Решение от 18.02.2016 по делу № 2-624/2016 (2-10590/2015;) от 09.12.2015

Дело № 2-624/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2016 года

Уссурийский районный суд Приморского края в составе

председательствующего судьи Гавриленко И.С.,

при секретаре Антоновой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стукал В. Ю. к Публичному акционерному обществу «XXXX» о защите прав потребителя, с привлечением третьего лица ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Истец Стукал В.Ю. обратилась в суд с указанным иском к ответчику ПАО «XXXX», мотивируя свои требования следующим. ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования автомобиля истца «XXXX», гос. номер «XXXX», с условиями агрегатной франшизы. При этом размер агрегатной франшизы равен сумме страховой премии, которая составляла XXXX Так же было заключено дополнительное соглашение к договору. ДД.ММ.ГГ в результате наезда на электрический столб, автомобиль истца получил повреждения. ДД.ММ.ГГ транспортное средство помещено страховщиком на СТО. В период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ ответчик не выдал направление согласно условиям договора для осуществления ремонта автомобиля. Первичный осмотр транспортного средства произведен ДД.ММ.ГГ, а так же ДД.ММ.ГГ по требованию истца проведен дополнительный осмотр. ДД.ММ.ГГ истец получила письмо от ответчика, что заявление рассмотрено и на основании соответствующих правил страхования признана полная фактическая гибель застрахованного транспортного средства. При заключении договора страхования, агентом было сообщено, что в случае наступления страхового события из подлежащей к оплате суммы будет вычтено XXXX, то есть сумма агрегатной франшизы. В то же время по результатам рассмотрения обращения, истцу выплачено страховое возмещение так же с вычетом и безусловной франшизы в размере XXXX Не согласившись с выплатой, истец направила претензию, в удовлетворении которой ответчиком отказано. Так же отказано в выплате XXXX за хранение автомобиля на стоянке до направления на СТО. Ответчик с ДД.ММ.ГГ по настоящее время не произвел выплату ущерба в полном размере, пользуясь чужими денежными средствами. В результате действий ответчика истцу причинены моральные страдания, которые оценивает в XXXX Кроме того, за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований ответчик обязан возместить неустойку в размере 1% за каждый день просрочки. В связи с изложенным, истец просила взыскать с ответчика XXXX удержанной безусловной франшизы; XXXX стоимость услуг хранения автомобиля на стоянке; XXXX неустойку; XXXX проценты за пользования чужими деньгами; XXXX компенсацию морального вреда.

В судебном заседании представитель истца Стукал В.Ю. по доверенности ФИО2О. уточнил исковые требования исключив сумму в размере XXXX за хранение автомобиля. Неустойку просил взыскать на основании ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГ по день вынесения решения суда, в размере суммы страховой премии XXXX (XXXX оплата при заключении договора страхования + XXXX удержанная оплата при наступлении страхового случая). Проценты за пользования чужими денежными средствами просил взыскать с ДД.ММ.ГГ по день вынесения решения суда. Так же просил взыскать расходы по оплате услуг представителя XXXX В остальной части требования оставил без изменений. На уточненных требованиях настаивал, привел доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «XXXX» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Ходатайств об отложении слушания дела ответчик не заявил, о причинах своей неявки суд не известил. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Третье лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав, что поврежденный автомобиль принадлежит ей на праве собственности, и она как выгодоприобретатель по договору страхования не возражает против взыскания страховой суммы в пользу истца, являющейся её матерью, которая купила данный автомобиль за счет своих средств и осуществила его страхование.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГ между истцом Стукал В.Ю. и ответчиком заключен договор серия XXXX добровольного страхования транспортного средства марки «XXXX», выгодоприобретателем по которому являлась дочь истца ФИО1 Так же между истцом и ответчиком заключено Дополнительное соглашение к Договору (полису) добровольного страхования транспортных средств серия XXXX от ДД.ММ.ГГ Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ произошло дорожно-транспортное происшествие в результате которого, застрахованный автомобиль «XXXX» получил механические повреждения, и согласно заключению ответчика признана конструктивная гибель автомобиля, поскольку его ремонт превысил 65% действительной стоимости застрахованного транспортного средства.

