Решение от 06.03.2018 по делу № 2-608/2018 от 18.12.2017

Дело № 2-608/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Поповой И.Н.,

при секретаре Гурджиян С.А.,

с участием представителя истца Соколовой Ю.Н.,

«06» марта 2018 года, в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ермолаева Семена Викторовича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании незаконным отказ в возврате страховой премии, взыскании уплаченной суммы страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ермолаев С.В. обратился в суд с иском, измененным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаконным отказ о возврате страховой премии; о взыскании страховой премии в размере 106063 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 53031,5 руб.

В обоснование исковых требований указал, что "."..г. заключил с Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время - Банк ВТБ (ПАО)) кредитный договор №..., по которому ему предоставлен кредит в сумме 505063 руб., на срок "."..г., с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке <...> % годовых. Одним из условий кредитования явилось заключение с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней путем присоединения "."..г. к договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». По договору страхования уплатил страховую премию в сумме 106063 руб., из которых 21212,6 руб. – вознаграждение Банка, 84850 руб. – возмещение затрат Банку на оплату страховой премии Страховщику. Страховая премия включена банком в сумму кредита, что повлияло на увеличение общей суммы долга по возврату кредита, процентов, ежемесячного платежа по кредитному договору. "."..г. направил ответчикам претензии об отключении его от Программы коллективного страхования, произведенного путем включения его в число участников программ коллективного страхования в рамках продукта «Страховой резерв» на условиях «Финансовый резерв Профи», исключении условий о страховании из кредитного договора. Однако в предложенный срок ни Банк, ни СК не выполнили его требования в добровольном порядке. Считает, что данная услуга ему навязана Банком; Условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхование является недействительным; Договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенный между ответчиками, не соответствует Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 г. № 1854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», обязывающим страховщика вернуть страхователю страховую премию при отказе страхователя от договора добровольного страхования, поэтому в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» вправе отказаться от соглашения и потребовать возврат уплаченных денежных средств. Неправомерными действиями ответчики причинили ему нравственные страдания, моральный вред оценивает в 10000 руб.

В судебном заседании истец не явился, о рассмотрении дела извещался; суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя по доверенности и на основании ордера - адвоката Соколовой Ю.Н., которая в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям указанным выше, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика просил в удовлетворении иска, предъявленного к Банку, отказать в полном объеме. Свою позицию мотивирует тем, что "."..г. между истцом и Банком заключен кредитный договор №..., по которому истцу предоставлен кредит, по которому Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив истцу кредит в истребуемой им сумме. Заключенный сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), считается заключенным с даты подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит. Оказание услуг по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 ФЗ от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу. Заемщик согласился с Общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе также размещена на интернет-сайте Банка (www.<...>.ru). При подаче анкеты-заявления на получение кредита заемщик выразил согласие на подключение к Программе страхования, поставив отметку в соответствующем поле: «Да». Кроме этого, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта, и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита, размер процентной ставки и срок возврата кредита. В Заявлении на включение в число участников Программы страхования заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирая предложенный вариант страхования. Банк со своей стороны надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», своевременно предоставив истцу необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность её правильного выбора. По договору коллективного страхования №... орт "."..г., страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем – ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 1854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не распространяет своё действие на спорные правоотношения. Кроме того, истцом заявление о возврате страховой премии и отключения от страховой программы подано за рамками срока охлаждения. Подключение к страхованию произведено "."..г., а заявление на отключение направлено ответчикам "."..г. Таким образом, возврат страховой премии на основании Указаний 20 ноября 2015 г. № 1854-У не представляется возможным. Доводы истца о незаконности включения в сумму кредита платы за подключение к Программе страхования опровергаются нормами действующего законодательства и правоприменительной практикой. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги не реализовал.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление представитель просил в удовлетворении иска, предъявленного к ООО СК «ВТБ Страхование», отказать в полном объеме. Свою позицию мотивирует тем, что "."..г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования №..., по которому застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение в бордеро, предоставленное страхователем страховщику. Своим заявлением истец выразил согласие на включение в список застрахованных лиц (бордеро) путем подписания заявления на подключение к программе страхования. Участие заемщиков в договоре страхование является добровольным и не влияет на решение Страхователя (Банка) о предоставлении кредита и его условия. В соответствии с п. 4.3 Договора коллективного страхования, страховая премия оплачивается Страхователем - Банком ВТБ 24 ПАО путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика - ООО СК «ВТБ Страхование» в установленные данными пунктами порядке. По своей правовой природе договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком является договором в пользу третьего лица, в котором ООО СК «ВТБ Страхование» выступает Страховщиком, Банк - Страхователем, а Застрахованное лицо - Третьим лицом (Выгодоприобретателем), в пользу которого заключен договор. Таким образом, в указанных страховых отношениях именно Банк, а не Истец, является Страхователем и лицом заключающим Договор страхования, тогда как Истец является Застрахованным лицом, о чём им было выражено согласие на страхование при подписании заявления на участие в программе страхования. Кроме того, страховая премия по Договору коллективного страхования в соответствии с условиями Договора страхования, была оплачена Страховщику Банком, а не Застрахованным лицом. Согласно п. 1 Указания ЦБ, при осуществлении добровольного страхования-страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Таким образом, данное указание регулирует взаимоотношения по возврату премии только между Страховщиком и Страхователем. Однако Истец не является Страхователем по Договору коллективного страхования, следовательно, положения Указания ЦБ РФ к нему применяться не могут. Более того, заявление об отказе от договора страхования Истцом в адрес ответчиков не было направлено в пятидневный срок. Именно Банк, а не Застрахованное лицо, является Страхователем по Договору страхования и оплачивает ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию за счет собственных средств по Договору страхования в отношении Застрахованного лица. Страховая премия уплачивается Обществу (Страховщику) Банком ВТБ 24 (Страхователем) как стороной по договору коллективного страхования. В данной связи возврат уплаченной страховой премии или ее части, при наличии соответствующих оснований, возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. В соответствии с п. 5.7 Договора страхования от "."..г., в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон. Истец был надлежаще информирован и согласен с представляемой услугой по страхованию, порядком расчетов и тарифами, действующими на момент заключения договора страхования, располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования в соответствии с принципом свободы договора. Следовательно, предоставление Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования заемщика не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарущающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении. Ответчик не совершал действий, направленных на причинение Истцу физических либо нравственных страданий. Таким образом, по требованиям о компенсации морального вреда Страхователь должен подтвердить доказательствами факт причинения вреда здоровью вследствие отказа Страховщика в выплате страхового возмещения; размер расходов, понесенных в связи с причинением вреда здоровью; объем причиненных страхователю нравственных и физических страданий. Доказательств, причинения Ответчиком Истцу морального вреда в материалах дела не имеется. Считает истребуемую истцом сумму морального вреда необоснованно завышенной. В связи с недоказанностью основного требования Истца, все остальные требования ООО СК «ВТБ Страхование» полагает также необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные по делу письменные доказательства, считает исковые требования неподлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абзаце 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Федеральный закон от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

"."..г. между ПАО "ВТБ 24" ( в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) и Ермолаевым С.В. заключено Согласие на кредит в ВТБ 24 (ПАО) за №..., по которому ВТБ 24 (ПАО) предоставил Ермолаеву С.В. кредит в размере 505063 руб. под <...> % годовых на срок по "."..г..

Из п. 14 данного Согласия следует, что Ермолаев С.В. (заемщик) согласился с общими условиями договора (п. 14), до подписания договора был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита ( п. 22).

Целью использования заемщиком потребительского кредита являются потребительские нужды и оплата страховой премии ( п. 11)

Пунктом 9 Согласия предусмотрено, что предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания (п. 9).

Истец считает, что данное условие договора свидетельствует о том, что получение кредита без заключения договора страхования было невозможным и заключение договора страхования было «навязано» ему Банком.

Суд не соглашается с таким доводом истца, поскольку как указано, в соответствии с п. 11 договора кредит был предоставлен ему не только на потребительские нужды, но и для оплаты страховой премии.

Кроме этого, в соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии со ст. ст. 1, 421 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите Закона РФ "О защите прав потребителей" граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу требований ст. ст. 819, 934 - 935, 954 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Заключенные между сторонами кредитные договоры не обуславливают предоставление кредита согласием заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и возможную утрату работы в пользу банка, а также не предусматривают каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договоров страхования.

Из согласия на получение кредита и из заявлении от "."..г. усматривается, что истец при обращении в ВТБ 24 (ПАО) за кредитом и непосредственном его заключении выразил желание заключить договор страхования по выбранной им программе « Финансовый резерв Профи», страховой продукт « Финансовый резерв». При этом истец своей подписью удостоверил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, что услуга по обеспечению страхования приобретается им добровольно, своей волей и в своем интересе.

В заключенном истцом кредитном договоре нет указания на то, что страхование заемщика обязательно и без него выдача кредита не возможна. Напротив, п. 10, 15 Согласия содержатся сведения о неприменении банком обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению; услуг, оказываемых банком заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Включение же суммы платы за подключение к программе страхования в общую сумму кредита при наличии на то свободного волеизъявления заемщика закону не противоречит, его прав и законных интересов не нарушает.

В отсутствии надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие договора страхования, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита.

Страхование клиентов, в том числе и истца, Банк осуществляет на основании заключенного с ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования №... от "."..г., где Банк выступает страхователем, страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", застрахованным является физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившее заявление на включение и включенные в Бордеро.

Права и обязанности в рамках договора страхования, в том числе и по уплате страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования заемщиков, несет Банк.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, в силу положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При этом, в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации данная услуга является возмездной.

В заявлении, поданным истцом в Банк на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), истец просил включить ее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по указанному страховому продукту, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" - Программа "Финансовый резерв Профи"( смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, потеря работы).

Собственноручная подпись истца в заявлении о страховании подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В заявлении содержится информация о сроке страхования, о страховой сумме в размере 505063 рублей, размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 106063 рубля, которая состоит из вознаграждения Банка в размере 21212,60 руб. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 84850,40 рублей.

Подписывая данное заявление, Ермолаев С.В. также подтвердил, что уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, с Условиями страхования он ознакомлен и согласен, уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www<...>.ru.

Факт исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору в полном объеме истцом не оспаривается.

"."..г. истцом в адрес ответчиков было направлено заявление, которым он уведомлял ответчиков о том, что отказывается от страхования и просит произвести ему возврат суммы страховой премии на счет, открытый на его имя в Банке либо произвести выплату денежных средств через кассу, что подтверждается копией заявления и распечаткой с интернет сайта «Почта России».

Как усматривается из ответов, направленных ответчиками в адрес истца, его просьба о возврате страховой премии не была удовлетворена.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" заемщик, как потребитель финансовой услуги, вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предусмотрено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, регулирующие случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2).

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пункт 6 Указаний предусматривает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Исходя из указанных положений закона, принимая во внимание, что с момента заключения договора и до направления претензии в банк прошло более 5 рабочих дней, суд не усматривает оснований для признания отказа ответчиков в возврате уплаченной по договору суммы страховой премии незаконным и для взыскания с них в пользу истца суммы страховой премии.

А утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении вышеназванных требований, нарушение прав истца судом не установлено, соответственно и требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в порядке закона РФ «О защите прав потребителей» также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░), ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ "."..░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░: ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░