Решение от 08.12.2022 по делу № 2-6658/2022 от 28.07.2022

дело 2-6658/2022

86RS0011-01-2022-000369-41

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Тюмень                                        08 декабря 2022 года

Калининский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Зарецкой О.Ф.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в лице Екатеринбургского филиала к ФИО3 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

АО «СОГАЗ» в лице Екатеринбургского филиала обратилось в суд с иском к ФИО3 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии. В обоснование заявленных требований указывает, что 26.09.2017 между сторонами был заключен договор страхования № IS 1464 при ипотечном кредитовании, предметом которого является страхование квартиры, являющейся предметом залога по кредитному договору, период действия с 27.09.2017 по 16.08.2037. Срок оплаты очередного страхового взноса в сумме 3 224,55 рублей истек 27.09.2020. 14.10.2020 в адрес ответчика направлено соглашение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страхового взноса, которое оставлено без удовлетворения. В связи с изложенным просит расторгнуть договор страхования № 2817 IS 1464 от 26.09.2017 при ипотечном кредитовании страхования имущества, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО3, взыскать задолженность по оплате страховой премии в размере 3 224,55 рублей за период с 27.09.2020 по 26.09.2021 с последующим перерасчетом на дату расторжения договора судом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 400,00 рублей.

Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела по месту регистрации.

Представитель третьего лица «Газпромбанк» (АО) в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

12.09.2017 между «Газпромбанк» (АО) и ФИО3 был заключен кредитный договор № ИГ170720/28, предметом которого является целевой кредит на приобретение квартиры по адресу: ХМАО-Югра, <адрес>, мкр.3, <адрес>, общей площадью 48,1 кв.м., сумма кредита равна 1 800 000,00 рублей, срок кредита по 16.08.2037, с уплатой процентной ставки в размере 10% годовых, платежи в счет погашения задолженности по кредиту осуществляются ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Предмет залога по соглашению сторон оценивается в сумме 2 000 000,00 рублей.

Пунктом 3.7.2 договора от 12.09.2017 установлено, что до предоставления кредитных средств по кредитному договору заемщик обязан осуществить страхование путем заключения договора страхования объекта недвижимости от рисков физической гибели (утраты) или повреждения заложенного объекта недвижимости на срок не менее 1 года с ежегодной пролонгацией до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно статьи 3 Закона РФ от N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 1 и п. 1 ч. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, если договором страхования предусмотрена возможность досрочного прекращения (расторжения) договора страхования, то порядок его расторжения также должен соответствовать порядку, определенному гл. 29 ГК РФ.

Судом установлено, что 26.09.2017 между АО «СОГАЗ» и ФИО3 в лице ФИО2 был заключен договор страхования № IS 1464, предметом которого является страхование недвижимого имущества – квартиры, общей площадью 48,1 кв.м., условный №, расположенной по адресу: ХМАО-Югра, <адрес>, мкр.3, <адрес>, а именно: стен, и перегородок, колонн и столбов, перекрытий, оконных/балконных блоков (включая остекление), внешних (входных) дверей (включая дверь, дверную коробку, остекление, дверные замки), балконов, лоджий, междуэтажных лестниц в квартире, помещений, имеющихся на момент заключения договора страхования исключая внутреннюю отделку, инженерное оборудование. Имущество передано в залог в обеспечение обязательств по кредитному договору № ИГ170720/28 от 12.09.2017. Выгодоприобретателем в пределах неисполненных страхователем обеспеченных залогом застрахованного имущества обязательств по кредитному договору «Газпромбанк» (АО). Пунктом 4.1 Договора определено, что размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленный на соответствующий период страхования. В течении срока действия настоящего договора ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет: 0,17% от страховой суммы 2 200 000,00 рублей (п.4.2). Страховой взнос за первый период страхования, составляет 3 740,00 рублей и уплачивается не позднее 01.10.2017, страховые взносы за последующие периоды страхования, уплачиваются не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования (п.4.3.2 (л.д.9-13).

Согласно п. 5.3 Правил страхования при ипотечном кредитовании страховая премия уплачивается страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку), в размере и в сроки, предусмотренные договором страхования, наличными денежными средствами или безналичным перечислением. Уплата страховых взносов за очередной период страхования (кроме первого) производится до 24 часов 00 минут даты соответствующего периода страхования, если сторонами в письменной форме не согласован иной срок уплаты (п.5.3.1) (л.д.25-28).

Из материалов дела следует, что 26.09.2017 ФИО2 внесены денежные средства в счет исполнения обязательств по договору страхования в размере 3 740,00 рублей (л.д.14).

Из искового заявления следует, что срок оплаты очередного страхового взноса по договору в размере 3 224,55 рублей истек 27.09.2020 года. В установленный срок страховой взнос ответчиком выплачен не был, доказательств обратного ответчиком в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

14.10.2020 истцом в адрес ответчика направлено соглашение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса (л.д.18-24), которое оставлено без удовлетворения.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное названным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Согласно приведенных норм закона, следует, что страховщик, осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами. Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.

Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.

В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Таким образом, договор страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращается и продолжает действовать и в новом периоде страхования. Соответственно договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон, на что и была выражена воля страховщика, направившего ответчику соответствующее предложение.

Учитывая, что письмо оставлено без ответа, то есть страхователем не принято предложение и не подписано направленное ему соглашение о расторжении (прекращении) договоров страхования, истец обоснованно в соответствии с положениями статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации обратился в суд с требованиями о расторжении договора страхования, в связи с чем, в данной части требования надлежит удовлетворить.

В обоснование заявленных требований, истцом представлен акт расчета страховой премии, подлежащий уплате Страхователем при досрочном расторжении договора страхования в сумме 3 224,55 рублей (л.д.8).

Указанный истцом расчет суд оценивает критически в силу следующего.

Пунктом 3.2 договора страхования от 26.09.2017 определено, что страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату очередного периода (года) страхования, увеличенной на 10%, но не более действительной стоимости недвижимого имущества. В течение срока действия настоящего договора, ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет 0,17% от страховой суммы, определенной в соответствии с п.3.2 настоящего договора (п.4.2) (л.д.9 оборот).

Согласно ответу на судебный запрос «Газпромбанк» (АО), на дату 27.09.2020 сумма задолженности ФИО3 по кредитному договору от 12.09.2017 составляла 1 603 336,00 рублей.

Таким образом, исходя из вышеприведенных норм действующего законодательства, принимая во внимание пункты 3.2, 4.2 договора страхования суд приходит к выводу, что задолженность ФИО3 по оплате страховой премии за период с 27.09.2020 по 26.09.2021 надлежит определить в размере 2 725,68 рублей (1 603 336,00 х 0,17%). В данной части исковые требования надлежит удовлетворить частично.

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Требование о последующем перерасчете суммы задолженности по оплате страховой премии на дату расторжения договора судом удовлетворению не подлежит в силу ч.3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку истцом определен период взыскиваемой задолженности с 27.09.2020 по 26.09.2021.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6 400,00 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 310, 450.1, 452, 453, 929, 954, Гражданского кодекса РФ, ст.ст.12,56,68,98,194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

                            Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░3 ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № 2817 IS 1464 ░░ 26 ░░░░░░░░ 2017 ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░3 ░ ░░░░ ░░░2.

░░░░░░░░ ░ ░░░3, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░» (░░░ 7736035485) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № 2817 IS 1464 ░░ 26 ░░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 27.09.2020 ░░ 26.09.2021 ░ ░░░░░░░ 2 725,68 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 400,00 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░              ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░                        ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, -                 ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░                                 ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13 ░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                             ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░                                                                                           ░.░. ░░░░░░░░