Решение от 19.07.2016 по делу № 2-3947/2016 от 23.05.2016

Дело № 2-3947/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2016 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Матвеева А.В.,

при секретаре: Алексеевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Резниченко ФИО4 к АО «Тинькофф Банк»» о признании незаконными действий по списанию денежных средств со счета кредитной карты, взыскании незаконно начисленных и удержанных комиссий и штрафов, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Резниченко Т.А. (далее по тексту также истец, Клиент, Заемщик) обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту также ответчик, Банк) в котором просит суд признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; взыскать с ответчика в свою пользу: начисленные и удержанные комиссии в размере 12234 руб. 90 коп., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 2202 руб. 82 коп., начисленные и удержанные штрафы в размере 2950 руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 421 руб. 41 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование исковых требований истец указывает, что между ней и ответчиком заключен договор № на выпуск кредитной карты (далее по тексту также договор). По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредитную карту. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику претензию с целью расторжения договора, указав в ней основания к расторжению договора.

Истец полагает, что договором нарушаются права истца, как потребителя в сфере финансовых услуг, поскольку в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты за пользование кредитом в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с истцом договор, заведомо на выгодных для ответчика условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Согласно выписке по лицевому счету, ответчиком с истца была удержана комиссия в размере 12234 руб. 90 коп. Истец полагает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчика. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2202 руб. 82 коп.

Также в исковом заявлении истец указывает, что суд, рассматривая требование о взыскании неустойки и установив несоразмерность уплаченной неустойки последствиям нарушенного обязательства (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также ГК РФ) либо отсутствие оснований для привлечения должника к ответственности за нарушение обязательства (пункт 2 статьи 330 ГК РФ), выносит решение о возврате уплаченной неустойки применительно к пункту 3 статьи 1103 ГК РФ, а так же выносит решение о признании погашенным полностью или частично обязательства должника перед кредитором по уплате основной суммы долга либо процентов.

Учитывая вышеизложенное, истец считает, что денежные средства списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит суд о возврате удержанной неустойки.

Согласно выписке по лицевому счету, ответчиком с истца была удержана неустойка в виде штрафа в размере 2950 руб. Истец считает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчика. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком истцу и на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере за 421 руб. 41 коп.

В исковом заявлении истец также указывает, что вина ответчика в причинении истцу морального вреда является очевидной, поскольку ответчиком умышленно списываются денежные средства истца в счет уплаты комиссий.

Действиями ответчика по списанию денежных средств со счета истца на уплату комиссий и штрафов истцу причинены значительные нравственные страдания, которые истцу приходилось претерпевать регулярно.

В связи с изложенным, истец полагает, что Банк, обязан возместить истцу причиненный моральный вред, который истец оценивает в 5000 руб.

В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца, как потребителя в сфере финансовых услуг, истец просит суд взыскать с ответчика в ее пользу штраф в размере 50% от присужденной судом в пользу истца суммы.

В настоящее судебное заседание истец не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежаще. В исковом заявлении истец просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, представитель ответчика в настоящее судебное заседание не явился, в письменном отзыве на иск ответчик просит суд рассмотреть дело в отсутствие его представителя, отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме в связи с его необоснованностью и недоказанностью.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании имеющихся по делу доказательств судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

В соответствии с п.п. 2.3., 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания для заключения договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление - Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете. Акцептом Банка для заключения договора кредитной карты является активация кредитной карты.

Из текста Заявления - Анкеты следует, что Истец, подписывая Заявление - Анкету, делает безотзывную и бессрочную оферту Банку о заключении договора, на условиях, указанных в Заявлении - Анкете, Условиях, комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Истец, располагающая на момент заключения договора полной информацией о предмете Договора, а также о предложенных Банком услугах, что подтверждается подписью истца на Заявлении - Анкете добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий. Истец ознакомилась со всеми условиями договора, обязалась их соблюдать, в подтверждение чего заполнила и подписал Заявление - Анкету, сделала копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направила заполненное и подписанное Заявление - Анкету и копию паспорта гражданина РФ в адрес Банка. Банк, получив копию паспорта истца, заполненное и подписанное Заявление - Анкету выпустил и направил в адрес Истца неактивированную кредитную карту. После фактического получения кредитной карты от представителей Банка, истец позвонила в Банк с намерением активировать кредитную карту.

До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 № 2300-1 (далее по тексту также Закон «О защите прав потребителей») предоставил Истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

Из текста Заявления - Анкеты следует, что истец дает свое согласие на заключение договора на условиях, указанных в Заявлении - Анкете, а также Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет.

Истец также была проинформирована Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту также ПСК) до заключения договора, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», действовавшего в период заключения кредитного договора, в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Размер взимаемых комиссий, в частности, платы за подключение к Программе страховой защиты держателей кредитных карт рассчитывается в процентном соотношении к текущему размеру задолженности клиента.

Также размер задолженности истца включает в себя не только размер фактически потраченных денежных средств, но и размер комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка.

Так, истец пользовалась услугами Банка по подключению к Программе страховой защиты держателей кредитных карт, CMC-Банка, также с истца взыскивались комиссии за обслуживание кредитной карты, за снятие наличных денежных средств, а также за использование денежных средств сверх лимита задолженности.

При этом, Банком не были нарушены права истца поскольку, денежные средства, взимаемые Банком за обслуживание кредитной карты, снятие наличных денежных средств, использование СМС-банка, а также за участие истца в Программе страховой защиты держателей кредитных карт, являются законными, более того условие об их взимании было согласовано сторонами при заключении договора на выдачу и обслуживание кредитной карты, не противоречит действующему законодательству и не может быть квалифицированно как неосновательное приобретение имущества.

В соответствии с положениями п. 5.7. Общих условий, Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку, содержащую информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности.

Таким образом, ежемесячно истец получала исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте, однако с претензиями о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий не обращалась.

Согласно п. 7.2.3. Общих условий, истец обязана контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Исходя из этого, по соглашению сторон очередность погашения в рамках задолженности может быть изменена. Данное право реализовано в п. 7.3.4. Общих Условий, являющихся неотъемлемой частью договора.

Более того, Истец имел возможность запрашивать у Банка любую информацию по Договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг.

В Тарифах Банк предоставил истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках договора.

Факт ознакомления истца с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до Истца, подтверждается подписью истца в Заявлении - Анкете.

Однако за время действия договора истец допустила 11 нарушений сроков внесения минимального платежа по кредиту.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой истцом операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемыми Банком услуги и установили ответственность Истца за неисполнение/ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее по тексту также Положение Банка России № 266-П).

Согласно п. 1.5 Положения Банка России № 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России № 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с Клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств Клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета Клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачислением на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности клиента (ссудные счета).

Согласно п. 1.15. Положения Банка России № 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по Договору, заемщики могут уплачивать и иные, сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

В договоре, заключенном между истцом и ответчиком, предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты.

Так, плата за обслуживание предусмотрена за оказание Банком комплексной услуги по выпуску и обслуживанию кредитной карты, а также полной технической и информационной поддержке держателя кредитной карты.

В этой связи, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой Банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

Взимаемая Банком комиссия за годовое обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента.

Банк не взимает комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по заключаемому договору Клиенту не открывается, а открытие и ведение ссудного счет является обязанностью Банка. Банк не взимает комиссию за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, поскольку для осуществления расчетного или расчетно-кассового обслуживание необходимо наличие открытого на имя Клиента банковского счета, посредством заключения отдельного договора банковского счета (ст. 836 ГК РФ).

В связи с этим, довод истца о том, что комиссия за обслуживание кредитной карты незаконна, является не обоснованным, поскольку основан на неправильном толковании норм материального права.

Положение Банка России № 266-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Договором, заключенным между сторонами, а также п. 2.3. Положения Банка России № 266-П предусмотрен перечень операций, которые заемщик может совершать с использованием кредитной карты, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) на предприятиях, принимающих к оплате кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств; оплата услуг в банкоматах; иные операции, перечень которых устанавливается Банком.

Из условий договора кредитной карты следует, что использование кредитной карты Банка преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, поскольку банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и получивший кредитную карту истец, как физическое лицо, правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных Договором.

Таким образом, совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств - это самостоятельные операции, осуществляемые истцом - держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных Договором операций по использованию предоставляемых Банком для расчетных операций кредитных денежных средств.

Поскольку истец допускала просрочки внесения оплаты минимальных платежей, чем нарушала условия заключенного договора, Банк применял к ней предусмотренные договором санкции (штраф за несвоевременную оплату минимального платежа).

Согласно п. 5.6. Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счет-выписке. При неоплате минимального платежа Банком взимается штраф согласно п. 11 Тарифов. Данные штрафные санкции применяются не за одно и то же нарушение, так как каждая допущенная Истцом просрочка внесения минимального платежа является отдельным нарушением условий договора.

В связи с этим, штрафы были уплачены истцом на основании условий договора, так как договором предусматривалась обязанность истца выплачивать указанные суммы в случае нарушений условий договора.

Ввиду отсутствия нарушений прав истца со стороны Банка, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, который согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» взыскивается только в случае нарушения прав истца, как потребителя в сфере финансовых услуг, также не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований истца о признании незаконными действий по списанию денежных средств со счета кредитной карты, взыскании незаконно начисленных и удержанных комиссий и штрафов, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, с ответчика в пользу не подлежит взысканию и предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░5 ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░ ░.░.