Решение от 05.12.2019 по делу № 02-7010/2019 от 17.10.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

адрес                                                                        дата

Симоновский районный суд адрес в составе: председательствующего федерального судьи фио,

при помощнике фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7010/19 по иску фио фио к наименование организации о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Шель фио обратился в суд с иском к наименование организации, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора, в том числе п.2.1.1 договора №74750619433 от дата, заключенный между истцом и наименование организации в части «финансовой защиты» вклада. Взыскать с наименование организации в пользу истца сумму страховой премии в размере сумма, излишне уплаченные проценты за пользование кредитом в сумме сумма, в счет компенсации морального вреда сумма, а также штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме сумма

В обоснование исковых требований указано, что дата между истцом и наименование организации был заключен договор №74750619433 о предоставлении кредита в сумме сумма. Однако фактически истцу был предоставлен кредит в сумме сумма. Оставшаяся сумма в размере сумма в безналичном порядке была перечислена ответчиком в качестве страховой премии по договору личного страхования, который содержался в п.2.1.1 данного договора и именовался как «Финансовая защита». Истец считает, что банк обусловил выдачу кредита обязательным условием страхования в наименование организации, что влечет за собой ничтожность договора в данной части. У истца не было возможности самостоятельно осуществить выбор страховой организации. Размер страховой премии был включен в сумму кредита, на нее неправомерно начисляются проценты за пользованием кредитом. Кроме того, согласно Указанию Банка России №3854-У от дата страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии. Однако данные условия истцу не разъяснялись, не была предоставлена информация о порядке и сроках  расторжения договора в период охлаждения, в связи с чем, нарушено его право. Истец также указывает, что не имел возможности выбора варианта заключения кредитного договора без обозначенного условия, не имел права выбора отказаться от страхования финансовых рисков, что свидетельствует, по его мнению, о навязывании условий заемщику. Таким образом, условия кредитного договора от дата №74750619433, изложенные в п..2.1.1 в части «финансовой защиты» согласия на безналичное перечисление суммы страховой премии в пользу страховой компании являются недействительными в силу их ничтожности.

дата истец обратился к ответчику с заявлением о досудебном урегулировании спора, на что ему ответили отказом. Истец считает, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, который он оценивает в размере сумма. Просит также взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей»

В судебное заседание истец фио не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, предоставила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика наименование организации в судебном заседании возражал против заявленных исковых требований, в иске просил отказать в полном объеме, представил письменные возражения.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).

Порядок предоставления дополнительных услуг при предоставлении кредита установлен ч. 2 ст. 7 Федеральным законом от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрена обязанность в случае представления дополнительной услуги обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено и подтверждено материалами дела дата между фио и наименование организации был заключен кредитный договор №74750619433 на сумму сумма сроком на 39 месяцев под 23,00% годовых. Согласно п. 2.1.1. договора по желанию клиента банк предоставляет клиенту услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита». Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере сумма в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита от дата фио дал свое согласие на подключение к услуге «Сервис-Пакет «Финансовая защита», не проставив отметки об отказе в специальном отведенном поле. В данном заявлении истец был уведомлен о размере платы за подключение, который составляет сумма единовременно и о возможности оплаты за счет собственных средств или включив стоимость в сумму кредита.

Кроме того, Истец подписал отдельное заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита», в котором также имелась информация о стоимости комиссии за подключение к услуге. Просил банк выдать ему кредит для оплаты комиссии. Своей подписью фио подтвердил, что дополнительная услуга подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита» ему не навязана, выбрана добровольно. Истцу также было дано право не подписывать заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в случае нежелания подключения услуги.

С учетом выраженного намерения истца подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита» ему оказана данная услуга, в связи с чем, с его счета дата списана комиссия-оплата согласно условиям заключенного кредитного договора.

Судом установлено, что при подписании кредитного договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать  положения Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам наименование организации, о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре. Также в заявлении о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита» истец подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, обязуется их выполнять.

Согласно п.8.1.1. Общих условий предоставления кредитов клиенты, заключившие с Банком Кредитный договор, могут подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по Кредитному договору Банк предоставляет Клиенту следующие возможности: «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы», «Отказ от взыскания». (п.8.1.2.)

Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшения условий Кредитного договора. (п.8.1.14).

В соответствии с п.8.1.15. Общих условий предоставления кредитов за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента, ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на оплату комиссии за подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора счета, на основании письменного распоряжения Клиента на такое списание.

Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита»,за исключением случая использования опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока (п.8.1.16)

Согласно п 8.1.17. Общих условий Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не осуществляется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита»).

Таким образом из содержания условий кредитного договора и раздела 8.1 Общих условий предоставления кредитов не усматривается, что банк заключает с истцом договор страхования. Не усматривается также, что подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» является обязательным условием выдачи банком кредита. Кроме того, в п.9 раздела 1 кредитного договора указано, что никаких иных договоров, кроме договора счета, заключать не требуется.

Размер комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» доведен до истца и содержится заявлении о предоставлении кредита, в кредитном договоре (п.2.1.1), заявлении о подключении к Сервис-Пакету от дата

Таким образом, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также по услуге Сервис-Пакет «Финансовая защита».

В период с дата по дата  (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) истец  не обращался в банк с заявлением, предусматривающем его отказ от Подключения Сервис-пакета «Финансовая защита».

дата в адрес банка поступило заявление истца об отказе от договора добровольного страхования и возврате денежных средств в размере сумма. Суд считает, что банком данная претензия оставлена без удовлетворения правомерно, поскольку договор страхования между истцом и банком не заключался, страховая премия не удерживалась. Кроме того, установленный 10-дневный срок для отказа от подключения к услуге Сервис-Пакет «Финансовая защита» истцом пропущен. На момент обращения истца с претензией обязательства банка в части подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» прекращены надлежащим исполнением, услуга «подключения» истцу оказана в полном объеме, в предусмотренный договором срок.

Следовательно, правовые основания для возврата денежных средств, уплаченных истцом за оказанную банком услугу «Подключение к Сервис - пакету «Финансовая защита», отсутствовали.

На основании изложенного у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о признании положений п.2.1.1 кредитного договора №74750619433 от дата недействительным, взыскании с банка суммы страховой премии в размере сумма, поскольку данная сумма страховой премией не является, а оплачена истцом по правилам п. 1 ст. 781 наименование организацииГК РФ наименование организации

лу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме. Материалами дела подтверждается, что денежные средства в счет платы за Сервис-Пакет «Финансовая защита» в размере сумма списаны со счета заёмщика на основании п.2.1.1 кредитного договора, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Поскольку денежные средства на оплату комиссии за подключение к услуге Сервис-пакет «Финансовая защита»  фактически в соответствии с волеизъявлением заемщика были предоставлены банком в качестве кредитных денежных средств, в связи с чем, установленные кредитным договором проценты за пользование этой денежной суммой как частью кредита начислялись банком правомерно. Таким образом, не подлежит удовлетворению требование о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в сумме сумма.

Принимая во внимание, что основные исковые требования оставлены без удовлетворения, производные от них требования о взыскании морального вреда, штрафа суд также находит не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

 ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░  ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░