение права Заемщика самостоятельно выбрать страховую организацию или отказаться от страхования в установленном порядке. Не предусмотрено такое ограничение и в других подписанных Истцом документах.

Иванченко Е.М. имел возможность отказаться от услуг Банка по присоединению к программе страхования в «период охлаждения» в соответствии с пунктом 1.4.5 Заявления от ** ** ** №...-С01, пунктом 13.2 Условий программы добровольного страхования «Защита заемщика», Памяткой застрахованного лица.

Доводы представителя истца Юрковского А.Б, о недействительности сделки, допущенном обмане потребителя со стороны ответчика, (взимание вознаграждения в сумме 512 189, 75 фактически прикрывает предоставление Банком кредита под большие проценты) не являются обоснованными, не подтверждены допустимыми доказательствами.

Доводы представителя истца о том, что комиссии и суммы агентских вознаграждений иного страхового агента ( ИП ФИО3 ), услугами которой пользуется представитель истца Юрковский А.Б. значительно ниже суммы, оплаченной Иванченко Е.М. в качестве вознаграждения, не заслуживают внимания, не являются основаниями к удовлетворению заявленного истцом исковых требований к ответчику ПАО «Промсвязьбанк».

В рассматриваемом случае Иванченко Е.М. воспользовался услугами ответчика и третьего лица, а не ИП ФИО3, при этом истец не был лишен возможности самостоятельного выбора- как Банка, так и Страховой организации либо отказа от заключения договора страхования.

Условия договора были согласованы сторонами, в т.ч. Иванченко Е.М. при его заключении. При этом истец имел реальную возможность ознакомления со всеми его условиями. Иванченко Е.М. произвел оплату оказанной ему услуги по включению в программу страхования. В рамках услуги по включению в программу страхования предоставляется комплекс услуг, неразрывно связанных между собой, целью которых является страхование жизни заявителя, доказательств отказа от услуги в целом в материалах дела не имеется. Оплаченная услуга оказана и оплачена истцом.. Доказательств обмана потребителя не представлено.

Оснований для признания договора оказания услуг недействительным не имеется.

Поскольку доказательств нарушения прав потребителя не установлено, оснований для возврата (взыскания) с ответчика в пользу истца суммы комиссионного вознаграждения за оказанную услугу, для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя, суд не усматривает. Поскольку взыскание денежных средств с ответчика в пользу истца не произведено, основания применения судом положений ст. 333 ГК РФ отсутствуют.

Оценив представленные доказательства, суд оставляет заявленный иск без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (...) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» (░░░ 7744000912) ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░:

-░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░ ** ** **, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░░;

- ░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░ ** ** ** ░ ░░░░░░░ 494 058, 78 ░░░.;

-░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3% ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░;

- ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░., ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░