Решение по делу № 2-2575/2015 от 24.07.2015

№ 2-2575/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 ноября 2015 Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Мелентьевой Т.А.,

при секретаре Гесполь А.С.,

с участием представителя истца (представителя ответчика по встречному иску) ОАО «Сбербанк России» К., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика (представителя истца по встречному иску) - Д., выступающей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по – Ш., выступающей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к К. о взыскании задолженности по кредитной карте, встречному исковому заявлению К. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий договора кредитной карты, применении последствий недействительности условий договора, компенсации морального вреда, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности, уменьшении размера неустойки, признании начисленной неустойки убытками,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к К. о взыскании долга по кредитной карте, в котором, уменьшив взыскиваемую сумму задолженности, просит взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредитной карте № в размере ..., в том числе просроченный основной долг – ..., просроченные проценты – ... неустойка – ..., а также возместить судебные расходы по уплате госпошлины в сумме ....

В обоснование требований указано, что в ... ответчику была выдана кредитная карта ОАО «Сбербанк России» № с лимитом ... рублей. Кредит в размере 30000 рублей был предоставлен ответчику на срок ....

Условия договора ответчиком не исполняются, платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производятся. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитной картой и уплате неустойки. Ответчиком требования банка не исполнены.

К. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России», в котором, увеличив и уточнив исковые требования, просит:

- признать недействительным условие договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и К., предусмотренное п. 5.2.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк» о праве банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита;

- применить последствия недействительности условие договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и К., предусмотренное п. 5.2.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк» о праве банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита в виде взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу К. уплаченных процентов в размере ..., в виде уменьшения суммы основного долга по кредитному договору до размера предоставленного договором от ДД.ММ.ГГГГ лимита кредита - ... рублей;

- признать недействительными условие договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и К., предусмотренное п. 3.9. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк» о взимании неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в соответствии с Тарифами Банка;

- применить последствия недействительности условия договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и К., предусмотренное п. 3.9. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк» о взимании неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в соответствии с Тарифами Банка в виде уменьшения взыскиваемой задолженности по кредитной карте на сумму неустойки в размере ...;

- признать недействительным условие договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и К., предусмотренное в разделе «Информация о полной стоимости кредита» от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии (платы) за годовое обслуживание кредитной карты;

- применить последствия недействительности условие договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и К., предусмотренное в разделе «Информация о полной стоимости кредита» от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии (платы) за годовое обслуживание кредитной карты в виде взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу К. уплаченной комиссии за обслуживание кредитной карты ... рублей, в виде уменьшения взыскиваемой задолженности по кредитной карте на сумму предъявленной к взысканию комиссии в сумме ...;

- признать недействительным условие договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и К., предусмотренное п. 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк» о погашении комиссий, неустойки, просроченных процентов, просроченной суммы основного долга, процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа, 5%от основного долга, задолженности по основному долгу за прошлые отчетные периоды, ранее погашения срочных процентов и погашения основного долга и списании денежных средств в порядке очередности;

- применить последствия недействительности условие договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и К., предусмотренное п. 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк» о погашении комиссий, неустойки, просроченных процентов, просроченной суммы основного долга, процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа, 5%от основного долга, задолженности по основному долгу за прошлые отчетные периоды, ранее погашения срочных процентов и погашения основного долга и списании денежных средств в порядке очередности, уменьшить на ... рублей сумму основного долга по договору кредитной карты, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и К.;

- уменьшить размер неустойки, взыскиваемой за несвоевременное погашение обязательного платежапо кредитной карте № до размера действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ, составляющей 8,25%;

- признать начисленную ПАО «Сбербанк России» неустойку в размере 38% на сумму кредита, превышающую лимит в ... рублей, установленный договором от ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте №, убытками, подлежащими возмещению в пользу К.;

- возложить обязанность на ПАО «Сбербанк России» произвести перерасчет задолженности, взыскиваемой с К. по кредитной карте №, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда;

- взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу К. компенсации морального вреда в размере ... рублей;

В обоснование встречных исковых требований указала о том, что размер кредита является существенным условием договора. В силу положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация об услугах должна содержать данные о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, а также графике погашения этой суммы. Ответчик произвел увеличение лимита карты без согласования с заемщиком, не выполнил обязанность по своевременному предоставлению заемщику необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги. Размер неустойки в размере 38% договором не установлен. Условия, Тарифы К. не получала. В силу положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товаре (работах, услугах), обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Из п. 1.5 Положения ЦБ РФ №-П следует, что карта является средством для совершения ее держателем операций. Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия (проценты). Согласно п. 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № в случае открытия кредитной организацией банковского счета при кредитовании, услуги, связанные с открытием и обслуживанием счета, осуществляются бесплатно.

Пункт 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк» не соответствует ст. 319 ГК РФ, устанавливающей очередность погашения требований по денежному обязательству.

Размер неустойки, установленный банком явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, не соответствует размеру законной неустойки, установленной ст.ст. 811, 395 ГК РФ и подлежит уменьшению до действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ на сегодняшний день - 8,25 %.

Статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность исполнителя за ненадлежащую информацию об услуге, в том числе право потребителя на возмещение убытков. Такими убытками является начисленная банком неустойка в размере 38 на сумму кредита, превышающую лимит в ... рублей, установленный на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк России» К. настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске. Встречные исковые требования не признала, поскольку все оспариваемые условия договора являются законными и были согласованным с К. Банком очередность погашения требований в силу ст. 319 ГК РФ нарушено не было. Ко встречным исковым требованиям о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий их недействительности (ничтожности) просила применить срок исковой давности, поскольку трехлетний срок исковой давности, начинающий течь со дня исполнения сделки - ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ.

К. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В представленном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования не признала.

Представитель К. - Д. исковые требования ПАО «Сбербанк России» признала частично. Считала обоснованным взыскание задолженности в пределах предоставленного лимита в размере ... рублей. Настаивала на удовлетворении встречных исковых требованиях по основаниям, изложенным во встречном иске. Указала о том, что срок исковой давности по встречным требованиям начинает течь с момента предъявления иска.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, заключение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по , исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.п.1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п.2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума ВС РФ №6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», согласно которому для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом ГК РФ не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Договор между истцом ОАО «Сбербанк России» и ответчиком К. от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта ОАО «Сбербанк России» оферты ответчика, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по выдаче ему карты №.

Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» К. была выдана кредитная карта ОАО «Сбербанк России» № с лимитом ....

К. получен экземпляр «Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», что подтверждается собственноручной подписью ответчика по первоначальному иску.

Согласно п. 3, 4, 5 договора, истец с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия), Тарифами банка (далее - Тарифы), Руководством по использованию услуг «Мобильного банка» ознакомлена, согласна с ними, обязалась их выполнять, а также истец уведомлена, что Условия, Тарифы, Памятка держателя кредитной карты, Руководство размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях Банка, что подтверждено собственноручной подписью истца на заявлении о выдаче кредитной карты.

В соответствии с п. 1.6 Условий, Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами банка (л.д. 13).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с «Информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора» минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга должен составлять 10% от размера задолженности, дата платежа - не позднее 20 дней от даты формирования отчета.

Согласно п. 2 Условий:

- обязательный платеж-сумма минимального платежа, на которую держатель карты обязан пополнить счет карты до даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга, не включая сумму долга, превышающую лимит кредита, но не менее 150 руб., плюс сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период. В Отчете Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования Отчета (включительно) на сумму Основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в Отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем Отчетном периоде (в случае, если Держатель не выполнил условия предоставления Льготного периода). Если Основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма Основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка;

- общая задолженность на Дату отчета (Общая задолженность) - задолженность Держателя перед Банком на Дату отчета (включительно), включающая в себя: Основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за Отчетный период по дату формирования Отчета включительно. В Отчете Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования Отчета (включительно) на сумму Основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в Отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем Отчетном периоде (в случае, если Держатель не выполнил условия предоставления Льготного периода);

- лимит кредита – устанавливаемый Банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого держателю могут быть предоставлены кредитные средства Банка для совершения операций по карте. Банк устанавливает лимит кредита по своему исключительному усмотрению.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п.3.10 Условий).

Согласно п. 4 договора (Раздел «Мобильный банк») истец согласна с тем, что Сбербанк России может присылать на мобильный телефон информацию по указанным в настоящем заявлении банковским картам.

Согласно п. 3.1 Условий, Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Банк информирует клиента (держателя карты) об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений Банка и web-сайте Банка.

В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, держатель обязан подать в Банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в Банк.

При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованной держателем

В соответствии с п. 3.4 Условий в случае, если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита. Банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражении расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция.

В соответствии с п. 3.11 Условий при поступлении на счет карты суммы денежных средств, при отсутствии текущей задолженности (в том числе по процентам и комиссиям Банка), расходный лимитпо карте увеличивается на сумму остатка собственных средств держателя. На остаток денежныхсредств на счете карты проценты не начисляются.

В соответствии с п. 5.2.5 Условий, Банк имеет право в одностороннем порядке изменять лимит кредита.

В соответствие с и. 4.1.9 Условий, вслучае несогласия с увеличением лимита кредита по кредитной карте, держатель карты обязан информировать Банк через Контактный центр Банка, сеть Интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течение пятя рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита кредита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если держатель не сообщил Банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым держателем, и изменения вступают в силу.

Сторонами кредитного договора, согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ, согласовано 2 способа извещения: посредством услуги Мобильный банк на номер мобильного телефона ... и по адресу проживания.

Факт получения К. предложения об увеличении лимита кредита оспорен не был.

Согласование с новым размером лимита выражено действиями К., которая воспользовалась предоставленными ей кредитными денежными средствами, что подтверждается расчетом задолженности и отчетом по кредитной карте.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно Тарифам Банка, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет ... % годовых, что отражается в разделе «Просроченная ссуда» расчета задолженности.

Следовательно, при заключении кредитного договора кредитор и заемщик согласовали размер и порядок начисления неустойки (п. 3.9 Условий).

Также, между К. и Банком согласована плата за каждый последующий год обслуживания кредитной карты в размере ... рублей, о чем свидетельствует информация о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанная заемщиком К. собственноручно (л.д. 6).

В соответствии с п. 3 ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» за обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с тарифами с клиента взимается плата (регулярный платеж), стоимость которой указывается в тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в заявлении (оферте).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Между тем выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание либо комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 № 266-11 кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте может быть возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки).

В связи с этим условие договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами в разделе «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора» о взимании платы за годовое обслуживание кредитной карты за каждый последующий год обслуживания является законным.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При заключении кредитного договора истец и банк определили и зафиксировали такой порядок договорных отношений, который является допустимым и удовлетворяющим как банк, так и истца.

Если бы этот кредитный договор не удовлетворял истца, то он отказался бы от заключения этого договора, реализуя принцип свободной воли при заключении договора.

Свобода договора - это право самостоятельно решать, вступать в договор или нет; отсутствие у банка возможности понудить контрагента к заключению договора; право выбора контрагента договора.

Фактически при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ К. добровольно выразила согласие получить кредитную карту в порядке и на условиях, согласованных сторонами, и принял, таким образом, на себя обязательства исполнять эти условия, в том числе о праве банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита, взимать неустойку за несвоевременное погашение обязательного платежа в соответствии с Тарифами банка, взимать плату за годовое обслуживание кредитной карты за каждый последующий год обслуживания.

Из вышеприведенного следует, что банк при заключении вышеуказанного договора не ограничивал право К. на свободный выбор услуг путем навязывания дополнительных возмездных услуг (обязательств), а напротив, принимая предложение (оферту) К. о заключении смешанного договора (при условии того, что последняя ознакомилась со всеми правилами и условиями, тарифами договора, что подтверждается самой К. при подписании договора.

То обстоятельство, что К. не были получены Условия, тарифы банка не может свидетельствовать, что она не была ознакомлена с ними.

К. уведомлена о том, что Условия, Тарифы, Памятка держателя кредитной карты, Руководство размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях Банка, что подтверждено собственноручной подписью истца на заявлении о выдаче кредитной карты.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При заключении любого договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

Полная информация об услугах Банка доводится до сведения потребителей непосредственно в тексте соответствующего договора о предоставлении кредита в точном соответствии с п. 3 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей". При наличии вопросов у клиентов, уполномоченные Банком лица дополнительно консультируют потребителя по порядку и условиям заключения кредитного договора.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Следовательно, ПАО «Сбербанк России» не нарушил право К. как потребителя на своевременное предоставление необходимой и достоверной информации об услуге.

Кроме того, из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что К. просила Банк о заключении договора на вышеуказанных условиях.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ничтожными).

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 195 ГК РФ судебная защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах срока исковой давности.

Нормой п. 1 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ К. подписала заявление на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», по которой с ДД.ММ.ГГГГ стали совершаться операции.

В соответствии с абзацем первым п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно абзацу второму п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) указано, что если отношения кредитора с должником являются длящимися и на момент рассмотрения дела действие заключенного между ними соглашения продолжается, то суд, отказывая в удовлетворении требований должника о применении последствий недействительности ничтожной части сделки в связи с истечением срока реализации им данного права, вправе проверить сделку в этой части на предмет ее действительности и в случае признания ее противоречащей закону указать в мотивировочной части решения, что сделка является ничтожной. В противном случае отказ суда в установлении ничтожности условия кредитного договора, не имеющего юридической силы, повлечет возникновение неправового результата в виде обязанности стороны в сделке исполнить ее в недействительной части.

Исковые требования о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий их недействительности (ничтожности) К. предъявила ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по требованиям К. о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий их недействительности (ничтожности) истек ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, учитывая изложенные обстоятельства, суд полагает в удовлетворении исковых требований К. о признании условий договора о праве банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита, взимать неустойку за несвоевременное погашение обязательного платежа в соответствии с Тарифами банка, взимать плату за годовое обслуживание кредитной карты за каждый последующий год обслуживания недействительными и применении последствий их недействительности (ничтожности) надлежит отказать.

Факт пользования ответчиком кредитной картой и денежными средствами подтверждается отчетом по кредитной карте.

Условия договора должником не исполняются, платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производятся. Датой образования просроченной задолженности по основному долгу является ДД.ММ.ГГГГ.

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.2.8 Условий при нарушении Держателем Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства Банк имеет право направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы Общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к Счету, в Банк.

Должнику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитной картой и уплате неустойки. Однако должником требование банка не исполнено.

Судом произведен следующий расчет взыскиваемой денежной суммы.

Просроченный основной долг составляет: последняя сумма входящего остатка, на которую начислены проценты по срочной ссуде, из раздела «срочная ссуда» + последняя сумма входящего остатка, на которую начислены проценты по ссуде к погашению, из раздела «ссуда к погашению» + последняя сумма, на которую начислена неустойка, из раздела «просроченная ссуда» ...

Просроченные проценты начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляют: ...

Проценты за период по срочной ссуде: рассчитывается по формуле: сумма входящего остатка * кол-во дней в отчетном периоде* процентную ставку / (кол-во дней в году* 100). Например: 6 ...

Проценты за период по ссуде к погашению: рассчитывается по формуле: 5% от суммы задолженности в соответствующем отчетном периоде (это и есть исходящий остаток) * кол-во дней в отчетном периоде * 19% / (365*100)

Например: ... руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ....

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентов уплачено на общую сумму ... руб. вносились К. после того, как она вышла на просрочку.

Неустойка (% по просроченной ссуде): рассчитывается по формуле: основной долг * 38% * кол-во неоплаченных календарныхдней / кол-во календарных дней в году. Например: ... руб. и т.д. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 ....

На основании изложенного, задолженность по кредитной карте составляет: ...

Представителем К. заявлено о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, полагая ее завышенной и несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно ч.2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

Снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты.

Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка), установленная Банком России (Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2873-У), составляет ...% годовых, следовательно двукратная учетная ставка (ставок) Банка России составляет 16,5% (8,25%х2).

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки суд учитывает и то, что для истца никаких тяжелых последствий не наступило.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно сумму основного долга, процентов за пользование заемными средствами, период просрочки, частичное гашение задолженности, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки исчисленный выше, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить размер неустойки с ...

Оснований для уменьшения неустойки до однократной учетной ставки Банка России ...% суд не находит.

Всего общая сумма задолженности К. составила ... копеек, из которых: просроченный основной долг – ... просроченные проценты – ..., неустойка ....

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Пунктом 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 №141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 ГК РФ» разъяснено, что в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами – проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).

Согласно пункту 2 указанного информационного письма соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Таким образом, закон предоставляет сторонам обязательства право устанавливать очередность погашения требований по денежному обязательству, отличную от очередности, установленной ст. 319 ГК РФ, только в отношении тех требований, которые указаны в данной норме права – издержки кредитора по получению исполнения, проценты (по договору), основная сумма долга.

Следовательно, соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, указанных в ст. 319 ГК РФ, не соответствуют требованиям закона и являются ничтожными.

Согласно п. 3.10 Условий датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Держатель даст согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта держателя на списание поступающих на счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности держателя в следующей очередности:

- на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), включенных в сумму обязательного платежа

- на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа

- на уплату просроченных процентов

- на уплату просроченной суммы основного долга

- на уплату суммы превышения лимита кредита

- на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа

- на уплату 5% от основного долга (без суммы превышения лимита кредита)

- на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности

- на уплату задолженности по основному долгу но операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности

- на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), выставленных к погашению, но не включенных в сумму обязательного платежа

- на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом льготного периода)

- на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущего отчетного периода

- на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода.

Не смотря на такое соглашение (п. 3.10), которое является ничтожным, проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству.

Исходя из представленного в материалы дела отчета по кредитной карте и расчета задолженности, следует, что задолженность по начисленным неустойкам образовалась с ДД.ММ.ГГГГ, и с тех пор денежные средства заемщика в уплату неустоек не распределялись. Поступившие денежные средства распределены в счет погашения просроченных процентов, просроченного основного долга.

Поскольку исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по требованию К. о признании недействительным условие договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ОАО «Сбербанк России», предусмотренное п. 3.10 Условий и применении последствий его недействительности также истек ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, удовлетворению не подлежит.

Учитывая, что ПАО «Сбербанк России» в установленном законом и договором порядке произвело расчет задолженности, взыскиваемой с К. по кредитной карте, у суда не имеется основания и для удовлетворения ее требований о перерасчете данной задолженности.

В соответствии со статьей Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения, в том числе продавцом, прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание, что судом не установлен факт нарушения прав К. как потребителя, оснований для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда не имеется.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Также, судом не установлены основания возникновения ответственности ПАО «Сбербанк России» в виде возмещения К. убытков за начисленную неустойку в размере ...% на сумму кредита, превышающую лимит в ... рублей, то есть виновных действий.

Анализируя в совокупности представленные и исследованные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требование банка о взыскании задолженности по кредитной карте № обоснованно и подлежит удовлетворению частично, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по договору в части выплаты задолженности по кредиту и уплате процентов, а встречные исковые требования К. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий договора кредитной карты, применении последствий недействительности условий договора, компенсации морального вреда, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности, уменьшении размера неустойки, признании начисленной неустойки убытками удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с К. в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию государственная пошлина в размере № рубля ... копейку, уплаченная при подаче иска по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 1 566 рублей 40 копеек и по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму ... рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                        РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к К. о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить частично.

Взыскать с К. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет задолженности по кредитной карте № в размере ..., из которых: просроченный основной долг – ..., просроченные проценты – 3 ..., неустойка ...

Взыскать с К. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение судебных расходы по уплате государственной пошлины ....

В удовлетворении встречного искового заявления К. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» признании недействительными п. 5.2.5, п. 3.9, п. 3.10 условий договора кредитной карты, условия о взимании комиссии (пдаты) за годовое обслуживание кредитной карты, применении последствий недействительности условий договора кредитной карты, компенсации морального вреда, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности, уменьшении размера неустойки до размера действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ, признании начисленной неустойки убытками отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Томска.

Судья:

Судья:

Секретарь: