Решение от 27.09.2016 по делу № 33-19078/2016 от 14.09.2016

Дело №...

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 сентября 2016 года                          г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего         Абубакировой Р.Р.

судей Свистун Т.К.

Смирновой О.В.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Решетникова А.В. на решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от 19 апреля 2016 года, которым постановлено:

Иск АО «Кредит Европа Банк» к Решетникову А.В. о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать Решетникова А.В. в пользу АО «Кредит Европа Банк» задолженность по Кредитному договору №... от дата в размере ... руб., из них:

-остаток основного долга - ... руб.,

-просроченные проценты - ... руб.,

- проценты, начисленные на просроченный основной долг - ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

Взыскать с Решетникова А.В. государственную пошлину в размере ... руб. в доход местного бюджета.

В удовлетворении встречных исковых Решетникова А.В. к АО «Кредит Европа банк» о расторжении кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

АО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с иском к Решетникову А.В., в котором с последующим уточнением просил о взыскании кредитной задолженности.

Требования мотивированы тем, что дата с ответчиком заключен кредитный договор №..., по условиям которого ему предоставлен кредит в размере ... руб. под ... годовых сроком на ... месяцев. Обязательства по оплате кредита заемщиком исполняются ненадлежащим образом. Требование о добровольном погашении задолженности ответчиком не исполнено.

Просил взыскать с Решетникова А.В. задолженность по кредитному договору в размере ... руб., в том числе: основной долг в размере ... руб., просроченные проценты в размере ... руб., проценты на просроченный основной долг в размере ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

Решетников А.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением, в обоснование которого указал, что Банк обусловил заключение Договора обязательным заключением договора страхования. Включение в Договор условия об обязанности заемщика застраховаться фактически является условием получения кредита, что свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Банк установил в качестве страховщика единственное юридическое лицо и обязал ответчика застраховаться только в указанной компании, что нарушило права ответчика. По мнению ответчика, удержание денежных средств в счет погашения страховой премии является незаконным.

С учетом вышеназванных обстоятельств Решетников А.В. просил взыскать с Банка незаконно удержанную страховую премию в сумме ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расторгнуть договор №... от дата.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Решетников А.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Полагает, что включение в договор условия об обязанности заемщика застраховаться фактически является условием получения кредита, что свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. В связи с нарушением прав потребителя, ответчик обязан возместить причиненный моральный вред.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, руководствуясь ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив решение в соответствии с нормами ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что дата между сторонами по делу заключен кредитный договор №... сроком на ... мес., в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере ... руб., процентной ставкой ... полная стоимость кредита ... (л.д. ...).

Банк своевременно в установленные сроки предоставил денежные средства в определенном размере по кредитному договору, однако заемщик нарушает взятые на себя обязательства по возврату кредита.

По состоянию на дата размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору №... от дата составляет сумму в размере ... руб. из них: ... руб. - остаток основного долга, ... руб.- просроченные проценты, ... руб. - проценты начисленные на просроченный основной долг (л.д. ...).

Доказательств исполнения по договору заемщиком суду не представлено, требование банка о погашении задолженности в добровольном порядке ответчиками не исполнено.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь приведёнными выше положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, а также с учётом установленных по делу обстоятельств, исходил из вывода о ненадлежащем исполнении заёмщиком Решетниковым А.В. обязательств по кредитному договору, в связи с чем удовлетворил иск банка в части заявленных требований, взыскав образовавшуюся задолженность по кредитному договору.

Судебная коллегия считает выводы суда первой инстанций правильными. Они основаны на правильном толковании и применении норм материального права к отношениям сторон, подтверждаются материалами дела.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Решетникова А.В. о признании заключенного им с АО «Кредит Европа Банк» кредитного договора недействительным в части уплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья, применении последствий недействительности, суд первой инстанции исходил из отсутствия нарушения его прав.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, поскольку они основаны на законе, правильном определении юридически значимых обстоятельств по делу, их тщательном исследовании и правильной оценке совокупности имеющихся в деле доказательств.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В силу положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с абзацем первым пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор (товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Отказывая в удовлетворении встречного иска, суд первой инстанции исходил из того, что истец добровольно подписал договора страхования, согласившись с их условиями.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда в силу следующего.

дата между сторонами по делу заключен Кредитный договор №...

В тот же день, между Решетниковым А.В. и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» были также заключены самостоятельные договоры страхования от несчастных случаев и болезней, а также от потери работы (л.д. ...).

Заявление на кредитное обслуживание, полис страхования подписаны истцом собственноручно, что заявителем не оспаривается.

Полис страхования от страховой компании «Росгосстрах-Жизнь» на случай потери работы №... от дата был выдан Решетникову А.В. на основании устного заявления страхователя. В этом же полисе имеется отметка о том, что с условиями договора страхования и программы страхования на случай потери работы клиентов «Кредит Европа Банк» Решетников А.В. согласен, он их прочитал и они ему понятны (л.д....).

В Полисе №... заключенного между Решетниковым А.В. и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» указано, что последней согласен быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и подтверждает, что ознакомлен с условиями данной программы.

Указанные договора были заключены истцом от своего имени. Кроме того, во исполнении программы страхования, уплата страховой премии была осуществлена единовременно в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» по назначению, перечисление страховой премии по договору страхования в размере ... рублей свидетельствует о наличии волеизъявления истца на включение страховой премии в сумму кредита.

Таким образом, Решетников А.В. своей подписью подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями кредитования, страхование производится по его желанию и не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Ни в заявлении о заключении договора кредитования, ни в договорах страхования, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условия о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от Банка.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска потери заемщиком работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от дата N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, суд обоснованно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Доказательства о наличии в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, материалы дела не содержат.

Доказательства того, что отказ Решетникова А.В. от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.

Как видно из материалов дела, заемщик самостоятельно и в добровольном порядке произвел оплату страховых взносов (путем перечисления средств со счета), при этом заемщиком ни условия договора страхования, ни сам договор страхования не оспаривались.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований Решетникова А.В. отсутствуют, как в части взыскании страховой премии, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, так и в части производных требований о компенсации морального вреда и штрафа.

С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы не могут быть положены в основу отмены по существу правильного судебного решения, так как основаны на неправильном толковании положений закона, применяемого к спорным правоотношениям, сводятся к выражению несогласия с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, при этом оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств, суд апелляционной инстанции не усматривает.

Выводы суда первой инстанции по обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения исковых требований, подробно мотивированы, основаны на правильном применении норм гражданского законодательства, регулирующих спорные правоотношения, и соответствуют представленным по делу доказательствам, которым судом дана оценка, отвечающая требованиям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Таким образом, судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, приходит к выводу, что нарушений норм материального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 327, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 19 ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                ░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░                            ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░5