Согласно акту о страховом случае XXXX от ДД.ММ.ГГ в пользу выгодоприобретателя перечислено страховое возмещение в размере XXXX

Истец как страхователь транспортного средства не согласилась с размером страхового возмещения, обратившись с заявлением о пересмотре страховой выплаты, в удовлетворении которого ответчиком было отказано, в связи с чем, истец обратилась с иском в суд.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932 ГК РФ).

Исходя из положений п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Как установлено в судебном заседании выгодоприобретателем по договору страхования является дочь истца, которая не заявила самостоятельных требований по предмету спора, сообщив о нарушении имущественных интересов истца, при этом поддержала исковые требования истца к ответчику.

В соответствии с п. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Согласно со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При изложенных основаниях, истец как страхователь имущества, имела полномочия на обращения в суд к ответчику за защитой нарушенного права, учитывая, что дочь истца ФИО1, таких требований не заявила.

Из ответа ответчика в адрес истца от ДД.ММ.ГГ XXXX, следует, что страховое возмещение составило XXXX, исходя из расчета: XXXX страховая сумма, минус XXXX франшиза, минус XXXX годные остатки транспортного средства, минус XXXX агрегатная франшиза, плюс XXXX эвакуатор.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что удержание из страховой выплаты XXXX франшизы, считает незаконным.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц, которые в силу ст. 421 настоящего Кодекса свободны в заключении договора об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей и могут заключить, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами договор.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно пп. 1, 3 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о размере страховой суммы.

В силу положений п. 3 ст. 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» размер страховой выплаты может определяться условиями договора страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Как следует из договора добровольного страхования транспортных средств серия XXXX от ДД.ММ.ГГ, он заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые(единые)) XXXX утвержденных ответчиком. Полис страхования содержит подпись истца об ознакомлении и согласии с Правилами в действующей редакции, в полисе также имеется указание о возможности ознакомления с указанными Правилами на Интернет-сайте страховщика, в связи с чем, суд приходит к выводу, что при установлении размера страхового возмещения необходимо исходит из положений указанных правил. В то же время, суд учитывает, что между сторонами так же заключено дополнительно соглашение к полису, согласно п. 8 которого, условия, изложенные в дополнительном соглашении, являются приоритетными в отношении Правил страхования.

В соответствии с п. 2.14 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые(единые)) XXXX (далее по тексту Правила), франшиза это часть убытков, которая определена договором страхования, не подлежащая возмещению Страховщиком Страхователю/Выгодоприобретателю, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Договором может устанавливаться условная и безусловная франшиза. Если договором страхования не предусмотрено иное, безусловная франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы.

Согласно п. 2.14.2. Правил, при установлении безусловной франшизы размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.

Пунктом 2.14.3. установлены иные виды франшизы, которые могут устанавливаться договором страхования: а) динамическая франшиза – вид безусловной франшизы, определяемой в процентах от страховой суммы по риску «Каско»/«Ущерб», установленной: (Для договоров страхования, заключенных на срок до одного года - на дату заключения договора страхования; (Для договоров, заключенных на срок более одного года (многолетних договоров) - на дату наступления каждого периода страхования. б) Агрегатная франшиза – вид безусловной франшизы, установленная договором страхования, денежная сумма, которая вычитается из суммы понесенных убытков за весь период действия договора страхования, по всем заявленным страховым событиям, заявленным Страхователем. т.е., в случае установления Агрегатной франшизы Страховщик осуществляет страховые выплаты, только после того, как общая сумма убытков, по произошедшим страховым случаям, превысит размер Агрегатной франшизы

В полисе страхования, заключенного с истцом, указан вид франшизы – динамическая франшиза. Между тем, в дополнительном соглашении к полису, указано, что стороны заключили договор страхования с условиями агрегатной франшизы.

Пунктом 4.1.1 Правил установлено, что неагрегатная страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом Договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления страховой суммы: а) «Неиндексируемая» Если договором страхования установлена страховая сумма «Неиндексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (очередного страхового периода), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования; б) «Индексируемая» Если договором страхования установлена страховая сумма «Индексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (далее КИНД), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

Согласно п. 4.1.2 Правил агрегатная страховая сумма - денежная сумма/лимит ответственности, в пределах которой Страховщик обязуется осуществить страховую выплату по всем страховым случаям, произошедшим в течение срока страхования. При этом лимит ответственности Страховщика уменьшается на величину произведенной страховой выплаты. Пунктом 4.1.3. установлено, что если Договором страхования, в отношении рисков «Каско» или «Ущерб», не предусмотрено иного, Страховая сумма считается установленной как неагрегатная «Индексируемая».

Поскольку в договоре страхования заключенного с истцом не установлен вид страхования, суд приходит к выводу, что договор страхования заключен на условиях «неагрегатной индексируемой» страховой суммы.

В соответствии с п. 13.4 Правил, по риску «Ущерб», в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели застрахованного ТС, если Страхователем (Выгодоприобретателем) не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу Страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется: для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» (п.п. б) 4.1.1. Правил страхования) – в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации КИНД, за вычетом безусловной франшизы, установленной Договором страхования, и стоимости годных остатков ТС.

С учетом изложенных положений Правил, суд приходит к выводу, что в полисе истца и в заключенном дополнительном соглашении, страховая сумма считается «неагрегатной индексируемой» (п. 4.1.3 правил), в связи с чем, при её расчете необходимо было вычесть только сумму безусловной франшизы (XXXX), и сумму годных остатков транспортного средства (XXXX). В то же время, ответчик, в нарушение условий договора страхования, произвел так же удержание XXXX (франшизы), в связи с чем, требования истца о взыскании страхового возмещения в размере XXXX судом признаются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу требований ст. 395 ГК РФ суд приходит к выводу о возможности удовлетворения требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере XXXX

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской № 20 предусмотрено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20). Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

Размер страховой премии по договору с истцом составил XXXX (XXXX оплата при заключении договора страхования + XXXX удержанная оплата при наступлении страхового случая).

В судебном заседании установлено, что на обращение истца от ДД.ММ.ГГ о выплате страхового возмещения в полном объеме, ответчик ДД.ММ.ГГ дал ответ об отказе в удовлетворении требований потребителя. Выплата страхового возмещения в неполном размере произведена ответчиком ДД.ММ.ГГ, следовательно, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (дата вынесения судебного решения) составит XXXX (194 дн. х (XXXX х 3%)). В то же время, поскольку в силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки не может превышать цену услуги, то есть размера страховой премии, суд считает возможным удовлетворить требований истца о взыскании неустойки в размере XXXX

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд, учитывая установленные по делу обстоятельства, характер нарушенных прав истца, считает возможным определить сумму компенсации морального вреда в размере XXXX. В остальной части иска по возмещению компенсации морального вреда следует отказать.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с чем, в пользу истца, чьи права были нарушены страховщиком, подлежит взысканию штраф в размере указанном вышеприведенной правовой нормой.

В соответствии со статьей 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд, оценив представленные доказательства в подтверждение произведенных расходов на оказание юридических услуг, с учетом объема, характера оказанной истцу юридической помощи, баланса процессуальных прав и обязанностей сторон, требований разумности и справедливости, приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг по делу в размере XXXX

В остальной части заявленных требований по оплате услуг представителя суд полагает необходимым отказать.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец была освобождена.

По изложенному, руководствуясь ст.ст.197,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «XXXX» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ XXXX, ░░░░░░░░░ XXXX, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ XXXX, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░ ░░ ░░.░░.░░ ░ ░░░░░░░ XXXX, ░░░░░ XXXX, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ XXXX, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ XXXX

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «XXXX» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ XXXX

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 24.02.2016 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░