Решение от 13.07.2020 по делу № 33-3745/2020 от 06.03.2020

Судья Ковалева Т.В. № 33-3745/2020, А- 2.168

24RS0056-01-2019-001366-47

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 июля 2020 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Гаус Т.И.

судей Лоншаковой Е.О., Славской Л.А.

при помощнике судьи Кончаковой М.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Лоншаковой Е.О., гражданское дело по исковому заявлению Болдырева Алексея Викторовича к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии,

по апелляционной жалобе Болдырева А.В.,

на решение Центрального районного суда г. Красноярска от 03 сентября 2019 года, которым постановлено:

«В удовлетворении требований Болдырева Алексея Викторовича к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Болдырев А.В. обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии.

Требования мотивированы тем, что 12 декабря 2017 года между Болдыревым А.В. и ПАО ВТБ был заключен кредитный договор, в рамках данного договора истец подключен к программе коллективного добровольного страхования «Финансовый резерв Лайф+», в соответствии с которым он оплатил страховую премию в размере 108 124 рублей, между тем он не был согласен на подключение к программе страхования, полагая, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Действие кредитного договора прекращено досрочно 03 ноября 2018 года в связи с рефинансированием. Истец обратился с претензией о возврате денежных средств, которая оставлена без удовлетворения.

Просил взыскать страховую премию в размере 88 820 рублей, неустойку – 3 266 рублей 87 копеек, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, штраф, судебные расходы – 30 000 рублей.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе Болдырев А.В. просит отменить решение, как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального права. Считает, что судом неправильно определены существенные обстоятельства по делу, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам. Полагает, что заключение договора страхования обусловлено заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента его заключения намерений застраховать себя от смерти у него не было. Указывает, что до настоящего времени он не получил полис страхователя, который бы подтверждал заключение договора страхования. Считает, что заключение договора страхования ему было навязано. Отмечает, что по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. В связи с чем, полагает, что поскольку им досрочно произведено полное погашение задолженности по кредиту, то страховая сумма сократилась до нуля.

В судебное заседание явился Болдырев А.В., иные лица представитель Банка ВТБ (ПАО) (уведомления о вручении), представитель третьего лица ООО «ВТБ Страхование» (уведомления о вручении), в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, в силу положений ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав Болдырева А.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению судебного решения.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 12 декабря 2017 года между Банком ВТБ 24(ПАО) (правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО)) и Болдыревым А.В. был заключен договор потребительского кредита № 625/0040-0715662, в соответствии с Индивидуальными условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 750 000 рублей под 13 % годовых на срок 60 месяцев (п.п. 1, 2, 4, 11 Индивидуальных условий).

В этот же день на основании письменного заявления, поданного в Банк ВТБ24 (ПАО), истец был включен в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» на страховую сумму 858 124 рубля сроком с 13 декабря 2017 года по 12 декабря 2022 года по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случаи болезни; травма - с уплатой общей страховой премии – 108 124 рублей.

Услуга по страхованию Болдырева А.В. осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО).

Согласно справке Банка истец по состоянию на 03 ноября 2018 года обязательства по указанному кредитному договору исполнил в полном объеме, договор закрыт.

17 декабря 2018 года истец обратился в Банк и страховую компанию с заявлением о возврате уплаченной суммы за присоединение к программе страхования, ссылаясь на то, что данная услуга ему навязана, кроме того просил учесть досрочное погашение кредита в порядке рефинансирования.

По результатам рассмотрения обращения Банк и страховая компания направили ответ от 25 января 2019 года и от 09 января 2019 года соответственно, в которых указали, что при досрочном погашении договора программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока на Условиях страхования.

При заключении договора страхования истец Болдырев А.В. был ознакомлен с его условиями, что подтвердил своей подписью в полисе страхования, также подпись истца в Индивидуальных условиях предоставления кредита свидетельствует об ознакомлении с условиями предоставления кредита и согласии с ними, в том числе в с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита.

Отказывая в иске о взыскании страховой премии, суд первой инстанции исходил из того, что предоставление истцу кредита фактически не было обусловлено его обязанностью по заключению договора личного страхования, поскольку Болдыреву А.В. была предоставлена реальная возможность получить у ответчика кредит без подключения к программе страхования, однако он добровольно выразил желание на заключение в отношении него договора страхования путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», при этом в выборе страховой компании, страховых рисков и условий страхования истец ограничен не был.

Доказательств, подтверждающих, что отказ от присоединения к страховой программе мог повлечь отказ банка в предоставлении кредита, то есть, что имело место указанное в ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В заявлении о присоединении к программе страхования, а также в кредитном договоре, не содержится условий, обусловливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением истцом договора страхования жизни и здоровья.

Из буквального толкования заявления о присоединении к программе страхования и анкеты-заявления на получение кредита следует, что страхование является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования не обусловлено.

По изложенным основаниям судебная коллегия полагает доводы жалобы о навязывании личного страхования несостоятельными, поскольку они опровергаются материалами дела.

В случае неприемлемости условий личного страхования Болдырев А.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У (редакция от 01 июня 2016 года, действующей на момент заключения договора страхования) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 данных Указаний Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю.

Пунктом 2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Однако, с претензией об отказе от исполнения договора страхования с возвратом суммы страховой премии истец обратился к ответчику лишь 17 декабря 2018 года, то есть по истечении 5 дневного периода охлаждения.

Условиями договора страхования, заключенного с истцом не предусмотрен более длительный срок периода охлаждения для возврата страховой премии.

При таких обстоятельствах, учитывая приведенные нормы действующего законодательства, положения Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», а также то обстоятельство, что с заявлением о возврате страховой премии истец обратился по истечении установленного периода охлаждения, вывод суда об отказе в удовлетворении исковых требований является правильным.

Доводы апелляционной жалобы, о том, что истцу не был выдан полис, подлежат отклонению, поскольку договор страхования был оформлен путем подачи клиентом в банк заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в рамках которого клиент согласился с Условиями страхования и со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования.

Вопреки доводам апелляционной жалобы факт досрочного погашения кредита в рассматриваемом случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец Болдырев А.В. после погашения кредита также продолжает быть застрахованным на случай смерти, инвалидности, дожития до события недобровольной потери работы, временной нетрудоспособности, поскольку согласно условиям договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заявлению на подключение к программе страхования- срок страхования в отношении Болдырева А.В. определен в период с 13 декабря 2017 года по 12 декабря 2022 года. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в заявлении о подключении к программе страхования в размере 858124 рубля, и её размер остаётся неизменным на протяжении всего срока страхования.

В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, в связи с чем, при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось.

Ссылки истца о том, что им впоследствии был заключен другой кредитный договор для рефинансирования долга по кредитному договору от 12 декабря 2017 года, при этом снова был заключен договор страхования, правового значения для разрешения настоящего спора не имеют.

В целом доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку не опровергают правильных выводов суда первой инстанции, являлись предметом исследования в суде первой инстанции и обоснованно отклонены, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловными основаниями для отмены решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░░ 03 ░░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: