Решение от 23.05.2022 по делу № 2-642/2022 (2-6262/2021;) от 09.12.2021

        № 2-642/2022 (2-6262/2021)

    УИД: 27RS0007-01-2021-008891-08

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    24 мая 2022 года    г. Комсомольск-на-Амуре

    Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:

    председательствующего судьи Куркиной Н.Е.,

    при секретаре судебного заседания Веселовой А.В.,

    с участием истца Кондраковой О.Ю. и ее представителя Цветкова А.С.,

    представителя ответчика Бабошина А.И.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кондраковой О. Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование», третье лицо ПАО Сбербанк, о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов, убытков, судебных расходов,

    УСТАНОВИЛ:

    Кондракова О.Ю. обратилась в Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование», третье лицо ПАО Сбербанк, о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов, убытков, судебных расходов. В обоснование требований указала, что между ООО «Сбербанк Страхование» и Кондраковой О. Ю. заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия (№) от (дата). Согласно Разделу 2 Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося на территории страхования - частным жилым домом, расположенного по адресу: (адрес). Договор заключен на (иные данные) месяцев, начиная с «(дата) года. Согласно п. 2.1.1 Страховым случаем по настоящему разделу настоящего Полиса является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих рисков: пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей (согласно п. 3.2.1 Правил страхования); падения на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов (согласно п. 3.2.2 Правил страхования); стихийных бедствий: (согласно п. 3.2.3 Правил страхования); взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств (согласно п. 3.2.4 Правил страхования); повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения (согласно п. 3.2.5 Правил страхования); противоправных действий третьих лиц (согласно п. 3.2.6 Правил страхования); наезда транспортного средства, а также навала судна на застрахованное имущество (согласно п. 3.2.7 Правил страхования); внезапного и непредвиденного падения на застрахованное имущество деревьев или их частей, опор линий электропередачи, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества (согласно п. 3.2.8 Правил страхования); конструктивных дефектов застрахованного имущества (согласно п. 3.3.1 Правил страхования). В соответствии со ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. В свою очередь, между истцом и ПАО «Сбербанк» заключен договор ипотеки (№) от (дата). В соответствии с условиями договора страхования Выгодоприобретателем по Полису страхования: ПАО «Сбербанк» - в размере суммы задолженности по Кредитному договору, а в случае уступки Банком прав по такому Кредитному договору/передачи прав по закладной - лицо, которому осуществлена такая уступка прав по Кредитному договору/передача прав по закладной. С августа месяца на территории (адрес) и ЕАО образовался паводок с реки Амур, участок, находящийся по адресу; (адрес) и жилой дом оказались в зоне подтопления. Индивидуальный жилой дом расположен на территории (адрес), при этом трассировка инженерных сооружений не предусматривает защиту (адрес). Постановлением Правительства РФ от 28 января 2006 г. N2 47 утверждено и действует Положение о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции. В п. 2 Положения от 28 января 2006 г. № 47 указано, что действие настоящего Положения распространяется на находящиеся в эксплуатации жилые помещения независимо от формы собственности, расположенные на территории Российской Федерации. Исходя из буквального толкования данного пункта, следует, что Положение от (дата) (№) распространяется, в том числе, и на индивидуальные (частные) домовладения, находящиеся в собственности, как граждан, так и юридических лиц. 29.09.2021г. межведомственная комиссия обследовала поврежденный жилой дом по адресу: (адрес). В соответствии с Актом обследования (№) от (дата), межведомственной комиссией, установлено, что: «...в период чрезвычайной ситуации (паводка) 2021г. участок земли с жилым домом (№) по (адрес) полностью находился в воде. В техническом этаже уровень воды составил 135 см от уровня пола. В результате затопления отсырели и вздулись полы, стены, подгнили балки, повело стены. Трещины в стенах, в печи, на потолке. Повреждена внутренняя отделка дома, трещины в покрытии пола. Локальное отслоение кирпичной кладки цоколя. Образование грибка и плесени в углах оконных откосов в помещении ванной комнаты, кухни. Степень повреждения дома составляет 66%. Степень повреждения несущих конструктивных элементов менее 70%. По результатам обследования жилое помещение (№) по (адрес) подлежит капитальному ремонту». В соответствии с п. 8 ч. 1 ст. 14 Жилищного Кодекса РФ к полномочиям органов местного самоуправления в области жилищных отношений относится признание в установленном порядке жилых помещений муниципального жилищного фонда непригодными для проживания. В соответствии с п. 4 ст. 15 ЖК РФ жилое помещение может быть признано непригодным для проживания по основаниям и в порядке, которые установлены уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти. Постановлением Администрации г. Комсомольска-на-амуре № (№) от (дата). по результатам осмотра и подготовленного заключения межведомственной комиссией жилой дом по адресу: (адрес) признан непригодным для проживания. В результате наступления случая имеющего признаки страхового, истцом (дата). было подано обращение к ответчику. Ответчик признал данный случай страховым и выплатил страховое возмещение в размере 334 333 рубля 03 копейки. Истец, не согласившись с размером выплаченного возмещения, обратилась к ответчику с претензионным письмом от (дата)., в котором она указала на необходимость признания полученных повреждений в результате паводка «Конструктивной гибелью», в соответствии с Правилами страхования. Письменным ответом на претензионное письмо истца ответчик в признании «Конструктивной гибелью» отказал. Истцом в момент подачи обращения было направлено Постановление Администрации г. Комсомольска-на-амуре (№)-па от (дата)., в соответствии с которым, жилой дом признан непригодным для проживания, однако в нарушение п. (дата).2.2 Правил страхования ответчик затребовал еще один документ о признании дома аварийным, предоставление которого не требуется. Ответчик незаконно отказал в выплате страховой суммы, а истец в свою очередь вынуждена была оплатить помимо суммы основного долга и сумму процентов в размере 16 057,84 рублей за «(дата)», в соответствии с условиями договора ипотеки. Истец в результате незаконных действия ответчика понесла убытки в виде уплаты процентов за «ноябрь месяц» по кредитному договору (№) от (дата). в размере 16 057 рублей 84 копейки. Учитывая то обстоятельство, что в добровольном порядке требования истца как потребителя полностью удовлетворены не были, ему были причинены нравственные страдания, выразившиеся в переживании за свое пострадавшее имущество и неисполнении его законных требований. Сумму компенсации морального вреда истец оценивает в 70000 рублей. Для оказания правовой помощи истцом с Цветковым А.С. был заключен договор гражданско-правового характера (№) от (дата) - сумма по договору составила 50 000 рублей.

С учетом заявления об уточнении исковых требований, просит взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» сумму невыплаченного страхового возмещения в размере 1 550 774 рублей 96 копеек; взыскать с ответчика в свою пользу неустойку в размере 4 631 рублей 66 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 84 506 рублей 61 копейка; убытки в размере 79 627 рублей 82 копейки; компенсацию морального вреда в размере 70 000 рублей 00 копеек; сумму расходов на оказание правовых услуг в размере 50 000 рублей 00 копеек; штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы; сумму государственной пошлины в размере 8 840 рублей 10 копеек.

В судебном заседании истец Кондракова О.Ю. и ее представитель Цветков А.С., действующий на основании доверенности, требования поддержали, просили их удовлетворить в полном объеме. Проценты за пользование чужими денежными средствами просили взыскать на день вынесения решения.

Представитель ответчика Бабошин А.И., поддержал позицию, изложенную в отзыве, согласно которому в удовлетворении требований просил отказать по следующим основаниям. (дата) между истцом (страхователь) и ответчиком (страховщик) был заключен договор страхования (№) в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков (№). Объект страхования - имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося на территории страхования: (адрес). По настоящему полису застрахованы только конструктивные элементы недвижимого имущества: несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери/ дополнительно крыша, фундамент. Объект был приобретен за счет кредитных средств ПАО Сбербанк, обременен ипотекой в пользу Банка (кредитный договор (№) от (дата)). Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк, истец, в части превышающей сумму, подлежащую уплате по кредитному договору. Общая страховая сумма 1 885 107,99 руб. (дата) наступил страховой случай, стихийное бедствие/ паводок. (дата) истец обратился с заявлением к страховщику о наступлении страхового случая. (дата) случай признан страховым, истцу перечислено страховое возмещение размере 334 333,03 руб. Сумма выплата рассчитывалась на основании локально сметного расчета (№) от (дата) о восстановлении конструктивных элементов дома на работы по восстановлена конструктивных элементов дома независимой экспертной организации ООО «Русоценка». Согласно п. 3.3.1.1. Правил страхования, под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования. В соответствии с п.3.3.1.2.2 Правил повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении обстоятельств: имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) застрахованного здания, сооружения, постройки вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов; в отношении застрахованного имущества межведомственной комиссией принято одно из следующих решений (и. 3.3.1.2.2.2 Правил): о выявлении оснований для признания помещения подлежащим капитальному ремонту или реконструкции; о наличии оснований для признания объекта капитального строительства аварийным и подлежащим сносу; о выявлении оснований для признания помещения непригодным для проживания. Причиной вынесения решений, указанных в п. 3.3.1.2.2.2, в отношении застрахованного имущества явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования. Данный пункт истец при составлении искового заявления игнорирует, вследствие чего им делаются неверные выводы о полной гибели живого помещения, и соответственно, не верно рассчитан размер ущерба. Размер ущерба определяется Страховщиком в результате исследования обстоятельств убытка на основании составленного его представителем акта и документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы, пожарного надзора, аварийной службы, полиции, следственных органов, суда и др.) и/или других организаций (оценочные, экспертные и т. п.), а также заявления Страхователя о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Страхователь обязан предоставить Страховщику наряду с заявлением все необходимые документы, подтверждающие причины и размер убытка, затребованные Страховщиком и указанные в перечне документов для выплаты страхового возмещения в п. 14.3 Правил. Не предоставление таких документов дает право отказать в выплате возмещения в части ущерба, не подтвержденного документами. Суммарное страховое возмещение по всем страховым случаям не может превышать установленной Договором страховой суммы по данному объекту страхования. Ущербом считается повреждение или полная гибель (включая утрату) имущества. В данном случае повреждения образовались вследствие произошедшего «Стихийного бедствия». Данное обстоятельство подтверждается Постановлениями Администрации (адрес) (№) от (дата), а так же справкой Управления по делам ГО и ЧС (№) от (дата). Жилой дом, расположенный по адресу (адрес) является поврежденным и для приведения дома в пригодное для проживания состояние необходимо произвести восстановительные работы. Застрахованное имущество считается поврежденным, если восстановительные расходы вместе с остаточной стоимостью не превышают действительную стоимость неповрежденного имущества к моменту наступления страхового события. Страховое возмещение выплачивается при повреждении имущества - в размере восстановительных расходов за вычетом износа, если иное не установлено Договоре страхования. Признание заявленного Истцом события страховым случаем и взыскание в его пользу страхового возмещения в размере, превышающем сумму реально понесенного ущерба может привести к неосновательному обогащению истца, в соответствии с ч. 1 ст. 1102 ГК РФ. При составлении заявления о наступлении события с признаками страхового случая при описании причинённых повреждений истцом было указано, что повреждению подверглась только кухня. Выплата страхового возмещения осуществлена в соответствии с Правилами страхования, в пределах страховой суммы. Следовательно, все свои обязательства ООО СК «Сбербанк страхование» перед Истцом исполнено. Требования истца о компенсации морального вреда в размере 70000 рублей считают необоснованными и не подлежащими удовлетворению поскольку, согласно положениям ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Доказательств того, что действиями ответчика нарушены неимущественные права истца, либо причинены физические и нравственные страдания не представлено. В связи с тем, что нарушений прав истца со стороны Страховой компании не допущено, а требования о взыскании расходов на услуги представителя, морального вреда, процентов и штрафа в размере 50% от взысканной суммы, процентов по ипотечному договору являются производными от основного требования, дополнительные требования также не подлежат удовлетворению. В случае удовлетворения требований, просит суд о снижении штрафа до минимального размера с учетом положений ст. 333 ГК РФ.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения истца и его представителя, представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно выписке из ЕГРН, жилой (адрес), расположенный по адресу: (адрес), принадлежит на праве общей совместной собственности Кондраковой О.Ю., и Кондракову Д.Ю., на основании договора купли-продажи от (дата).

Согласно полису страхования недвижимого имущества (ипотеки) (№) от (дата) между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования недвижимого имущества.

Согласно Разделу 2 Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося на Территории страхования - частным жилым домом, расположенного по адресу: (адрес). Договор заключен на (иные данные) месяцев, начиная с «(дата) года. Страховой тариф установлен в размере (иные данные)%, страховая сумма на первый период страхования составила 1 885 107,99 руб., страховая премия на первый период страхования – 5 938,09 руб. застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк.

Согласно п. 2.1.1 Страховым случаем настоящего Полиса является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих рисков: пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей (согласно п. 3.2.1 Правил страхования); падения на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов (согласно п. 3.2.2 Правил страхования); стихийных бедствий: (согласно п. 3.2.3 Правил страхования); взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств (согласно п. 3.2.4 Правил страхования); повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения (согласно п. 3.2.5 Правил страхования); противоправных действий третьих лиц (согласно п. 3.2.6 Правил страхования); наезда транспортного средства, а также навала судна на застрахованное имущество (согласно п. 3.2.7 Правил страхования); внезапного и непредвиденного падения на застрахованное имущество деревьев или их частей, опор линий электропередачи, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества (согласно п. 3.2.8 Правил страхования); конструктивных дефектов застрахованного имущества (согласно п. 3.3.1 Правил страхования).

В соответствии с условиями договора страхования Выгодоприобретателем по Полису страхования является ПАО Сбербанк - в размере суммы задолженности по Кредитному договору, а в случае уступки Банком прав по такому Кредитному договору/передачи прав по закладной - лицо, которому осуществлена такая уступка прав по Кредитному договору, передача прав по закладной.

В соответствии со ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Согласно договору ипотеки (№) от (дата), заключенному между ПАО Сбербанк и Кондраковой О.Ю., Кондраковым Д.Ю., предметом залога является жилой дом, расположенный по адресу: (адрес), с кадастровым номером (№). Оценочная стоимость указанного жилого дома составляет 3 029 000 руб. С учетом поправочного коэффициента в размере (иные данные)%, залоговая стоимость жилого дома, установленная сторонами, составляет 2 726 100 руб.

Согласно справке Управления по делам гражданской обороны и чрезвычайным ситуациям Администрации г.Комсомольска-на-Амуре (№) от (дата), земельный участок, занимаемый индивидуальным жилым домом, расположенный по адресу: (адрес), в результате паводка в августе-сентябре 2021 года, находился в зоне чрезвычайной ситуации.

Согласно заключению городской межведомственной комиссии (№) от (дата) выявлены основания для признания жилого помещения – индивидуального жилого дома (адрес) с кадастровым номером (№) непригодным для проживания.

В соответствии с постановлением администрации г.Комсомольска-на-Амуре (№) от (дата), в постановление администрации г.Комсомольска-на-Амуре (№) от (дата) внесены изменения, а именно, признано непригодным для проживания жилое помещение с кадастровым номером (№), расположенное по адресу:. (адрес), в результате чрезвычайной ситуации, вызванной паводком 2021 года.

(дата) истцом Кондраковой О.Ю. в адрес ООО «СК «Сбербанк страхование» направлено обращение о выплате страхового возмещения в результате наступления страхового случая, который был признан страховым, истцу выплачено страховое возмещение в размере 334 333,03 руб., что подтверждается справкой по операции от (дата) ПАО Сбербанк.

(дата) истцом Кондраковой О.Ю., в связи с несогласием с размером выплаченного возмещения, в адрес ООО СК «Сбербанк страхование» была направлена претензия на выплату страхового возмещения в счет погашения ссудной задолженности Кондраковой О.Ю., Кондракова Д.Ю. перед ПАО Сбербанк по кредитному договору (№) на основании полиса страхования недвижимого имущества (№).

Согласно ответу на претензию, требования Кондраковой О.Ю. - ООО СК «Сбербанк страхование» оставлены без удовлетворения, поскольку дом признан непригодным для проживания, но не признан аварийным и подлежащим сносу, а страховое возмещение, в соответствии с п.13.7 Правил страхования выплачивается при повреждении имущества в размере восстановительных работ без учета износа.

Истец не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, обратилась в суд.

В свою очередь, суд полагает, что страховщиком не в полном объеме выполнена обязанность по выплате в пользу страхователя суммы страхового возмещения, ввиду следующего.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В силу п.1 ст.2 Закона страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.3 ст. 3 Закона, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами гл. 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами. На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1, 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 929 того же Кодекса по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.

В соответствии с положениями п. п. 1 п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).

Согласно пункту 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В части 1 статьи 963 данного Кодекса закреплено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (часть 1). При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (часть 2). В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (часть 3).

В силу положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела, (дата) между ООО «Сбербанк Страхование» и Кондраковой О.Ю. был заключен договор добровольного страхования имущества, на основании которого относительно соответствующих объектов страхования была определена страховая сумма согласно размеру страхового тарифа при наступлении страхового случая с установлением страховой премии, рассчитанной относительно данной страховой суммы. Общая страховая сумма установлена в размере 1 885 107, 99 рублей.

В период действия договора произошел страховой случай, а именно затопление жилого дома. В соответствии с постановлением администрации г.Комсомольска-на-Амуре (№) от (дата) признано непригодным для проживания жилое помещение с кадастровым номером (№), расположенное по адресу: (адрес), в результате чрезвычайной ситуации, вызванной паводком 2021 года.

Из материалов дела не усматривается умысел или грубая неосторожность истца в наступившем страховом случае.

Страховщиком данное событие признано страховым случаем, страховщик выплатил истцу страховое возмещение в размере 334333,03 рублей.

Положениями п.13.5 Правил страхования полной гибелью является в том числе: если при наступлении страхового случая по риску «Стихийные бедствия» по п. 3.3.3 настоящих Правил уполномоченным органом принято одно из следующих решений в отношении строения, в котором находятся в соответствии с п. 13.5.4.1 Правил страхования – застрахованная квартира, комната в квартире или апартаменты:

-о признании жилого помещения /многоквартирного дома/ объекта капитального строительства непригодным для проживания граждан;

-о признании жилого помещения /многоквартирного дома/ объекта капитального строительства аварийным и подлежащим сносу;

-о признании жилого помещения /многоквартирного дома/ объекта капитального строительства аварийным и подлежащим реконструкции.

Согласно частям 1 и 2 статьи 15 Жилищного кодекса РФ объектами жилищных прав являются жилые помещения. Жилым помещением признается изолированное помещение, которое является недвижимым имуществом и пригодно для постоянного проживания граждан (отвечает установленным санитарным и техническим правилам и нормам, иным требованиям законодательства).

К жилым помещениям относятся жилой дом, часть жилого дома, квартира, часть квартиры, комната (часть 1 статьи 16 Жилищного кодекса РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 16 Жилищного кодекса Российской Федерации (далее - ЖК РФ), жилым домом признается индивидуально-определенное здание, которое состоит из комнат, а также помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в таком здании.

Понятие объекта индивидуального жилищного строительства определено в пункте 39 статьи 1 Градостроительного кодекса Российской Федерации. Это отдельно стоящее здание с количеством надземных этажей не более чем три, высотой не более двадцати метров, которое состоит из комнат и помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в таком здании, и не предназначено для раздела на самостоятельные объекты недвижимости. При этом параметры, устанавливаемые к объектам индивидуального жилищного строительства данным Кодексом, в равной степени применяются к жилым домам, индивидуальным жилым домам, если иное не предусмотрено такими федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, законодательство содержит перечень помещений, которые являются жилыми.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Учитывая указанные положения закона, Комплексные Правила страхования имущества и иных сопутствующих рисков (№), на основании которых страховщик определил размер страхового возмещения, суд приходит к выводу, что истец застраховала весь жилой дом, включающий в себя объекты - конструктивные элементы (без подробного описания).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц, которые в силу ст. 421 настоящего Кодекса свободны в заключение договора об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей и могут заключить, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами договор, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Из содержания данных норм в их взаимосвязи следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, если они не противоречат действующим императивным нормам законодательства, регулирующего правоотношения в области страхования, а также защиты прав потребителей.

В ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем (п. 2).

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. (п. 3).

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы (п. 5).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела (абандон) (п. 38).

При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество заключения соглашения в целях реализации указанного права не требуется, поскольку отказ страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество при его полной гибели носит императивный характер и является односторонней сделкой (п. 40).

Таким образом, в силу императивной нормы Закона в случае полной гибели застрахованного имущества и отказа выгодоприобретателя от своих прав на указанное имущество в пользу страховщика страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы.

Исходя из условий договора ипотечного страхования от (дата), положений Комплексных Правил страхования имущества и иных сопутствующих рисков (№), суд приходит к выводу о том, что в период действия договора произошел страховой случай, а именно затопление жилого дома, что повлекло его фактическую полную гибель, что является основанием для удовлетворения исковых требований и взыскания с ООО СК «Сбербанк Страхование» суммы невыплаченного страхового возмещения в размере 1 550 774 рубля 96 копеек, рублей, в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России".

Довод ответчика о том, что положения п.13.5.4 Правил не распространяются на частные дома, противоречит нормам закона и ущемляет права потребителя на получение полной страховой суммы в связи с полной гибелью имущества, в связи с чем несостоятелен.

    Суд также отклоняет доводы ответчика о том, что состоявшееся событие является страховым случаем для выплаты в связи с повреждением страхового имущества именно конструктивных элементов, поскольку в данном случае произошла полная гибель всего жилого дома.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, сформированной в пунктах 43, 44 Постановления от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования. Проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования (пункт 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 20 от 27 июня 2013 года).

Таким образом, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования, правовые последствия нарушений условий такого договора определяется Гражданским кодексом РФ и специальным по вопросам страхования законодательством. Страховое возмещение является денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность, предусмотренная ст. 395 ГК РФ

Учитывая, что суд пришел к выводу о незаконности отказа ответчика в страховом возмещении в полном объеме со стороны ООО СК «Сбербанк Страхование», в связи с чем подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, с (дата) по день вынесения решения (дата) в соответствии с имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц, общая сумма подлежащая взысканию составляет 133 196 рублей 69 копеек (12108,79 + 20223,80 + 5650,77 + 35689,07 + 10834,18 + 15890,13 + 11301,54).

Учитывая, что досудебная претензия истца была оставлена ответчиком без удовлетворения, суд признает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в сумме 4 631 рубль 66 копеек.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Данная правовая позиция отражена в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей".

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20, размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Принимая во внимание, что в досудебном порядке страхователь обращался к ответчику с требованием осуществить страховую выплату, в страховом возмещении было отказано необоснованно, чем нарушены были права истца, как потребителя страховой услуги, то имеются основания для взыскания штрафа, компенсации морального вреда с ответчика в пользу истца. Также подлежат взысканию и понесенные истцами судебные расходы, связанные с рассмотрением данного дела.

С учетом причиненных истцу нравственных страданий, руководствуясь положениями ст. 151, 1101 ГК РФ, суд приходит к выводу о необходимости взыскания компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

Положениями пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка (штраф, пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

С учетом ходатайства представителя ответчика о применении ко взысканию штрафа требований ст. 333 ГК РФ, суд считает заявленный размер штрафа в размере 1 691 287 рублей 48 копеек чрезмерным, в связи с чем полагает необходимым взыскать с в пользу Кондраковой О.Ю. штраф в размере 150 000 рублей.

В судебном заседании истцом также заявлено требование о взыскании убытков в части начисления процентов за пользование кредитом за период с ноября 2021 года по март 2022 года в размере 79 627 рублей 82 копейки, учитывая, что начисление указанных процентов произошло вследствие задержки выплаты страхового возмещения, суд находит подлежащим удовлетворению указанные требования.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу положений статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 и частью 2 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В качестве доказательств понесенных по делу судебных расходов истцом представлен договор на оказание правовых услуг (№) от (дата), заключенный между Кондраковой О.Ю. и Цветковым А.С., предметом которого является консультирование по спорному вопросу, подготовка и направление претензии, искового заявления, представление интересов во всех инстанциях.

Согласно расписке, являющейся неотъемлемой частью договора (№) от (дата) стоимость работ составила 50 000 рублей и была получена исполнителем в полном объеме (дата).

В целях соблюдения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон, принимая во внимание доказанность понесенных М. расходов на оплату услуг представителя, учитывая размер взыскиваемой суммы, количество судебных заседаний, проделанную представителем истца работу по настоящему делу, суд считает требование истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя подлежащим частичному удовлетворению в размере 15 000 рублей, а поэтому с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей.

    Доводы ответчика о том, что признание заявленного Кондраковой О.Ю. события страховым случаем и взыскание в ее пользу страхового возмещения может привести к неосновательному обогащению истца, в соответствии с ч.1 ст. 1102 ГК РФ, несостоятелен.

    Ответчиком не представлено доказательств, что земельный участок, на котором расположен указанный дом, подлежит изъятию для муниципальных нужд и соответственно подлежит изъятию жилое помещение, а также, что может быть предоставлено взамен изымаемого жилого помещения другое жилое помещение с зачетом его стоимости в выкупную цену.

На основании положений ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 8840 рублей 10 копеек, размер которого определен по правилам ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (№) ░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░ 1 550 774 ░░░░░ 96 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (№) ░░ (░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 631 ░░░░░░ 66 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, 133 196 ░░░░░░ 69 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 5 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 000 ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 79 627 ░░░░░░ 82 ░░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 150000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 840 ░░░░░░ 10 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░-░░-░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                             ░.░. ░░░░░░░