Решение от 23.05.2016 по делу № 2-1115/2016 от 15.01.2016

Дело № 2-1115/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2016 года г. Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шагизигановой Х.Н.,

при секретаре Марковой Е.В.,

с участием истца Валиахметовой Г.Ф., ее представителя Суяргулова Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Валиахметовой Г.Ф. к ПАО «БыстроБанк» о защите прав потребителей – признании отдельных пунктов кредитного договора недействительным и взыскании незаконно удержанных денежных сумм,

У С Т А Н О В И Л :

Валиахметова Г.Ф. обратилась в суд с иском к ПАО «БыстроБанк» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор № на приобретение грузового бортового автомобиля. По условиям договора она получила кредит в размере <данные изъяты> со сроком до ДД.ММ.ГГГГ стоимость приобретаемого автомобиля - <данные изъяты> Часть денег – <данные изъяты> она оплатила в фирму продавца ООО Автоцентр «Ягуар» ДД.ММ.ГГГГ

При обращении за получением кредита сотрудник банка разъяснила ей, что обязательным условием получения кредита является оформление через банк страхования залога, от рисков утраты (гибели), повреждения на страховую сумму не менее <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а также страхование жизни и здоровья. Ей были предоставлены для подписания заранее подготовленные документы – кредитный договор и полис страхования, из содержания которых следовало, что заемщик выразил согласие и дал распоряжение на заключение договора с конкретной страховой компанией, поручила банку оплатить за нее страховую премию. На ее возражения об исключении этих пунктов сотрудник банка заявила, что эти пункты заложены в типовом договоре и она не имеет права по своему усмотрению изменять договор, что она не имеет на это полномочия; по тем же мотивам были отклонены ее предложения выбрать иные страховые компании, где страховая сумма значительно ниже, ее возражения на навязывание ей услуги страхования на сумму не менее <данные изъяты>, тогда как из этой суммы <данные изъяты> она внесла свои деньги. Согласно п. 21 индивидуальных условий, содержащему якобы распоряжения заемщика осуществить перевод денежных сумм в размере <данные изъяты> на расчетный счет ООО «Страховая группа «Компаньон», в размере <данные изъяты> на расчетный счет ООО «Росгоострах» (далее переименован в ПАО «Росгосстрах»), эти суммы страховых премий были удержаны банком из суммы предоставленного кредита, она получила кредит в размере <данные изъяты> за вычетом страховых премий в общей сумме <данные изъяты>

Считает, что банк нарушил ее права как потребителя на свободный выбор услуги, страховой компании, способа оплаты услуги страхования, принудил ее заключить договора страхования, обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования, что исходит из п. 9 кредитного договора.

Считает, что эти 2 пункта кредитного договора ущемляют права потребителя, нарушают ст. 16 Закона РФ о защите прав потребителей, и другие законы, являются недействительными. Претензия истца, направленная ответчику и третьим лицам, осталась без удовлетворения или без ответа.

С учетом вышеназванных обстоятельств истец просил признать пункты 9, 21 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, взыскать незаконно удержанные суммы по полису страхования от несчастных случаев и болезней – <данные изъяты>, по договору ОСАГО в размере <данные изъяты>, неустойки соответственно в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>, штрафы в размере <данные изъяты> от присужденных сумм.

В судебном заседании истец Валиахметова Г.Ф. поддержала иск, просила удовлетворить исковые требования. Пояснила, что копии полиса ей не дали, отправили только суду. При оформлении кредита ее долго заставляли ждать, при режиме работе до <данные изъяты>., документы приготовили до <данные изъяты>. Она начала читать документы, но ей сказали, что она уже до этого прочитала, не обязательно читать. <данные изъяты> до этого давали документы, она прочитала, они этим воспользовались. Торопились домой в г. Ишимбай, поэтому она подписала все документы. В договоре галочки проставлены компьютером, а не ею. Продавец автомобиля отправил их в этот банк, поэтому в другой банк не обратились. <данные изъяты> они заплатили за автомобиль за счет собственных средств при стоимости автомашины <данные изъяты> Не помнит, на какую сумму писала кредит. На ее претензию, кроме банка, никто не ответил.

Представитель истца Суяргулов Р.А. также поддержал исковые требования, просил их удовлетворить. Пояснил, что галочки в договоре проставлены в электронном виде, но Валиахметова не могла знать страховую компанию «Компаньон», находящуюся в другом регионе, это навязанная страховая компания. В п. 9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется застраховать свою жизнь и здоровье на срок по ДД.ММ.ГГГГ сведений о страховании на весь период срока действия кредитного договора нет, а в копии страхового полиса от несчастных случаев срок – до ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении о предоставлении кредита галочки проставлены на компьютере автоматом – это не волеизъявление истца, ей заранее приготовили с заполненными пунктами кредитный договор, услуги страхования являются навязанными. На снижение размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ согласны.

Представители ответчика и третьих лиц не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, не просили отложить судебное заседание, не представили суду доказательства уважительности причин неявки. При указанных обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В своем возражении на исковое заявление представитель ответчика ПАО «БыстроБанк» исковые требования не признал, мотивируя тем, что истец самостоятельно заключил договора страхования с выбранной им страховой компанией по своему волеизъявлению. Разработанное банком заявление о предоставлении кредита содержит поля, которые заполняются сотрудником банка по информации, предоставленной клиентом, наличие пустых полей для заполнения и возможность проставить отметку в нужном поле дает потребителю по собственному усмотрению определить необходимость приобрести ту или иную услугу. ДД.ММ.ГГГГ истец подал в банк заявление о предоставлении кредита, в котором выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в ООО «СГ «Компаньон» и страхование предмета залога КАСКО за счет кредитных средств в ООО «Росгосстрах». Истец подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и услуг, уведомлен о возможности выбора страховой компании. Истец выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье, КАСКО, вписал выбранные им страховые компании, выбрал вариант оплаты с использованием кредитных средств с включением в сумму кредита, о чем проставлены галочки. Галочки проставлены на основании волеизъявления истца в электронном виде в целях обеспечения наиболее быстрого обслуживания клиентов, при этом клиент не лишен возможности попросить распечатать иной вариант заявления, а также собственноручно проставить галочку в ином поле бланка заявления. В п. 9 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свою жизнь и здоровье на срок по ДД.ММ.ГГГГ ежегодно продлевать страхование до полного погашения кредита. Но истец самостоятельно заключил договор страхования <данные изъяты> № с выбранной им страховой компанией и подписал полис страхования со сроком с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – на <данные изъяты>, соответствующая сумма страховой премии была отражена в заявлении о предоставлении кредита, которую истец пожелал включить в сумму кредита, а не уплачивать собственными средствами. Условия кредитного договора соответствуют заранее согласованным сторонами условиям, не ущемляют права потребителя; денежные средства были перечислены на банковский счет истца и по его распоряжению перечислены банком в страховые компании ООО «СГ «Компаньон» (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.)., ООО «Росгосстрах» (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.). Дополнительно за выбор условия кредита со страхованием жизни и здоровья, предмета залога КАСКО процентная ставка по договору была снижена на <данные изъяты> и <данные изъяты> соответственно, поэтому в п. 4 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено право банка увеличить процентную ставку на <данные изъяты> и <данные изъяты> годовых в случае неисполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья и страхованию предмета залога КАСКО. Просит отказать в иске.

Выслушав истца и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации /далее по тексту - ГК РФ/ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При этом такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст. ст.420, 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

Вышеизложенное свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», и не противоречит ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 10 Закона РФ о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (услуг), возмещается продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Валиахметовой Г.Ф. и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор № на приобретение грузового бортового автомобиля, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость приобретаемого автомобиля составляет <данные изъяты>, часть стоимости - <данные изъяты> оплачена истцом в ООО Автоцентр «Ягуар» ДД.ММ.ГГГГ. собственными денежными средствами по квитанции к ПКО № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ между Валиахметовой Г.Ф. и ООО Страховая Группа "Компаньон" был заключен договор страхования (полис) <данные изъяты> №, в котором определена страховая сумма <данные изъяты>, страховая премия – <данные изъяты>, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателем является Валиахметова Г.Ф. Данное обстоятельство подтверждается полисом страхования.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между Валиахметовой Г.Ф. и ООО «Росгосстрах» был заключен договор страхования КАСКО (в исковом заявлении ошибочно указано как договор ОСАГО - исходя из опечатки, содержащейся на счете №) страховой полис серии <данные изъяты> №, в котором определена страховая сумма <данные изъяты>, страховая премия – <данные изъяты>, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателем по данному договору страхования является: по рискам «ущерб» при полной гибели транспортного средства и «хищение» - ОАО «БыстроБанк» в размере неисполненных обязательств по кредитному договору, в остальных случаях - Валиахметова Г.Ф. Данное обстоятельство подтверждается полисом страхования, подписанным истцом и представителем страховой компании.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что истец обязуется застраховать свою жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму не менее чем <данные изъяты>, и застраховать товар, являющийся предметом залога, от рисков утраты (гибели) и повреждения на страховую сумму не менее <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Из пункта 4 кредитного договора следует, что процентная ставка по договору составляет <данные изъяты> годовых, если заемщик не исполняет установленную кредитным договором обязанность по заключению/продлению договора страхования свыше <данные изъяты>, а также досрочно его расторгает без заключения нового договора в вышеуказанный срок, банк вправе увеличить процентную товара, на 2.5 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья. Эти условия суд не считает дискриминационными.

В п. 21 кредитного договора заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в следующем порядке: <данные изъяты> на оплату за приобретаемый автомобиль, <данные изъяты> в "Компаньон" СГ» филиал «Московский», <данные изъяты> – в ООО «Росгосстрах» в качестве страховой премии по вышеуказанным договорам страхования.

В заявлении о предоставлении кредита на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ Валиахметова Г.Ф. указала о своем желании застраховать жизнь и здоровье в страховой компании ООО СГ "Компаньон", застраховать предмет залога КАСКО – в страховой компании ООО «Росгосстрах», указав при этом, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании. Причем наименование страховых компаний указано истцом рукописным способом, что свидетельствует о самостоятельном выборе истца указанных страховых компаний. Также в тексте заявления о предоставлении кредита имеется информация об уведомлении банком клиента о том, что если клиент передумал с выбором дополнительных услуг, может сообщить сотруднику банка о необходимости оформления нового бланка заявления; клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования.

Наличие вышеизложенных условий в заявлении о предоставлении кредита, рукописное внесение истцом данных о выбранных страховых компаниях опровергают доводы истца и ее представителя о навязанности услуги, навязанности страховых компаний и способа оплаты страховой премии.

Согласно выпискам по счету, платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списаны указанные суммы страховых премий и перечислены страховщикам ООО Страховая Группа "Компаньон" и ООО «Росгосстрах», действительное заключение страховых договоров подтверждаются страховыми полисами.

Суд считает, что включение в кредитный договор условия о перечислении страховой премии за счет кредитных средств, об обязанности заемщика по своему выбору заключать иные договора страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, но на иных условиях.

Из кредитного договора и заявления на его заключение усматривается, что Валиахметова Г.Ф. имела возможность заключить с Банком кредитный договор без названных условий.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец был в полном объеме проинформирован об условиях кредитного договора и договорах страхования, при этом от заключения кредитного договора и получения кредита не отказался, каких-либо возражений, относительно предложенных Банком условий договора не заявил, иных страховых компаний для заключения договора страхования не предложил. При таких обстоятельствах суд не находит в действиях ответчика нарушений Закона РФ «О защите прав потребителей».

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истице услуги страхования, обусловил выдачу кредита заключением договоров страхования, суду не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований о признании условия кредитного договора недействительным, правовых оснований для взыскания с ответчика неустойки, штрафа, как производных требований, не имеется, доводы представителя ответчика в данной части являются обоснованными.

В соответствии со ст. ст. 98, 100, 103 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении иска в полном объеме не подлежат взысканию в пользу истца и судебные расходы.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 9, 21 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ (░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░) ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 28.05.2016 ░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>